“擼口子和吸鴉片一樣，會(huì)上癮的?！眲⒀笳f。
這是「一見財(cái)經(jīng)」第二十七篇原創(chuàng)文章
兩年來沒安心睡過一次，一毛沒賺到，反而負(fù)債十萬。
剛開始擼口子我也是小白，擼了宜人貸2萬，高興得不行，直到現(xiàn)在口子擼了50個(gè)，深陷泥潭。
口子擼多必死，我曾經(jīng)不信，現(xiàn)在信了，能不擼就別擼，逼不得已擼口子也擼5000以上可以分期的口子。
那種2000以下14天或者1個(gè)月的口子千萬別擼，比大額的吸血。很多人熱衷一兩千的口子，這是**，吃了遲早會(huì)掛。
實(shí)在扛不住了，能坦白的盡量坦白，別怕家里人罵，上岸了賺錢再給他們。
一
近日，趣店上市把現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)再次推到了風(fēng)口浪尖，同時(shí)也讓像張博一樣的“擼主”們明白，現(xiàn)金貸是嗜血的。
根據(jù)趣店上市時(shí)披露的數(shù)據(jù)，短短一年之間，公司市值翻了10倍，從2015年的虧損2.33個(gè)億到2017年盈利9.74個(gè)億。
趣點(diǎn)83.3%的利潤(rùn)來源于向客戶收取的金融服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)說白了就是高利貸利息，在監(jiān)管將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為信用中介后，利息搖身變?yōu)榻鹑诜?wù)費(fèi)。
收服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)主要包括消費(fèi)貸和消費(fèi)分期，前者是一種無擔(dān)保、無抵押、無場(chǎng)景的信用貸款產(chǎn)品，正在成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盈利的法寶。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)針對(duì)的人群是像張博一樣信用記錄不完整，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“照顧”不到的“長(zhǎng)尾”人群，這些人主要包括進(jìn)城務(wù)工人員、剛畢業(yè)的學(xué)生等。
和銀行愿意提供金融服務(wù)的人相比，這些人風(fēng)險(xiǎn)更大，但很多現(xiàn)金貸平臺(tái)通過高額的利息來覆蓋這種風(fēng)險(xiǎn)，基本可以做到穩(wěn)賺不賠。
面對(duì)質(zhì)疑，趣店認(rèn)為他們的業(yè)務(wù)沒有問題，外界的報(bào)道是在“造謠”，并于近日發(fā)布了一封聲明，稱將對(duì)造謠者立即啟動(dòng)一切必要的法律手段進(jìn)行維權(quán)。
除此之外，在趣店上市當(dāng)天，CEO羅敏宣布捐出520萬股趣店ADS股票（按當(dāng)天收盤價(jià)計(jì)算約10億人民幣），幫助中國(guó)貧困青少年助學(xué)，幫助中國(guó)一些大學(xué)專項(xiàng)課題研究及中國(guó)青少年足球發(fā)展等。
外界認(rèn)為，這是趣店的“洗白”之舉。
二
現(xiàn)在，趣店和媒體的“撕逼大戰(zhàn)”剛剛上演，誰勝誰敗還是未知數(shù)，但張博們困在現(xiàn)金貸的苦海中不能上岸已成事實(shí)。
很多現(xiàn)金貸借貸者以債為生，拆東墻補(bǔ)西墻，他們?nèi)缤钤跓o間地獄般，前有連綿不止的催收轟炸，后有親戚朋友的擔(dān)憂惋惜，面對(duì)高昂的滯納金，沉重前行。
一位走投無路的網(wǎng)友在論壇寫下自己擼過的“口子”
網(wǎng)絡(luò)上有這樣一個(gè)故事，講述的是一個(gè)高三學(xué)生是如何從賭徒成為“擼主”的。
小新和所有的高三學(xué)生一樣，他的生活大致是平時(shí)上課到天昏地暗，周末玩地下城與勇士玩到天昏地暗。
有次游戲隊(duì)友神秘兮兮地問小新，我發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上一個(gè)好玩的地方，比游戲更刺激，你要不要一起來？
那個(gè)好玩的地方其實(shí)是網(wǎng)上賭博。與所有現(xiàn)實(shí)生活中的賭徒一樣，剛開始小新用攢下的幾千塊壓歲錢小贏了了幾把，后來便輸光了本金，還欠了一萬多的外債。
這一萬多塊，在沉重的學(xué)習(xí)壓力之外，給小新心里壓上了一塊沉重的石頭。
下課放學(xué)后，小新開始混跡于百度戒賭吧，吧里的“老哥們”勸他去擼網(wǎng)貸口子。小新的業(yè)余時(shí)間，慢慢都在借網(wǎng)貸，還賭債中度過。
他不想告訴家里人，自己犯的錯(cuò)，要靠自己扛。
現(xiàn)在他平時(shí)只吃一頓午飯，用早飯和晚飯錢攢起來分期還上現(xiàn)金貸的欠款。小新說：“比起那些老哥欠的幾百萬我還是幸福的”。
三
還有人更慘！
劉洋是一個(gè)剛工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，這樣的工資在一個(gè)三線城市也能過上舒服的生活，但他這種生活因?yàn)橘€博和“擼口子”改變了。
一次偶然的機(jī)會(huì)，劉洋接觸了網(wǎng)絡(luò)賭博，剛開始手氣還不錯(cuò)，但后來手氣越來越差，每個(gè)月的工資根本填不上賭博的口子。
在朋友的推薦下，他發(fā)現(xiàn)了一個(gè)名為“用錢寶”的網(wǎng)上借貸APP，對(duì)于當(dāng)時(shí)的他這就和救命稻草一般。只需要填寫姓名、身份證、銀行卡等簡(jiǎn)單信息，很快賬上就多了2000元的現(xiàn)金。
“可以說從那個(gè)時(shí)候我就被毀了?！眲⒀蠡貞浾f。這兩千塊錢并沒有扭轉(zhuǎn)他的手氣，恰恰相反，很快就輸光了。為了填上越來越大的窟窿，他開始了自己“擼口子”的生活。
和劉洋在同一個(gè)“口子”交流群了，很多人最初用借來的錢填賭博的窟窿，之后擼的口子越來越多，利息和滯納金也越滾越高，只好再擼新的口子來償還之前欠下的貸款。
貸款利息根本就不在他們的考慮之內(nèi)，重要的是下款速度。
“馬上金融下了4000，平安i貸下了4000，拍拍貸下了6000，用錢寶2000，現(xiàn)金巴士只下了1500……”全部加起來劉洋已經(jīng)借了近20000了。
仔細(xì)一算，20000元已經(jīng)幾乎等于他不吃不喝7個(gè)月的工資了，如果再加上服務(wù)費(fèi)，劉洋不敢想象，如何能最終還上這些錢。
有媒體統(tǒng)計(jì)了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年利率可達(dá)598%，這成為很多“擼主”們的噩夢(mèng)。
“擼口子和吸鴉片一樣，會(huì)上癮的。”劉洋說，因?yàn)殄X來的太容易了。
四
除了“擼口子”，這群人還有另一個(gè)術(shù)語——“網(wǎng)黑”。指那些已經(jīng)在任何網(wǎng)貸平臺(tái)上都無法借款的人。
“網(wǎng)黑”陳石已經(jīng)記不清他擼了多少口子。陳石現(xiàn)在并不打算還錢了：“都眾叛親離了還怕什么?！?/span>
陳石成為“網(wǎng)黑”最開始的起因，只是生活花銷太大，便在拍拍貸上借了9000元，嘗到了甜頭之后陳石便一發(fā)不可收拾，如今本金都已經(jīng)欠了近十萬元。
他甚至已經(jīng)摸清楚現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收套路：剛逾期兩三天的時(shí)候，業(yè)務(wù)員還好聲好語地讓他還錢；過了一段時(shí)間，就收到了一些不堪入目的辱罵；見他油鹽不進(jìn)，催收員甚至開始給他發(fā)網(wǎng)上的雞湯。
“甚至有人都求我還錢了。”陳石的語氣略帶嘲弄，其實(shí)我也不是不想還，為了這點(diǎn)小錢把名譽(yù)毀了實(shí)在不值得，只是實(shí)在是沒錢啊。而且他們把我通訊錄都給轟了，我還怕什么呢。
轟炸通訊錄是現(xiàn)金貸常用的催收手段，除了用呼死你的軟件讓欠債者的手機(jī)開不了機(jī)外，他們還會(huì)給其通訊錄里的親戚朋友們?nèi)喊l(fā)“不怎么文明”的短信。
五
在網(wǎng)上，有“擼主”抱怨，自己已經(jīng)成為“擼口子”行業(yè)的老司機(jī)了，為何還上不了岸，怎么感覺越來越難上岸，錢也欠的越來越多了。
以下幾個(gè)事實(shí)足以讓所有“擼主”們警醒。
第一：現(xiàn)金貸年化利率嚇人
現(xiàn)在銀行商業(yè)房貸利率是4.75%，而公積金只有3% 左右。但是大多小貸平臺(tái)實(shí)際的年化利率都在 100% 以上。
舉個(gè)例子，有些現(xiàn)金貸平臺(tái)，借1000元一個(gè)月，利息加管理費(fèi)就要交100，可能你覺得才100塊錢，能接受，但仔細(xì)算算，真實(shí)月利率達(dá)10%、真實(shí)年利率達(dá)120%！
比如魔法現(xiàn)金，曾經(jīng)的規(guī)則是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元，換算成年化利率就是 260% 多，后修改了規(guī)則，年利率也高達(dá) 130%。
還有一些平臺(tái)，借款 7 天時(shí)間，1500 元會(huì)只到賬 1353 元，剩下的 147 元將作為利息和服務(wù)費(fèi)扣除，如果換算成年化利率，就是 586%。
按照我國(guó)法律規(guī)定，年利率超過 36% 的，就可以被判定為為高利貸，雖然不受法律保護(hù)，但國(guó)家是承認(rèn)這種借貸關(guān)系的。
第二：逾期罰金，14 天欠款翻倍
其實(shí)，利息還不是最可怕的部分，逾期罰金才是可怕。以魔法現(xiàn)金舉例，每日逾期罰款為 74 元，還要加上本金的 0.03%，逾期后罰金將一直增加，沒有封頂 。
如果沒有封頂政策，以此規(guī)則來計(jì)算，假設(shè)借款金額為 1000 元，只需要 14 天，利息就滾動(dòng)到和本金一樣多。
第三：利滾利沒有頭
很多小貸公司，對(duì)暫時(shí)還不起貸款的用戶，設(shè)置了一個(gè)圈套：那就是 “再借貸 ”，如果你還不起這次的本金，可以再申請(qǐng)一筆貸款，用其中的錢先將利息還上。
這樣，一年內(nèi)多次借貸，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。
這如毒癮一般，一旦開始使用小貸平臺(tái)貸款，將很難停止——不停借貸，償還利息，陷入長(zhǎng)期的債務(wù)危機(jī)陷阱中。
第四：小貸額度太低
很多僅用手機(jī)就能申請(qǐng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，額度都在幾百到一千，就算申請(qǐng)下來，也不夠還其他小貸的，兩三天就花沒了。
很多欠一兩萬的“擼主”，也想著要找個(gè)額度大一些的口子，先把亂七八糟的小貸都還了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他們的征信早已不成樣子，很多平臺(tái)會(huì)據(jù)貸。
六
高三學(xué)生小新現(xiàn)在唯一的期待是，趕快高考完，可以靠在DNF賣裝備還上這筆錢。
劉洋終于“忘記”了“擼口子”，“既然沒有口子可以擼了，就打lol吧，誰要來一起開黑？”
“網(wǎng)黑”陳石則在規(guī)劃“上岸”的路線，每個(gè)月的工資都存下了一部分用來還貸款。
銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清最近表態(tài)，今后整個(gè)金融監(jiān)管趨勢(shì)會(huì)越來越嚴(yán)，這些“擼主”們會(huì)脫離苦海嗎？
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