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自從2015年，英國(guó)金融市場(chǎng)行為管理局〔FCA〕提出并實(shí)施＂監(jiān)管沙盒＂〔Regulatory　Sandbox〕開始，全球已有近40個(gè)國(guó)家和地區(qū)推出＂監(jiān)管沙盒＂，雖各方在規(guī)則法規(guī)、參與主體、監(jiān)管寬容度和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等方面各有異同，但其方向基本一致，即推動(dòng)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)。本次北京作為國(guó)內(nèi)首家納入沙盒監(jiān)管的地區(qū)，可謂順時(shí)應(yīng)勢(shì)。

一是北京金融科技資源比較富集。既有大型金融機(jī)構(gòu)的IT團(tuán)隊(duì)和金融科技子公司，又有百度、京東、神州數(shù)碼等互聯(lián)網(wǎng)和科技公司，更有一批細(xì)分領(lǐng)域的初創(chuàng)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京市金融科技企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過100家，居于國(guó)內(nèi)翹楚。

二是場(chǎng)景豐富。北京地區(qū)涵蓋了金融科技可服務(wù)的全場(chǎng)景，無論是銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)類型，還是支付、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、投研、投顧等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，十分豐富，有利于金融科技的實(shí)踐與應(yīng)用。

三是強(qiáng)大的監(jiān)管能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！氨O(jiān)管沙盒”一個(gè)核心職能就是控制平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)。而北京地區(qū)既有一行兩會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，更多眾多監(jiān)管與科技人才。對(duì)于新金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于其他地區(qū)?；谝陨先齻€(gè)因素，北京率先成為金融科技監(jiān)管試點(diǎn)城市，實(shí)乃大勢(shì)所趨。 

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)在北京率先開展，標(biāo)志著中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”正式啟動(dòng)。2019年8月，央行出臺(tái)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019…2021年）》，從頂層設(shè)計(jì)高度明確了我國(guó)金融科技工作的指導(dǎo)思想、發(fā)展目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)。雖然《規(guī)劃》未明確提及“監(jiān)管沙盒”及其機(jī)制建設(shè)，不過當(dāng)時(shí)我們從一些內(nèi)容上看到了隱喻含義：

一是對(duì)于科技創(chuàng)新邊界和發(fā)力方向的原則上，強(qiáng)調(diào)安全可控和普惠民生；

二是提出要充分評(píng)估新技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立健全試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點(diǎn)驗(yàn)證。此次試點(diǎn)落地，意味著當(dāng)前熱門的助貸業(yè)務(wù)、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)以及其他存在風(fēng)險(xiǎn)的新興產(chǎn)品極有可能納入監(jiān)管沙盒試點(diǎn)中。

未來其他省市的監(jiān)管沙盒試點(diǎn)也會(huì)逐漸落地，我們應(yīng)從組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、參與人員管理、準(zhǔn)入退出機(jī)制、多元化測(cè)試環(huán)境、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面健全監(jiān)管沙盒框架體系，同時(shí)也要根據(jù)各省市的特殊情況進(jìn)行差異化發(fā)展。 

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治以來風(fēng)險(xiǎn)還是得到了很大的控制，但金融科技的發(fā)展趨勢(shì)是不可逆的。不光中國(guó)，事實(shí)上美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，一些新興市場(chǎng)國(guó)家甚至一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家都在支持金融科技發(fā)展，希望通過金融創(chuàng)新顛覆原有的國(guó)際金融體系格局。中國(guó)國(guó)家層面的的沙盒監(jiān)管正式啟動(dòng)，首次將落戶北京西城。

關(guān)于此次監(jiān)管試點(diǎn)為什么落地北京，主要因?yàn)榻鹑诳萍际歉哔Y本投入、高人才聚集，高創(chuàng)新模式的行業(yè)，行業(yè)發(fā)展主要聚集在北京、上海、深圳和杭州四地，北京基礎(chǔ)較好，并且作為監(jiān)管的中心和樞紐，監(jiān)管試點(diǎn)運(yùn)作過程需要很多部門配合，在北京會(huì)更加便利。 

目前看試點(diǎn)模式主要是會(huì)參考國(guó)際上比較流行的監(jiān)管沙箱模式，設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和門檻，在一個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，合格之后離開沙箱，從試點(diǎn)針對(duì)的行業(yè)看，互聯(lián)網(wǎng)小貸以及其他的創(chuàng)新領(lǐng)域可能會(huì)涵蓋在內(nèi)。 

理解監(jiān)管沙盒，判斷其未來走向，需要準(zhǔn)確理解幾個(gè)概念：

首先，從價(jià)值層面看，監(jiān)管沙盒追求的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融秩序等一組價(jià)值的統(tǒng)一而非單一追求發(fā)展追求創(chuàng)新，而從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的優(yōu)先級(jí)甚至更高。

其次，從對(duì)象層面看，監(jiān)管沙盒主要是面向未來創(chuàng)新的適應(yīng)性監(jiān)管，至于過去已經(jīng)存在而沒管好，甚至已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)態(tài)則不適宜放入沙盒「回爐再造」，之前也沒有類似的先例。

第三，從具體操作看，相較于過去的先行先試，監(jiān)管沙盒的特色在于以業(yè)務(wù)、場(chǎng)景、技術(shù)為單位，重點(diǎn)不在于在某個(gè)地方某個(gè)園區(qū)鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而是根據(jù)實(shí)際情況對(duì)進(jìn)入沙盒的對(duì)象進(jìn)行跟蹤測(cè)試，淡化物理空間的唯一性。

第四，從管理機(jī)制看，監(jiān)管沙盒運(yùn)營(yíng)成敗的關(guān)鍵還在于法制保障，進(jìn)入沙盒的產(chǎn)品如何取得牌照，產(chǎn)生的責(zé)任如何豁免，門檻如何、程序如何，都需要有不同層級(jí)的法律予以明確，為工作注入確定性。

最后，監(jiān)管和企業(yè)也要認(rèn)識(shí)到，監(jiān)管沙盒對(duì)企業(yè)責(zé)任的豁免是有前提有限度的，作為金融監(jiān)管這一行政權(quán)力的延伸，監(jiān)管沙盒豁免的主要是行政責(zé)任，其實(shí)驗(yàn)產(chǎn)生的民事責(zé)任和刑事責(zé)任則無法承諾免除。除此之外，從監(jiān)管沙盒的后期實(shí)操看，如何建立扎口機(jī)制，調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性；如何應(yīng)用監(jiān)管科技，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置緩釋，也是其走向成熟的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。 

監(jiān)管科技的概念已經(jīng)提了很多年，我們過去對(duì)于技術(shù)與現(xiàn)實(shí)的管理，金融與社會(huì)治理相融合理解不深入。大家早期提的互聯(lián)網(wǎng)金融都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是新興機(jī)構(gòu)來做的。但實(shí)際上，隨著信息技術(shù)與我們的社會(huì)生活，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷融合，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)越來越多的領(lǐng)域與技術(shù)相融合，最后被技術(shù)所改變，從早期的互聯(lián)網(wǎng)金融，到金融科技，再到進(jìn)一步的監(jiān)管科技，金融監(jiān)管。換句話說，不僅僅是所謂的金融監(jiān)管，從更大層面來說，我們整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行也可以看做一個(gè)大的運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)體。

不僅僅是金融的監(jiān)管方面需要運(yùn)用監(jiān)管科技，宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，社會(huì)發(fā)展的供需，整體社會(huì)的調(diào)節(jié)都需要用到新興的人工智能，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等。監(jiān)管科技現(xiàn)在在北京進(jìn)行試點(diǎn)，由持牌機(jī)構(gòu)推進(jìn)，不僅僅是對(duì)金融本身進(jìn)行試點(diǎn)，更大的意義在于北京可以向全國(guó)推廣。

第二點(diǎn)意義在于這也相當(dāng)于我們對(duì)于社會(huì)生活領(lǐng)域的監(jiān)管。如果說在金融領(lǐng)域能夠?qū)崿F(xiàn)成功，未來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)全體運(yùn)行都可以運(yùn)用流動(dòng)的模擬沙盒，包括貨幣政策，外貿(mào)政策，宏觀經(jīng)濟(jì)政策，微觀調(diào)節(jié)政策，甚至法律法規(guī)政策等。通過模擬的方式進(jìn)行試點(diǎn)，無疑減少了很多試錯(cuò)成本，對(duì)于社會(huì)治理與發(fā)展是顛覆性的改變。

從監(jiān)管科技出發(fā)，未來應(yīng)該引入新的概念——治理科技。從Fin Tech到Reg Tech，未來就是government與technology的結(jié)合。所以說北京市在西城區(qū)設(shè)立監(jiān)管沙盒不僅僅對(duì)于金融領(lǐng)域是重大的利好，同時(shí)對(duì)于整個(gè)社會(huì)治理，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控都有重要的里程碑意義。

因此，不僅僅是監(jiān)管部門，政府部門也要做好研判，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。社會(huì)上的科研機(jī)構(gòu)要積極做好應(yīng)對(duì)，不僅僅做好對(duì)技術(shù)本身的研究，同時(shí)也要做好社會(huì)影響方面的研究。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與傳統(tǒng)金融一致，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)識(shí)別客戶的信用狀況，其風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是通過大數(shù)據(jù)分析而非專業(yè)人員的分析判斷，科技對(duì)人力資源的替代較高。

按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思路，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施監(jiān)管的過程中，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性并不是否定傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)的適用性、有效性，而是在遵循金融發(fā)展規(guī)律，金融監(jiān)管要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，充分考慮其科技屬性特點(diǎn)及其對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的影響，從這方面采取相應(yīng)的更加全面的監(jiān)管舉措。

在監(jiān)管實(shí)施中，不僅要按照功能監(jiān)管的思路進(jìn)行監(jiān)管，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要多運(yùn)用科技手段提高監(jiān)管的效能。