很多朋友選增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)把全部精力都放在現(xiàn)金價(jià)值上，哪個(gè)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快，哪個(gè)回本時(shí)間早就選哪個(gè)，這樣選沒(méi)啥問(wèn)題，因?yàn)橐坏┠阗I到收益比別人低很多的，就是被坑了。
可是后來(lái)我們發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上最高回報(bào)級(jí)別的增額終身壽，現(xiàn)金價(jià)值都比著做，光看現(xiàn)金價(jià)值，最后只能憑感覺(jué)選。所以感覺(jué)也告訴我們，也應(yīng)該把增額終身壽現(xiàn)金價(jià)值以內(nèi)和以外的東西放一起聊聊了。
文中涉及的備選產(chǎn)品，都是市場(chǎng)上回報(bào)最理想的增額終身壽險(xiǎn)，橫向測(cè)評(píng)就是讓這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品卷起來(lái)。今天先來(lái)說(shuō)說(shuō)選擇橫琴傳世壹號(hào)的邏輯。
一、身故賠償對(duì)比
增額終身壽險(xiǎn)涉及身故傳承功能，一般在現(xiàn)金價(jià)值、保費(fèi)×對(duì)應(yīng)比例、有效保額之間取大值作為成年人的身故賠付額度。
保單成立初期，現(xiàn)金價(jià)值一般低于保費(fèi)，更低于保費(fèi)×對(duì)應(yīng)比例，此時(shí)身故賠付保費(fèi)×對(duì)應(yīng)比例，也就是保費(fèi)相同的情況下，身故賠多少由比例決定。后期現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)蓄力長(zhǎng)大，逐漸超過(guò)保費(fèi)×對(duì)應(yīng)比例，此時(shí)身故賠付現(xiàn)金價(jià)值。
市場(chǎng)上6款位于高回報(bào)區(qū)的增額終身險(xiǎn)，不同年齡對(duì)應(yīng)比例系數(shù)相同，所投入相同的保費(fèi)，傳世壹號(hào)與其他產(chǎn)品相比前期身故賠付沒(méi)差別，賠付差異到了賠付現(xiàn)金價(jià)值階段才得以體現(xiàn)。
二、收益差不多，怎么選？
投保增額終身壽除了壽險(xiǎn)本身的身故金，最主要的目的就是看重保單的價(jià)值增值。
確定性增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值既能作為確定的財(cái)富價(jià)值定向傳承，更大的功能是供投保人靈活提取或作為特定功用性需求提取。所以，增額終身壽險(xiǎn)發(fā)揮作用，都是通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的終身確定增長(zhǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
我們選擇給0歲男寶寶投保，每年交10萬(wàn)，交費(fèi)期10年，中途無(wú)減保、退保等操作，以下是小朋友人生各階段的現(xiàn)金價(jià)值：
可以看出，高回報(bào)區(qū)的這6款增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值差異很小，橫琴傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值在大部分時(shí)間只與最高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品相差0.22%，相當(dāng)于每100萬(wàn)只相差2200元，每10萬(wàn)相差220元。第10年時(shí)，差額甚至只有不到0.1%。
如果鎖定在這6款產(chǎn)品內(nèi)，無(wú)論是靈活提取還是作為身故金傳承，現(xiàn)金價(jià)值相差都很微小，自然很難成為最終選擇的決定因素。這時(shí)就要考慮保單的其他功能或承保公司背景服務(wù)等作為輔助。
30歲男性投保，每年交10萬(wàn)，交費(fèi)期10年，各年齡的現(xiàn)金價(jià)值供參考：
三、以后想投入更多，怎么辦？
增額終身壽險(xiǎn)通過(guò)持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)對(duì)抗未來(lái)有可能的利率下行風(fēng)險(xiǎn)，傳世壹號(hào)IRR可以維持長(zhǎng)期到3.48%左右（具體可戳：【增額終身壽測(cè)評(píng)】橫琴人壽傳世壹號(hào)），相當(dāng)于所有保費(fèi)資金終身鎖定住了這部分回報(bào)。但除了這部分保費(fèi)資金外，投保人未來(lái)用作長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的更多資金，就沒(méi)有這種優(yōu)待了。
如果認(rèn)可未來(lái)利率呈下行趨勢(shì)，那么未來(lái)的增額終身壽產(chǎn)品回報(bào)也沒(méi)有現(xiàn)在高；相當(dāng)于現(xiàn)在投保的產(chǎn)品能達(dá)到3.4、3.5的irr，過(guò)幾年可能就只有2.8、3.0了，利率下行用的時(shí)間很短，但我們?nèi)淌芾氏滦泻蟮慕Y(jié)果的時(shí)間卻很長(zhǎng)。
所以一些過(guò)來(lái)咨詢的投保人會(huì)有這樣的疑問(wèn)：如果始終有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求，未來(lái)收入增加，增額終身壽需求只會(huì)越來(lái)越高。投保時(shí)又不能一次性投入過(guò)多，如果額度沒(méi)投夠，希望未來(lái)超過(guò)所投額度的資金，也以現(xiàn)在的IRR鎖定終身收益。
這個(gè)需求其實(shí)很好解決，方法就是借助增額終身壽的加保功能，但每家公司的加保規(guī)則差異非常大，選擇時(shí)也有幾點(diǎn)需要注意：
1.是否寫入條款
大多數(shù)保險(xiǎn)公司并不會(huì)在條款中明確可以加保，多以條款中提及“保額變更”、“基本保額變更”權(quán)益的形式“暗示”可以加保，例如和泰增多多、信泰如意尊3.0、海保鑫滿意，這些產(chǎn)品加保具體規(guī)則在運(yùn)營(yíng)手冊(cè)中規(guī)定。而長(zhǎng)期來(lái)看，運(yùn)營(yíng)手冊(cè)里的內(nèi)容保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)更改，也就是說(shuō)，雖然投保時(shí)的規(guī)則可以加保，但不能保證真正需要加保時(shí)還一定可以操作，加保的可操作性同樣也受市場(chǎng)整體利率變化影響。而橫琴傳世壹號(hào)把加保具體規(guī)則寫進(jìn)合同，加保權(quán)益確定性的優(yōu)勢(shì)就非常大。
2.加保上限和年齡
不同公司的加保上限要求差異也非常大，像和泰增多多、信泰如意尊3.0目前的運(yùn)營(yíng)規(guī)則沒(méi)有設(shè)置嚴(yán)格的加保上限，規(guī)則看上去是想加多少都能加。不過(guò)還是要注意加保規(guī)則沒(méi)有寫進(jìn)條款的不確定性。
橫琴傳世壹號(hào)明確最多可以分3次，共增加基本保額的60%，并且按投保時(shí)年齡換算到總額度，只需要補(bǔ)充加保部分的利息就可以了。相當(dāng)于每100萬(wàn)總保費(fèi)，最多可以加到160萬(wàn)。
3.加保年份限制
加保的時(shí)間一般也會(huì)有要求，傳世壹號(hào)條款規(guī)定在第4、第7和第10個(gè)保單年度初可以加保，每次最多20%。如果我們選擇10年及以上的交費(fèi)期，可以享受到60%的頂格加保權(quán)益，選擇5年交費(fèi)期，最多增加20%，選擇3年或躉交，就不能加保了。如果更看重加保權(quán)益，投保前建議合理安排交費(fèi)年限。
四、適合人群
1.一份確定能加保的增額終身壽合同優(yōu)勢(shì)在哪？
在現(xiàn)金價(jià)值回報(bào)相差不大的前提下，橫琴傳世壹號(hào)有合同條款明確的加保功能。加保功能類似于房貸，只有100萬(wàn)的本金安排，但保留了160萬(wàn)資金進(jìn)入增額終身壽鎖定終身利率的機(jī)會(huì)，相當(dāng)于投保時(shí)交了62.5%的首付比例。多出的60萬(wàn)，分期進(jìn)入保單。和房貸的區(qū)別是，這60萬(wàn)是否增加，可以根據(jù)自己后期的實(shí)際需求決定。
2.選擇橫琴傳世壹號(hào)背后的邏輯
首先事實(shí)是，傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)無(wú)限接近市場(chǎng)上回報(bào)最高的增額終身壽，前面的案例中，與最高的產(chǎn)品相比現(xiàn)金價(jià)值差額0.2%左右。拋開(kāi)其他因素，如果只做現(xiàn)金價(jià)值考量，可以看成，用未來(lái)少拿的0.2%購(gòu)買一個(gè)確定的加保功能是不是值得。
這點(diǎn)回歸到最基礎(chǔ)的邏輯，如果認(rèn)可未來(lái)利率走低，認(rèn)可幾年后市場(chǎng)上的增額終身壽回報(bào)同樣下降，加保和新保對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是新的保費(fèi)收入，新保都不能維持以前的收益，沒(méi)有以條款呈現(xiàn)的加保規(guī)則變更的可能性也很大。那么隨著加保部分繼續(xù)享受投保時(shí)既定的終身回報(bào)，這0.2%分分鐘也就被超回來(lái)了。
綜上，傳世壹號(hào)和其他同段位產(chǎn)品比，最適合預(yù)計(jì)未來(lái)自己會(huì)賺更多錢，并且看重加保確定性的朋友。
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