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圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

眼下現(xiàn)金貸的整治風(fēng)波還在繼續(xù)，5月9日，APP數(shù)據(jù)分析平臺(tái)蟬大師發(fā)布消息，包括大王貸款、閃電借款等在內(nèi)的109款財(cái)務(wù)類應(yīng)用遭Apple Store下架，另外，短信營銷也遭遇強(qiáng)監(jiān)管。

可以看出，今年的“3·15”晚會(huì)，儼然成為了整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的分水嶺。一面是監(jiān)管部門開始了嚴(yán)打行動(dòng)，另一面是媒體將眼光聚焦到了這個(gè)領(lǐng)域。整個(gè)行業(yè)開始了最強(qiáng)“秋后算賬”。

在雙重監(jiān)管壓力下，各類銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸以及上市系借貸平已逐漸收縮規(guī)模、停掉催收業(yè)務(wù)，以避免惹禍上身。

而就在昨日，據(jù)媒體消金界報(bào)道，位于上海的二三四五（002195.SH）被警方上門盤查，該案主要涉及外包公司的短信催收和暴力催收。

對此，二三四五公司方面有關(guān)人士表示，主要是協(xié)助調(diào)查……

投訴人陳某上傳的截圖，自稱“深陷2345貸款王“立即貸”套路貸，還的錢已經(jīng)是本金的好幾倍了，這群吸血鬼”。

圖片來源：聚投訴

從網(wǎng)址導(dǎo)航起家，經(jīng)過多輪業(yè)務(wù)調(diào)整，當(dāng)前的A股上市公司二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“二三四五”）早已將業(yè)務(wù)重心放在互聯(lián)網(wǎng)金融板塊，而這也給二三四五的財(cái)報(bào)帶來了不錯(cuò)的成績。然而，在亮眼的成績單之下，由于激進(jìn)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式，也導(dǎo)致二三四五遭到大量用戶投訴，業(yè)務(wù)涉嫌變相砍頭息、高利貸、暴力催收等質(zhì)疑的聲音不絕于耳。

4月15日，二三四五發(fā)布了2018年度財(cái)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，2018年公司全年?duì)I收37.7億元，凈利潤13.7億元。其中，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全年?duì)I收超過17.9億元，占其總營收47%。

圖片來源：2018年財(cái)報(bào)

彼時(shí)雖未直接說明二三四五互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)2018年凈利潤，但據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，子公司上海二三四五金融科技有限公司去年凈利潤6.29億元。

另外，據(jù)二三四五發(fā)布的2019年第一季度業(yè)績報(bào)告顯示，二三四五實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入13.03億元，同比增長196.68%；歸屬于上市公司股東的凈利潤4.41億元，同比增長103.73%；歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤4.35億元，同比增長107.08%。

圖片來源：公司2019一季度財(cái)報(bào)

值得一提的是，二三四五第一季度收取利息、手續(xù)費(fèi)及傭金的現(xiàn)金為1.21億元，同比增長403.98%。對此，二三四五在財(cái)報(bào)中指出，主要系公司報(bào)告期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較去年同期增長所致。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)已然成為二三四五報(bào)告期內(nèi)的主要業(yè)務(wù)。此外，據(jù)科技金融在線了解，早在2015開始，以現(xiàn)金貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)便在二三四五營收占比中曾現(xiàn)了逐年急速上升的趨勢。

資料顯示，二三四五原名為海隆軟件，2007年上市，2014年收購互聯(lián)網(wǎng)公司“二三四五”100%的股權(quán)，2015年更名為“二三四五”。同年公司設(shè)立金融科技子公司并展開貸款，此后，陸續(xù)設(shè)立融資租賃公司、股權(quán)投資基金、小額貸款公司及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額公司。

實(shí)際上，網(wǎng)址導(dǎo)航起家的二三四五自帶流量屬性。數(shù)據(jù)顯示，自2005年9月底成立以來，上線僅三個(gè)月，便積累了百萬用戶。截至2018年12月，二三四五擁有2.6億用戶，月均活躍用戶為3000萬。

然而，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，對于二三四五這類PC互聯(lián)網(wǎng)帶來了巨大沖擊。也正是在此情況下，二三四五將目光鎖定在正處于風(fēng)口的互聯(lián)網(wǎng)金融，并于2014年上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品2345貸款王，2016年上線2345車貸王和2345商貸王兩款汽車和小微產(chǎn)品。

在二三四五的業(yè)績報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為公司帶來的利潤貢獻(xiàn)愈加重要。

數(shù)據(jù)顯示，2015年至2017年間，公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入分別為14.70 億元、17.42 億元、32.00 億元。其中，公司互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入分別為10.13 億元、10.77 億元和11.79億元，占營業(yè)收入的比重分別為68.91%、61.73%和36.84%；公司互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入分別為0.09 億元、2.06 億元和20.93億元，業(yè)務(wù)占比分別為0.62%、12.72%和65.42%。

由此可見，二三四五以現(xiàn)金貸為主要產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，2015年設(shè)立后便迅猛發(fā)展，并于2017年占到營業(yè)收入的65.42%。據(jù)此可說，二三四五是一家以現(xiàn)金貸為主業(yè)的公司。

但2017年底的監(jiān)管政策出臺(tái)后，二三四五的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與行業(yè)一樣迅速下降。其2018年半年報(bào)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)收入占營業(yè)收入比重僅為26.83%，同比下降38.73%。

而二三四五也在2018年6月回復(fù)深交所問詢時(shí)表示，公司嚴(yán)格按照政策的規(guī)定開展相關(guān)業(yè)務(wù)，截至2017年12月，公司已經(jīng)停止了無場景的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，即2345貸款王。

據(jù)科技金融在線了解，二三四五核心金融業(yè)務(wù)為現(xiàn)金貸，依托App“2345貸款王”開展，2017年全年放款量高達(dá)297億。但到2017年底，受制現(xiàn)金貸整治，二三四五對外宣稱叫停無場景現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，此后對外也諱言莫深。

殊不知，對于嘗到甜頭的2345儼然沒有想要放棄現(xiàn)金貸這塊大蛋糕。

今日，科技金融在線在APP STORE搜索2345貸款王發(fā)現(xiàn)，分別有2345貸款王和2345貸款王高額版可下載。值得一提的是，在注冊2345高額版賬號(hào)時(shí)，被告知此版本已停用，隨后被自動(dòng)轉(zhuǎn)回2345貸款王普通版。

圖片：手機(jī)截圖

科技金融在線在2345貸款王發(fā)現(xiàn)，目前2345還在為咔咔錢包、借款寶、馬上貸、幫你貸、獵豹借款、閃電借款等近三十多家平臺(tái)提供導(dǎo)流服務(wù)。此外，APP頁面還顯示一行小字：據(jù)統(tǒng)計(jì)，申請5個(gè)以上產(chǎn)品，貸款成功率超過95%。

圖片：手機(jī)截圖

不過據(jù)科技金融在線發(fā)現(xiàn)，包括借款寶、易借花在內(nèi)的多款借款軟件并沒有官方網(wǎng)站，APP內(nèi)沒有相關(guān)資質(zhì)介紹，通過天眼查無法查詢到公司信息，借款寶甚至在APP STORE中無法搜索到。

而除了2345貸款王，實(shí)際上在二三四五旗下，還有至少包括2345借款、立即貸、任你借、隨心借等4款A(yù)pp，而這些無一例外都是提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

圖片來源：手機(jī)截圖

而在投訴平臺(tái)聚投訴上，關(guān)于二三四五旗下產(chǎn)品投訴更是多達(dá)5300多條，其中多數(shù)指2345貸款產(chǎn)品涉及通過強(qiáng)制購買會(huì)員收取“砍頭息”。

圖片來源：聚投訴

據(jù)悉，用戶開始僅貸款7000元，在3個(gè)月時(shí)間內(nèi)由于砍頭息、逾期等費(fèi)用就滾到50萬元。此外，用戶每次在立即貸平臺(tái)借款都會(huì)被強(qiáng)制購買會(huì)員。有用戶在平臺(tái)上借款3900元，實(shí)際到賬的只有3350元，剩下的550元被平臺(tái)擅自用來購買鉆石會(huì)員。經(jīng)計(jì)算，這筆短期借款的年化利率高達(dá)416%，遠(yuǎn)超過國家利率標(biāo)準(zhǔn)的紅線36%。

圖片來源：聚投訴；上圖為5月14日的某一起“立即貸”砍頭息投訴案件

此前還有媒體報(bào)道稱，2345貸款王里身份證貸里的“開始花”日利率高達(dá)7%，年利率高達(dá)2520.00%；芝麻分貸中的“同程借錢”年利率為557.28%；極速貸中的“年年有魚”日利率高達(dá)11%，年利率高達(dá)3960.00%。

此外，由于風(fēng)控系統(tǒng)的不成熟，導(dǎo)致壞賬激增，因此二三四五還被用戶投訴存在暴力催收等違法行為。

在業(yè)內(nèi)人士看來，由于此前二三四五已經(jīng)經(jīng)歷過一輪行業(yè)不良率激增導(dǎo)致出現(xiàn)大筆壞賬，因此，“立即貸”施行超高利率的邏輯無疑是提高利率抵消不良率。

圖片來源：聚投訴；

聚投訴上，2345貸款王2018年各月被投訴數(shù)據(jù)。

值得注意的是，在2018年的聚投訴上，2345貸款王以975條季度投訴量排在了投訴量季度排行榜的22位。而從其月度投訴量的變化上也可看出，2018年2月其投訴量為51件，是全年最低，此后至2018年9月，投訴量總體處于緩慢上升中，但單月投訴量最高為233件。但進(jìn)入2018年四季度后，投訴量快速上升，12月更是高達(dá)465件。

而這一時(shí)期，正是地下現(xiàn)金貸重新開始活躍的時(shí)候。

拍拍貸、360金融、信而富、趣店、51人品貸、原子貸、融360等上市公司的現(xiàn)金貸或大額現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，也都和二三四五一樣，擁有差不多的營收變化曲線。

另外，據(jù)科技金融在線發(fā)現(xiàn)，二三四五在堅(jiān)持布局互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也沒有放過區(qū)塊鏈風(fēng)口。

據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，近日，中國之聲接到大量聽眾投訴，稱自己輕信了一家名為“二三四五”的上市公司的宣傳，花大價(jià)錢購買了號(hào)稱是區(qū)塊鏈產(chǎn)品的“章魚星球”。二三四五公司稱，這款產(chǎn)品可以挖虛擬代幣進(jìn)行交易。但投資者買了沒多久，挖出來的虛擬貨幣價(jià)格暴跌，損失慘重，手里的“章魚星球”也成了擺設(shè)。