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來源：數(shù)據(jù)猿 記者：春夏

目前，消費金融領域已進入各類資本搶食的一片新藍海，艾瑞咨詢預計未來幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模仍將保持高速增長，2019年將達到3.398萬億元水平。和P2P一樣，消費金融的命門也是兩個字“風控”。

易日升金融總裁史建偉接受數(shù)據(jù)猿采訪時表示，傳統(tǒng)金融對用戶信用審批的“5度評級”，已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務模式。而易日升金融通過基于家庭的場景大數(shù)據(jù)，將用戶評級體系升級為“15度評級”，成功打造“天網(wǎng)”風控體系，全面提升審批效率，且大大降低了壞賬率。

數(shù)據(jù)猿：史總您好，我們知道易日升是一家家裝金融服務公司，請您首先介紹下易日升的大概情況。

史建偉：易日升成立于2015年2月，結合家居、金融領域的龍頭企業(yè)背景優(yōu)勢，以家裝行業(yè)為切入口，全面覆蓋家裝、家具、建材、醫(yī)療美容、車輛等生活消費領域。

一方面，易日升以助力企業(yè)業(yè)績增長為宗旨，為品牌企業(yè)開拓渠道，同時為商戶開店、進貨提供供應鏈融資服務；

另一方面，以家庭生活消費為入口，為顧客消費時提供分期付款服務。

數(shù)據(jù)猿：對于金融機構來說，大數(shù)據(jù)風控的應用情況如何？易日升為用戶放貸時又制定了哪些風控策略？

史建偉：目前，面對海量消費者，許多巨頭級普惠金融機構與易日升金融都面臨一個重大問題：如何把逾期率控制在可計劃范圍內(nèi)，讓企業(yè)持續(xù)高效運行。為此，易日升定下風控信審18字原則：

嚴謹而不刻板

快捷而不粗糙

普惠而不濫惠

主要目標是控制壞賬率，提高信審效率。

其次，在政策和市場需求的雙重刺激下，消費金融已經(jīng)到了市場爆發(fā)的當口，面對基于互聯(lián)網(wǎng)的海量分期用戶，傳統(tǒng)風控略顯疲態(tài)。傳統(tǒng)金融對用戶信用審批的“5度評級”，已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務模式，風控模式的創(chuàng)新是消費金融創(chuàng)新方向之一。

傳統(tǒng)風控主要在“用戶分群、客戶特征、資產(chǎn)狀況、基本信息、信用檔案”五大維度上“盤踞”。弊端也很明顯，首先是針對“白戶”的服務不佳，傳統(tǒng)金融風控會一刀切的調(diào)低他們的信用評級和服務規(guī)格；其次信審時間偏長，效率提升空間小；最后是對實際消費支持不夠，多偏向于現(xiàn)金貸、企業(yè)貸等。

而易日升金融的風控做法完全不同。首先易日升金融是基于特定場景的家庭消費，結合東易日盛200萬戶家裝數(shù)據(jù)，匯付天下1000萬投資人數(shù)據(jù)，以及易日升金融自有80萬家庭分期數(shù)據(jù)等資源，廣泛收集家庭在“購房、裝修、家居、購車、結婚、度假、生子、財富積累”等環(huán)節(jié)的行為，多方位采集個人數(shù)據(jù)。

在數(shù)據(jù)的基礎上，易日升還為消費金融客戶畫像，通過專業(yè)深度算法全面建立了審批模型、授信模型、貸前貸后反欺詐跟蹤模型，最終形成了對于客戶信用體系的15個維度核心，用上千萬大數(shù)據(jù)的維度，共同構建風控“天網(wǎng)”。方法不一樣，結果當然也是煥然一新。目前，易日升構建的風控體系，使得壞賬率遠遠低于傳統(tǒng)風控，且大大促進了審批效率。

數(shù)據(jù)猿：您剛才用“天網(wǎng)”形容易日升的風控體系，這個怎么講？

史建偉：“天網(wǎng)恢恢疏而不漏”，原意是講天道公平，雖然看似廣闊很不周密，但其實嚴密有序地盯著社會人類一舉一動。

這好比是我們基于互聯(lián)網(wǎng)的消費分期業(yè)務，海量的分期申請，看似結構復雜、用途復雜、金額復雜，每一筆分期都意味著一個風控任務，似乎千頭萬緒，很難周全的掌握分控問題。

但我們通過大數(shù)據(jù)風控模型，智能的機器算法，就能夠做到全自動精確處理每一個人的每一筆信貸申請。不僅能夠做到最快15分鐘放款，還能同時了解客戶其他的生活需求。我們的數(shù)據(jù)來源和算法都基于看不見的互聯(lián)網(wǎng)，所以我們稱之為“天網(wǎng)”。

數(shù)據(jù)猿：最后再請您談談，您對未來大數(shù)據(jù)與金融的發(fā)展趨勢的看法吧。

史建偉：目前，基于“家庭”消費的大數(shù)據(jù)是易日升風控的優(yōu)勢所在，然而未來的發(fā)展歷程中，這可能也是我們最大的挑戰(zhàn)。因為每一個家庭都處在組建、發(fā)展的不斷變化之中，他們的消費需求、消費行為不但會沿著家庭不同階段變化，也會跟著主流消費趨勢而變化。所以這對我們大數(shù)據(jù)的采集、積累能力，對我們風控模型的應變能力都是較大的挑戰(zhàn)。

我們打造“天網(wǎng)”風控的初衷是控，而不是阻。控的意思有兩層，一是吃透客戶行為，排除虛假申請，加快信審效率和準確度。二是在這個基礎上，全盤調(diào)控，打通我們幾大經(jīng)營板塊，進行交叉營銷。

目前我們家裝家居、醫(yī)美、汽車、度假、培訓等板塊的業(yè)務正在呈幾何趨勢增長，在打通各大板塊數(shù)據(jù)、有效的進行交叉營銷、不斷挖掘客戶價值方面大有可為。

注：本文由數(shù)據(jù)猿記者春夏（微信：1101862984）整理發(fā)布。