大家好，我是凹凸君。
金滿意足臻享版是弘康人壽推出的增額終身壽險，全稱是弘康弘運增利終身壽險。
據(jù)說是目前“最好”的增額終身壽險，那么凹凸君來扒一扒。
金滿意足臻享版的有效保額增速是4%復利，繳費期最長支持20年交。保障內(nèi)容是基礎(chǔ)的身故保障，另外贈送了假日交通工具意外身故額外賠付當年有效保額。基本保額的變更上，支持加保、減保、減額交清；同時支持直系親屬隔代投保。金滿意足臻享版本質(zhì)上是一款壽險，因此會有一定的杠桿，與其他增額終身壽險的身故責任是一樣的，前期的身故杠桿都不高，當現(xiàn)金價值增長起來之后，身故金就會等同于現(xiàn)金價值，會超過傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿。但是金滿意足臻享版有一個小福利，在法定假期內(nèi)，乘坐交通工具期間意外身故，會額外賠付當年有效保額，涵蓋了飛機、公路、軌道、水運交通工具，或者駕駛、乘坐私家車，比較全面。詳細可看下圖的金滿意足臻享版與某款傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿對比。因此如果也需要前期的高身故杠桿，可以配置定額終身壽險或者定期壽險。配置增額終身壽險，除了有一定的身故杠桿，最主要是看中其現(xiàn)金價值的增長。現(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。金滿意足臻享版支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年的繳費期。接下來會分別計算出不同繳費期的現(xiàn)金價值增速、內(nèi)部收益率IRR等。以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲，男性。現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：綜合三個表格，金滿意足臻享版的內(nèi)部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR穩(wěn)定在3.47%-3.493%之間，整體收益處于增額終身壽的第一梯隊，其中3年與5年繳費期的表現(xiàn)最佳。金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值回歸上，躉交、3年、5年繳費期的回歸時間較其他增額終身壽險要慢，但是10年、15年、20年繳費期的回歸時間要快一些，整體回歸時間都不超過8年，這是挺不錯的。看誰的收益更高，拉一拉現(xiàn)金價值，便知龍與鳳，對比的對象是剛上市不就的橫琴人壽的傳世壹號尊享版。從表格可以看到，傳世壹號尊享版的起步現(xiàn)金價值比較高，前6年的現(xiàn)金價值都比金滿意足臻享版。從第7年到第14年，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值反超傳世壹號尊享版。但第15年開始，傳世壹號尊享版的現(xiàn)金價值全面超越金滿意足臻享版，但是相差不大。中后期現(xiàn)金價值：傳世壹號尊享版 ＞ 金滿意足臻享版如果需要把所有的現(xiàn)金價值一次性領(lǐng)取出來，可以選擇退保，不過要注意現(xiàn)金價值回歸的時間，太早退保，會有本金的損失。下圖是以10年交、期繳10萬為例，不同保單年度對應的現(xiàn)金價值，即退?？梢阅玫降腻X。這是增額終身壽險的魅力之一，可以通過申請降低保額，把部分現(xiàn)金價值提取出來，用于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金的靈活規(guī)劃。金滿意足臻享版的減保規(guī)則是：保單生效滿5年，就可以申請減保，沒有次數(shù)的限制。但是金滿意足臻享版的減保寫進條款，屬于保險公司的運營規(guī)則，未來會受保險公司的政策影響，有一定的不確定性。如果是緊急需要錢周轉(zhuǎn)，可以通過現(xiàn)金價值貸款向保險公司申請借用部分現(xiàn)金價值，且不影響現(xiàn)金價值的繼續(xù)增長。金滿意足臻享版最多可以貸80%的現(xiàn)金價值，最長可貸180天。金滿意足臻享版的加保規(guī)則比較人性化，60歲前都可以申請加保，沒有加保次數(shù)的限制。但是加保規(guī)則也是沒有寫進條款，屬于保險公司的運營規(guī)則，未來會受保險公司的政策影響，有一定的不確定性。金滿意足臻享版支持直系親屬隔代投保，比如爺爺奶奶給孫子投保。1、終身鎖定利率，金滿意足臻享版的內(nèi)部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR穩(wěn)定在3.47%-3.493%之間，整體收益處于增額終身壽的第一梯隊2、支持加保、減保、減額交清等實用性的功能，現(xiàn)金價值規(guī)劃的靈活性高。其中加保規(guī)則比價人性化，60歲前都可以申請加保。1、躉交、3年、5年繳費期的現(xiàn)金價值回歸較慢2、雖然支持減保、加保，但是沒有明確寫進合同，屬于運營規(guī)則弘康人壽成立于2012年，注冊資本10億元，成立首個完整經(jīng)營年度即實現(xiàn)盈利并持續(xù)至今，現(xiàn)有總資產(chǎn)超700億元。總部位于北京，在河南、江蘇、上海設(shè)有分公司，合作伙伴包括京東金融、小米金融、蘇寧金融等電商平臺，工行、農(nóng)行、建行、交行、郵政等國有銀行，光大、廣發(fā)、民生等股份制銀行金滿意足臻享版在現(xiàn)金價值的增長上，缺失非常搶眼，在橫琴人壽的傳世壹號尊享版沒有上市之前，收益是增額終身壽領(lǐng)域中的王者，IRR突破3.49%。另外金滿意足臻享版的加保規(guī)則是一個小亮點，60歲前都可以申請加保，這是比較人性化的。然而金滿意足臻享版在增值服務上有所欠缺，雖然有“細胞冷凍”服務可以對接，但是對于有養(yǎng)老社區(qū)、保險金信托需求的人群，不是特別友好。對于追求高收益的人群，金滿意足臻享版是個比較不錯的選擇。
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