中國年輕一代缺乏財(cái)商，導(dǎo)致“四大家族”產(chǎn)生，分別是卡奴族、房奴族、月光族、啃老族。
作者：黃安安（富書簽約作者），轉(zhuǎn)載請加微信fushunamei
這幾天陪先生回老家過年，竟因?yàn)楹⒆觽兊?span style="color: rgb(171, 25, 66);">壓歲錢感慨良多。
正月初一早上，長輩們先后給孩子們派發(fā)紅包。
兩個(gè)外甥女轉(zhuǎn)身就把紅包交給媽媽，我家姑姑也很自然地接過放進(jìn)錢包。
我問外甥女：“你每年的紅包都這樣交給媽媽？”
孩子點(diǎn)點(diǎn)頭，回答得理所當(dāng)然：“是啊，媽媽說要交學(xué)費(fèi)?！?/p>
姑姑在一旁搭腔：“哎呀，孩子懂啥錢不錢，收上來最安全，反正平日里要什么都給買?！?/p>
我轉(zhuǎn)頭問外甥女：“孩子，假如你現(xiàn)在很想買一套漂亮的連衣裙，但是媽媽不讓買，你怎么辦？”
她兩手一攤：“涼辦。我媽可摳了，每個(gè)月只給我5塊錢零花，我買個(gè)筆記本就沒了。她不同意的東西，我甭想買得到?！?/p>
姑姑馬上瞪了她一眼。
我笑道：“舅媽給你一個(gè)存錢罐，你以后拿到了零花錢就存起來。比如這個(gè)月的5塊錢，你花了2塊錢，剩下3塊錢繼續(xù)放在罐子里。對不對？如果每個(gè)月都能存3塊錢，一年后，你就有多少錢？”
外甥女馬上答：“哇，36塊錢！可以去看場迪士尼電影，好棒！”
我點(diǎn)點(diǎn)頭，讓她去拿個(gè)本子。
我翻開本子，在頁面中間劃了一條線，左邊寫上“消費(fèi)”，右邊寫上“儲(chǔ)蓄”，對外甥女說：“這個(gè)本子放在儲(chǔ)蓄罐旁邊，你從罐子里拿了錢，就記在左邊，剩下多少錢，記在右邊。這樣子，你就知道自己每個(gè)月把錢花到哪兒去了?，F(xiàn)在很流行的財(cái)商意識，說的就是這個(gè)?！?/p>
外甥女下意識地重復(fù)：“財(cái)商意識？”
我答道：
是啊，財(cái)商就是你和金錢打交道的能力。你用儲(chǔ)蓄罐和記賬本，漸漸能學(xué)會(huì)怎樣管理你手頭上的零花錢，你會(huì)很在意自己每一筆花出去的和剩下的錢。就不會(huì)像以前那樣，錢花到哪兒去了，不知道；錢剩下多少，沒多少。要用錢怎么辦？找媽媽，媽媽不同意，涼辦，完蛋。對吧？
外甥女被我逗樂了：“對對對，從現(xiàn)在開始，我決定要管好自己的錢了！”
那兩天，我看著孩子們拿了紅包，要不交給父母，要不拿著錢去買亂七八糟的玩具、煙火棒，都忍不住要和他們討論一番。
讓我感慨的是，層次越低的人，越不懂得財(cái)商教育的重要性。
工作關(guān)系的原因，我平時(shí)接觸的高凈值客戶，打小就開始培養(yǎng)孩子的財(cái)商意識，沒有一個(gè)例外。
就算面對自己4歲的孩子，我也嘗試在生活點(diǎn)滴中培養(yǎng)她的財(cái)商。
她會(huì)背的第一首古詩，是“誰知盤中餐，粒粒皆先苦”，我會(huì)讓她把碗里的飯盡量吃完；帶她去市場，我會(huì)告訴她，菜不用買很多，夠吃就好，吃完再買。
這是“不浪費(fèi)”概念的滲透，帶她去超市，結(jié)賬時(shí)我會(huì)特地提醒：“看，媽媽把錢給阿姨，阿姨才能把東西給我們。”
現(xiàn)在出門前，小人兒還會(huì)問我：“媽媽，你帶錢了嗎？”，她已經(jīng)明白“買賣是一種交易”，她以前經(jīng)常問我，爸爸媽媽為什么總是要去上班？
我便帶她去公司，觀察我的辦公環(huán)境，告訴她：“因?yàn)閶寢屚ㄟ^上班干活，才能夠賺到錢，去買很多東西。”
她也理解了“勞動(dòng)才有收獲”是怎么一回事，還會(huì)安慰哭泣的小朋友：“爸爸媽媽上班才能掙錢，所以我們要在幼兒園乖乖的。”被老師稱贊不已。
所以，財(cái)商教育并不需要多高深的專業(yè)知識，一年一度的壓歲錢，也可以是孩子財(cái)商教育的起點(diǎn)。
《富爸爸窮爸爸》一書的作者羅伯特·清崎對財(cái)商的闡述是：
財(cái)商，是一個(gè)人與金錢打交道的能力，是理財(cái)?shù)闹腔邸?/span>
其主要包括兩方面：正確認(rèn)識金錢及其規(guī)律的能力，正確使用金錢的能力。
目前，財(cái)商已成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)。
財(cái)商教育讓孩子從小認(rèn)識、理解、使用、管理和創(chuàng)造財(cái)富，幫助孩子建立一整套面對物質(zhì)生活的人生觀、世界觀和價(jià)值觀。
所以，財(cái)商教育不僅與財(cái)富有關(guān)，更是孩子人格培養(yǎng)的重要部分。
股神巴菲特曾多次在公開場合提及財(cái)商教育。
有一次，媒體記者問他：“您認(rèn)為孩子幾歲時(shí)，父母可以跟他們講金錢和投資？”
他回答道：
越早越好。
比如讓他們知道玩具的價(jià)格，理解存錢的意義。既然孩子的生活離不開金錢，為什么不盡早培養(yǎng)他們良好的理財(cái)習(xí)慣呢？
我很感激我的父親，我幼時(shí)從他身上學(xué)到如何擁有正確的金錢觀。存錢是他教我的非常重要的課程。
巴菲特從小到大做過很多生意，他賺到第一筆錢時(shí)候，年僅6歲。
那時(shí)他們?nèi)胰ヂ糜?，巴菲特從媽媽那里?5美分買了六瓶可樂，然后再把這些可樂以翻倍的價(jià)格全部賣掉。
自此之后，股神開啟了賺錢之路。
9歲，他會(huì)去高爾夫球場上去尋找用過的但可以再用的高爾夫球，出售給鄰居來賺錢， 14歲，他拿自己積攢的1200美元，從父親手里買了一塊40英畝的農(nóng)場，當(dāng)上小地主。
讀高中時(shí)，他和朋友買了幾臺(tái)舊彈子球機(jī)，放到理發(fā)店，按小時(shí)收費(fèi)，收入和理發(fā)店老板五五分成……
八十多歲的股神至今仍記得他幼年賣口香糖得到的經(jīng)驗(yàn)：“口香糖只能整包賣，不能拆開賣。一次要做5美分的生意，不能只盯著1美分的生意。要賺大錢，不能只賺小錢。”
當(dāng)他通過投資可口可樂股票，大賺100億美元之后，也回憶起童年的經(jīng)歷：
我從1936年開始批發(fā)可口可樂，賣給周圍的鄰居們。在我跑來跑去的過程中，我觀察到它對消費(fèi)者非同尋常的吸引力及其中蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)。
今時(shí)今日，巴菲特取得的巨大成功，離不開自小培養(yǎng)的財(cái)商意識。這讓他歷經(jīng)金融風(fēng)雨，眼光精準(zhǔn)，心無旁騖。
前陣子我去拜訪業(yè)內(nèi)一位前輩，也聽他講起財(cái)商，頗為有趣。
他說：“中國年輕一代缺乏財(cái)商，導(dǎo)致‘四大家族’產(chǎn)生，分別是卡奴族、房奴族、月光族、啃老族。”
在座的人哈哈大笑，前輩卻正色道：“財(cái)商教育，要從娃娃抓起。財(cái)商缺失，后果嚴(yán)重?！?/strong>
我想起了去年觸目驚心的校園貸。
女大學(xué)生校園貸款打“裸條”、河南大學(xué)生因校園貸被逼死、迷戀賭球的大學(xué)生因無法償還校園貸選擇跳樓……
這些芳華正茂的孩子，本應(yīng)是象牙塔里的無憂少年人，卻因?yàn)樨?cái)商匱乏，不明白校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，不知道怎樣建立正確的消費(fèi)觀，被硬生生逼上了絕路。
那時(shí)候看著媒體上各種《大學(xué)生亟需惡補(bǔ)財(cái)商教育》之類的標(biāo)題，作為一名投資者教育講師，我的心像被揪住一樣疼。
財(cái)商教育并不復(fù)雜，未雨綢繆，總好過亡羊補(bǔ)牢。更可怕的是，恍然大悟，為時(shí)已晚。
在超市里，給孩子指出基本的必需品，例如食物和調(diào)料，然后讓孩子說出他想要卻不是必需的物品。
比如，孩子會(huì)說布娃娃、糖果、水槍等。如果他回答正確，給他適當(dāng)?shù)墓膭?lì)。
借此機(jī)會(huì)，告訴孩子，家里平時(shí)怎樣決定什么要買，什么可以不買。
也請孩子參與消費(fèi)決策，向他解釋，為什么你會(huì)選擇A產(chǎn)品，而不是B產(chǎn)品。聽聽孩子的意見，問他是否認(rèn)同你。
和孩子說，在購買之前，問一問自己：我真的需要這個(gè)嗎？我選擇哪一個(gè)商品更重要，買曲奇餅干還是新鮮水果？買可樂還是牛奶？買紙巾還是彩帶？
這一步，讓孩子漸漸明白什么對他來說是需要的，什么是想要的，理性的消費(fèi)觀會(huì)在潛移默化中形成。
我的客戶王總是一位成功的企業(yè)家，他對孩子的財(cái)商培養(yǎng)，從借錢開始。
王總每年都會(huì)在春節(jié)后陪孩子清點(diǎn)壓歲錢，然后向他借1000元，約定每月1日，王總必須支付孩子20元利息，為期一年，到期后本金全數(shù)歸還。
為表鄭重，王總還特地與孩子簽訂了借款協(xié)議，并由“第三方”——王總的夫人在場見證。
王總說，孩子很喜歡這個(gè)形式，也由此知道了金錢是流動(dòng)的，流動(dòng)起來能產(chǎn)生收益，錢會(huì)生小錢。而且，借錢必須簽訂協(xié)議，不是口頭說說就行。
這一步，讓孩子真正感受到金錢的流動(dòng)性帶來的收益，培養(yǎng)他對理財(cái)?shù)呐d趣。王總說，比讓孩子去銀行開個(gè)帳戶什么的更實(shí)際，他現(xiàn)在收到利息后會(huì)給自己記賬了。
世界上最有智慧的猶太人，在兒童財(cái)商教育上也做足了功夫。
猶太人會(huì)告訴孩子：想做飛機(jī)模型，需要那些材料，大概需要多少錢，現(xiàn)在手頭上有多少錢，不夠的話怎么辦，該采取什么措施，才能達(dá)成心愿？
想吃美味的食物，需要準(zhǔn)備哪些食材，哪些人可以幫你一起制作、你準(zhǔn)備怎么烹調(diào)，才能如愿吃上美食？
這是猶太教育的核心：延時(shí)滿足。
延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報(bào)。背后蘊(yùn)含的是目標(biāo)-資源-計(jì)劃-行動(dòng)-實(shí)現(xiàn)這一套標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)流程。
不妨問問孩子，拿到了壓歲錢，有沒有特別想買的東西？如果有，他準(zhǔn)備如何使用這筆錢，聽聽他的規(guī)劃。
這一步，正確的理財(cái)觀已經(jīng)可以從簡單的小活動(dòng)中窺見雛形：如何盤點(diǎn)現(xiàn)有的資源，做出合理的規(guī)劃，從而制定合適的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)成自己的愿望。
財(cái)商教育教會(huì)孩子的不僅是用錢這點(diǎn)事兒，它是對孩子一生有用的能力，幫助孩子建立正確的金錢觀和價(jià)值觀，也讓他們學(xué)習(xí)規(guī)劃夢想、管理人生。
它從生活中來，也到生活中去，如春風(fēng)化雨般滋養(yǎng)孩子。
你的紅包里，藏著財(cái)商教育的契機(jī)，這是個(gè)美好的開始。
爸媽內(nèi)參：真正的教育就是拼爹拼媽
作者簡介：黃安安，富書簽約作者，85后，廣東人，白天金融狗，晚上文藝女，大學(xué)中文系畢業(yè)，堅(jiān)信此生與文字結(jié)緣是幸福，寫作是一場深刻的療愈，愿你我都得以救贖，簡書@沁湖邊的花兒。本文首發(fā)富蘭克林讀書俱樂部（ID：FranklinReadingClub），百萬新中產(chǎn)生活學(xué)院
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