去年以來愈發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管，讓人們開始擔(dān)心這場由科技引發(fā)的金融革命是否會就此停止。實(shí)際情況卻是，改變已然發(fā)生在最為廣泛和細(xì)微處，而且正在發(fā)酵、深化。
如何在5分鐘之內(nèi)審批完一個來自網(wǎng)上的貸款申請，在20分鐘之內(nèi)直接放款？這已經(jīng)不再是一個單純的金融問題。你首先需要一個數(shù)據(jù)庫，再搭建一個信息提交、匹配系統(tǒng)，最為關(guān)鍵的是，還需要一個強(qiáng)大的風(fēng)控模式的支持——畢竟借出去容易，收回來難。
在10月27日，來自40多家信貸機(jī)構(gòu)、技術(shù)商、營銷服務(wù)商和征信公司的專業(yè)人士就此進(jìn)行了討論。越來越多的證據(jù)顯示，科技已經(jīng)從金融的工具，發(fā)展為與金融創(chuàng)新融合、乃至引領(lǐng)金融創(chuàng)新的重要力量。配角正在成為主角。
以至于眾多企業(yè)都忙于打造自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)資產(chǎn)，因?yàn)檫@被視為未來一段時間里的核心競爭力。
“站在更廣、更長遠(yuǎn)的角度來看，開放和融合才是趨勢?！苯鹑谥沁x平臺融360
CEO葉大清認(rèn)為，普惠金融將是一個生態(tài)系統(tǒng)，并不會因?yàn)槟承┨赜屑夹g(shù)或數(shù)據(jù)資源形成壟斷。
從互聯(lián)網(wǎng)金融到Fintech
你相信電腦能比你更了解人的真心嗎？即便他就坐在你對面，而電腦卻在千里之外。
如今,商湯的人臉識別精確度已經(jīng)高達(dá)99.15%，甚至比一個熟練的銀行職員還要準(zhǔn)確。這個數(shù)字，也高過以技術(shù)起家的Facebook的人臉識別算法DeepFace的精準(zhǔn)度。
這一技術(shù)已經(jīng)接入融360大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“機(jī)”3.0版本，此外這一平臺還與超過40家數(shù)據(jù)與征信機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，并面向信貸機(jī)構(gòu)開放了數(shù)億條信貸申請數(shù)據(jù)。僅在今年，通過這一平臺，就提交了上千萬次、金額近萬億的貸款申請。
天機(jī)服務(wù)的很大一部分人被稱作“unbanked”，意思是沒有被銀行服務(wù)覆蓋到的客戶或市場?！皍nbanked的縫隙，將被Fintech所彌合，這也是行業(yè)共識之一。
“這就好比在信貸員的電腦后面藏了一個機(jī)器人?！蹦壳?，這種人工+智能的方式，可以實(shí)現(xiàn)“好的用戶最快10分鐘放款，差的用戶10秒鐘拒絕”。當(dāng)積累足夠多經(jīng)驗(yàn)后，“天機(jī)”有望獨(dú)立審批，甚至比99%的人類審批員都要聰明。最大優(yōu)勢是，這個機(jī)器人已經(jīng)學(xué)習(xí)并掌握了融360平臺五年中積累的3000萬人信貸申請的歷史數(shù)據(jù)?！耙粋€信貸經(jīng)理一年最多審批一萬筆貸款，一輩子也不過積累幾十萬筆貸款的經(jīng)驗(yàn)?！比~大清舉例說。
類似的智能機(jī)器人、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)等純科技在金融方面的應(yīng)用正在越來越廣，甚至已經(jīng)成為金融革命的引導(dǎo)者。
“之前的互聯(lián)網(wǎng)金融更像是金融業(yè)務(wù)科技化的一個階段。”一位與會的互金行業(yè)代表認(rèn)為，以理財、投融資為切入點(diǎn)的P2P興起只是小貸這一傳統(tǒng)模式通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上的映射而已，并不能稱作真正的金融科技。
與萬億P2P規(guī)模相比，更值得關(guān)注的市場進(jìn)步是便捷支付、數(shù)據(jù)化風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)和移動獲客、零售金融的數(shù)字化創(chuàng)新、以及電商衍生出金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。人們可以在菜市場進(jìn)行手機(jī)支付，可以隨時隨地提交金融需求，可以分期付款購買手機(jī)，以及虛擬信用卡的使用……這都是金融與科技融合的結(jié)果。
金融科技未來潛力
借助科技的力量，現(xiàn)實(shí)中的絕大部分場景正在被金融化——消費(fèi)金融的應(yīng)用場景和客戶群體不斷擴(kuò)大，從3C、家裝、教育到汽車、旅游，從P2P消費(fèi)信貸到各類網(wǎng)絡(luò)分期、電商消費(fèi)貸款……根據(jù)第三方數(shù)據(jù)預(yù)測，2019年消費(fèi)金融有望超過6萬億，相比2015年的2000億，擴(kuò)大30多倍。
今年的CRO峰會上的議題也為顯示出下一步拓展趨勢：3C類消費(fèi)金融的風(fēng)險管理，汽車、農(nóng)業(yè)等消費(fèi)金融的風(fēng)險管理，風(fēng)控建模領(lǐng)域的理論與實(shí)踐…
另一個共識也認(rèn)為，去年首屆“普惠金融CRO全球峰會”所倡導(dǎo)的在線信貸已然成為中國乃至世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的主題之一，并將繼續(xù)在明年甚至更長一段時間里成為主要方向。上屆峰會上，會議主辦方融360聯(lián)合其他12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同發(fā)起了旨在推動“信貸在線化”的OLA行業(yè)自律組織——中國首個“在線貸款聯(lián)盟”（簡稱OLA，俗稱“歐啦”）成立。
美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個網(wǎng)點(diǎn)，隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成。花旗銀行報告提出，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營模式。本次峰會上，來自恒豐銀行的CRO等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在積極向“零售批發(fā)化”的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。
不過，2017年的行業(yè)的壓力在于——之前火熱的P2P因自身風(fēng)險爆發(fā)加之監(jiān)管升級的雙重因素，將成為這場以科技為導(dǎo)向的金融改革的第一個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。“P2P余額上萬億，企業(yè)幾千家。但整頓之后活下來只有90%，能夠“合規(guī)”經(jīng)營下去的不到200家。小貸公司，如果不抓緊做轉(zhuǎn)型，也會死掉一半?！比~大清表示。
但他也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在探索期的低谷，今后將逐步回升。“因?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景沒有變化。金融的本質(zhì)就適合互聯(lián)網(wǎng)化，同時中國的人口紅利、利率市場化、我們將成為機(jī)會。”
他還舉出Gartner新興技術(shù)成熟度曲線來表明，新興技術(shù)被風(fēng)險投資和媒體廣泛關(guān)注后，大量資金開始進(jìn)入，期望會越來越高，直到被炒作到一個頂點(diǎn)，然后泡沫破滅。經(jīng)歷過這一段波谷之后，會有更成熟的產(chǎn)品出現(xiàn)，相關(guān)的服務(wù)也會逐漸完善，新興的技術(shù)和產(chǎn)品才能進(jìn)入到市場主流階段。
更大的層面，國家在方針上也對金融科技的未來給予了支持。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，標(biāo)志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。4月，金融十三五重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃編制工作正式啟程。2016年8月，中國擔(dān)任二十國集團(tuán)（G20）主席國，提出數(shù)字普惠金融概念，并列為G20重要議題之一，希望探索以科技實(shí)現(xiàn)普惠金融。
諸多動作說明，中國政府已將此次以技術(shù)推進(jìn)的金融改革，視為中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵動力，以期更好地優(yōu)化配置資源，實(shí)現(xiàn)十八大提出的“兩個一百年”和到2020年“兩個翻番”的目標(biāo)。
而從某種角度上看，中國在金融科技上已然實(shí)現(xiàn)了彎道超車。在基礎(chǔ)應(yīng)用層面，中國雖然同美國還有較大差距，但在金融科技的應(yīng)用層面，中國已經(jīng)同美國非常接近甚至在某些領(lǐng)域已經(jīng)超過美國。首先，中國市場競爭比美國更激烈，中國的金融科技體量已經(jīng)是全球第一，再者由于傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，中國的市場空間超過美國。
未來趨勢是開放和融合
大背景下，一些企業(yè)確實(shí)在獨(dú)立布局，打造以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心的金融科技資產(chǎn)。包括螞蟻金服、微眾銀行、陸金所、眾安保險、京東金融等大型金融科技公司，都在依靠自身渠道優(yōu)勢，構(gòu)建各自的生態(tài)體系。
“獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、后續(xù)運(yùn)營、服務(wù)越來越難在一個公司內(nèi)部全部完成，客戶的需求也不可能都是一樣的?！比~大清認(rèn)為，短期技術(shù)和數(shù)據(jù)是各自的核心競爭力，但長遠(yuǎn)行業(yè)的趨勢卻是大融合?！斑@就像一棵大樹下面只能長小花小草，許多棵樹在一起才能形成森林一樣。金融科技時代也將是一個生態(tài)系統(tǒng)，而不是一個小環(huán)境。”
現(xiàn)實(shí)可以看到，各個金融科技公司都掌握著一部分獨(dú)門絕技。
就征信而言，雖然央行還未正式頒發(fā)個人征信牌照，但8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)在個人征信業(yè)務(wù)已快速開展。個人信用記錄使用場景也越來越廣，數(shù)據(jù)及征信服務(wù)商已在征信領(lǐng)域開始搶灘布局。短短一年多時間內(nèi)，已有幾十家數(shù)據(jù)及征信服務(wù)商在快馬加鞭地展開布局，在信貸、租賃、公共管理等不同領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。
2015年央行征信中心覆蓋8.8億人中，有信貸記錄的也只有3.8億人，城鎮(zhèn)人口個人征信覆蓋率也僅為61%，與美國92%的滲透率相差甚遠(yuǎn)，市場空白巨大。
此外可以預(yù)見的是，越來越多的技術(shù)將被運(yùn)用到金融發(fā)展之中，這也將帶來越來越多的科技公司參與者。
體量龐大的傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型更不容小覷。在恒豐銀行首席風(fēng)險官俞勇展現(xiàn)的“零售批發(fā)化”商業(yè)模式的藍(lán)圖中，將模型與信用評分視為決勝的關(guān)鍵。其中，風(fēng)控需要能夠提供高效支撐的大數(shù)據(jù)，包括營銷數(shù)據(jù)、集團(tuán)數(shù)據(jù)、商業(yè)征信數(shù)據(jù)，位置信息、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等，這可能來自于渠道（手機(jī)、遠(yuǎn)程機(jī)、呼叫、ATM、網(wǎng)絡(luò)）、社交（應(yīng)用于風(fēng)險和營銷管理）、定位（就要地理信息的應(yīng)用）以及快捷的支付方式。
他認(rèn)為，以客戶為中心的零售信貸管理體系，有望實(shí)現(xiàn)信貸工廠規(guī)?；瘶?biāo)準(zhǔn)化自動化運(yùn)作，高效響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，帶來零售信貸業(yè)務(wù)爆炸式增長。而這一切之前，他可能需要的是廣泛的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作。
“金融科技市場將出現(xiàn)多家千億市值的企業(yè)，但同時也會出現(xiàn)很多個性化的金融服務(wù)公司，這才能構(gòu)建一個充滿活力和創(chuàng)新的市場。”葉大清認(rèn)為，數(shù)據(jù)及技術(shù)的開放、融合也將為這些中小公司提供更多機(jī)會。
這一觀點(diǎn)十分符合融360目前的定位。就在不久前，這家曾以金融垂直搜索著名的公司，正式升級了自己的品牌系統(tǒng)及定位——它將作為“國內(nèi)首家金融智選平臺”而長期存在、發(fā)展?！拔覀兿Ｍ鲩_放平臺，大家的關(guān)系是平等的。平臺的是連接器，連接數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個關(guān)鍵角色，連接用戶和機(jī)構(gòu)。融360在其中，既幫助銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司做營銷，幫他們精準(zhǔn)地找到客戶；也給這些放貸機(jī)構(gòu)做風(fēng)控服務(wù)；在這個過程中，做新技術(shù)和新服務(wù)的應(yīng)用推廣，人臉識別技術(shù)和商業(yè)征信產(chǎn)品的推廣就是例子。”葉大清認(rèn)為
“天機(jī)”的推出，也給在線信貸機(jī)構(gòu)們一個共同發(fā)展的機(jī)會。只要接入這一平臺，就能一站獲得目前最頂級的金融科技和幾十家征信機(jī)構(gòu)、風(fēng)控團(tuán)隊的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)5萬元以下貸款10分鐘放款的需求。
高盛今年7月在總結(jié)“6類成功的金融科技戰(zhàn)略”中，把融360列為“數(shù)據(jù)高效化”戰(zhàn)略的典型商業(yè)模式。葉大清認(rèn)為其數(shù)據(jù)平臺戰(zhàn)略的關(guān)鍵在于“開放共享”和“科技驅(qū)動”。
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