很多人咨詢，年金險(xiǎn)如何，保險(xiǎn)中返還型如何？
在騎士君看來(lái)，這些都是割韭菜的險(xiǎn)種！
年金險(xiǎn)的收益率太低，還跑不過(guò)銀行存款。
返還型的真正要賠付時(shí)，保障范圍極少，額度極少！關(guān)鍵還貴的離譜！
保險(xiǎn)種類非常多，除去社保（下期會(huì)更新）真正有價(jià)值，夠?qū)嵱玫纳虡I(yè)險(xiǎn)，無(wú)法就是4種!
所以今天騎士君就對(duì)這4種保險(xiǎn)進(jìn)行了一個(gè)全面的梳理四大保險(xiǎn)，千元成本，撬動(dòng)幾百萬(wàn)資產(chǎn)配置攻略！四大必要的保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)
01意外險(xiǎn)所謂意外險(xiǎn)保的就是意外！可什么是意外？保險(xiǎn)里的意外指：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外跟大家理解上的意外有不同的哦！差別在于要滿足合同對(duì)于意外的定義。一般來(lái)講，意外險(xiǎn)中除去意外免責(zé)條款外，剩下的意外買(mǎi)了意外險(xiǎn)就會(huì)賠付的！大家買(mǎi)之前關(guān)注合同中的那些免責(zé)條款即可！賠付的意外 = 所有意外 — 除外不保的意外
（某一款熱賣(mài)的意外險(xiǎn)免責(zé)條款）
意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含三個(gè)方面：
意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療
（1）意外身故身故：是給付型的，也就是直接賠錢(qián)的；
少兒意外身故：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定：0-9周歲未成年人身故保額險(xiǎn)不得超過(guò)20萬(wàn)元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過(guò)50萬(wàn)元。
成人身故：100%保額。成人意外身故這個(gè)很好理解，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)200萬(wàn)保額，意外身故就賠200萬(wàn)；
（2）意外傷殘意外傷殘根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個(gè)等級(jí)，最輕10級(jí)的賠付10%，最嚴(yán)重1級(jí)的賠付100%，且據(jù)意外險(xiǎn)中意外傷殘的賠付率，8-10級(jí)的傷殘比例占比80%以上。
為此，買(mǎi)意外險(xiǎn)就是為了保傷殘，因?yàn)榘凑盏燃?jí)賠付，保額一定要高！
買(mǎi)意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高
買(mǎi)意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高
買(mǎi)意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高
身故、醫(yī)療都有可替代的險(xiǎn)種，只有傷殘責(zé)任是意外險(xiǎn)獨(dú)有。
（3）意外醫(yī)療意外醫(yī)療是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少！因意外傷害而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用（包括門(mén)診和住院），由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定賠付，花多少報(bào)多少！
關(guān)注點(diǎn)：是否有免賠額、報(bào)銷限額（次限額or年限額）、是否擴(kuò)展社保外用藥、限制的醫(yī)院范圍、報(bào)銷的比例（最好100%），住院精貼。
保額一般為1-5萬(wàn)，應(yīng)付一般的意外住院是夠的，比如跌倒骨折，貓爪狗咬，燙傷劃傷..意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)建議：對(duì)于絕大數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)買(mǎi)一年期就夠了，不要購(gòu)買(mǎi)返還型！
（1）一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，費(fèi)用幾十元-300元左右！
（2）意外險(xiǎn)保額要夠，成人建議100萬(wàn)起，0-9歲20萬(wàn)最多！
（3）意外險(xiǎn)健康告知寬松，但是對(duì)職業(yè)有限制，5-6類職業(yè)為高危職業(yè)，大部分意外險(xiǎn)不承保！
（4）意外險(xiǎn)中的意外范圍，除去合同中的免責(zé)條款，都是可以保障的！大家細(xì)看一下！意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿高，成年人花100多元就能獲得50萬(wàn)的保障，所以建議把意外險(xiǎn)作為第一份保單
二、壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)的責(zé)任也是最直接的，去世就賠，保險(xiǎn)生效兩年后自殺也賠。一旦家庭支柱身故，壽險(xiǎn)可以幫助完成夫妻責(zé)任，父母贍養(yǎng)，子女教育和房貸車(chē)貸等家庭責(zé)任。壽險(xiǎn)種類：壽險(xiǎn)根據(jù)保障期限可分為：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)
險(xiǎn)保障期限為10年/20年/30年，或者保至60/65/70歲等。
（1）優(yōu)點(diǎn)
保費(fèi)低，一年只需要兩三千元；
保額高，健康告知寬松，一般免體檢就能買(mǎi)到200萬(wàn)保額
（2）缺點(diǎn)
交的錢(qián)最后有可能拿不回來(lái)
終生壽險(xiǎn)
顧名思義就是保終身的，也就是說(shuō)這筆錢(qián)肯定能拿回來(lái)，所以價(jià)格上會(huì)貴很多。
它的功用更大是作為財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離，如果不能接受定期壽險(xiǎn)消費(fèi)性質(zhì)那就選終身壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)建議：1、90%以上的家庭，買(mǎi)定期壽險(xiǎn)即可，保險(xiǎn)期限：20年或者60歲。2、保額可根據(jù)以下公式進(jìn)行大致計(jì)算：定期壽險(xiǎn)保額=家中貸款（房貸、車(chē)貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢(qián)+贍養(yǎng)父母所需的錢(qián)3、留意免責(zé)條款，有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)不賠，具體看自己能否接受。
三醫(yī)療險(xiǎn)
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，解決看病貴，看病難問(wèn)題！
1、一般看病，先用國(guó)家醫(yī)保，但是使用有缺陷
國(guó)家醫(yī)保不足部分：
自費(fèi)內(nèi)容：社保目錄2535種藥品可以報(bào)銷，甲類100%，乙類80%可以報(bào)銷，市場(chǎng)上19萬(wàn)多的藥品，占比98.6%
起付線：一線城市起付線是1200元，三四線城市是800元
封頂線：20萬(wàn)
自付部分20%：100%—當(dāng)?shù)鼗蛘弋惖貓?bào)銷范圍（不同地區(qū)報(bào)銷比例不同，平均78%）
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保治病，不限地區(qū)，不限醫(yī)院，不限用藥，不限手段
2、看病考慮醫(yī)院，考慮醫(yī)療資源！
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的分類，按照醫(yī)院來(lái)分有4種
1、門(mén)診報(bào)銷險(xiǎn)只限門(mén)診
醫(yī)院范圍D級(jí)，幾十元搞定，實(shí)際意義不大。如果有需求的話，支付寶上面可以購(gòu)買(mǎi)。
2、小額住院險(xiǎn)僅限住院
醫(yī)院范圍D級(jí)；特點(diǎn)：低價(jià)格、低保額、低免賠保險(xiǎn)額度1萬(wàn)元，算是醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充！對(duì)大病醫(yī)療，1萬(wàn)保額沒(méi)啥卵用！如果家里有寶寶，可以考慮這類產(chǎn)品，成年人就沒(méi)必要配置了。
3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
門(mén)診+住院，醫(yī)院范圍D/C/B級(jí)；特點(diǎn)：低價(jià)格、高保額、1萬(wàn)免賠。
保額幾百萬(wàn)起，保費(fèi)幾百元，對(duì)大病有保障！
覆蓋的醫(yī)療資源也非常豐富，北京天壇，同濟(jì)醫(yī)院，瑞金醫(yī)院等知名醫(yī)院都可以報(bào)銷！推薦大家買(mǎi)這款！
4、高端醫(yī)療險(xiǎn)
門(mén)診+住院+牙科+眼科+疫苗+體檢+疫苗+孕費(fèi)用，醫(yī)院范圍A級(jí)；
特點(diǎn)：高價(jià)格（幾萬(wàn)元一年），高保額（無(wú)上限），0免額牙科、眼科、疫苗、高端體檢都可以報(bào)銷！
看病體驗(yàn)極好，普通醫(yī)院排隊(duì)難、掛號(hào)難；私立醫(yī)院、和睦家等昂貴醫(yī)院都可以去，且享受VIP通道。
醫(yī)療資源涵蓋到國(guó)內(nèi)頂尖的醫(yī)療資源：北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國(guó)際醫(yī)療部等。也涵蓋國(guó)際醫(yī)療資源，比如去美國(guó)、日本等治療水平比較先進(jìn)的國(guó)家治病，都可以報(bào)銷！
醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)建議
1、推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
2、重點(diǎn)考慮醫(yī)院范圍+健康告知
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含：一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）、住院前后門(mén)急診、特殊門(mén)診
（1）一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）：被保險(xiǎn)人住院期間發(fā)生的必須且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用。包含項(xiàng)目費(fèi)用：一般有床位費(fèi)、膳食費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、麻醉費(fèi)用、救護(hù)車(chē)費(fèi)用，住院津貼等。一般醫(yī)療險(xiǎn)中，這些項(xiàng)目很多都包含。
重點(diǎn)關(guān)注更為特色和實(shí)用的項(xiàng)目費(fèi)用有無(wú)包含。比如：墊付醫(yī)療費(fèi)，就醫(yī)綠色通道，質(zhì)子重離子治療、住院津貼。
（2）住院前后門(mén)診
住院前后門(mén)門(mén)診：被保險(xiǎn)人住院治療時(shí)同種病因下的前后接受門(mén)診的醫(yī)療費(fèi)用，包含重疾或者一般疾病住院
這個(gè)主要看，重點(diǎn)留意一下報(bào)銷天數(shù)。好一點(diǎn)的產(chǎn)品，可以報(bào)銷住院前7天，出院后30天的門(mén)急診。
（3）特殊門(mén)診
特殊門(mén)診：一般包含門(mén)診腎透析費(fèi)；門(mén)診惡性腫瘤治療費(fèi)；器官移植后的門(mén)診抗排異治療；門(mén)診手術(shù)費(fèi)！
這部分重點(diǎn)留意一下：門(mén)診惡性腫瘤的治療費(fèi)用是否包含可以報(bào)銷化療、放療、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法這五個(gè)種類的，選擇包含的。
四重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)，解決的是癌癥+其他大病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)，解決因病返貧的問(wèn)題。
很多人把重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、社保搞混。
從賠付性質(zhì)上來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)和社保是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少；重疾險(xiǎn)是給付型的，滿足合同約定的條件，就會(huì)賠一筆錢(qián)。
重疾險(xiǎn)實(shí)際是一種“收入補(bǔ)償險(xiǎn)”一場(chǎng)大病下來(lái)，治療加上康復(fù)期總要兩三年，在這期間，沒(méi)有收入來(lái)源，生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)更是一筆不小的費(fèi)用。重疾險(xiǎn)，則會(huì)在得病之初給患者一筆錢(qián)，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復(fù)。重疾險(xiǎn)的種類短期重疾（保一年）和長(zhǎng)期重疾
長(zhǎng)期重疾又分為60歲、70歲，保終身的。重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的兩個(gè)核心：保額和保障時(shí)間，其次不要購(gòu)買(mǎi)返還型！
重疾險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額?。?！重疾險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額！??！重疾險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額?。?！重疾險(xiǎn)保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用，最少50萬(wàn)起！
大家根據(jù)自身實(shí)際的預(yù)算，在保額足夠情況下調(diào)整保障年限，然后再去考慮保障重疾的數(shù)量、含不含輕癥、單次或多次賠付這些因素。
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，
大致可分為以下內(nèi)容主要部分
（必不可少）：重疾責(zé)任、輕疾責(zé)任、輕疾豁免；次要部分（可有可無(wú)）：中癥責(zé)任、特定疾病、疾病終末期；
個(gè)性化部分（要?jiǎng)t選，不要就不選）：
重疾多次賠付、投保人豁免、壽險(xiǎn)責(zé)任；如何挑到一款好的重疾，非常重要，后面我們會(huì)單獨(dú)開(kāi)文細(xì)講。
（四大險(xiǎn)種保障范圍及差異匯總）
四大險(xiǎn)種的基本介紹講完了，大家應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)相對(duì)比較清晰的認(rèn)識(shí)了。
那么接下來(lái)的就要面臨兩個(gè)問(wèn)題了：我該怎么買(mǎi)？哪款產(chǎn)品好？
對(duì)于這兩個(gè)問(wèn)題，我們要清楚先回答出以下兩個(gè)個(gè)問(wèn)題：
1、自己/家庭面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？
2、自己/家庭不愿意承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響？
接下來(lái)就很明確了：擔(dān)心什么保什么！哪種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的傷害更大，就保什么！誰(shuí)遇到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭影響大就先保誰(shuí)！下圖是紅色標(biāo)注的為推薦的基礎(chǔ)配置
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