加拿大不同人，根據(jù)年齡、生活方式和負(fù)債情況等多個(gè)因素，退休養(yǎng)老計(jì)劃也會(huì)不同。那么有無最理想的理財(cái)方式呢？
《金融郵報(bào)》采訪了3位理財(cái)專家，分析3種不同退休養(yǎng)老計(jì)劃，為我們解釋這些退休計(jì)劃為何可行。
案例1
35歲的Colby是一家大銀行IT顧問，32歲的妻子Kate是一名薪工結(jié)算員，6個(gè)月后會(huì)迎來第一個(gè)孩子。
夫婦2人對(duì)股票、GIC或其它傳統(tǒng)投資方式?jīng)]興趣，因此也沒有RRSP注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃或TFSA免稅儲(chǔ)蓄帳戶，而是參與了雇主擔(dān)保養(yǎng)老金計(jì)劃，其中雇主繳款部份占年入5%，這部份退休儲(chǔ)蓄投資在指數(shù)債券上。
夫婦2人扣除每月所有開銷后剩近1,500，20%收入用于償還30萬房貸，房貸條款規(guī)定可一次性還10%房貸，還可雙倍加速還款，或一次性將月按揭提高10%。
此外，兩人都有20年期75萬人壽保險(xiǎn)。Colby是獨(dú)子，未來可繼承父母在多倫多的房產(chǎn)：目前父母出租的的一幢3套居。夫婦2人目標(biāo)是退休后債務(wù)全部還清，并有足夠房租收入來維持一定水準(zhǔn)的退休養(yǎng)老生活。
年總收入： Colby $120,000，Kate45,000
銀行存款：$60,000
私人財(cái)產(chǎn)清算價(jià)值： $15,000
房產(chǎn)價(jià)值： $600,000
房貸： $420,000
將值： $255,000
為何計(jì)劃可行? 特許會(huì)計(jì)師、認(rèn)證理財(cái)師坎培納拉(Fabio Campanella)說，不是每個(gè)人都有RRSP、TFSA和股票投資，許多人沒有這些，也能積累大量財(cái)富。
如收入一直穩(wěn)定，到老了，有CPP、老年金OAS和出租收入，也能過得不錯(cuò)。對(duì)于30多年的年輕人，建議是不要陷入不必要的沉重債務(wù)，以長(zhǎng)期投資為主。
坎培納拉說，Colby夫婦人人房貸大概15年可還清，建議他們用房屋資產(chǎn)凈值信用貸款（HELOC）來購(gòu)買出租房產(chǎn)，但由于馬上要第1個(gè)孩子，這個(gè)計(jì)劃最好還是先緩一緩。
另外，由于HELOC是一項(xiàng)投資貸款，還得扣除利息。理想方式是用稅后收入還償還貸款，然后用HELOC來償還出租房產(chǎn)貸款。
案例2
42歲的Anna是名營(yíng)銷助理，目標(biāo)是2037年65歲時(shí)退休，屆時(shí)退休后稅后年入能有4萬。為此，她每月RRSP中存入900，RRSP收益率退休前是6%，退休后是5%。
假設(shè)通脹為2%。她沒有雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，但每月都有固定預(yù)算，稅前收入每年能省10%存入RRSP。
年總收入： $55,000
RRSP目前總值： $150,000
RESP目前總值： $18,000
房產(chǎn)價(jià)值：： $435,000
房貸： $200,000
凈值： $403,000
為何計(jì)劃可行？ Continuum II Inc公司認(rèn)證理財(cái)師安德安拉（Lise Andreana）女士說，Anna退休理財(cái)計(jì)劃各方面都很合理，房貸為15年期按揭，為每2周還款和一次性還款，退休前應(yīng)能還清。
如此一來，退休前還有幾年儲(chǔ)蓄。此外，她還為孩子存下了教育費(fèi)用，可以說，她的退休理財(cái)計(jì)劃相當(dāng)周全。
案例3
57歲的Howard是名商人，計(jì)劃是活到90歲，希望退休后稅前年入維持在8萬。65歲退休時(shí)有資格領(lǐng)取CPP、OAS還有此前工作時(shí)每個(gè)月2,400加元的雇主擔(dān)保養(yǎng)老金計(jì)劃。
此外，他在溫哥華還擁有一幢185萬的房產(chǎn) 。由于沒有大房還小房打算，因此該房產(chǎn)不在養(yǎng)老收入計(jì)算內(nèi)。假設(shè)通脹為2.5%，投資年加報(bào)率為5%。
年總收入： $135,000
RRSP目前總值： $288,000
TFSA： $37,000
存款： $45,000
應(yīng)稅帳戶： $255,000
企業(yè)價(jià)值： $260,000
投資財(cái)產(chǎn)： $425,000
凈值： $1.31 million
KCM財(cái)富管理公司投資組合經(jīng)理兼理財(cái)顧問馬斯特拉西（Adrian Mastracci）說，Howard理財(cái)計(jì)劃非常多樣，有EFF、固定收放和增收房產(chǎn)，都很好的分配在注冊(cè)和非注冊(cè)帳戶中。
目前他還在正當(dāng)年，每年還能再儲(chǔ)2—2.5萬。由于退休后在養(yǎng)老金基礎(chǔ)上，只需近85萬用于養(yǎng)老，可以說，他的養(yǎng)老計(jì)劃已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。
唯一問題是，如生意賣不出去，可能會(huì)影響整個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃。此外，他還得繼續(xù)努力投資，注意通脹、健康和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素。
（據(jù)金融郵報(bào)）
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