從中農(nóng)工建到BATJ，從對壘到合作，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的關(guān)系正在悄然發(fā)生著變化?！般y行+Fintech”的合作潮背后，無論是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合還是優(yōu)勢互補(bǔ)，都在改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給方式。
一切的一切都在變化。在金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融與新金融的競爭與合作關(guān)系亦不復(fù)涇渭分明，反而以一種全面深度、攜手合作的趨勢顯現(xiàn)。
今年以來，國內(nèi)領(lǐng)先金融科技公司與傳統(tǒng)銀行合作的消息接二連三地傳出。
從中農(nóng)工建到BATJ，從對壘到合作，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的關(guān)系正在悄然發(fā)生著變化?！般y行+Fintech”的合作潮背后，無論是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合還是優(yōu)勢互補(bǔ)，都在改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給方式，最終將反映在體恤用戶需求、提升服務(wù)體驗(yàn)上。銀行尋求智能化轉(zhuǎn)型，金融科技公司追求金融業(yè)務(wù)的拓展，雙方合作的基石如此嚴(yán)絲合縫。
在大趨勢之下，曾經(jīng)創(chuàng)造出輝煌業(yè)績的金融科技“冠軍”選手也紛紛主動(dòng)擁抱變化，向金融機(jī)構(gòu)“開放、共享”，例如：唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例—飛貸。
01 FINTECH生逢其時(shí)
8月22日，世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的《超越金融科技：細(xì)致評估金融服務(wù)的顛覆潛力（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services）》（以下簡稱為“《報(bào)告》”），揭開了金融科技的真實(shí)面目。
《報(bào)告》指出金融科技是小的、技術(shù)賦能的金融服務(wù)業(yè)的新進(jìn)入者，而不是進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的大型科技公司（如擁有Apple Pay的Apple）或者增加對科技投入的市場上已有的金融機(jī)構(gòu)。這與當(dāng)前國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀吻合。
《報(bào)告》認(rèn)為，金融科技公司抓住了定義創(chuàng)新的方向和速度的機(jī)會(huì)，提高了消費(fèi)者對金融服務(wù)的預(yù)期。同時(shí)，《報(bào)告》還指出，金融科技公司大大改變了金融服務(wù)競爭的基礎(chǔ)，尤其是在金融服務(wù)原本比較缺乏或者沒有滿足客戶需求的地方。
另一方面，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展生態(tài)來看，隨著監(jiān)管的約束加強(qiáng)，很多試圖發(fā)展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)都不得不開始尋求外部力量的加持——與持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。而在傳統(tǒng)金融方面，銀行面臨著高收益資產(chǎn)獲取越來越難、營銷成本高、小微客戶經(jīng)營成本高等諸多痛點(diǎn)。
如此一來，與具有豐富場景和大數(shù)據(jù)的金融科技公司合作，以此來強(qiáng)化客戶服務(wù)效率，提升長尾客戶的服務(wù)力度，就成為了傳統(tǒng)銀行升級的重要方向。而金融科技則是引領(lǐng)行業(yè)突破的一個(gè)核心發(fā)力點(diǎn)。
02 解信貸升級之痛
隨著利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，銀行間競爭加劇，伴隨而來的信貸脫媒，金融產(chǎn)品市場化趨勢越來越明顯。
與此同時(shí)，銀行業(yè)集中營銷大戶，網(wǎng)點(diǎn)布局扎堆的現(xiàn)象仍然較為突出，人力成本上升等等問題讓銀行轉(zhuǎn)型的壓力日益增加。
由此看來，銀行愿意牽手金融科技公司進(jìn)行合作，大有將轉(zhuǎn)型進(jìn)行到底之意。因此，金融科技公司為金融機(jī)構(gòu)賦能的“本事”大小，多少影響著雙方合作的深度與廣度，以及長遠(yuǎn)合作的可能性。
8月25日，在“2017中國零售銀行消費(fèi)金融論壇”上，作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，飛貸金融科技首席產(chǎn)品官卜凡德先生宣布，“飛貸將開放共享風(fēng)控、科技、大數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、營銷等方面的核心技術(shù)，提供移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸整體解決方案，全方位護(hù)航金融機(jī)構(gòu)零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級”。
擁有多年行業(yè)資深經(jīng)驗(yàn)的卜凡德指出，銀行升級過程中可能面臨三個(gè)方面的巨大成本：
第一，漫長的自主研發(fā)周期，導(dǎo)致容易錯(cuò)失時(shí)間窗口；
第二，經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的積累，需要交付巨額試錯(cuò)成本，風(fēng)控、科技成本的暴增是必然；
第三，承受資金虧損壓力，轉(zhuǎn)型中風(fēng)控、科技的不確定性，抬高了風(fēng)險(xiǎn)成本，加大資金虧損的可能性。
飛貸過去7年來一直與國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)合作，因100%攔截欺詐并實(shí)現(xiàn)合作數(shù)百億資產(chǎn)零損失而在業(yè)界擁有良好口碑?；?年實(shí)踐成果與能力積累，飛貸能夠向金融機(jī)構(gòu)輸出包括風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、IT技術(shù)等等各方面在內(nèi)的全套解決方案，金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)自身需要來選擇相應(yīng)的服務(wù)。
不同于其他金融科技公司的“單一能力”輸出，這樣的整體解決方案實(shí)施，無疑極大的縮短了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的周期。實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，飛貸的解決方案經(jīng)過其自身7年實(shí)踐檢驗(yàn)，更是極大的避免金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型中的試錯(cuò)成本與資金虧損壓力。
筆者注意到，近一年來，一些金融科技企業(yè)開始主動(dòng)向銀行輸出解決方案，飛貸的戰(zhàn)略升級與延伸只是其中的一個(gè)縮影。作為長期與金融機(jī)構(gòu)合作的金融科技公司，飛貸自然更加了解金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型期間所面臨的痛點(diǎn)，與單一的技術(shù)輸出型企業(yè)相比，飛貸的全套解決方案更適合想快速轉(zhuǎn)型升級的金融機(jī)構(gòu)。
03 踐行普惠金融
9月22日， 中國普惠金融國際論壇中的“普惠金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)”主題論壇，同樣吸引了眾多參會(huì)者的眼球。
飛貸首席戰(zhàn)略官孟慶豐指出，“從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司來看，能力的不同并不代表著一種能力取代另外一種能力，而是大家在不同的領(lǐng)域里各司其職。金融機(jī)構(gòu)可以借鑒金融科技公司的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，畢竟金融科技已經(jīng)發(fā)展了這么多年，也經(jīng)歷了一些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)沒必要再走一遍同樣的探索之路。兩者有效結(jié)合可以產(chǎn)生新的模式、更有效的模式?！?/span>
△｜中國普惠金融國際論壇
孟慶豐言談中的底氣，來自于飛貸與國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)長達(dá)7年的合作實(shí)踐。
此前，飛貸作為國內(nèi)知名的助貸機(jī)構(gòu)，開創(chuàng)了全球首款隨借隨還的手機(jī)助貸APP，針對小微企業(yè)主人群的貸款需求，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等入口大量獲客；而在另一端，飛貸直接對接銀行為主體的持牌金融機(jī)構(gòu)，貸款人申請通過后，銀行直接放款，飛貸在整個(gè)借貸交易中貢獻(xiàn)了獲客、產(chǎn)品及服務(wù)、風(fēng)控和貸后管理能力。
如今，將飛貸的全套經(jīng)驗(yàn)濃縮成精華，使得飛貸從戰(zhàn)略角度升級為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸整體方案服務(wù)商極具信服力。正如孟慶豐所說，“獨(dú)樂樂不如眾樂樂”。
飛貸提出的整體解決方案針對的是零售銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)層面和環(huán)節(jié)，包括品牌定位、營銷、產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、清算、貸后、IT等方面，飛貸的目標(biāo)是做針對B端零售信貸業(yè)務(wù)的“整體輸出”。
“借助于科技的力量去推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)的巨頭已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變自己的定位，把自己定位為支持者和輸出者，我們也是非常有針對性地進(jìn)行全流程的共享和輸出，特別多的中小銀行、城商行，有強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型升級意愿，也深知轉(zhuǎn)型之痛，他們非常希望得到飛貸的助力。”
孟慶豐說，“著眼全球，中國金融科技的廣度和深度是不多見的，包括中國的人口紅利、價(jià)值觀和理念，都會(huì)促使中國的金融科技領(lǐng)域成就一個(gè)巨大的市場。
在前中國人民銀行金融研究所所長姚余棟看來，“無論是Fintech的數(shù)據(jù)結(jié)合，還是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)結(jié)合，最終的目的都是要服務(wù)于普惠金融?！睙o疑，飛貸公開共享其核心能力，通過輸出風(fēng)控、科技、大數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、營銷等技術(shù)推動(dòng)銀行升級，也是實(shí)現(xiàn)普惠金融的戰(zhàn)略之舉。
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