財商教育不只是關于錢的問題，錢只是一種資源和工具，最重要的是培養(yǎng)孩子的目標意識、規(guī)劃意識、資源意識、風險意識等九大意識，讓他們學會成為錢的主人，制定適合的規(guī)劃，面向屬于自己未來的人生。 王勝 上海佰特教育創(chuàng)始人 致極學院執(zhí)行院長 2009年，我創(chuàng)辦了佰特教育，開始做面向兒童和青少年的財商教育。那個時候，我不斷面臨著兩個問題。第一個問題，小孩子為什么學習理財，第二個問題，窮人的孩子為什么要學習理財。 在傳統(tǒng)文化中，錢是有銅臭味的，我們大人都不愿意讓小孩子過早地接觸錢財，為什么呢？因為防止他鉆進錢眼里面去。 但是我們不讓他接觸錢，錢就不存在了，錢就不在我們身邊，就可以避免錢的所有的這些災難嗎？ 我從小長大的過程中，父母從來沒教過我怎么管理錢，后來回想一下，從我小學、初中、高中、大學，在學校的課程中，從來也沒有教過我們?nèi)绾喂芾礤X。為什么會有這樣的忽視，它又會給我們帶來什么呢？ 我有一個好朋友，他的女兒前年考上了英國的一所名校，到英國倫敦去留學。有一天，他突然跟我說，他要請假兩個月，要去倫敦陪他女兒，我們覺得很詫異，有什么事需要他去兩個月，究竟發(fā)生了什么？他回來以后跟我們說，孩子在倫敦留學的時候，每個月都花掉上萬塊錢人民幣，花錢就算了，身體還變得很糟糕，生活也變得很糟，所以他不得不飛過去，幫助自己的女兒重整生活。他非常感慨對我說，小時候只知道讓孩子把學習搞好，把成績搞好，把藝術、體育搞好，但是卻忽視了教孩子怎么管理錢財，怎么來打理她的人生。 這是一個被忽視的東西，我們做父母的，其實在面對孩子未來不確定的時候,我們應該教給他什么，才能讓他能夠坦然自如地面向未來？我們說現(xiàn)在有溝通能力、合作能力、創(chuàng)新能力、批判性思維能力等等，這些都非常的重要，但是還有一樣東西會相伴他一生，但是我們往往不去教它，那就是要讓他從錢開始，學會管理自己，學會管理他的人生。 什么是真正的財商教育呢，有人會問我，那你跟我講講財商，是不是就是教孩子怎么去理財呢，我們說理財是財商教育的其中一個組成部分，它不是全部。 關于財商，它是一個整合的東西，一方面是怎么管理錢，怎么做出選擇； 它還有另外一方面，就是讓孩子有財富的責任感，他要擁有九個方面的意識，這九個方面的意識，構成了孩子財經(jīng)的素養(yǎng)。 這些素養(yǎng)，不像知識和能力那樣，很快就能獲得，它需要從小一點點地培養(yǎng)，一點點地養(yǎng)成。 孩子可能有買玩具的目標，或者人生的目標，他可能要規(guī)劃，無論是游玩的規(guī)劃、還是學習的規(guī)劃、還是職業(yè)生涯的規(guī)劃，他可能還要知道資源，錢是其中之一，物質(zhì)也是一種，還有風險等等。 通過這樣的知識能力以及素養(yǎng)的培養(yǎng)，希望我們的孩子成為一個負責的消費者，這個負責不僅量入為出，還要對社會有益，另外他還要成為一個財富的創(chuàng)造者，成為一個自力更生的人。其中還有一個最重要的，他要成為一個實現(xiàn)自己人生價值的人。 我們怎么來去做呢？可以從三個方面去做，認知、行為、習慣。他首先要知道這件事是怎么回事，有這樣的意識，然后他要做出來。他如果沒有這樣的行為，你光知道沒有用，行為如果是短暫的，對他一生也沒有幫助。他要擁有了九大意識，變成他伴隨一生的習慣。 有記者在巴菲特的年度大會上問巴菲特，說給孩子培養(yǎng)財商，什么時候開始最好？巴菲特回答說，越早越好！不僅要在學校里開展，而且必須在家庭里面來做。 財經(jīng)素養(yǎng)這樣的財商教育，其實沒有辦法讓孩子通過父母的說教養(yǎng)成，在學校里面也沒辦法讓老師通過上課來傳達，只有讓孩子從小在生活體驗中一點點地養(yǎng)成。 在中國，長輩都有給孩子壓歲錢的習慣，我的小女兒媛媛今年11歲了,也不例外。 小時候爺爺奶奶都會給她壓歲錢，給了壓歲錢紅包后，錢就被孩子的媽媽收了，然后媛媛也沒當回事。去年，當爺爺奶奶像往常一樣，給了她一個壓歲錢的紅包，媽媽準備把它收起來的時候，媛媛突然說，媽媽這是我的壓歲錢，我要自己管理。媽媽聽了一愣，當然就給了孩子，我在旁邊看了以后，覺得又驚又喜，我意識到媛媛突然開竅了，她對錢有了初步的概念，并且她開始意識到這是一個有用的資源，她開始學會管理它，盡管她不知道怎么管理好這么一大筆幾千塊錢，但是她開始知道這是她的所有，這是她擁有自我的開始。 在做家庭教育的過程中，我們一定要讓孩子接觸錢、運用錢，因為這樣一種掌握人生，掌握自己欲望的知識,只有通過讓他接觸，甚至通過犯錯，他才能擁有，否則你沒辦法讓他擁有這樣的素養(yǎng)。 我們也在全國上千所的學校，開展了各種各樣的財經(jīng)素養(yǎng)的活動和課程，有各種各樣的方法，而所有的方法都是必須從孩子的生活體驗開始，只有貼近孩子生活的教育，才是真正對他的素養(yǎng)成長有幫助的教育。 我的同事經(jīng)常去鄉(xiāng)村學校，去考查我們項目的進展，其中有一個故事給我留下深刻的印象。 在云南省廣南縣，有個三年級的小男孩，叫小軍。他是個留守兒童，爸爸媽媽去廣州打工了，他跟爺爺奶奶在單獨住著，爸爸媽媽會給他寄一些零花錢，讓他去使用,在小軍的眼里面，這個零花錢是他跟爸媽之間的紐帶。他學校旁邊有個小賣部，他就經(jīng)常去買零食，他告訴我的同事，他假裝這是爸爸媽媽給他買的小零食，他吃了以后感覺很幸福，這是他不斷地去買零食背后的原因。 有一天，他告訴我們，他們的數(shù)學課上得非常特殊，那個數(shù)學老師沒有教他們怎么計算數(shù)學公式，而是教他們怎么花錢和如何記賬，這非常新鮮，孩子們聽得非常認真。 老師教他們從一個儲蓄記錄大挑戰(zhàn)開始，21天挑戰(zhàn)賽。老師讓他們先記錄自己每天幫助別人的一個行為，比方說幫奶奶捶個背、幫媽媽洗個碗、掃個地等等,然后第二步老師就說，你能不能再做一個記錄，記錄下你的零花錢怎么使用的。 小軍真正做了一個統(tǒng)計，記了以后他才發(fā)現(xiàn),自己的零花錢究竟去了哪里。1元錢的辣條 、1.5元的汽水、2元錢的小餅干、 5元錢的巧克力等等，全部買了零食，經(jīng)常他一周的零花錢，到星期三就花完了，有的時候奶奶給他的買中午飯的錢，他都給花掉了，他統(tǒng)計了才知道，結果也讓他大吃一驚。 后來老師進一步教他們，每個孩子都定一個財務目標，然后展示給大家看，小軍就想，我來定什么樣的目標呢，他想起來奶奶非常疼愛他，經(jīng)常把一些重要的東西縫在自己的衣服口袋里面。他就想，奶奶缺少一個包，我應該給奶奶買一個漂亮好用的包，讓奶奶可以放重要的東西。他就去問老師，買個這樣的包大概要多少錢？老師說，可能300塊錢左右吧。于是，小軍就把存300塊錢作為他的一個財務目標。 有了這樣一個目標之后，他真的開始管理自己的行為。比方說，爸爸給他10塊錢，他4塊錢買了一個作業(yè)本，存了6塊；奶奶給他7塊錢，他5塊錢買了零食，還存了2塊錢。當他把這一周零花錢花完了，路過小賣部又想去買零食的時候，他想了想自己的計劃和目標，轉身就走了，七八天之后，他真的發(fā)現(xiàn)自己存下了59塊錢，這讓他感到非常得自豪。雖然距離300塊錢還有一點距離，但是他知道，他能夠實現(xiàn)這個目標。 在這個過程中，孩子從記賬，定目標，規(guī)范自己的行為，一點一點地把他內(nèi)在的對自己人生把握的能力喚醒起來了。每個孩子身上都有這個能力，怎么把這種對目標，規(guī)范自己行為，延遲滿足，去實現(xiàn)目標的這些能力讓孩子擁有呢？你需要一點點地通過財商的這種形式喚醒起來。這是一種工具，一種媒介，一種方式。 這樣的活動，我們在城市也開展了很多。城市的孩子也一樣，財商教育也需要從他的生活開始落實，城市的孩子面臨的機會、誘惑、挑戰(zhàn)，更加得豐富多彩。因此我們的財商教育也需要跟著他們的生活走。 我們在學校里面讓孩子們創(chuàng)設虛擬的銀行，發(fā)行虛擬的貨幣，開設超市，把學校里的禮堂變成電影院,有咖啡館，還有拍賣行，甚至開設了股票交易所，很多學校里面讓孩子舉辦兒童公司。 我記得有一所學校，他們就把學校的禮堂變成了電影院，有一個班的孩子承包了這個電影院，在星期五的下午的第三節(jié)課，他們自己放電影、做海報、賣票給其他的同學,他們以此來掙錢，作為他的小小的創(chuàng)業(yè)項目。其中一個小女孩，她承擔了賣票的任務，她的同座是個男孩，一天賣掉了100多張票，是銷售冠軍。 她自己卻逼紅了臉到外面去賣，整整兩天，一張票都沒賣掉，被十幾個同學拒絕，她不敢銷售，等到第三天的時候，她已經(jīng)被拒絕了無數(shù)次，真正賣出去一張的時候，她真的淚水都下來了，她知道這是她人生的體驗的一小步，卻是她人生邁出的一大步。 我們在很多的學校里，舉辦了未來企業(yè)家的體驗營，孩子們組成小組，有人做總經(jīng)理，有人做財務，有人做產(chǎn)品設計，有人做市場，有人做銷售，有的孩子也說我們不做公司，我們要做一個公益項目。 Ok，你做項目經(jīng)理，也有財務、也有宣傳員等等，他們要學習怎么做一個商業(yè)計劃書，或者說公益項目的項目計劃書，他們要計算成本，他們要計算生產(chǎn)的過程、傳播的過程，怎么去銷售它，在銷售的過程中如果產(chǎn)生了收益，他們獲得了利潤后，他們要討論，把多少部分的錢捐給鄉(xiāng)村的孩子，剩下的錢幾個小伙伴怎么分配，是總經(jīng)理拿的最多嗎，還是銷售員拿的最多，還是產(chǎn)品設計的最多？ 他們要討論，他們要吵架，在這個過程中，他們不但掌握了學習的目標意識，規(guī)劃意識，資源意識，他們要學習如何建立契約，如何遵守規(guī)則，他們要知道，在面臨競爭的時候，如何創(chuàng)新。他們要更知道，如何把他們獲得的利益進行分享，不僅僅是跟伙伴分享，還有跟遠方的小伙伴分享。 這九大意識的綜合應用，給孩子們獲得了掌握人生的一個基礎，這樣的財商教育是我們在全國各地去做的。 在這里我必須要提出另外一個很重要的財商教育的意識，就是風險意識。因為在我們當今的市場經(jīng)濟環(huán)境中，風險無處不在，我們看到有的小學生，他為了追自己喜歡的明星，他可能不知道風險，刷爆了他媽媽的信用卡；有的大學生，為了美容，或者買一個iPhone手機，他也不知道財務的風險，陷入了難以還得上的債務；有的年輕人進入了社會，不知道理財?shù)娘L險，他可能踩了P2P的雷，或者成了各種被割的韭菜；到了老年，他也不知道財務的風險是怎么回事，可能把自己的養(yǎng)老錢都給被騙了。 那么這樣的財務的風險，我們要讓孩子從小知道，因為他如果不知道，他長大不幸遭遇了這樣的財務風險的話，可能受累的不僅僅是他自己，還有他的家庭。所以，我們必須從小讓孩子開始學習財商。 為什么？因為這樣他才能知道，錢是他實現(xiàn)人生價值目標的一種資源和工具，我們在面向青年人財經(jīng)素養(yǎng)教育中，有很多的孩子參加我們的財商社團，很多孩子經(jīng)歷過這個之后，他是不可能再陷入進去的。 一個小學生，在石頭上、廢棄的酒瓶上畫畫做工藝品，然后把它賣掉，這個工藝品賣得很好，在校園里賣得很好，然后他在淘寶上去賣，賣的也很好，他在這個過程中，他還教30個自己的同學來學習這個東西，去集市上銷售。 有了這樣的過程之后，有一個特別好玩的事，他在小學升初中的時候，他的成績可以進入當?shù)刈詈玫某踔校陌嘀魅沃v，我不要進最好的初中，我要上第二好的初中，他班主任覺得大吃一驚，你為什么這么想，他說，我不要進最好的初中，做最差的一名，我要進第二好的初中它更適合我,我們說財經(jīng)素養(yǎng)教育，是讓孩子更好地了解自己，并且制定更適合自己的規(guī)劃，面向屬于他自己未來的人生。我覺得這是一個價值，錢不是目的，我們要讓他學會成為錢的主人，而不是錢的奴隸。 過去的十二年里，我們走遍了全國許許多多的城市和鄉(xiāng)村，我們用各種各樣的方式來做財商教育，因為它不僅僅是知識或者能力，我們要啟蒙他的認知，我們要誘發(fā)他的行為，我們更重要的是讓他們形成九大意識，養(yǎng)成貫穿其一生的好習慣，因為這樣的習慣，才能使得他們掌握人生的底色。 不久前，有一個叫澄澄的孩子媽媽，她參加了我們做的認證財商引導師的工作坊，我們問她為什么來參加這個工作坊，她說，我的孩子將來用什么樣的思維和能力來面對未來，以終為始，我就要教他學會什么，在她給孩子列的種種的教育中,財商教育是一個必選項目。在當今社會，無論孩子出生于什么樣的家庭，與其讓他長大了亡羊補牢，不如讓他從小扎好籬笆學好財商。 培養(yǎng)好九大財商意識,建立財經(jīng)素養(yǎng),能夠更好地面對人生。 財經(jīng)素養(yǎng)是我們過去十二年持續(xù)在做的事情，十二年前，面對100位家長,我來問他們，你們知道什么叫兒童財商教育嗎？可能沒有人知道，今天我在問的時候，大家知道它的價值和意義，但是知道（價值和意義）的人，可能也不知道究竟怎么做。 因此，我呼吁大家和我們一起讓財商教育進入更多的家庭和學校,讓孩子養(yǎng)成對他們一生有用的能力，成為更好的自己,，實現(xiàn)他們的價值人生，謝謝大家。
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