大家好，我是簡七編輯部的暢暢。
最近，股市像坐過山車，雖然動蕩，卻也吸引了大家的注意。這不，最近留言里，咨詢基金/股票的，明顯多起來。
其中有類問題，出現(xiàn)頻率很高：“手上有3、5萬積蓄，選哪個基金/股票好？“
但這么問，實在有點操之過急。理財是要分階段、有主次，循序漸進(jìn)才能穩(wěn)扎穩(wěn)打的。
想來，這過程跟造樓挺像的，可以總結(jié)為3個階段：
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按這個順序，即使從0開始，構(gòu)建自己的理財體系，都不會跑太偏。
今天，就落在實際操作中，聊一聊。
打地基：0～3萬
打造現(xiàn)金池+保險池
想要根基穩(wěn)，先做好3件事——
1）儲蓄習(xí)慣的養(yǎng)成
這是財富「從0到1」的過程，具體到執(zhí)行，可以參考我們的「10-50原則」：
每月存下工資的10%，如果有獎金、績效的，這部分再存50%。
如此堅持，存下錢并非難事。當(dāng)手上有了第一筆1萬元，就可以開始進(jìn)一步行動了。
2）建立應(yīng)急準(zhǔn)備金
建議存下3～6個月的日常開銷，包括每月房貸/房租、信用卡分期等。
就說我自己吧，每月房租3000，哪怕在家辦公，買菜、吃飯、水電煤……合計一個月2000打底，那我至少要留15000元在「應(yīng)急賬戶」里。
這筆錢，建議存余額寶一類的貨幣基金，也可以搭配創(chuàng)新存款。
具體安排可以看這篇：現(xiàn)金池配置
3）完善保險池
買保險，聽上讓人挺不快樂的，容易聯(lián)想起生病、意外等“壞事”。
但正因為是壞事，又無法提前預(yù)知、阻止，才要想辦法轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這就是配置保險的意義。
建議你做好兩塊：社會保險+商業(yè)保險。
前者，一般公司都會給交。而后者的具體配置，可以在公眾號首頁底部的對話框內(nèi)，回復(fù)「保險清單」4字查看。
搭框架：3～50萬
打造目標(biāo)池+初建金鵝池
你可能注意到，這個階段資金跨度還挺大的，為什么呢？因為不得不說，投資遠(yuǎn)比我們想象得，需要更多一些耐心。
一來，從人生階段看，35歲前會經(jīng)歷幾個用大錢的時刻，這時候分配應(yīng)優(yōu)先于收益；
二來，參與過投資的，都知道本金多寡的差別。本金過少，投資結(jié)果的影響有限。所以，多給自己點時間，積累“原始資本”，還挺重要的。
最后，投資是件專業(yè)的事，與其上來就急于求成，不妨邊瞄準(zhǔn)邊開搶，給自己多一些學(xué)習(xí)時間，把這個學(xué)習(xí)階段拉得長一些。
這期間，你可以做好2件事。
1）打造目標(biāo)池
從你最近3～5年的計劃出發(fā)，倒推自己要準(zhǔn)備多少錢。
為了確立目標(biāo)，你可以問自己3個問題：
-近5年的目標(biāo)是什么？如：買包旅行、買房結(jié)婚等；
-要花多少錢？做個預(yù)算；
-這筆錢，什么時候要付出去？目標(biāo)實現(xiàn)的時間。
建議目標(biāo)的設(shè)立，可以由小到大。
比如，我身邊一位女同學(xué)，目標(biāo)池設(shè)立的起點，是一個心儀已久的包包。6000多的價位，對月入8000的她來說，顯然高了。
但當(dāng)她把目標(biāo)拆解成：每月從工資里存下2000元，發(fā)現(xiàn)不過3個月，就能實現(xiàn)了。
大家不妨從小目標(biāo)開始練習(xí)，逐步積累對「目標(biāo)池」的規(guī)劃經(jīng)驗，將來等買房結(jié)婚這類人生大項目提上日程，心里會有底氣許多。
另外，目標(biāo)池內(nèi)資金的投資，建議大家以固定期限的低風(fēng)險理財為主。
一來，畢竟是短期內(nèi)要用到的錢；二來，目標(biāo)明確，總不希望本金受損。
2）初建金鵝池
這階段，在滿足目標(biāo)的前提下，如果還有余錢，也可以初步建立「金鵝池」。
不過，對從沒接觸過基金/股票這類高風(fēng)險投資品的同學(xué)，我的建議是，不妨先試試純債基金，感受一下漲跌波動。
因為，純債基金相對來說風(fēng)險、波動都小些，即使虧損，也不至于大虧。更適合新手練習(xí)，每月拿個一兩百，心理壓力也不大。
具體科普可移步：比「余額寶」多賺2~3%，換個地方去存錢
之后，當(dāng)你逐步建立起對風(fēng)險的概念，再按自己的承受能力，小金額嘗試股票型基金等其他風(fēng)險更高的投資產(chǎn)品，會更好。
精裝修：50～100萬
精耕金鵝池
到了這一階段，不少大項目標(biāo)，也安排上了，前一階段的投資經(jīng)驗也積累起來了，財富的長期增值，就越來越重要了。
在這種情況下，再考慮調(diào)高基金/股票在總體資產(chǎn)中的占比，會更合適。
我們不妨設(shè)想一下，兩種情形：
手上有房，再做財富增值，是錦上添花；
手上沒房，拿首付款以小博大，則是賭徒才會冒的風(fēng)險。
比起來，誰心態(tài)更平穩(wěn)，更容易賺到長期收益？答案一目了然。
而到了這一步，我們的財務(wù)規(guī)劃，也更像在給房子做精裝修，細(xì)細(xì)打磨，只為能住得更舒服些。
看完個人理財規(guī)劃的過程，不知你有什么感受？
在我看來：這過程，其實跟人生階段，是步調(diào)一致的——
剛畢業(yè)前幾年，吃好、穿好、玩好，夠用就行；
等年紀(jì)稍長，就該操心買房、買車、結(jié)婚；
待到為人父母，就開始上有老下有小的操心……
而真正好的資產(chǎn)配置，不是幫你一步登天，而是需要穩(wěn)扎穩(wěn)打的去構(gòu)建。
所以，在收入少少、積蓄不多時，不必著急，畢竟未來的路還長。地基扎得穩(wěn)，樓才建得高。
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