中銀消金的產(chǎn)品取向策略相對大額，由此引發(fā)訴訟為主的風控模式，如此模式是否需要自我革新？ 出品：每日財報 作者：裴崗 新年發(fā)紅包已然成為當下的流行趨勢，但有些紅包卻讓很多人收的莫名其妙，心生擔憂。 近日，不少用戶反映，突然收到來自中銀消費金融有限公司(簡稱“中銀消金”)的打款，金額數(shù)十元至數(shù)千元不等。收到打款的多數(shù)用戶表示，借款早已結(jié)清，甚至有部分已超過一年未使用中銀消金服務(wù)。 由于這些打款沒有提前通知也沒有任何解釋，有些用戶擔憂其實為網(wǎng)貸套路、影響征信而投訴至投訴平臺，要求向中銀消金退還這筆款項。 有媒體聯(lián)系中銀消金客服得到的回應(yīng)也不一致，有說該退款屬于回饋以前貸款過的老客戶，給減免利息；也有表示為對部分產(chǎn)品新老客戶隨機回饋。 業(yè)內(nèi)人士認為，中銀消費金融此次莫名打款可能是為了迎合監(jiān)管要求，進而退還相應(yīng)的費用。且此次消費金融公司退費并不會是個案，未來也會有其他的消金機構(gòu)退費。因為近期有消息稱持牌消費金融被要求將貸款利率調(diào)整至24%以下。 不過截至目前，打款給客戶的中銀消金投訴量卻大幅上升，增加的多為要退還打款，懷疑套路貸的投訴，這結(jié)果也是令人啼笑皆非。 《每日財報》就上述疑問向公司發(fā)出采訪，遺憾的是截至發(fā)稿并沒有收到回復(fù)。 中銀消金作為四大行中唯一的消費金融公司，成立于2010年6月，是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的全國首批消費金融公司之一，中國銀行旗下的綜合經(jīng)營公司，也是且是最早試點消費金融牌照的消費金融公司之一。 不過近年來，中銀消金的日子并不好過。 消費金融競爭加劇，監(jiān)管趨嚴，爆發(fā)中的消費金融市場開始降溫。中銀消費金融雖為有實力的老牌消費金融公司，2017年還是凈利潤最高的消費金融公司，但2018年起也開始大幅下滑。 根據(jù)《每日財報》的統(tǒng)計，2018年，中銀消費金融公司總資產(chǎn)為362.17億元，同比下滑8.98%；凈利潤為5.59億元，同比下降59.35%。 究其原因還是監(jiān)管合規(guī)壓力趨大，貸款規(guī)模擴張受限，然而貸款規(guī)模卻是消金公司的主要盈利來源。 另一方面，受監(jiān)管要求資本充足率紅線影響，公司資金等成本上升，業(yè)務(wù)規(guī)模以及營業(yè)收入受限。 《每日財報》注意到，從資本充足率來看，2018年，中銀消費金融的資本充足率10.95%，較2017年上升了0.52個百分點。 相應(yīng)地，2018年中銀消金貸款規(guī)模為360.79億元，同比2017年末的402.92億元下降10.46%。貸款規(guī)模的下滑，極大導(dǎo)致了總資產(chǎn)規(guī)模的收縮。 此外，資金成本高也是中銀消金業(yè)績下滑的一個重要因素。銀行系消費金融公司的負債來源大多依賴同業(yè)拆借。 在中銀消費金融負債表中，拆入資金占負債的比例達到87.84%，而銀行拆入占比就高達83.79%。2018年，中銀消費金融僅增加了13億元的其他金融機構(gòu)拆入資金。資金來源相較單一，融資成本較高，從而要面臨較大資金成本壓力。 當前的持牌消費金融公司的貸款規(guī)模甚至無法比擬國內(nèi)的三流銀行，銀行更是具備吸儲能力，資金成本低，息差浮動空間遠遠高于消費金融機構(gòu)；再加并行的資金成本壓力，非銀行系消費金融公司壓力可見一斑。 《每日財報》統(tǒng)計顯示，截至2020年1月7日，中銀消費金融因金融借款合同糾紛、借款合同糾紛起訴他人的裁判文書合計近26000份，其中，中銀消金2017年裁判文書3018篇，2018年裁判文書8444篇，2019年（前三季度）裁判文書9688篇。 顯然，中銀消金主要靠法律訴訟進行催收最終工作，起訴借款人已成為中銀消金"風控"的重要手段之一。也因此，中銀消金在聚投訴的投訴量只有782件，涉及投訴內(nèi)容也主要集中催收騷擾層面。 除此之外，如此龐大的起訴量也顯示出中銀消費金融的客群質(zhì)量及客戶之間關(guān)系并不樂觀。 且案由記錄顯示，中銀消金歷史裁判文書中99.17%為原告，其中17600篇為金融借款合同糾紛（占比77.3%）；3009篇為借款合同糾紛（占比13.2%）。這些起訴基本都是中銀消費金融勝訴，但息費上限多被降低至24%，同時借款人的貸款金融動輒幾萬元起，很多是十幾二十萬元。 這一結(jié)果顯然暴露出兩個問題，一方面監(jiān)管部門不斷強調(diào)，不得收取砍頭息或者違規(guī)收取金融服務(wù)費，是以利率上限大概率規(guī)定為24%；另一方面中銀消金偏向相對大金額的貸款，這能帶來更高的利潤，但顯然大額貸款的償還過程相當艱難。 中銀消金的產(chǎn)品取向策略相對大額，由此引發(fā)訴訟為主的風控模式，如此模式是否需要自我革新？ 消費金融行業(yè)已邁入下半場，中銀消金顯然還沒做好準備，此后是改變產(chǎn)品取向策略還是加大金融科技手段應(yīng)用都未可知，一切靜待時間的檢驗。 （此文出于傳遞更多信息之目的，文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風險自擔。）
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