這個月我們的車輛保險到期了，因此續(xù)保成了我的首要之事。
我聽說去年車險進(jìn)行了改革，但具體有什么變化我是一點(diǎn)兒也不清楚的。不想稀里糊涂就續(xù)保，我就花了一些時間去了解，收獲還是挺多的。
01
有車一族應(yīng)該都知道，車險主要分為交強(qiáng)險和商業(yè)車險。先來看看交強(qiáng)險。
我們所說的交強(qiáng)險，全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的車險，必須購買。
交了兩年的車險，我還不知道交強(qiáng)險的初始保費(fèi)950元是怎么來的?，F(xiàn)在才知道，交強(qiáng)險分家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)等八大類42小類車型，保險費(fèi)率各不相同。
以六座以下為例：其中家庭自用汽車保費(fèi)為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車保費(fèi)為1000元，機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車保費(fèi)為950元，營業(yè)出租租賃保費(fèi)為1800元。
2020年9月19日起，車險綜合改革指導(dǎo)意見正式實施，交強(qiáng)險有責(zé)賠償總限額從12.2萬元提高到20萬元，具體內(nèi)容請看下圖。
此次車險改革，交強(qiáng)險還有一個重要內(nèi)容，即在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，5個區(qū)域，根據(jù)不同情況，下浮由原來的-30%擴(kuò)大到-50%，提高了無出險者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
以上是針對交強(qiáng)險不同地區(qū)無出險無賠償?shù)馁M(fèi)率下浮優(yōu)惠。萬一有出險，又是怎樣的情況呢？
全國各地區(qū)執(zhí)行相同費(fèi)率浮動標(biāo)準(zhǔn)，上限保持30%不變，具體分為以下3種情況：
（1）上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，費(fèi)率浮動為0%。
（2）上一年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，費(fèi)率上浮10%。
（3）上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，費(fèi)率上浮30%。
下圖分別截自我2020年、2021年的交強(qiáng)險電子保單內(nèi)容，責(zé)任限額、浮動比率和上面講的一樣。
總的來說，無出險者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這對駕駛行為較好的車主而言是件好事情。
02
說完交強(qiáng)險，接著我們來了解一下商業(yè)車險。商業(yè)車險其實就是機(jī)動車輛商業(yè)保險，商業(yè)車險是自愿購買的，分為主險（也稱基本險）和附加險。
改革前主險共有4個，包括機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險和全車盜搶保險。
改革后主險減少為3個，包括機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險，將全車盜搶保險并入車損險保險責(zé)任。同時將6個附加險責(zé)任并入車損險主險責(zé)任：玻璃單獨(dú)破碎險、發(fā)動機(jī)涉水損壞、自燃損失險、不計免賠率附加險、車損無法找到第三方、指定修理廠險。
而第三者責(zé)任險賠償限額則從過去的5萬元~500萬元檔次，提升到10萬元~1000萬元檔次。
改革后的附加險有11個：
6個附加險依舊保留，分別是新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、法定節(jié)假日限額翻倍。
新增5個附加險，分別是絕對免賠率特約險、車輪單獨(dú)損失險、發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險、機(jī)動車增值服務(wù)特約。
對于新手司機(jī)來說，本身需要買的險種就比較多，把部分附加險加到車損險里是加量不加價的好事情。對于老司機(jī)來說就不一定了，原先可以自由選擇的附加險，現(xiàn)在捆綁到車損險里，保費(fèi)有可能不降反升。
03
了解完上述內(nèi)容，對于車險綜合改革我就心中有數(shù)了。開始篩選自己需要的險種，車損險、車上人員責(zé)任險、商業(yè)第三者責(zé)任險肯定是要買的。
前兩年第三者責(zé)任險我們都是買150萬的保額，今年買200萬的。而一直購買的車身劃痕損失險，經(jīng)過考慮決定取消，另外補(bǔ)充了一款駕意險。
我一開始以為駕意險和車上人員責(zé)任險是一樣的，然而事實并非如此。兩者的主要區(qū)別在于：
駕意險屬于人身意外險，而車上人員責(zé)任險屬于車險中的一種。駕意險可附加住院津貼保障，而車上人員責(zé)任險不可附帶該保障。駕意險出險后，不會影響車險的出險次數(shù)；而車上人員責(zé)任險出險后，會影響車險出險次數(shù)。
根據(jù)我篩選的險種，4S店銷售人員發(fā)來報價表，保費(fèi)總共需要3348.70元。和2020年的報價表6021.96元相比，減少了44%（不算返現(xiàn)的部分），車險改革帶來的降費(fèi)還是很明顯的。
除了4S店的報價，我也在第三方平臺上獲得一些報價，價格都差不多。考慮到4S店還有返現(xiàn)及送券的優(yōu)惠，因此我還是選擇在4S店續(xù)保了。
現(xiàn)在購買車險有很多種途徑，如4S店、保險公司、第三方平臺(支付寶、微信）等。無論車主們通過什么渠道購買車險，得到的保障都是一樣的，因為車險條款是國家統(tǒng)一的。
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