我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化過程中起著融資和市場(chǎng)指導(dǎo)作用，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)的命脈。然而，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高，卻“安于現(xiàn)狀”。
說到農(nóng)村金融，不禁讓人聯(lián)想到農(nóng)民的收入問題，在農(nóng)村，農(nóng)民的收入問題是一個(gè)值得關(guān)注的問題，畢竟誰會(huì)跟錢過不去呢，你說對(duì)吧！
有的文章說，農(nóng)村金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一片藍(lán)海，看來在農(nóng)村，金融市場(chǎng)也有很大的潛力的，但是農(nóng)民到底需要什么樣的農(nóng)村金融？農(nóng)村金融的發(fā)展為何又“安于現(xiàn)狀”？下面就讓農(nóng)業(yè)君來為大家簡(jiǎn)單介紹下吧。
一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村金融分布不均勻，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和西北地區(qū)的農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)點(diǎn)少。這種分布的主要原因有人口、地域和經(jīng)濟(jì)方面的因素。通過對(duì)各省份農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)人員投入情況的比較，發(fā)現(xiàn)各省市數(shù)量差異較大，這與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分布有著直接聯(lián)系。
二、農(nóng)村金融市場(chǎng)“安于現(xiàn)狀”的因素
1．縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
縣域金融服務(wù)體系遠(yuǎn)不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，作為農(nóng)村唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)主要限定在政策性收購(gòu)資金的支持上，而其應(yīng)有的支持農(nóng)業(yè)開發(fā)功能根本沒有得到充分發(fā)揮。
2．“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展
對(duì)資金的需求極不匹配長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)信貸投向主要集中于大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放占比較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求。農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，大量農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，使本來不足的農(nóng)村信貸資金越發(fā)捉襟見肘，從而制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
3．鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)農(nóng)村信用社的撤消嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的重要金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)相比，始終高比例地保持著向農(nóng)戶放貸的領(lǐng)先地位。按照農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，以及資本的逐利性特征，其發(fā)展重點(diǎn)將超越農(nóng)村市場(chǎng)，這必將給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定因素，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
4．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用不強(qiáng)
目前，為農(nóng)村提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等正規(guī)金融，以及還包括大量的民間借貸等非正規(guī)金融。然而，正規(guī)的農(nóng)村金融的支農(nóng)作用不強(qiáng)。
三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議
(一) 發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。
(二) 繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能
積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。
(三) 加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。
(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本
制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。
我國(guó)農(nóng)村金融體系趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，但仍存在著諸多問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，因此進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。
四、農(nóng)民需要啥樣的農(nóng)村金融？
越來越多的企業(yè)投入到農(nóng)村金融的戰(zhàn)場(chǎng)，但真能解決大多數(shù)農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求的農(nóng)村金融模式卻遲遲沒有出現(xiàn)，對(duì)于普通農(nóng)民來說，最能滿足現(xiàn)實(shí)需求的農(nóng)村金融究竟應(yīng)該是怎么樣的呢？
農(nóng)民的金融需求其實(shí)不勝枚舉，在很多方面農(nóng)民都有金融需求，但卻嚴(yán)重得不到滿足。
有人指出，在中國(guó)有73%的農(nóng)戶都沒辦法從正規(guī)渠道取得貸款。之所以貸款如此艱難，原因有多方面，比如農(nóng)村居民點(diǎn)多面寬，服務(wù)對(duì)接有些困難；農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等。
但最難辦的問題，還在于抵押物。對(duì)于大多數(shù)普通農(nóng)民來說，只有土地比較值錢，過去土地抵押不受政策支持，現(xiàn)在開放了土地承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押，但又有估值難、變現(xiàn)難的問題。
目前有很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)探索的P2P等農(nóng)村金融模式，繞開了土地，可以給農(nóng)民提供小額借貸。
那農(nóng)民到底需要什么樣的農(nóng)村金融呢？
一、農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展
未來農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的趨勢(shì)，需要大量的資金周轉(zhuǎn)，這是小額貸款難以解決的，只能通過土地金融來解決。
二、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格問題
農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格問題與金融也密切相關(guān)，我國(guó)的農(nóng)民現(xiàn)在種糧食的積極性越來越低，因?yàn)榧Z食價(jià)格波動(dòng)非常大，但是如果通過金融和資本的渠道來進(jìn)行預(yù)付，設(shè)定保底價(jià)，就能讓農(nóng)民生產(chǎn)有更多的保障。
三、對(duì)于農(nóng)業(yè)品牌的打造
農(nóng)業(yè)也需要供給側(cè)改革，農(nóng)產(chǎn)品在未來必須要靠提高自身的品質(zhì)，建立品牌，來達(dá)到更高層次的發(fā)展，這個(gè)過程就必須要大量資本的支持。
可以看出，未來農(nóng)村金融的主流，必然還會(huì)是土地金融。盡管目前農(nóng)村土地金融有土地估值難、變現(xiàn)難的問題，但隨著國(guó)家政策對(duì)于農(nóng)村金融的進(jìn)一步支持，以及大量資本投入到農(nóng)村土地金融的建設(shè)，這個(gè)局面將會(huì)大大改觀。
農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察
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