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撤出農(nóng)村市場(chǎng)的無(wú)奈

截至2007年，經(jīng)過(guò)10年的收縮，農(nóng)行只剩下60%的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、51%的員工、42%的存款和35%的貸款分布在我國(guó)的縣域地區(qū)。

“農(nóng)業(yè)銀行撤除農(nóng)村市場(chǎng)是在特定歷史條件下的無(wú)奈選擇。”一位在農(nóng)業(yè)銀行工作了20多年的職工告訴記者，農(nóng)業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；對(duì)自然災(zāi)害如干旱、雨澇、病蟲(chóng)害等難以有效防范；農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散，管理起來(lái)戰(zhàn)線長(zhǎng)、難度大、成本高。“因此，很多商業(yè)銀行都不愿意涉足農(nóng)業(yè)貸款。”

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)城市人均貸款是農(nóng)村的10倍，農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，城市是農(nóng)村的3.7倍。

如上所言，當(dāng)審核3000元錢(qián)的農(nóng)業(yè)貸款成本和審核30萬(wàn)元的工業(yè)貸款成本一樣時(shí)，“成本—效益”準(zhǔn)則就發(fā)揮了作用——資金自然流向效率更高的地方。

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村陣地的道路與其從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革之路高度相關(guān)。

20世紀(jì)90年代后期，國(guó)家決定工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，于是，四大銀行成了名稱不同、而業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向明顯的商業(yè)銀行。

有資料顯示，其他三家商業(yè)銀行比農(nóng)行更早地收縮了農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，而農(nóng)行在中西部相當(dāng)部分縣域保留其分支機(jī)構(gòu)則是以其自身虧損為代價(jià)的。據(jù)悉，農(nóng)行在592個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣支行的虧損面高達(dá)34%。為了彌補(bǔ)這種虧損，農(nóng)行為此專門(mén)建立了內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付機(jī)制，通過(guò)轉(zhuǎn)移支付，把城市行的部分盈利用于幫助農(nóng)村行消化歷史包袱。同時(shí)，東部行還不斷加大對(duì)中西部行的支持力度。

如果說(shuō)國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場(chǎng)是不可逆轉(zhuǎn)的，問(wèn)題是國(guó)有商業(yè)銀行撤出后的市場(chǎng)誰(shuí)來(lái)進(jìn)入、誰(shuí)來(lái)培育？

有專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是國(guó)家用專項(xiàng)貸款對(duì)糧、棉、油等農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性物資實(shí)施壟斷性收購(gòu)以保護(hù)農(nóng)民利益，但在棉花、油料及部分糧食作物已經(jīng)市場(chǎng)化收購(gòu)后農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的原有職能是不是應(yīng)該作出相應(yīng)的調(diào)整？目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持三農(nóng)上還有待發(fā)揮政策性金融作用。

全國(guó)政協(xié)委員、福建省南平市人大常委會(huì)副主任簡(jiǎn)少玉認(rèn)為，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，自身也是經(jīng)營(yíng)性經(jīng)濟(jì)實(shí)體，大量的歷史包袱有待消化，與脆弱的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間矛盾突出。當(dāng)前，在農(nóng)業(yè)銀行“缺位”的情況下，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局亟需變革。

吹響收復(fù)失地的號(hào)角

有人形容農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革就像戴著鐐銬跳舞，在支持“三農(nóng)”的責(zé)任與追求商業(yè)利潤(rùn)之間尋找著微妙的平衡點(diǎn)。

事實(shí)上，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，農(nóng)行重奪農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的計(jì)劃正在逐漸清晰。2007年9月，農(nóng)行開(kāi)始在八個(gè)省開(kāi)展面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)前5個(gè)月農(nóng)行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)14.50億元，同比增加5.86億元，2007年9月以來(lái)所有試點(diǎn)地區(qū)投放貸款的不良率僅為0.27%。2008年上半年農(nóng)行涉農(nóng)貸款增幅為7.08%，超過(guò)整體貸款6.38%的增幅。

試點(diǎn)的成功，讓農(nóng)行意識(shí)到：隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)已不再是“食之無(wú)味、棄之可惜”的“雞肋”，相反隨著城市金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村金融市場(chǎng)將成為商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中突圍的新方向。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照新的市場(chǎng)定位和要求，農(nóng)行厘清面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，把開(kāi)拓“三農(nóng)”和縣域“藍(lán)海”市場(chǎng)作為一項(xiàng)重大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。

農(nóng)村信用社的改革以建立現(xiàn)代金融制度為方向，通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理機(jī)制，切實(shí)提升支農(nóng)能力，真正發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，至2007年底，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占41.5%；至2007年底，農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%，服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷增強(qiáng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，增加了支農(nóng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，以拓寬支農(nóng)領(lǐng)域和范圍。

財(cái)政部金融司司長(zhǎng)張曉霞在《中國(guó)財(cái)政》雜志上撰文稱，要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，提高持續(xù)支農(nóng)能力；按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則，加快農(nóng)業(yè)銀行改革進(jìn)程，結(jié)合其自身特點(diǎn)，增強(qiáng)支農(nóng)功能；堅(jiān)持農(nóng)發(fā)行政策性銀行定位，拓展政策性支農(nóng)渠道，填補(bǔ)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白；進(jìn)一步強(qiáng)化郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，探索多種合作方式，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。