因為不了解你的家庭的具體情況，所以直接教下你配置家庭保障的思路：

保險配置通常有2個標準，一個是保額足，另一個是保障全，保障全有2個方面的理解，一個是家庭成員都要有保障，另一個是基礎(chǔ)保障“四大金剛”，重疾/醫(yī)療/壽險/意外這幾方面的風險要涵蓋全面。

第一步，先盤點一下你的家庭目前經(jīng)濟狀況

1. 日常生活費：包括日常的衣、食、住、行，人際交往等方面，計算一下每個月大概需要花費多少錢；
2. 孩子的教育費：包括正常的學費，興趣班，輔導班等費用，看看一年大約需要多少錢，另外一方面就是你打算孩子未來接受什么樣的教育，預(yù)計需要花多少錢？；
3. 未還完的貸款：包括房貸、車貸等等，看看每個月需要還多少，總共還有多少未還完的貸款；
4. 父母贍養(yǎng)的費用：是否每個月都要給他們一些錢，以及逢年過節(jié)要給父母的過節(jié)費等等，算一下一年大約需要多少；

第二步，算保額（針對家庭的收入來源被保人）

1. 壽險

壽險的作用是解決被保人突然身故的風險。

同樣是保身故，意外險只保障因意外導致的身故，頂多附加“猝死”，而壽險則不受原因限制。

保額的計算需要涵蓋以下幾方面：

A: 10年的家庭生活費用

B：孩子的教育費用

C：未還完的貸款

D：父母贍養(yǎng)的費用

那家庭的壽險保額E=A+B+C+D

壽險分為定期壽險和終身壽險，定期壽險，簡單來說，定期壽險保障責任為一段時期（如20年），被保險人在這段時期內(nèi)身故或者全殘，才能夠拿到賠償，是屬于消費型的，所以通常價格比價便宜。而終身壽險因為總有一天能夠拿到保額，所以通常價格貴一些。

1. 意外險

意外險要解決的是被保人殘疾或者殘而不死的風險

這類產(chǎn)品都是交一年保一年，杠桿作用比較高。
意外險的保額通常按壽險保額的1倍來規(guī)劃。

因為意外不僅發(fā)生幾率比較大，而且如果是造成傷殘，或許對家庭經(jīng)濟的影響更大，因為發(fā)生意外傷殘，不僅工作能力下降或缺失，導致家庭收入減少，還需要個人生活和長期護理費用，比直接身故費用更大。所以意外險保額建議至少100萬起。

1. 重疾險

重疾險要解決的被保人收入損失以及長期康復費用的風險。

醫(yī)學上有個5年生存率說法，就是人生不幸患重疾在治療結(jié)束以后，要是可以平安度過5年時間，就表示過了危險期，病情復發(fā)的概率就比較小了。

罹患重疾不僅僅有治療費支出，比治療費用更高的是康復費和收入損失！康復期用藥、護理的費用通常也比較貴，而重疾的康復期一般是5年。

在康復期內(nèi)，因為不能工作，或者工作能力下降，會有收入損失。但是家庭的日常開支、小孩的教育費以及房貸車貸等都是硬性支出，如果沒有一筆額外的資金做補充，那家庭的積蓄也會快速消耗。而5年之后其實也不一定能完全康復。

所以重疾險的保額一般按1/2A +B+C+D來規(guī)劃。

重疾險的種類很多，多次賠付、單次賠付、分組/不分組、消費型/儲蓄型等等，具體如何選擇需要根據(jù)需求、健康狀況、預(yù)算等來綜合考量。

1. 醫(yī)療險

醫(yī)療險解決的是大額的住院醫(yī)療費用支出的風險。

比如大家以往看到的很多**大病籌款，其實如果他們能有一份性價比超高的百萬醫(yī)療，其實也不至于搞到要公眾籌款的地步。

醫(yī)療險的保額就不用說，一份的百萬醫(yī)療險都有400萬或600萬的報銷額度，都可以滿足。

第三步、看預(yù)算

通常，按第二步的保額計算出來的方案來配置，大部分會超出一些用戶的預(yù)算，沒關(guān)系，因為保額計算本身是從我們需要承擔的家庭經(jīng)濟責任來出發(fā)的，這個沒有問題，那因為現(xiàn)在大家本身的生活壓力、經(jīng)濟壓力都比較大，而買保險的也只是為了通過花費一小部分的錢來轉(zhuǎn)移未來不確定的風險，所以也沒有必要一下子把自己搞的那么累，保險不必要一次配置全，配置夠，可以隨著我們的收入增加逐步來配置。

另一方面，可以從保險產(chǎn)品的選擇上來解決，比如將一部分的保額用定期的產(chǎn)品替代終身的產(chǎn)品，或者將一部分儲蓄型的產(chǎn)品替換成消費型的產(chǎn)品，以此來達到將我們的人生階段的高風險期或者說責任期覆蓋到，而且保額足夠高。

第四步、保額分配

通常可以根據(jù)夫妻雙方在家庭經(jīng)濟收入方面的比例來分配，因為前面有提到，保額的計算是以我們需要承擔的家庭經(jīng)濟責任來出發(fā)的，以收入比例來分配保額比例，是合適的，當然，也需要根據(jù)個人家庭的情況以及目前的醫(yī)療費用水平來綜合評估和調(diào)整。

第五步、挑選產(chǎn)品

挑選產(chǎn)品，需要根據(jù)家庭成員每個人的年齡、職業(yè)、健康狀況等等個性化的需求來選擇合適的產(chǎn)品，因為每款產(chǎn)品在保障責任上都會有一些獨特的細節(jié)，比如，對于重疾，除了前25種銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定疾病的定義和理賠標準外，剩余的幾十種疾病，各家保司實際上都有可能不一樣，包括疾病的名稱、定義以及理賠條件，有的在這一個疾病理賠上比較友好，有的又比較嚴苛，而且每家保司的核保標準也是不一樣的，所以，對于挑選產(chǎn)品，需要找對專業(yè)的保險經(jīng)紀人，來根據(jù)每個人不同的情況來選擇。

以上是對于家庭經(jīng)濟收入來源的規(guī)劃，而對于家庭的老人好孩子，因為他們不承擔家庭的經(jīng)濟責任，所以在保障上主要以最基礎(chǔ)的醫(yī)療和意外來考慮，特別是老人，一般年齡比較大，而體況也不太好，很多保險產(chǎn)品已經(jīng)不具備投保條件，或者說容易保費倒掛，重疾這類產(chǎn)品一般不建議。而對于孩子，因為他/她未來也是要購買保險的，而保險產(chǎn)品的特征就是年齡越小，保費越便宜，所以在預(yù)算內(nèi)建議給小孩也配置一些重疾險。

對于配置方案，我也給你一些建議：

你自己：重疾+百萬醫(yī)療+定壽+意外險

你老婆：重疾+百萬醫(yī)療+意外，定壽可根據(jù)情況決定

父母：意外險，如果父母的年齡、健康狀況符合百萬醫(yī)療投保條件，非常建議各投保一份，如果不符合了，也看看看防癌醫(yī)療險；另外如果擔心父母發(fā)生大病，也可以考慮給父母投保防癌險（保惡性腫瘤）。

孩子：百萬醫(yī)療+意外險+重疾（根據(jù)預(yù)算，可以選擇定期或終身），如果預(yù)算充足，可以選擇帶門急診的醫(yī)療險。

如果在保險方面有任何疑問，歡迎隨時找我，知無不答