“如果你不教孩子金錢的知識(shí)，將來(lái)會(huì)有其他人取代你去教育。這個(gè)人是誰(shuí)？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，也許是騙子?！?/strong>
上一期文章和大家聊了很多當(dāng)下年輕人的超前消費(fèi)，負(fù)債問題等等。今天我們來(lái)看看這位媽媽的育兒經(jīng)自述：
三步走，培養(yǎng)少兒財(cái)商
我從欣欣三歲起就開始對(duì)她進(jìn)行財(cái)商教育了，這是因?yàn)橛幸惶煳乙鲩T去見客戶，但是欣欣不想讓我走，抱著我大哭，我就對(duì)她講：“媽媽得去賺錢呀，否則怎么養(yǎng)欣欣呢？”結(jié)果欣欣一邊哭一邊說(shuō)：“你騙人！你手機(jī)里有好多錢！能養(yǎng)欣欣?！蔽以谟X得好笑之余，也突然意識(shí)到，孩子對(duì)錢是沒有概念的，需要專門對(duì)她進(jìn)行教育。
怎么跟孩子談錢呢，我也很糾結(jié)。我不想她像我小時(shí)候那樣，因?yàn)榭偮牳改刚f(shuō)家里缺錢，從而在物質(zhì)上有匱乏感，整個(gè)青春期都會(huì)比較自卑，但是也不能任由她覺得手機(jī)里自然有取之不盡的錢。為此我專門去學(xué)習(xí)了一些少兒財(cái)商課，取百家所長(zhǎng)，然后才行動(dòng)起來(lái)。
少兒財(cái)商的培養(yǎng)，大體可分為三步：
第一步，是引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)錢的作用與來(lái)源。我是通過(guò)跟欣欣一起購(gòu)物來(lái)完成這一步的，有意識(shí)的讓她逐漸了解到衣食和玩具，是怎么通過(guò)錢購(gòu)買來(lái)的，不同金額的錢擁有怎樣的購(gòu)買力。同時(shí)讓她觀察售貨員阿姨和保安叔叔，他們總是在辛勤的推銷或是維護(hù)秩序，因?yàn)橹挥羞@樣才能賺到錢，而爸爸媽媽不在家里陪伴她的時(shí)候，也是去通過(guò)勞動(dòng)獲取報(bào)酬。
第二步，是讓孩子擁有支配錢的權(quán)利和管理錢的好習(xí)慣。欣欣四歲半的時(shí)候，我開始每周給她50元，并與她約定，所有零食和玩具的花銷都要由她自己承擔(dān)。在她消費(fèi)的過(guò)程中，我只是用講道理的方式提建議，從不干涉她的最終決定。
當(dāng)欣欣想要超出自己購(gòu)買能力的東西時(shí)，我不會(huì)多給她錢，而是引導(dǎo)她通過(guò)自己攢錢，或是參與勞動(dòng)賺錢去達(dá)成愿望。同時(shí)幫助她設(shè)立一個(gè)賬本，為收入和消費(fèi)做出規(guī)劃與明細(xì)。賺錢攢錢的困難，會(huì)令她放棄一些不必要的開支，明白“需要”和“想要”的區(qū)別。通過(guò)儲(chǔ)蓄換來(lái)的玩具，她也明顯會(huì)更加珍視愛惜。這樣做是讓她從中體會(huì)到節(jié)約與儲(chǔ)蓄的意義、延遲滿足的快樂，并且養(yǎng)成做消費(fèi)記錄與規(guī)劃的好習(xí)慣。
第三步，是讓孩子形成簡(jiǎn)單的理財(cái)概念，有對(duì)錢進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的意識(shí)。對(duì)錢有了概念的孩子，會(huì)對(duì)金錢所有權(quán)的感知更加強(qiáng)烈。欣欣6歲的時(shí)候，開始把8000塊的壓歲錢藏進(jìn)衣柜的角落里，我假裝沒有看到，決定借機(jī)教她做財(cái)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。
我先是買來(lái)一個(gè)兒童DIY小盆栽，帶她種了小黃瓜，告訴她如果種子和時(shí)間做朋友，就可以長(zhǎng)出果實(shí)來(lái)。接著我又向她借了5000元，兩天后返還她5001元，跟她講錢除了通過(guò)勞動(dòng)換取以外，還可以通過(guò)投資讓錢去生錢，投資就像播種一樣，你會(huì)暫時(shí)看不到種子，但過(guò)一段時(shí)間你會(huì)收獲更有價(jià)值的果實(shí)。
最后，我選擇用年金保險(xiǎn)，去帶欣欣完成這堂課，這不僅由于我是保險(xiǎn)從業(yè)者，擅長(zhǎng)應(yīng)用年金險(xiǎn)，同時(shí)我也確實(shí)認(rèn)為年金險(xiǎn)是最合適的財(cái)商教育工具：
首先，股票、基金等投資方式需要專業(yè)知識(shí)，要隨時(shí)關(guān)注與打理，孩子不可能參與操控。而年金的規(guī)則易于理解，無(wú)需打理，容易令孩子產(chǎn)生參與感。
其次，年金沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益固定。成年人遭遇投資虧損，都免不了要焦慮抱怨，更何況是孩子呢。所以穩(wěn)步增值的投資，更能對(duì)孩子的儲(chǔ)蓄行為產(chǎn)生鼓勵(lì)的作用，也更容易引導(dǎo)她知道財(cái)富是需要穩(wěn)步積累的，在沒有足夠的能力時(shí)，不要去幻想暴富。
在這樣的思路之下，我先跟欣欣講把這筆錢拿去“播種”的用途。我家有一個(gè)親戚的孩子在英國(guó)留學(xué)，欣欣很喜歡那個(gè)哥哥，覺得他很有“范兒”。于是我就和她講：“等你到了18歲以后，可能要像彬彬哥哥一樣，去英國(guó)那樣遠(yuǎn)的地方上學(xué)，變成像他那樣有見識(shí)的人。但是你需要有大概100份8000塊那么多的錢，才可以去很遠(yuǎn)的地方上學(xué)?！毙佬喇?dāng)時(shí)瞪大了眼睛，覺得無(wú)法想象那么多錢的樣子。
“所以從現(xiàn)在開始，全家人都要開始對(duì)錢的使用做計(jì)劃，就像你需要攢很久的錢，才能買一個(gè)樂高一樣。如果咱們不提前攢錢，到時(shí)肯定拿不出100份8000元，對(duì)嗎？”接著我還跟她承諾：“未經(jīng)你的允許，爸爸媽媽肯定不會(huì)挪用這筆錢，它們?nèi)匀皇菍儆谀愕摹＝裉炷隳贸鲞@筆錢，是先把錢借出去，讓錢去跟時(shí)間做朋友。這樣到了你需要的時(shí)候，才能有足夠的底氣去做你想做的事情?！?/p>
欣欣有點(diǎn)舍不得，但又很期待變成“大富翁”的那一天，最終還是同意了把自己的壓歲錢“借出去”。我也拿出積蓄，把八千補(bǔ)足五萬(wàn)，告訴她在未來(lái)的幾年中，爸爸媽媽會(huì)跟她一起攢錢。我?guī)齾⑴c了投保的全過(guò)程，給她講解每種產(chǎn)品會(huì)以怎樣的方式向她返還“果實(shí)”：有的能更快讓她拿到錢，有的能讓她得到更多的錢，還有的是能在更長(zhǎng)的期限里持續(xù)提供錢，我只告訴她每一種方式有什么優(yōu)點(diǎn)，最終的選擇由她自己決定。最后還很有儀式感的，把保單交由她收藏。
欣欣選擇的是15歲到30歲返還的產(chǎn)品，這個(gè)決定我很喜歡，相當(dāng)于用本金的利息，就把她高中到研究生期間的開銷保障起來(lái)，然后到她30歲的時(shí)候，再領(lǐng)一筆大額的滿期金，拿去買房湊首付或是進(jìn)修個(gè)博士，都是很實(shí)用的。
等到欣欣30歲，我和她爸已經(jīng)退休了，挺不敢想象那一天的。可能因?yàn)榭偸嵌δ咳靖鞣N理賠案例，我的危機(jī)意識(shí)很強(qiáng)，甚至有點(diǎn)悲觀，人生太難了，哪有一帆風(fēng)順的，就算沒病沒災(zāi)，也可能遭遇個(gè)中年危機(jī)、職場(chǎng)滑鐵盧。像我就總在想，有一天身邊的客戶都開發(fā)完了，新客戶的量又上不來(lái)怎么辦。我不想把這份焦慮傳染給孩子，我希望她在三十而立之前，都有基本的安全感。年金真的能幫我做到這一點(diǎn)，讓我覺得自己可以趁著事業(yè)還好的三五年，把孩子的前三十年都提前規(guī)劃好。
對(duì)于欣欣來(lái)說(shuō)，她目前還體會(huì)不到我的心情，但她現(xiàn)在能明白手機(jī)里不會(huì)長(zhǎng)出錢來(lái)，花錢需要自律，要做好短期和長(zhǎng)期的規(guī)劃，這我就已經(jīng)挺滿意了。
我聽完同事分享的財(cái)商育兒經(jīng)，更不想生娃了， 深感為人父母之不易，光是辛苦賺錢養(yǎng)娃已經(jīng)夠難了，還得專門去學(xué)習(xí)教育知識(shí)，一步步培養(yǎng)孩子掌握管住雙手和管理財(cái)富的才能，光是想一想，都怕自己瞬間又白了幾根頭發(fā)。
當(dāng)然，以上操作只是一種參考，財(cái)商教育需要日積月累的言傳身教，而且條條大道通羅馬。但無(wú)論通過(guò)哪種方式去進(jìn)行，將財(cái)商教育付諸行動(dòng)，把這塊危險(xiǎn)的短板補(bǔ)齊，都是作為父母必須要盡到的責(zé)任。
“父母之愛子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)?！?/strong>
這句話我們聽得太多了，但落到執(zhí)行層面，大部分家長(zhǎng)還是緊盯考試成績(jī)，在這個(gè)越發(fā)復(fù)雜的社會(huì)，僅僅學(xué)習(xí)好是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
如果孩子學(xué)習(xí)好，全是因?yàn)楦改鸽u飛狗跳的輔導(dǎo)，孩子沒有自己的理想與動(dòng)力，也沒養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，那么到了大學(xué)呢，父母能跟著孩子去住校嗎？
同理，如果父母只是自己拼命的賺錢養(yǎng)娃，完全不培養(yǎng)孩子認(rèn)識(shí)金錢、規(guī)劃財(cái)富的能力，孩子對(duì)錢根本沒有概念，不懂得規(guī)劃收支，將來(lái)他能經(jīng)營(yíng)好自己的生活嗎？
真正的為子女計(jì)深遠(yuǎn)，是“授兒以漁”，從小培養(yǎng)他各方面的思維與素養(yǎng)，學(xué)會(huì)規(guī)劃與自律。
不要認(rèn)為孩子還小，拖延對(duì)他進(jìn)行財(cái)商教育。巴菲特曾說(shuō)：“很多家長(zhǎng)都覺得,等孩子長(zhǎng)大了再談錢就來(lái)得及,上初中了給零花錢也來(lái)得及,但實(shí)際上,孩子的理財(cái)觀念要從幼兒園開始建立。”一直在國(guó)內(nèi)推廣少兒財(cái)商教育的孫忠也在《三聯(lián)》的采訪中表示，現(xiàn)在大部分家長(zhǎng)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的態(tài)度是“重要但不緊急”，然而美國(guó)的一項(xiàng)研究表明，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中有“時(shí)間窗口”的現(xiàn)象，在孩子3～21歲期間，就要分三個(gè)階段去培養(yǎng)他的財(cái)商，一旦錯(cuò)過(guò)這個(gè)最有效率的時(shí)機(jī)，后天補(bǔ)課事倍功半。
所以，請(qǐng)從現(xiàn)在開始行動(dòng)吧。真等到孩子成年后，突然拿出一張財(cái)商不及格的成績(jī)單，或是負(fù)債幾十萬(wàn)，或是把自己的物質(zhì)生活經(jīng)營(yíng)得一塌糊涂，到時(shí)再去補(bǔ)課，為時(shí)晚矣。
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