近幾年，中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展非常猛，尤其是健康類保險(xiǎn)，2016年的增長率竟高達(dá)68%。很明顯，老百姓的健康、保險(xiǎn)意識正在逐漸提高。
然而，筆者發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)消費(fèi)者對保險(xiǎn)存在很多認(rèn)識上的誤區(qū)，更不清楚應(yīng)該如何為自己、為家人配置合適的保障方案。而最常見、最典型的誤區(qū)莫過于因?yàn)閾?dān)心大病而買“重疾險(xiǎn)”，因擔(dān)心意外而買“意外險(xiǎn)”。買貴了不要緊，要命的是買錯了沒得賠或賠得少。筆者今天將從家庭周期的角度，跟讀者們分享單身階段（給自己）、成家育兒階段（給家庭經(jīng)濟(jì)支柱）、中老年階段（給父母）應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)。
買保險(xiǎn)，首先要搞清楚保險(xiǎn)都有哪些類型，各自的作用是什么：
只買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)而沒買醫(yī)療險(xiǎn)會有個(gè)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，可能我們花了很多錢（幾萬甚至十幾萬），但是沒有達(dá)到重疾險(xiǎn)理賠條件，是沒有得賠的。
為什么買保險(xiǎn)還要看年齡、分人群呢？不同的人群要怎么從這些險(xiǎn)種中取舍呢？
一、單身階段
這個(gè)時(shí)候，我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也比較小，可以說是“一人吃飽，全家不餓”。主要、影響較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是：
①收入還不是很高，假如遭遇意外或大病，恐怕招架不住高昂的醫(yī)療費(fèi)；而我們的父母是會放棄我們還是會不顧傾家蕩產(chǎn)地救我們？如果有醫(yī)療險(xiǎn)，我們就不會拖累父母，耗光他們將來養(yǎng)老的錢、看病的錢。
②萬一有一天，發(fā)生可能無法治愈的疾病、意外，還沒來得及為父母盡孝，就提早離開了，爸媽以后的生活誰來照顧？尤其是單親家庭或者父母沒有退休收入。如果有壽險(xiǎn)，我們就相當(dāng)于提前準(zhǔn)備一筆孝養(yǎng)金，是在為爸媽的養(yǎng)老和醫(yī)療盡一份責(zé)任和孝心。
因此，筆者建議單身青年無論收入高低都應(yīng)該配置以下的保障
（以24歲男性為例）
補(bǔ)充說明：
①醫(yī)療險(xiǎn)專管醫(yī)療費(fèi)，可在額度范圍內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷（但不就醫(yī)是不賠的），不僅保疾病，也保意外，并且不限病種、不限受傷程度。百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，但是1萬元以下費(fèi)用需要自付。
②定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)固定，越早買約便宜。額度、保障期限可以根據(jù)自身需要自定義。上表的30萬怎么來的？保守計(jì)算，每月準(zhǔn)備1千元，準(zhǔn)備20年，加上自己走了以后的“最后費(fèi)用”，差不多就30萬了。
③高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)、經(jīng)常出差、開車的人群可加投意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)按照殘疾程度賠付保額的10%-100%。如果想報(bào)銷意外受傷的醫(yī)療費(fèi)，需要附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。
以上是一份保底的保險(xiǎn)計(jì)劃，是人人都買得起、應(yīng)該擁有的保障。
但如果有穩(wěn)定的收入、有點(diǎn)閑錢，可以將定期壽險(xiǎn)替換為一份同時(shí)保障身故和重大疾病的保險(xiǎn)。因?yàn)閱紊砬嗄暝缤頃M(jìn)入下一個(gè)階段——結(jié)婚生子，這個(gè)階段壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是標(biāo)配，而趁年輕時(shí)買，不僅保費(fèi)便宜，而且健康狀況更容易通過審核。
二、成家育兒階段
結(jié)了婚，生了小孩，我們的家庭責(zé)任不一樣了，保障需求也變化了。
①萬一家庭的經(jīng)濟(jì)支柱中途提前“離場”，房貸、小孩學(xué)費(fèi)、日常生活費(fèi)、四個(gè)老人的贍養(yǎng)都要由愛人和小孩來扛。這筆支出可是一個(gè)不小的數(shù)字，他們能不能扛得??？（考慮壽險(xiǎn)）
②在長期的治療和康復(fù)期間，收入下降甚至收入中斷了，而家庭支出不但不會減少，還會有額外花銷，愛人的壓力是不是很大？總是操心生活問題，還能好好治療么？（考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）
③盡管有社保（或公費(fèi)醫(yī)療），但是只能報(bào)銷社保目錄內(nèi)費(fèi)用。如果進(jìn)口藥、自費(fèi)藥能夠救我們的命，我們的家人會不會愿意花？一定會的，而這筆費(fèi)用有可能是十幾萬，也有可能一兩百萬。（考慮高保額醫(yī)療險(xiǎn)）
因此，筆者建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該配置以下的保障：
補(bǔ)充說明
①收入提高后，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品上我們多了一個(gè)選擇——終身壽險(xiǎn)。也可以選擇終身壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的方式降低保費(fèi)，保額至少要覆蓋小孩成年之前、近20年的家庭負(fù)債和生活支出。
②重疾險(xiǎn)，建議保額個(gè)人年收入的3～5倍，因?yàn)橹丶部赡苄枰?年的治療、康復(fù)期，這5年的生活質(zhì)量非常重要。生活質(zhì)量好，就能好得快，不易復(fù)發(fā)；生活質(zhì)量差，總是操心家庭開支，吃不好、睡不安穩(wěn)就會影響病情。
③醫(yī)療險(xiǎn)，如果健康狀況符合要求，首選百萬醫(yī)療。否則，選擇可以人工審核的中端醫(yī)療險(xiǎn)。
在具體產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可以買“單品”，也可以買多合一的“套餐”。下面筆者分享一個(gè)典型的案例，幫助大家分析自己的保障需求。
客戶背景——
30歲的王先生（化名）在廣州從事銷售，年收入20萬，王太太是一名行政職員，年收入8萬。今年年初，王先生和王太太喜獲一枚千金。小生命的到來讓這個(gè)家庭洋溢著滿滿的幸福，但與此同時(shí)，一家三口的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)也更重了。王先生深感責(zé)任的重大，作為家里的頂梁柱，有必要給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)（已有社保），保障家人未來20年的生活不受影響。
這樣的家庭，筆者的分析和規(guī)劃如下：
財(cái)務(wù)分析——
綜上，王先生家庭未來20年的應(yīng)備費(fèi)用是
①+②+③+④－⑤＝370萬，年均18.5萬。
設(shè)計(jì)思路——
保障方案——
（以平安產(chǎn)品為例）
補(bǔ)充說明
①保費(fèi)控制在家庭收入10%以內(nèi)，還是比較合理的；即使將來給太太和女兒買保險(xiǎn)，收入方面還有一定的空間。
②在特定條件下，終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有額外贈送保額：A、兩年內(nèi)走路步數(shù)達(dá)標(biāo)，送5.3萬保額。B、每罹患1次輕癥，送15.9萬保額，最多3次。額外贈送保額最多為53萬。終身身故保障與終身重疾保障僅賠付其中一項(xiàng)。
③平安支持30年交費(fèi)，如果覺得20年壓力較大，可以選擇30年，雖然總保費(fèi)增加，但是年費(fèi)更低，保險(xiǎn)杠桿更高。
④盡管意外險(xiǎn)基本保額才53萬，但是在乘坐特定交通工具時(shí)，意外保額最高去到266萬。
三、中老年階段
這個(gè)階段指的我們的父母，當(dāng)我們念完大學(xué)、可以自食其力的時(shí)候，他們大概在50歲或55歲以上。父母那一輩，不懂得買保險(xiǎn)，現(xiàn)在他們年事日高，我們做子女的忽然發(fā)現(xiàn)爸媽的保障太少了，開始打算給他們也買一份保險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)此時(shí)已經(jīng)沒有意義了，想必沒有人會在乎爸媽去世后能拿到多少錢。我們的需求，是讓父母得了病有足夠的錢治，治不好，給多少錢都不干。
①前期治療費(fèi)：買醫(yī)療險(xiǎn)。但很多老年人由于健康異常，買不了線上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，此時(shí)可找保險(xiǎn)代理人投保線下中端醫(yī)療險(xiǎn)（比如平安安康），費(fèi)用高一些，但可以走人工審核，一般可以除外承?；蚣淤M(fèi)承保。
②后續(xù)康復(fù)費(fèi)：55歲以下可根據(jù)預(yù)算買重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)，55歲以上僅可買防癌險(xiǎn)。防癌險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)的一個(gè)分支，但僅賠付惡性腫瘤，投保條件比較寬松，三高人群也能投保，且免體檢。單單惡性腫瘤已經(jīng)占了70%-80%的重疾發(fā)病率，重疾險(xiǎn)雖然買不了，防癌險(xiǎn)也算是個(gè)不錯的保障。具體建議如下：
適用人群：50-55歲（以55歲男性為例）
適用人群：56歲以上（以60歲男性為例）
對于65歲以上的老年人，就只有防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以選擇了。
以上只是一些一般性的投保思路和保障計(jì)劃，未涉及個(gè)體差異和健康異常；
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