增額終身壽險(xiǎn)正處于一個(gè)劇烈變化的階段，老產(chǎn)品即將落幕，頤悅無憂已經(jīng)先行下線，金玉滿堂也將在9月底正式下架。前幾次測(cè)評(píng)都列了30多款產(chǎn)品，但說來說去好的那這幾款，我整理一下，有幾款款增額終身壽險(xiǎn)值得重點(diǎn)關(guān)注：昆侖增多多3號(hào)：3年、年繳費(fèi)TOP信泰如意尊典藏版：平衡增長型選手
除了這幾款，國聯(lián)益利多、恒大萬年禧、昆侖護(hù)身福、如意尊星光、星火也都不錯(cuò)。重點(diǎn)講講這幾款產(chǎn)品，包括各個(gè)持有期的收益，以及他們的加減保規(guī)則。
金玉滿堂都不陌生，半年來的風(fēng)云產(chǎn)品，現(xiàn)在只剩下躉、3、5、10年繳，不再支持長繳費(fèi)期。這現(xiàn)有的幾個(gè)繳費(fèi)期，金玉滿堂的收益都不錯(cuò)，而且前、中、后期增長平衡。
頤悅無憂下架后，金玉滿堂成了新的躉交之王。
持有的第10年-50年，金玉滿堂都排在前面，60年這個(gè)節(jié)點(diǎn)才被恒大兩款產(chǎn)品超過。
不僅如此，在3年繳、5年繳、10年繳費(fèi)期，金玉滿堂也都名列前三。
現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)的前、中、后期都好，是金玉滿堂被追捧的原因，能做到這一點(diǎn)的產(chǎn)品不多。
支持加保：75歲前只要產(chǎn)品不停售就能加保，采用躉繳式。減保靈活：持有滿14個(gè)月后可以減保，無特殊限制，不低于最低額度即可。不過，金玉滿堂的加減保是寫在保全規(guī)則中，后期存在變動(dòng)的可能。
增多多3號(hào)是一款增額護(hù)理險(xiǎn)，相比金玉滿堂多了失能護(hù)理金，3年繳、5年繳的收益率很高：
不過，增多多3號(hào)的前期增長慢，持有42年以上時(shí)才排到第一，之前略低于金玉滿堂和萬年禧。
第50年的現(xiàn)金價(jià)值161萬，本金增幅436%！IRR3.493%。
5年繳時(shí)，增多多3號(hào)的增長更快些，持有34年攀升到第一名，之前還是不如萬年禧和金玉滿堂。第40年的現(xiàn)金價(jià)值110萬，IRR就達(dá)到了3.493%！本金增幅266%。當(dāng)然，產(chǎn)品間的收益（現(xiàn)價(jià)）差距不大，名次只是相對(duì)的。增多多3號(hào)不支持加保，但減保寫進(jìn)合同條款：每個(gè)年度累計(jì)減保額不能超過初始保額的20%，減保后要符合產(chǎn)品的最低保額要求。在10年、15年、20年等長繳費(fèi)期里，增多多3號(hào)的表現(xiàn)很一般，遠(yuǎn)不如短繳費(fèi)期精彩。
當(dāng)下階段，投保恒大的產(chǎn)品需要勇氣，關(guān)于這方面就不多論證了，我們只探討收益走勢(shì)。在10年、15年、20年繳費(fèi)期里，恒大啟明星都排在前面，而且優(yōu)勢(shì)突出：
10年繳費(fèi)期，恒大啟明星在20存期以后，排名都在前面。持有第40年，現(xiàn)金價(jià)值接近102萬，IRR3.488%！恒大啟明星不支持加保，但減保規(guī)則寫在條款里：滿5年后可以減保，每年減保額度不超過基本保額的20%。排在第二名的是國聯(lián)益利多，之后是萬年禧和金玉滿堂。15年存期，昆侖護(hù)身福排在第二位，但增長很慢，持有40年以上時(shí)才攀升到榜眼。
益利多在20-40年期高于護(hù)身福，之后才被趕超。注意，信泰的如意尊典藏版嶄露頭角，而且各個(gè)階段非常平衡。啟明星從第20年開始排名在前，益利多和護(hù)身福緊隨其后。
如意尊典藏版排名第四，仍然各個(gè)階段增長均衡。益利多由國聯(lián)人壽承保，備案名叫“鑫運(yùn)一生”，0-70歲都能投保。益利多支持加保、減保，加保寫在合同條款里，但具體規(guī)則按保全要求。益利多采用新增式加保，按加保時(shí)年齡一次性躉交保費(fèi)；減保低于最低要求即可。昆侖護(hù)身福和增多多3號(hào)一樣，是款護(hù)理險(xiǎn)，同家公司承保，支持減保、不支持加保。一句話概括如意尊典藏版：現(xiàn)價(jià)增長的平衡性比金玉滿堂更好，但收益稍弱。
前20年是增額壽險(xiǎn)現(xiàn)價(jià)變動(dòng)最劇烈的時(shí)期，綠色粗線是如意尊典藏版，除了前3年不行，之后一直跑在前面。金玉滿堂的走勢(shì)和他基本一致，從第9年開始進(jìn)入第一梯隊(duì)。萬年禧、護(hù)身福都是慢熱型選手，萬年禧第12年才趕上其它產(chǎn)品，護(hù)身福要到第20年。20年以后，幾款產(chǎn)品的差距就非常小了。
如意尊典藏版支持加保、減保，而且都寫在了合同條款里，規(guī)則也很清晰：投保滿兩年后的交費(fèi)期內(nèi)，可以申請(qǐng)加保，每年累計(jì)增加的保額不得超過基本保額的20%，加保按投保時(shí)的年齡計(jì)算，但要補(bǔ)齊相關(guān)費(fèi)用。
如意尊系列的典藏版，還有星火、星光版，都采用了合并式加保，要比新增式加保更好，可以按投保時(shí)年齡計(jì)算費(fèi)用。
投保滿五年后可以減保，每年減保的現(xiàn)價(jià)之和不得超過已交保費(fèi)的20%。
總結(jié)一下：
首先，持有20年以上時(shí)，這幾款產(chǎn)品的差異并不大，30萬本金，持有50年也不過幾千塊上下。
所以，長期持有，沒必要太糾結(jié)，根據(jù)自己的公司喜好、加減保規(guī)則選就行。
但是，如果你在乎前20年的收益，那得好好選選：
如意尊典藏版在前7年跑得最快，后面也始終處于第一梯隊(duì)；
金玉滿堂和益利多第9年開始反超，后面一直不錯(cuò)；
萬年禧和護(hù)身福是老牛型選手，一直都慢吞吞的，10-20年后才算趕上來。
支持加保的：金玉滿堂、益利多和如意尊典藏版。尤其如意尊典藏版，采用合并式加保，而且規(guī)則寫在條款里。
減保規(guī)則靈活的：金玉滿堂、益利多、萬年禧，沒有額度限制。
以上，就是目前增額壽險(xiǎn)市場(chǎng)上值得關(guān)注的重點(diǎn)產(chǎn)品，篇幅有限，具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)和收益演示可以微信索取。
謝謝！
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