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大數(shù)據(jù)風控是P2P的面子,還是里子?

  營銷作用大于技術(shù)支撐

  勒龐在《烏合之眾》中說,如果你想讓一個人變得不聰明,就把他放在群體中。群體思維總是遠離理性,向智商的最低水平線靠近。感性思維是群體思維的主宰,容易沖動,容易被左右。厚黑者和營銷人利用群體思維的特點,給大眾洗腦,就像是在進行集體催眠。互聯(lián)網(wǎng)沒有普及之前,群體思維的形成依賴于人群的聚集;現(xiàn)在,互聯(lián)網(wǎng)鏈接了每個人,讓人群的聚集變得虛擬化。一個概念、一個流行詞通過互聯(lián)網(wǎng),傳播得更容易且更廣泛。線上與線下形成交互,也就是O2O,在線上人們所說的,在線下也會被植入日常交往的語言系統(tǒng)中。人們都在談論同一件事,如果你不說,你就不合群,容易被孤立。孤立的后果可能是受到群體暴力,很可怕。群體思維是一種從眾心理的體現(xiàn),在智力表現(xiàn)上,就是對平庸的遷就。群體思維跟水挺像的,總是在地勢最低洼的地方聚集,形成汪洋大海。它的力量能承載艨艟巨艦,也能讓其傾覆。

  大數(shù)據(jù)信貸風控技術(shù)是群體思維的一種投射。國內(nèi)的線上P2P,甚至線下P2P,在宣傳公關(guān)的時候,都會提一嘴大數(shù)據(jù)風控。它是廣告語的標配,是一個噱頭,營銷作用大于技術(shù)支撐。

  “搭建大數(shù)據(jù)信貸風控系統(tǒng),通常要涉及大數(shù)據(jù)的采集和數(shù)學建模分析。拋開數(shù)學、經(jīng)濟模型層面的技術(shù)問題,單說征信數(shù)據(jù)源這塊,是需要征信的公共產(chǎn)品供給的,國內(nèi)是沒有征信局這樣的公共機構(gòu)的。而且國內(nèi)的公民、企業(yè)信用評級沒有歷史傳統(tǒng),信用社會建設(shè)處于初始階段。在這樣的背景下,如果互金公司宣稱自己有多完善的信貸風控系統(tǒng),讓壞賬率、逾期率降得多低,多半是用來增信,招攬投資客的。更不用說技術(shù)層面的問題。當然,也不能否認國內(nèi)互金公司,以及信貸控制技術(shù)公司正在做這件事,夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施,這點是值得肯定的?!?Dvided說。

  大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)是互金發(fā)展引擎

  David是一家大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)開發(fā)公司的創(chuàng)始人。回國之前,他在美國留學,獲得了一所常青藤名校的統(tǒng)計學研究生學位。畢業(yè)后,他去了一家頂尖的消費信用評級公司工作。他參與研發(fā)了國家級信用評定測算標準參照系統(tǒng),這種系統(tǒng)建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,針對消費數(shù)據(jù),集合上百個經(jīng)濟模型和近千個參考變量生成綜合算法,實現(xiàn)對消費者未來6~12個月信用行為的測算。同時,系統(tǒng)會根據(jù)數(shù)據(jù)、權(quán)重和算法的優(yōu)化每一年重置一次,是世界上優(yōu)化制度最完善的信用系統(tǒng)之一。

  回國后,他根據(jù)自己的經(jīng)驗和技術(shù),結(jié)合國內(nèi)的征信環(huán)境,創(chuàng)辦了這家服務互金的消費信貸風險評級技術(shù)公司。

  “我們的大數(shù)據(jù)信貸控制系統(tǒng)是基于比較大的樣本,比較寬泛的數(shù)據(jù)屬性,建立評價體系,來評價借款方的償還能力、償還意愿、是否有潛在的風險等,給互聯(lián)網(wǎng)金融等企業(yè)提供信用評級、信貸決策的技術(shù)驅(qū)動作用。” Dvided說。

  Dvided希望構(gòu)建像美國的上市P2P公司Lendingclub那樣的信貸控制系統(tǒng),它運用數(shù)學工具、IT信息技術(shù)、金融行業(yè)規(guī)律建立了智能評價機制——打分卡。它還通過人工干預、機械學習,讓系統(tǒng)更加有效。從而為信審機構(gòu)減少人工審核,并為強審核、弱審核提供依據(jù)。

  “互金的主戰(zhàn)場是在小微金融這塊兒,要做好這部分業(yè)務,發(fā)展可靠的信用評級、管理系統(tǒng),用信貸控制技術(shù)驅(qū)動互金發(fā)展勢在必行。Lendingclub的貸款規(guī)模幾十億美元,但是風控、信審人員不到100名,主要靠信貸控制技術(shù)驅(qū)動。” Dvided說。

  “身可賣”,靈魂不變

  Dvided想讓公司獨立發(fā)展,就像美國的數(shù)據(jù)采集公司和信用評級機構(gòu)都保持獨立。在風控模型建模方面,公司發(fā)展沒有遇到太多瓶頸。主要是在獲取數(shù)據(jù)方面問題相對較多。在美國,個人、公司可以實時從征信局獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù),基于數(shù)據(jù)用風控模型做信貸審批工作。而國內(nèi)沒有這樣的征信機構(gòu)。

  Dvided采取與P2P公司、小貸公司、消費金融公司合作的方式,在客戶授權(quán)的情況下,獲取客戶的銀行卡、信用卡等消費使用的情況,以及通過搜索引擎技術(shù),抓取電商購物的一些信息、數(shù)據(jù),還有社交行為的數(shù)據(jù),來彌補信用數(shù)據(jù)的缺失。

  國內(nèi)的P2P公司大多從事資產(chǎn)抵質(zhì)押貸,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)有重疊。純線上的公司很少,做小微金融的也不多。這些公司的風控主要靠人海戰(zhàn)術(shù)、人工審核。對于互金行業(yè)的真正前景,它們比較短視,考慮不多。這些P2P公司對Dvided所做的事不太了解,對他所做出的產(chǎn)品不屑一顧。

  Dvided的公司要想生存,必須有合適的互金公司采購他的產(chǎn)品。他的公司要想發(fā)展,也需要一個P2P平臺的實時交易來驗證他的系統(tǒng),并不斷優(yōu)化、改進。

  后來,一家眼光比較長遠的大型P2P公司看上他的技術(shù),愿意使用他的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng),但前提是完成并購,Dvided的公司成為這家P2P公司的風控研發(fā)中心。

  這個條件對于Dvided來說,是苛刻的,違背了他讓公司成長為一家獨立、權(quán)威、公正的信用評級企業(yè)的初衷。

  他糾結(jié)了很久。最后,他放棄了初衷,選擇了合并。但是他沒有改變建設(shè)適合中國本土的信用評級機構(gòu)、促進信用社會機制實現(xiàn)的初心。生存下來,再謀求發(fā)展,這就是Dvided所處的現(xiàn)實,也是中國互金在曲折中前進的縮影。

  不久的將來,大數(shù)據(jù)信貸風控系統(tǒng)所指向的信用機制可能不再是噱頭,而是在中國社會為人做事的堅實根基。

  作者:jack 

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