2.小心過于執(zhí)著尋找“更高收益”的單個(gè)產(chǎn)品，甚至可能起反效果。
市場上永遠(yuǎn)有更高收益的產(chǎn)品，一直追求“當(dāng)下高收益”，很可能是個(gè)偽命題。
而1000塊賺100%，也不過1000元；當(dāng)你擁有50萬時(shí)哪怕只賺1%，也有5000塊。投資的復(fù)利，是本金、收益率和時(shí)間的“綜合化學(xué)反應(yīng)”。
分享一種比較具體的思路，把這個(gè)過程看成跑完一場“財(cái)富馬拉松”，終點(diǎn)是100萬的資產(chǎn)目標(biāo)。
來看看這個(gè)“馬拉松地圖”，按這個(gè)順序，即使從0開始，先盯住前面一個(gè)階段性目標(biāo)，你也不會(huì)有太大壓力。更重要的是，你不會(huì)跑太偏，癡迷于“單點(diǎn)高收益”。
每次比賽之前，我都要乘車把比賽的線路仔細(xì)地看一遍，并把沿途比較醒目的標(biāo)志畫下來，比如銀行、大樹、紅房子…… 起初，我并不懂這樣的道理，我把我的目標(biāo)定在40多公里外終點(diǎn)線上的那面旗幟上，結(jié)果我跑到十幾公里時(shí)就疲憊不堪了，我被前面那段遙遠(yuǎn)的路程給嚇倒了。 山田本一，曾經(jīng)名不見經(jīng)傳的“矮個(gè)子選手”，回答他的馬拉松奪冠秘訣
之所以這么劃分，是因?yàn)槊總€(gè)資產(chǎn)積累的階段，重點(diǎn)方法不同；而反過來看，不同的資產(chǎn)量也會(huì)影響投資方法的選擇，我們具體展開聊一聊：
??第1程：0-1萬
參考時(shí)間：幾個(gè)月~1年
這個(gè)階段其實(shí)只有一個(gè)核心重點(diǎn)——儲(chǔ)蓄習(xí)慣。但也別小看這個(gè)習(xí)慣，先朝著這1萬塊的小目標(biāo)進(jìn)發(fā)吧。
另外，此時(shí)收益率是非常次要、甚至可以有意識(shí)忽略的問題。選低風(fēng)險(xiǎn)但安全的投資品來攢錢，目標(biāo)會(huì)更聚焦。
處在這個(gè)階段的朋友，大多數(shù)是職場新人，多賺1萬塊的難度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于靠投資“多賺”1萬塊。在職場站得穩(wěn)、有發(fā)展也是更有價(jià)值的。
??第2程：1-5萬
參考時(shí)間：幾個(gè)月~2年
這個(gè)階段可以參考我們的水池法，開始有“分配”的概念了。這個(gè)階段的目標(biāo)，可以依次給4個(gè)財(cái)富水池填入合適的選擇。
①現(xiàn)金池（短期可能用到的錢）：
建議放入約3～6個(gè)月的日常開銷，包括每月房貸/房租、信用卡分期等。
這筆錢，建議存余額寶一類的貨幣基金，也可以搭配一些銀行T+0的貨幣理財(cái)、短期銀行創(chuàng)新存款等。
具體安排可以看這篇：我的5萬塊，是這么安排的
②保險(xiǎn)池（社保+“四大金剛”商業(yè)險(xiǎn)配齊）：
你可能會(huì)問，買保險(xiǎn)有必要那么早嗎？買保險(xiǎn)是不是不出問題，錢就打水漂了？
但其實(shí)，我們每個(gè)人不管買不買商業(yè)保險(xiǎn)，本質(zhì)上都有“保障”。區(qū)別只是風(fēng)險(xiǎn)來的時(shí)候，是讓家人付出保障代價(jià)，還是請保險(xiǎn)公司理賠。
所以從這個(gè)緊急度的角度看，先來解決后顧之憂再出發(fā)，是不錯(cuò)的選擇。
除了社?；A(chǔ)，拿出年收入的5%~8%,最多不超10%的錢，把保障型的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)配齊，是不錯(cuò)的思路。
具體配置，可以在公眾號(hào)首頁底部的對話框內(nèi)，回復(fù)「保險(xiǎn)清單」4字查看。
③目標(biāo)池（中期、3年內(nèi)要用的錢）+④金鵝池（長期不用的閑錢）
剩余的錢，就可以做更長的打算了。
是否在3年內(nèi)會(huì)被用掉，是一個(gè)明顯的分水嶺。原因是能夠選擇產(chǎn)品會(huì)有明顯的區(qū)別。一旦超過3年的投資期限，就可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)類投資（典型如股票、偏股類基金）了。
不要擔(dān)心錢不多、收益不夠高。這個(gè)時(shí)候開始有意識(shí)地梳理未來要用錢的需求，和邁出風(fēng)險(xiǎn)投資第一步，開始擁抱風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，是更有價(jià)值的。
??第3程：5-10萬
參考時(shí)間：1~2年
這個(gè)階段，重點(diǎn)可以主要放在：
①目標(biāo)池的實(shí)際金額積累；
②金鵝池的投資能力積累；
目標(biāo)池，主要依靠踏踏實(shí)實(shí)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣+中低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具（銀行、券商、保險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品+債券類基金）。
金鵝池，非常推薦大部分小伙伴開始嘗試公募基金為主的資產(chǎn)配置方法，因?yàn)楣蓟饚缀跏俏覀兤胀ㄈ说烷T檻、低成本、全市場買到各類投資品類的唯一途徑。如果愿意投入較多研究精力，也可以嘗試了解個(gè)股投資。
這個(gè)階段，你可以在自己獨(dú)立思考和分析的基礎(chǔ)上，多嘗試不同類型的投資品，甚至是拿出一些“試錯(cuò)資金”，體驗(yàn)“情緒和市場共振”的感覺。
積累長期有價(jià)值的投資能力，依然比單純的收益率有價(jià)值。
??第4程：10-50萬
參考時(shí)間：2-5年
這個(gè)階段的重點(diǎn)，依然在目標(biāo)池和金鵝池上。但與上個(gè)階段的主要不同，有2點(diǎn)：
一是，你可能會(huì)迎來重大目標(biāo)的規(guī)劃，比如買房、買車。有了更多個(gè)性化的選擇。甚至可能資產(chǎn)量大幅回落。
這個(gè)時(shí)候，不要過多糾結(jié)于“財(cái)務(wù)數(shù)字”，一定要綜合更多生活因素來考慮。（拓展閱讀：有了30萬，先買房還是先買車？丨問簡七）
另一個(gè)是，隨著你本金的積累，投資波動(dòng)對你財(cái)富值的實(shí)際影響，越來越明顯。這個(gè)時(shí)候，你可以逐步從“嘗試投資”的心態(tài)，進(jìn)入更實(shí)戰(zhàn)的投資方法選擇。
所以對應(yīng)的轉(zhuǎn)變，是要找到你（主觀）買賣更舒適、（客觀）長期有效果的投資方法，并不斷根據(jù)市場變化，來做調(diào)整。
??第5程：50-100萬
參考時(shí)間：視情況而定
越往后走，其實(shí)每個(gè)人的差異會(huì)越來越大。有的人會(huì)說，一線城市100萬都不夠攢個(gè)買房首付；也有人會(huì)說，我在小城市，100萬是個(gè)太過遙遠(yuǎn)的數(shù)字。
我們不妨假設(shè)，這個(gè)階段大致可以抽象為目標(biāo)池基本無憂，可以有更大額資金做長期配置的階段。
這個(gè)時(shí)候：
①你可以有更多資金去配置多類型的投資品
②經(jīng)過了之前4程，對波動(dòng)和市場有了更深刻的體悟
③子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等超長期目標(biāo)可能成了你“人生更自由”的考慮
因此，做好大類資產(chǎn)配置，追求整體資產(chǎn)的可持續(xù)增長，而不是每年XX%的收益率，往往是更好的選擇。
具體的投資工具，是另一層更“戰(zhàn)術(shù)”的討論了。話題依然很大，感興趣的小伙伴可以點(diǎn)個(gè)【在看】，人數(shù)多的話，找機(jī)會(huì)再給大家做一次整理。
最后想說，這些所謂的“里程碑”，絕不是為了讓你進(jìn)入數(shù)字的束縛；更多是基于投資工具的特點(diǎn)、理財(cái)規(guī)劃的原理，給你一個(gè)大致模糊的正確方向。
方便你定位，調(diào)整更合適的長跑姿勢，才是重點(diǎn)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)每個(gè)階段最重要的，確實(shí)都不是“哪個(gè)產(chǎn)品收益最高”。
不知道你現(xiàn)在到了哪一程呢？有什么心得或困惑？也歡迎留言，一起討論。晚安?
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