很多人現(xiàn)在都喜歡用信用卡進(jìn)行分期付款，信用卡發(fā)卡行一般都打出免息分期，只需支付一定的手續(xù)費(fèi)為口號(hào)，例如招商銀行3、6、12個(gè)月的手續(xù)費(fèi)分別是2.6%、4.2%、7.2%，還有另外一種提法是“月息0.6%”的形式，數(shù)字看起來(lái)更小，更有誘惑性。
實(shí)際上大家都清楚，手續(xù)費(fèi)只不過(guò)是利息的另一種說(shuō)法而已，所謂免息也只是銀行打出來(lái)的一句空口號(hào)。不過(guò)有些人或許覺(jué)得，一年期7.2%的利息也不算很高，還可以接受。
這篇文章想說(shuō)明的是，潛伏在表面的低息下面的，是銀行從來(lái)不想讓我們知道的高息事實(shí)，而最大的秘密，就在于分期的錢(qián)是分期每月還款的。
我們知道，利息是占用資金所付出的代價(jià)。我們把錢(qián)存在銀行，銀行占用了我們的資金，所以銀行需要付給我們利息。而銀行借錢(qián)給我們，我們占用了銀行的資金，所以我們要付給銀行利息。如果年利率是7.2%，銀行年初給企業(yè)貸款1000塊，年底的時(shí)候企業(yè)就應(yīng)該還給銀行1072塊。這些是大家的常識(shí)。
問(wèn)題在于，企業(yè)是年初借錢(qián)，年底的時(shí)候本金連利息一起還給銀行的，也就是說(shuō)，7.2%的代價(jià)是企業(yè)占用了這1000塊錢(qián)整整一年所要付出的代價(jià)。而我們的信用卡分期，資金占用是分段的，第一期還的資金，我們只占用了一個(gè)月，第二期的資金，我們占用了兩個(gè)月，但是我們每個(gè)月付出的利息，都是按照7.2%的年利息來(lái)算的。更確切地說(shuō)，第一期的資金，我們只占用了一個(gè)月，卻付出了一年的代價(jià)作為利息!
從表格里的計(jì)算可以看出，在這分成了12筆450元的本金里面，每一筆的實(shí)際年利率都是不一樣的，而除了最后一筆450元的實(shí)際年利率是真的7.2%之外，其它各筆都比7.2%的銀行宣傳利率高出很多很多。這5400塊錢(qián)分期一整年的實(shí)際利息是：
(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/5400=22.34%
可以看到，這筆錢(qián)的實(shí)際年利率居然高達(dá)22.34%，是銀行宣稱的手續(xù)費(fèi)的3倍還多!
看到這里，不知道大家是不是會(huì)感到驚訝，以后還會(huì)不會(huì)去進(jìn)行信用卡分期付款。信用卡理財(cái)，銀行的陷阱實(shí)在是太多了，一不小心就會(huì)上當(dāng)，希望能夠引起大家的注意。
銀行永遠(yuǎn)不會(huì)把真相告訴你的，如果把真相告訴你了，你還會(huì)繼續(xù)用這個(gè)服務(wù)嗎？你自己看看我文章里面的邏輯，就能夠看出是不是真的。
除了這種手續(xù)費(fèi)的名義以外，另外還有許多的個(gè)人消費(fèi)貸款也是這種形式。例如，渣打銀行前段時(shí)間一直在推得“現(xiàn)貸派”就是這種類(lèi)型的極致。該銀行在給消費(fèi)者打電話的時(shí)候會(huì)說(shuō)，我們不需要擔(dān)保，3天內(nèi)到賬，并且，我們的利率非常低，只有8-10%。我打電話問(wèn)過(guò)，如果只是貸款3萬(wàn)的話，利息就是10%，但是也是分期還款的方式。按照帖子中的計(jì)算方法，可以算出，這筆貸款的實(shí)際利率比10%高出3倍還不止，可見(jiàn)銀行算計(jì)之深。為什么現(xiàn)在精算師那么吃香，為什么現(xiàn)在銀行、保險(xiǎn)公司雇傭大量的精算師？消費(fèi)者永遠(yuǎn)也算不過(guò)這些機(jī)構(gòu)。
