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距離2017年12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》已經(jīng)一年多的時(shí)間，期間在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室又下發(fā)了《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》，函件詳細(xì)列舉手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段四大類違規(guī)情況。

現(xiàn)金貸行業(yè)雖然監(jiān)管趨嚴(yán)，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)整改也有明顯的改善，但是由于現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入門檻低的特性，存在不少平臺(tái)通過(guò)“換馬甲”的方式躲避監(jiān)管的現(xiàn)象，同時(shí)多數(shù)平臺(tái)也不符合《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中提出的“未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)”這一規(guī)定，也就是說(shuō)許多平臺(tái)其實(shí)并不具備放貸資質(zhì)。此外，當(dāng)前市場(chǎng)上各種類型的變種現(xiàn)金貸模式也層出不窮。

本文首先整理出現(xiàn)金貸行業(yè)的完整產(chǎn)業(yè)鏈，并對(duì)個(gè)別產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行具體分析，然后對(duì)市場(chǎng)上存在的“變種現(xiàn)金貸”模式進(jìn)行歸納梳理，詳述當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)如何控制風(fēng)險(xiǎn)給出相應(yīng)建議。

隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的迅速崛起，其相關(guān)產(chǎn)業(yè)也得到高速發(fā)展。如下圖所示，與現(xiàn)金貸相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主要有系統(tǒng)提供商、催收行業(yè)、助貸機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等，且因?yàn)楝F(xiàn)金貸平臺(tái)具有強(qiáng)大的用戶流量，還衍生出了黑色產(chǎn)業(yè)如數(shù)據(jù)倒賣，致使用戶信息泄露。

圖 1 現(xiàn)金貸行業(yè)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈

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（1）現(xiàn)金貸系統(tǒng)

現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商一般可提供包括征信、電子簽名、電子合同、支付、催收等一條龍服務(wù)，目前占據(jù)市場(chǎng)份額較大的是有脈金控、借貸寶的天狼系統(tǒng)、阿爾法象等，其中11月8日，有脈金控突然失聯(lián)，傳言因倒賣用戶數(shù)據(jù)遭警方介入，這同時(shí)導(dǎo)致不少現(xiàn)金貸平臺(tái)遭受損失，現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商行業(yè)也開(kāi)始重新洗牌。

現(xiàn)金貸系統(tǒng)的價(jià)格不一，甚至還可以按月或按年租用，成立一家現(xiàn)金貸平臺(tái)的成本較低，直接導(dǎo)致的現(xiàn)象是現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量多且雜亂。這同時(shí)可說(shuō)明若現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商市場(chǎng)能有序發(fā)展，也有助于解決現(xiàn)金貸雜亂叢生的現(xiàn)象。

（2）催收

催收能力直接影響的是現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率，進(jìn)而影響平臺(tái)的盈利水平。不過(guò)當(dāng)前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)選擇催收外包，由專業(yè)的催收公司進(jìn)行資產(chǎn)處置，并隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的崛起，催收行業(yè)也得到高速發(fā)展，隨之而來(lái)的“暴力催收”現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮，在《通知》中有明確規(guī)定“各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款”，且2018年4月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》，這在一定程度上有效控制了“暴力催收”。催收當(dāng)前較為常見(jiàn)的方式主要有電話催收、短信催收等，具體見(jiàn)圖2。

圖 2 主要的幾種催收手段

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（3）獲客渠道

獲客是現(xiàn)金貸平臺(tái)生存的關(guān)鍵，隨著現(xiàn)金貸行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，獲客渠道也呈現(xiàn)多元化發(fā)展，主要有貸款超市、微信、qq等渠道，具體見(jiàn)下圖。

圖 3 現(xiàn)金貸行業(yè)的獲客渠道

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由于現(xiàn)金貸行業(yè)門檻較低、盈利可觀，吸引很多玩家入場(chǎng)，如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，如何有效的推廣則成為現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)展的關(guān)鍵，由此專門為現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流的貸款超市迅速崛起，且部分APP開(kāi)發(fā)商旗下不止一個(gè)貸款超市平臺(tái)。此外不少具有巨大互聯(lián)網(wǎng)流量的平臺(tái)也為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供了導(dǎo)流服務(wù)。

《通知》下發(fā)之后，雖然一定程度上有效遏制了現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展，但各種“變種現(xiàn)金貸”的模式也開(kāi)始出現(xiàn)，在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還發(fā)布了函件，要求對(duì)變種亂象進(jìn)行清理整頓。但由于行業(yè)參與者眾多，平臺(tái)通過(guò)頻繁“換馬甲”的方式躲避監(jiān)管，變種現(xiàn)金貸的模式在市場(chǎng)上仍然存在。

本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)當(dāng)前的變種模式進(jìn)行梳理，統(tǒng)計(jì)出以下幾類，具體如下圖所示。

圖 4 變種現(xiàn)金貸模式

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（1）回租模式

手機(jī)回租是回租模式中最常見(jiàn)的，具體的模式和流程見(jiàn)下圖。通過(guò)手機(jī)評(píng)估給予借款額度，然后通過(guò)虛擬的回租合同，變相完成高利率借貸，這是手機(jī)回租的本質(zhì)。一般情況下，回租平臺(tái)會(huì)以評(píng)估費(fèi)、租金的形式收取砍頭息，或者直接給出綜合費(fèi)用費(fèi)率，其借款利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定的36%的上限，若借款人出現(xiàn)逾期，其后續(xù)的逾期費(fèi)用更高。

圖 5 回租模式的具體流程及案例

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（2）繳納會(huì)員費(fèi)

繳納會(huì)員費(fèi)的模式是指平臺(tái)要求借款人先繳納會(huì)員費(fèi)，然后平臺(tái)審核后，給予借款額度，借款人進(jìn)行申請(qǐng)借款，平臺(tái)放款。此類模式除了可能存在高額砍頭息的風(fēng)險(xiǎn)，還有部分平臺(tái)雖承諾審核不通過(guò)將退還會(huì)員費(fèi)，但在收取會(huì)員費(fèi)后，審核不通過(guò)并不退還，將此費(fèi)用定性為審核評(píng)估費(fèi)用。根據(jù)聚投訴的數(shù)據(jù)顯示，被投訴審核不通過(guò)且并不退還會(huì)員費(fèi)最多的是儂要貸平臺(tái)。

（3）虛假消費(fèi)

虛假消費(fèi)較為常見(jiàn)的場(chǎng)景是購(gòu)物、游戲充值返現(xiàn)、房租，購(gòu)物場(chǎng)景一般是平臺(tái)提供一個(gè)虛假商城，登錄上傳認(rèn)證資料后即可獲得白條可用額度，根據(jù)額度選擇等價(jià)的商品，然后選擇白條支付，賬單周期一般為7天或14天，白條支付成功后申請(qǐng)退款即可提現(xiàn)到賬；游戲充值返現(xiàn)的套路與虛假購(gòu)物基本一致，選擇游戲幣充值即可獲得返現(xiàn)，7天后還款。

（4）故意逾期

故意逾期指的是部分平臺(tái)以借款利率和其他管理費(fèi)用相對(duì)較低為誘餌吸引借款人，當(dāng)借款到期時(shí)以各種手段故意致使借款人逾期，從而收取高額的逾期費(fèi)用。較為常用的故意逾期手段主要有以下兩種：第一種是平臺(tái)故意弱化或未設(shè)置還款提醒；第二種是通過(guò)技術(shù)手段布置還款障礙，讓借款人無(wú)法如約還款，比如平臺(tái)服務(wù)器異常、借款人扣款失敗等。

（5）數(shù)字貨幣抵押貸

隨著數(shù)字貨幣市場(chǎng)的快速發(fā)展，持有數(shù)字貨幣的群體增加，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)看中此類群體有巨大的借款需求，同時(shí)認(rèn)為通過(guò)數(shù)字貨幣收取利息的交易可規(guī)避監(jiān)管要求的利率上限。具體模式主要是借款人將持有的數(shù)字貨幣抵押到平臺(tái)指定的錢包，平臺(tái)根據(jù)數(shù)字貨幣價(jià)值的50%-60%進(jìn)行放款，還款時(shí)采用數(shù)字貨幣結(jié)算。

如下圖所示，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各月的有效投訴量整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，12月達(dá)到頂峰，有36581件有效投訴。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投訴內(nèi)容來(lái)看，當(dāng)前投訴最多的是與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相關(guān)的暴力催收、砍頭息、高逾期率、不退還會(huì)員費(fèi)問(wèn)題，其中暴力催收的頻率相對(duì)較高，關(guān)于暴力催收大多數(shù)指控平臺(tái)或催收公司轟炸通訊錄，進(jìn)行群發(fā)短信、惡性騷擾。

圖 6 2018年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)各月有效投訴量

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高利率、高逾期率以及暴力催收是現(xiàn)金貸行業(yè)的主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如何能夠有效遏制這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是現(xiàn)金貸行業(yè)正規(guī)發(fā)展的必然，本文將分別從借款人、平臺(tái)和監(jiān)管的角度給出以下幾點(diǎn)建議：

首先，對(duì)于平臺(tái)而言，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；提高借款規(guī)則透明度，保護(hù)借款人個(gè)人隱私，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)風(fēng)控審核，嚴(yán)控借款人通過(guò)率，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

其次，從借款人的角度來(lái)說(shuō)，借款人必須提高自身的借款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)，在借款前對(duì)平臺(tái)披露的借款協(xié)議有充分了解，同時(shí)對(duì)借款合同中約定的利率、還款期限以及逾期后的規(guī)則能夠有清楚的認(rèn)知，并結(jié)合自身的還款能力進(jìn)行合理借款，避免產(chǎn)生其他風(fēng)險(xiǎn)。

最后，監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大不合規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治，及時(shí)監(jiān)測(cè)禁止不合規(guī)平臺(tái)APP的上線以及各大交流社區(qū)、短信等渠道不合規(guī)業(yè)務(wù)廣告的發(fā)布；此外還應(yīng)加強(qiáng)借款風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及教育。