很多持卡人肯定接到過(guò)銀行“邀請(qǐng)”你分期的電話(huà)，少的時(shí)候幾個(gè)月接到一次，頻繁的時(shí)候每個(gè)月都有幾個(gè)電話(huà)，那你是否想過(guò)為什么銀行這么積極的希望你賬單分期？它所宣傳的利息真的就是實(shí)際利息嗎？是真的幫助你減輕還款壓力，還是增加你的還款壓力呢？
今天就來(lái)教會(huì)大家信用卡賬單分期的真實(shí)利率的算法！
首先銀行讓你分期肯定是有利可圖，老話(huà)說(shuō)的好“天下熙熙皆為利來(lái)，天下攘攘皆為利往！”。但是真實(shí)的利息并不是銀行所宣傳的月利息0.6%（每個(gè)銀行根據(jù)分期時(shí)間分期利率有所不同，這里為了方便大家理解和計(jì)算，統(tǒng)一用月利息0.6%計(jì)算），而是你想象不到的高！所以分期從短期來(lái)看確實(shí)暫時(shí)解決了還款壓力，但是實(shí)際上是增加了還款的負(fù)擔(dān)，而且長(zhǎng)此以往只會(huì)導(dǎo)致賬單越還越多，接下來(lái)給大家詳細(xì)介紹分期真實(shí)利息是如何計(jì)算的！
這是一條分期短信，接近一萬(wàn)七千的信用卡賬單，分十二個(gè)月還，一個(gè)月只需要還一千四百多，再多付一百多點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)就能解決你的燃眉之急，是不是超級(jí)貼心？分期成功還會(huì)增加信用積分還有精美禮品，只需要?jiǎng)觿?dòng)手指回復(fù)一下短信，就能馬上辦理，心動(dòng)不心動(dòng)！如果你直接辦理了，恭喜你，銀行離自己的小目標(biāo)又近了一步。
言歸正傳，月費(fèi)率真的是銀行所宣傳的僅為0.6%嗎，是否可以用0.6%乘以12得出年利率為7.2%這樣的結(jié)論？
如果你是這么認(rèn)為的，恭喜你，在銀行眼中，你就是一只待宰的肥羊，只待磨刀霍霍向你走去。如果這次分期成功，想必以后你也會(huì)在銀行分期套路的漩渦里旋轉(zhuǎn)跳躍不停歇了。那到底實(shí)際利率是多少，又如何測(cè)算信用卡分期的真實(shí)利率呢？
首先教大家一個(gè)相對(duì)麻煩的計(jì)算方法————運(yùn)用Excel，就可以解決這一問(wèn)題。
一、信用卡分期利率的實(shí)際利率測(cè)算方法
就信用卡賬單分期的利率上是一種等額本息的還款方式，包括房貸，都是等額本息的還款方法。（等額本息是在還款期內(nèi)，每個(gè)月償還同等數(shù)額的還款，包括本金和利息）
我們根據(jù)上圖短信里的金額為例子做測(cè)算，具體方法如下:
第一步，打開(kāi)Excel，在第一列的第一欄輸入你想要分期的金額，我們輸入16983.15元，在第二到第十三的欄目里面，輸入每個(gè)月要還款的金額，也就是1415.26的本金加112.09的利息，共1527.35，不過(guò)要輸入成負(fù)數(shù)，因?yàn)槭悄忝總€(gè)月在減少的。
第二步，在第二欄的第一個(gè)格子里點(diǎn)一下，然后在上面的工具欄里找到：公式這兩個(gè)字，在里面選擇IRR，就會(huì)跳出來(lái)一個(gè)對(duì)話(huà)框，在跳出的對(duì)話(huà)框中輸入A1:A13，馬上得出一個(gè)數(shù)：0.011926784，用這個(gè)數(shù)字乘以100，再乘以12個(gè)月，就是真實(shí)的年利率。
經(jīng)過(guò)Excel測(cè)算得知，四舍五入后的實(shí)際利率為14.31%，比大家認(rèn)為的7.2%足足翻了將近一倍。怪不得銀行每年的利潤(rùn)這么高，光是分期業(yè)務(wù)這一塊業(yè)務(wù)就是暴利啊?。?！
二、為什么銀行信用卡分期的利率這么高？
看完上面的計(jì)算，我們腦海里就會(huì)冒出一個(gè)問(wèn)題，為什么分期利率這么高？那么我們首先要明白等額本息、等額本金和先息后本這三種還款方式的區(qū)別。
1、等額本息：是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）。
2、等額本金：是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。
3、先息后本：是指貸款下款之后，先支付利息，然后按照還款約定支付本金。
在生活中常用的就是等額本息和先息后本。等額本金不太常用，因?yàn)槊總€(gè)月的還款金額都在變化，銀行方面因?yàn)榈阮~本金比等額本息實(shí)際利率低不愿意做這種業(yè)務(wù)，客戶(hù)方面因?yàn)榍捌谶€款壓力大及每期數(shù)額都在變動(dòng)不好記憶嫌麻煩也不太喜歡用等額本金。
那么我們重點(diǎn)來(lái)講解等額本息和先息后本。
哪一種方式是先息后本呢？
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，甲向乙借了10萬(wàn)塊錢(qián)，雙方約定，甲每個(gè)月支付給乙利息1000元，一年以后歸還10萬(wàn)元，這就是所謂的先息后本。說(shuō)借款多長(zhǎng)時(shí)間，借款人就可以用多長(zhǎng)時(shí)間，不用每個(gè)月邊給利息邊提前支付一部分本金，這個(gè)時(shí)候的利率就是真實(shí)的利率，如果月息是1%，年息就是12%。
等額本息還款又是怎么樣的呢？
常見(jiàn)的例子就是我們的房貸，以及信用卡分期。等額本息之所以測(cè)算的真實(shí)利率比宣傳利率高是因?yàn)殡S著還款時(shí)間的增加，你所欠銀行的本金越來(lái)越少，也就是你從銀行拿到手的可利用的錢(qián)也越來(lái)越少，資金使用率并不高。比如我們計(jì)算的，最后一個(gè)月我只借了銀行1415.26的本金，卻要付112.09的利息或者說(shuō)是手續(xù)費(fèi)，實(shí)際月利率7.92%（年利率95.04%），驚不驚喜意不意外？
如果還不能理解信用卡分期利率的實(shí)際算法，我們?cè)倥e個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)給大家講解！這個(gè)例子也是很多人在講解信用卡分期時(shí)候的利息用到的，但是都是依葫蘆畫(huà)瓢只知道這樣算，但是不知道為什么這樣算，接下來(lái)我就為大家詳細(xì)講解這個(gè)例子。
信用卡賬單10000元，分期月利率按照0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，看著挺便宜的，分12期，每個(gè)月要還的本金是833元，利息是60塊錢(qián)，一個(gè)月本金加利息一個(gè)月也就還款893元。這樣算下來(lái)好像需要還的利息和本金都不多。
但是很多人都忽略一點(diǎn)，等額本息還款方式每個(gè)月還的利息都是固定不變的，而本金每個(gè)月都是減少的，例如第一個(gè)月本金是10000，第二個(gè)月是10000-833=9167，以此類(lèi)推，還到最后一期第12個(gè)月的時(shí)候本金是833元，而利息還是60元，最后一個(gè)月實(shí)際利率算下來(lái)是60/833=7.2%（年利率86.4%），比月利率0.6%高出n多倍。
那么等額本息還款方式實(shí)際上每個(gè)月的資金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個(gè)月=5419元（很多人都不知道為什么有這個(gè)計(jì)算，這個(gè)計(jì)算的意義在于說(shuō)明看似你向銀行借了1萬(wàn)塊錢(qián)分期12個(gè)月還，但是按照等額本息的還款方式來(lái)算，你實(shí)際上只向銀行借了5419元使用一年，并且一年的總利息是720元，60元*12=720元，這就是剛才說(shuō)到的資金利用率的問(wèn)題）
所以信用卡賬單分期的實(shí)際年利率就是720元/5419元=13.29%（計(jì)算后得數(shù)是13.286584%，四舍五入取13.29%），你沒(méi)看錯(cuò)，這就是信用卡分期的實(shí)際利率，整整高了一倍多。
這里有一個(gè)計(jì)算信用卡賬單分期的公式：
年利率=單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/（分期數(shù)+1）
還是用1萬(wàn)的賬單，月利率0.6%來(lái)算，年利率=0.6%*12*24/（12+1）=13.29%（計(jì)算得數(shù)是13.2923077%，四舍五入取13.29%），表格中的數(shù)據(jù)有點(diǎn)錯(cuò)誤，實(shí)際利率應(yīng)該是13.29%
再給大家提供另外一種計(jì)算公式，原理都是大同小異！
年利率=（月手續(xù)費(fèi)率*12）*2n/（n+1）
年利率=（0.6%*12）*24/(12+1）=13.29%（計(jì)算得數(shù)是13.2923077%，四舍五入13.29%）
這兩種計(jì)算公式都是非常準(zhǔn)確的，用電腦中的Excel也是按照這樣的公式進(jìn)行計(jì)算的，所以需要的朋友可以直接收藏，以后只要是等額本息的還款方式（例如消費(fèi)貸款、信用貸款、車(chē)貸、房貸等等），想要計(jì)算真實(shí)的年利率，直接套用這個(gè)公式就能直接得出結(jié)果！
如果覺(jué)得記兩個(gè)公式很麻煩，那就在給大家介紹兩種簡(jiǎn)單的計(jì)算方法，直接用手機(jī)計(jì)算器或者心算就能直接出結(jié)果。
第一種是就是用銀行宣傳的月利率乘以12個(gè)月變成年利率，在乘以2倍，得出來(lái)的數(shù)再減去1，最后再加上個(gè)百分號(hào)，就差不多接近真實(shí)的年利率了。（例如按照上面的1萬(wàn)賬單，月利率0.6來(lái)計(jì)算，（0.6*12*2-1）%=13.4%，和上面準(zhǔn)確計(jì)算得出的13.29%數(shù)據(jù)相近）；
第二種是直接用銀行的月利率直接乘以22，就得出來(lái)真實(shí)的年利率（例如還是按照1萬(wàn)賬單，月利率0.6計(jì)算，0.6%*22=13.2%，也和上面精準(zhǔn)計(jì)算的結(jié)果相近）。
然后來(lái)說(shuō)說(shuō)先息后本和等額本息這兩種還款方式，利率看似相差很大，但是最后的還款金額卻是相差不大，那么差距到底在哪里呢？
還是按照信用卡分期1萬(wàn)的賬單，月利息0.6%，分期12個(gè)月來(lái)計(jì)算：
1、先息后本
還款總金額=總利息+本金=0.6%*10000*12+10000=10720元
2、等額本息
還款總金額=月還款金額*12=893.33*12=10719.96元
看到上面的計(jì)算我們知道，兩種還款方式最終的還款金額差異很小，或者說(shuō)基本一樣。那么為什么銀行不采用先息后本的方式來(lái)收利息而是選擇等額本息，這里就要說(shuō)到一個(gè)資金利用率的概念了。我們知道先息后本是先還利息，最后還本金，而等額本息是每個(gè)月固定還本金和利息。
這里我們還是用1萬(wàn)的賬單，月利息0.6%，分期12個(gè)月來(lái)分析，假如銀行采用先息后本的還款方式讓你使用這一萬(wàn)元，那么你每個(gè)月只需要還60元的利息，最后第12個(gè)月才還一萬(wàn)的本金。那么你的資金利用率每個(gè)月都是100%，因?yàn)槊總€(gè)月你在用的資金都是一萬(wàn)元，而你只需要付少量的利息！
銀行采用等額本息的還款方式讓你使用這一萬(wàn)元，除了每個(gè)月需要還60元的利息，還有本金833.33元，分12個(gè)月還清，每個(gè)月還款893.33元。那么你的資金利用率是每個(gè)月都在減少的，第一個(gè)月是100%，第二個(gè)月是91.67%，第三個(gè)月是83.34%。。。。。。最后一個(gè)月的資金利用率只有8.37%！
一般的人可能就覺(jué)得這沒(méi)什么啊，欠債還錢(qián)什么樣的還款方式都沒(méi)關(guān)系，只要最后還的利息不要太高我能接受就行。這么想當(dāng)然也沒(méi)有錯(cuò)，問(wèn)題在于首先銀行不會(huì)直接告訴你真實(shí)利率是多少，其次是兩種不同的還款方式就會(huì)有不同的創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)！
一萬(wàn)塊錢(qián)好像沒(méi)什么，但是如果銀行能夠借你十萬(wàn)甚至一百萬(wàn)的時(shí)候，你能操作的空間就非常大了。例如，如果銀行借你十萬(wàn)，先息后本，借款三年，月利息1%。如果你用這筆錢(qián)用于穩(wěn)定理財(cái)或者做生意做投資，回報(bào)率超過(guò)月利息的時(shí)候，是不是給自己另外創(chuàng)收呢？當(dāng)然這是一種理想化模型，理財(cái)也需要專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)，我們要投資而不能投機(jī)！
可是如果有這種機(jī)會(huì)的時(shí)候，我們也不能錯(cuò)過(guò)啊。我想說(shuō)的本質(zhì)問(wèn)題是什么？銀行的這兩種還款方式表面上看沒(méi)有什么區(qū)別，但是實(shí)際上是天差地別的，
最后說(shuō)回今天的主題——信用卡賬單分期，分期不是洪水猛獸碰不得，但是也不能隨意分期讓自己陷入債務(wù)的漩渦。一般來(lái)講，賬單分期最好是分期1-3個(gè)月，當(dāng)然全額還款是最好的還款方式，分期只適合短期緩解資金壓力，絕對(duì)不能長(zhǎng)期使用，不然你就會(huì)發(fā)現(xiàn)你的賬單越還越多，好像永遠(yuǎn)都還不完一樣。
有3點(diǎn)建議提醒大家：
1.信用卡分期的免息不等于免費(fèi)。很多廣告宣傳的免息只是不收取分期利息，但是手續(xù)費(fèi)收不收要問(wèn)清楚。
2.關(guān)于分期的費(fèi)率并不等同于真實(shí)年化利率。畢竟多數(shù)銀行的手續(xù)費(fèi)是按分期總額進(jìn)行計(jì)算的，而不是按剩余本金來(lái)算，所以不要看到較低手續(xù)費(fèi)就認(rèn)為撿到便宜，要看清楚手續(xù)費(fèi)怎么算。
3.提前還款一般還是需要支付全額手續(xù)費(fèi)。一次性收取的當(dāng)然也不會(huì)退出來(lái)。
一張信用卡分期之后，首先就是在分期階段就不要用這張卡消費(fèi)了，其次分期還款一定不要逾期否者會(huì)另外增加逾期利息費(fèi)用，最后還清分期賬單之后，以后控制欲望，合理消費(fèi)，每個(gè)月按時(shí)全額還款才是王道！
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