7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱為《辦法》)，《辦法》對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵與范圍做出界定，加強了風(fēng)險管理、合規(guī)機構(gòu)管理、消費者保護、事中事后監(jiān)管等要求，對此前處于監(jiān)管真空狀態(tài)的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進行了法規(guī)化規(guī)范。
有業(yè)內(nèi)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)貸款開展過程中，出現(xiàn)許多新的業(yè)務(wù)形態(tài)和模式，但卻沒有明確的業(yè)務(wù)標準和邊界，相關(guān)管理辦法未完全覆蓋這些問題。此次《辦法》出臺，將更好地規(guī)范銀行開展線上貸款業(yè)務(wù)，同時對于金融科技機構(gòu)而言，《辦法》也為其如何合規(guī)服務(wù)指明了方向。
新規(guī)出臺，明確銀企合作界限
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
截至目前，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有三種模式：其一，銀行基于零售業(yè)務(wù)線上化的自營線上貸款，即傳統(tǒng)線下貸款轉(zhuǎn)線上的模式;其二，銀行通過助貸機構(gòu)撮合來發(fā)放貸款;其三，銀行與同樣具有放貸資質(zhì)的持牌公司合作出資的聯(lián)合貸模式。
基于上述三種模式，商業(yè)銀行與外部機構(gòu)進行合作，主要合作點在于營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等，合作的機構(gòu)包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)。
值此開放銀行的大趨勢下，在可預(yù)見的未來，以螞蟻金服、京東數(shù)科、微眾銀行、360金融等為代表的金融科技信息公司，將為銀行的發(fā)展提供更為充足的動力。
持續(xù)推進銀企合作，賦能銀行營銷&風(fēng)控升級
作為深耕公積金綜合服務(wù)領(lǐng)域，并專注在線消費金融市場的科技服務(wù)商，51公積金憑借過往6年的不懈努力，積累了豐富的銀企合作經(jīng)驗。
公司資料顯示，51公積金成立于2014年，從垂直的公積金客群切入市場，通過基礎(chǔ)查詢服務(wù)獲取到廣泛而高價值的7000萬用戶?；诖擞脩羧?，51公積金通過為銀行提供金融科技解決方案，向用戶提供包含公積金信用貸款、授信辦理信用卡、銀行理財?shù)仍趦?nèi)的綜合金融服務(wù)。
51公積金打造的金融科技解決方案，一方面能夠幫助銀行進行精準營銷獲客，利用多維度標簽從海量用戶中篩選出優(yōu)質(zhì)潛在用戶;同時采納智能演算法，基于與用戶有關(guān)的5000多個潛在變量、12個類別的全面風(fēng)險管理模型，以更精確的方式對用戶進行風(fēng)險識別，從而協(xié)助銀行對信貸流程進行全面有效的風(fēng)險管理。
當前，51公積金已經(jīng)累計與150+金融機構(gòu)達成合作關(guān)系，包括40+銀行，其中不乏廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等合作4年以上的機構(gòu)客戶。
《辦法》的推行實施，對助貸業(yè)務(wù)的規(guī)范，使得包括51公積金在內(nèi)的金融科技機構(gòu)迎來利好。在合規(guī)框架下發(fā)展助貸業(yè)務(wù)，一方面能夠充分鞏固頭部互金多年累積下來的技術(shù)實力與渠道資源;另一方面能夠加速推動助貸深化發(fā)展，形成行業(yè)間的良性競爭環(huán)境，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來更多助力。
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