一
很多人都相信自己的退休生活是有保障的，其中最重要的來(lái)源是自己公司的退休金計(jì)劃，還有就是政府的老人金和補(bǔ)助金。有些人因?yàn)榉浅：V定于收到這些退休收入，所以自己連一點(diǎn)點(diǎn)儲(chǔ)蓄都沒(méi)有，沒(méi)有RRSP，沒(méi)有人壽保險(xiǎn)。
可是如果在您退休之前你所工作的公司就掛掉了，并且取消所有退休計(jì)劃，就好像Sears公司最近剛剛做的那樣，您的退休生活還有多少保障呢？您的房子、您的車、您所計(jì)劃的旅行，都還在不在？
如果從GDP的角度來(lái)看加拿大的經(jīng)濟(jì)，似乎是G7國(guó)家中最好的，失業(yè)率降低，GDP不斷提高，可是如果從零售行業(yè)的角度來(lái)看加拿大的經(jīng)濟(jì)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)我們生活在岌岌可危的邊緣。
加拿大究竟有多少家零售企業(yè)倒閉？無(wú)論是加拿大土生土長(zhǎng)的公司，還是外來(lái)的國(guó)際化連鎖公司，不論是輕奢品牌還是運(yùn)動(dòng)品牌，最終黯然退出市場(chǎng)的數(shù)以十記，這不最終連百貨商場(chǎng)Sears都混不下去了，而兩外一家Hudson Bay也開(kāi)始變賣家產(chǎn)。
傳統(tǒng)的零售行業(yè)有一個(gè)共同的特點(diǎn)，雇員多，工作重復(fù)性強(qiáng)，技術(shù)性低，勞動(dòng)力成本高，屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。而這樣的行業(yè)正是目前被網(wǎng)絡(luò)科技和人工智能替代的熱門行業(yè)。
于是關(guān)店、裁員都在情理之中，只不過(guò)那些工作了幾十年的老員工，誰(shuí)知道有朝一日會(huì)被高科技搶了飯碗，又有誰(shuí)來(lái)保護(hù)他們的利益呢？
會(huì)遇到裁員的不僅僅是零售業(yè)而已，取消退休金計(jì)劃的也絕不僅僅是Sears一家。加拿大的很多公司競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，裁員之聲不絕于耳。曾經(jīng)有人為倒閉之后的員工爭(zhēng)取退休利益，但最終都是不了了之。
二
您的退休計(jì)劃在多大程度上依賴你的企業(yè)？是不是已經(jīng)累積了一大筆退休金認(rèn)為可以安享晚年？如果您的公司在你退休之間就宣布倒閉并且取消您的一切退休福利，您還能不能有一個(gè)幸福愉快的晚年生活？
其實(shí)，無(wú)論是把退休生活寄托在政府身上或者是公司身上都是很有風(fēng)險(xiǎn)的一件事情。政府可以隨時(shí)宣布降低老人金福利，而公司可以隨時(shí)宣布倒閉將您的退休金計(jì)劃一筆勾銷。
您需要分散退休收入的風(fēng)險(xiǎn)，其中之一的方法就是將退休計(jì)劃的一部分由自己來(lái)操控，自己投資獲得收入。
RRSP自然是這樣的自主投資計(jì)劃之一，它可以讓您在現(xiàn)在減少納稅額，還可以在未來(lái)提供一定的現(xiàn)金流收入。它的缺點(diǎn)是一部分收入可能需要納稅。
房地產(chǎn)也是可以提供現(xiàn)金流收入的投資產(chǎn)品之一，準(zhǔn)時(shí)的房租收入會(huì)讓退休生活安心不少。不過(guò)在65歲以后還要打理房地產(chǎn)可能讓某些老人家力不從心。
股票和基金投資是非常好的投資項(xiàng)目，有經(jīng)驗(yàn)的投資這可以獲得比較穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。
三
人年紀(jì)越大越不喜歡變故，越不喜歡經(jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)。雖然各種投資可能會(huì)獲得潛在的投資收益，但是能不能提供一些有保證的東西？比如說(shuō)保證投資產(chǎn)品只賺不賠？保證每個(gè)月都發(fā)給您固定收入？
的確有這樣的保證固定收入退休理財(cái)產(chǎn)品，比如SunLife 的AdvantageIncome 。根據(jù)您的投資年齡、投資額和選擇的投資產(chǎn)品不同，您可以獲得不同的保證退休收入。是的，一旦“退休金”開(kāi)始發(fā)給您，這個(gè)數(shù)字就可以保證一輩子。
想要退休安枕無(wú)憂，當(dāng)然要提前計(jì)劃，因此我們以一個(gè)40歲的男性為例，來(lái)了解一下保證收入的產(chǎn)品。
假設(shè)您用TFSA賬戶來(lái)投資，在40歲這一年一次性投資了25000塊，并且在以后的每一年都投資5000塊。一共連續(xù)投資了20年，這樣到60歲的這一年您一共投資了125000。
選擇TFSA賬戶是因?yàn)樵谌蘸筇崛〉臅r(shí)候完全沒(méi)有納稅的顧慮，每個(gè)人現(xiàn)在應(yīng)該都有50000左右的額度，因此一次性投資25000是可以做到。每年增加5000塊的投資也完全滿足TFSA的額度要求。
如果從65歲開(kāi)始提取的話，保險(xiǎn)公司可以保證您每年提取12151，也就是說(shuō)每個(gè)月1000多一點(diǎn)，終身支付。如果您提取到75歲，那么可以提取完全部本金，之后每個(gè)月提取的都是利潤(rùn)。您活的時(shí)間越長(zhǎng)，提取的越多，賺的也就越多。
很多投資者都在浪費(fèi)自己的TFSA額度，要么因?yàn)椴惶珪?huì)投資而害怕虧損，要么覺(jué)得不可以退稅不值得投資，可是您知道這樣每年小小的投資，只要堅(jiān)持下來(lái)到退休的時(shí)候，就是每個(gè)月1000塊的終身保證收入，而且還是免稅的。
不但免稅，而且不影響老人金、補(bǔ)助金和任何政府的福利，算起來(lái)那也是大概1000塊左右的收入呢。
這樣就算是您的公司有任何問(wèn)題，您都知道自己每個(gè)月有至少2000塊的收入，一對(duì)夫妻就是一個(gè)月4000塊的現(xiàn)金收入，這還沒(méi)算其他的投資收入，比如RRSP、房地產(chǎn)出租等等。這樣的收入是不是就能保證您的退休生活了呢？
當(dāng)然這款產(chǎn)品可以從任何一個(gè)年紀(jì)開(kāi)始累積，只要第一次投資超過(guò)25000。您可以用RRSP投資也可以用非注冊(cè)賬戶，只不過(guò)利用TFSA賬戶投資是一個(gè)不錯(cuò)的避稅方法。
這款產(chǎn)品提供了多種類型的投資可供選擇，從70%股票，30%債券，到60/40分配，50/50分配，40/60分配等等，以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。投資者選擇的投資產(chǎn)品收入越高，未來(lái)退休時(shí)期的保證現(xiàn)金提取值就越高。
所以，在您還有能力有時(shí)間的時(shí)候，趕快給自己制定一份永久的現(xiàn)金流收入計(jì)劃吧。
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