信用卡分期實際年利率是多少?
目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費率。
舉例分析：
為便于計算，我們以消費12000元，分12期償還，手續(xù)費率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續(xù)費=12000*0.6%*12=864元
每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費)=1072元
1、你實際承擔(dān)的年利率是多少呢?是7.2%嗎?
通過上面的計算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%
實際情況是這樣嗎?
不是!銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這里是手續(xù)費，我們統(tǒng)稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計算的。
可是實際上，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
所以，我們承擔(dān)的實際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
2、怎么計算我們實際承擔(dān)的年利率水平呢?
告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實際承擔(dān)的月利率水平。
這里的IRR是內(nèi)部收益率，表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費12000元之后的現(xiàn)金流情況，這個公式計算的是我們實際負(fù)擔(dān)的月利率。
而我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。
3、為什么會有這么大的差別呢?
作為銀行，在每月收到1072元之后，可以繼續(xù)進(jìn)行投資。這里的1072元雖然金額較少，但是銀行的客戶眾多，積累起來的資金達(dá)到一定金額就會產(chǎn)生巨大的收益。舉個最簡單的例子，假如現(xiàn)在貨幣基金的年化收益能達(dá)到4%，而這4%的收益就實實在在的被銀行收走了。
4、結(jié)論
在使用信用卡消費時，不要盲目申請信用卡分期，被銀行宣傳的低手續(xù)費率忽悠了。
（南方財富網(wǎng)理財頻道）聯(lián)系客服
