首先我們先了解下二次費(fèi)改后車車輛保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式：
一、商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)
1.車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)：通俗講就是沒(méi)有打折的保費(fèi)；
2.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)：就是一般業(yè)務(wù)員跟你們講的折扣，
3.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)：行業(yè)內(nèi)稱NCD系數(shù)，我們可以理解為上年有沒(méi)有發(fā)生理賠；
4.自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)：這兩個(gè)系數(shù)是保監(jiān)會(huì)給出一個(gè)范圍，由各家保險(xiǎn)公式自己設(shè)定，一般保險(xiǎn)公式為了與同行競(jìng)爭(zhēng)，都會(huì)給出最低系數(shù).
5.交通違法系數(shù)：雖說(shuō)二次費(fèi)改后交通違法次數(shù)也納入保費(fèi)計(jì)算范疇，但大部分保險(xiǎn)公司都沒(méi)有計(jì)算，所以暫時(shí)來(lái)說(shuō)不必?fù)?dān)心交通違法對(duì)保費(fèi)的影響，但開(kāi)車一定要守法，切記！
二、除了上面所說(shuō)的因素對(duì)保費(fèi)有影響之外，還有以下幾項(xiàng)：
汽車的品牌型號(hào)：這個(gè)所關(guān)系到的是車輛購(gòu)置價(jià)和汽車的零整比情況，車輛購(gòu)置價(jià)越高，保費(fèi)越高，這是必然的；零整比是說(shuō)把一輛汽車所有的零配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，零整比越高意味著維修成本高，維修成本高必然保費(fèi)就高；所以說(shuō)為什么有些損壞嚴(yán)重一點(diǎn)的車子，保險(xiǎn)公司會(huì)跟車主商量定個(gè)全損，而不愿意維修呢，因?yàn)榫S修起來(lái)的費(fèi)用可能比重新買一輛新車的價(jià)格還高。
2.連續(xù)投保與過(guò)戶：車輛商業(yè)保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，超過(guò)3個(gè)月未續(xù)保，再投保時(shí)將重新計(jì)算折扣，另外車輛過(guò)戶之后也將重新計(jì)算折扣，比如本來(lái)這輛車上年度折扣是0.5折，你超過(guò)3個(gè)月再續(xù)?；虬l(fā)生過(guò)戶，那么你的折扣可能就要返回到0.7折以上了；
3.理賠情況：費(fèi)改后的優(yōu)惠幅度對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)無(wú)疑是非常好的，但在享受高優(yōu)惠的同時(shí)，理賠次數(shù)的多少也同樣影響保費(fèi)的高低，比如你上年已經(jīng)是最低折扣0.38折了，車子不小心磕了一下，修理廠報(bào)價(jià)600元，理賠一次的折扣一般是0.7折左右，那么可以算一下，比方你的車基準(zhǔn)保費(fèi)是5000元，不理賠按0.38折就是5000*0.38=1900元；理賠按0.7折就是5000*0.7=3500元，理賠與不理賠相差1600元，那個(gè)劃算？所以要根據(jù)維修價(jià)格來(lái)選擇出險(xiǎn)與不出險(xiǎn)。
三、說(shuō)了保費(fèi)的變化，我們來(lái)看看保障范圍的變化
1.按車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，同價(jià)不同款汽車保費(fèi)不同
費(fèi)改前，車主投保車損險(xiǎn)時(shí)是按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保費(fèi)的。費(fèi)改后，車輛是以車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。比對(duì)費(fèi)改前的高保低賠人性化很多。費(fèi)改前，車輛購(gòu)置價(jià)相同，車損險(xiǎn)保費(fèi)也相同，費(fèi)改之后，如果同價(jià)格車輛投保，那么車型不同，所交保費(fèi)也不同這里關(guān)系到的就是零整比的概念。
2.新車未上牌出了事故也能獲得賠償
費(fèi)改后將新車未上牌從責(zé)任免除中剔除，納入了車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。所以新車未上牌發(fā)生了車輛損失，保險(xiǎn)公司要在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。但是發(fā)生事故時(shí)如果車輛行駛證、號(hào)牌被注銷，或未按規(guī)定年檢、年檢不合格等情形，造成車輛損失后屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍的，保險(xiǎn)公司不予賠付。
3.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，誤傷自家人也能獲得賠償
費(fèi)改后保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人因意外造成家庭成員的人身傷亡列入到了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，相比過(guò)去撞到自家人保險(xiǎn)不賠情況，費(fèi)改之后，其保險(xiǎn)責(zé)任的范圍變得更廣了。車上人員責(zé)任險(xiǎn)也將正在上下車的乘客列入了保障范圍之內(nèi)；除此之外，臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的車輛損失，也增加到車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，各險(xiǎn)種也均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定。
4.增加“代位求償”權(quán)
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，當(dāng)本人遇到對(duì)方負(fù)全責(zé)的保險(xiǎn)事故，如果對(duì)方因?yàn)橥侗ｎ~不足，或者沒(méi)有能力賠償，受損一方可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向責(zé)任方或責(zé)任方保險(xiǎn)公司追償。
5.發(fā)生交通事故時(shí)駕駛證丟失或過(guò)期
即駕駛證丟失期間發(fā)生車輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。但是發(fā)生交通事故時(shí)，駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷、被保險(xiǎn)車輛的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。因?yàn)轳{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷都屬于無(wú)證狀態(tài)，駕駛汽車就屬于無(wú)證駕駛了。另外一個(gè)情況是駕駛證過(guò)期或未年審，這種情況發(fā)生的事故你只要盡快換證或年審就可以了。
6.無(wú)法到第三方
車輛停放期間因第三方造成車輛損壞的，但又無(wú)法找到第三方的，保險(xiǎn)公司實(shí)行30%的絕對(duì)免賠額。也就是說(shuō)車輛發(fā)生意外損失，找不到責(zé)任人，保險(xiǎn)公司將按定損金額的70%賠付。但費(fèi)改后一些新險(xiǎn)種也陸續(xù)出臺(tái)，例如“無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)”，投保后發(fā)生無(wú)法找到責(zé)任人車輛損失保險(xiǎn)公司可以按照100%進(jìn)行賠付。
五、常見(jiàn)保險(xiǎn)誤區(qū)
1.交強(qiáng)險(xiǎn)能賠12萬(wàn)
交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目是有明確限額的：
死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10,000元人民幣
財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣
機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1,000元人民幣
財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣
所以，交強(qiáng)險(xiǎn)并不是發(fā)生交通事故后最高能賠12萬(wàn)，而是各個(gè)項(xiàng)目累加賠償限額12萬(wàn)元。
2.全保就是全賠
一些車主會(huì)根據(jù)字面的意義理解全保這個(gè)詞，實(shí)際上在保險(xiǎn)公司里面根本沒(méi)有全保這個(gè)概念，商業(yè)保險(xiǎn)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，主險(xiǎn)包括：車身?yè)p失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、 車身劃痕損失險(xiǎn)、指定修理廠特約險(xiǎn)等等。兩大類加起來(lái)有十幾二十種，即使你把所有險(xiǎn)種都投保了，也不可能發(fā)生事故就能全賠，還有許多情況是在責(zé)任免除的，險(xiǎn)種就是貨品，你投保什么險(xiǎn)種就獲得什么樣的保障，要清楚每個(gè)險(xiǎn)種所承保的責(zé)任范圍。
3.第三者責(zé)任險(xiǎn)保額低
在車輛保險(xiǎn)當(dāng)中，第三者責(zé)任保險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種里面最為重要的一個(gè)險(xiǎn)種，它的保障責(zé)任范圍是因交通事故致使第三者遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失；2017年城鎮(zhèn)居民因交通事故死亡賠償金至少60萬(wàn)以上，所以50萬(wàn)的三者險(xiǎn)顯然是不足的，而50萬(wàn)三者險(xiǎn)跟100萬(wàn)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)僅相差幾百元前，省下了幾百元，發(fā)生事故時(shí)就是50萬(wàn)元，所以三者險(xiǎn)盡量投高不投低。
4.出險(xiǎn)就能賠
一些車主覺(jué)得，只要我投保了保險(xiǎn)，出現(xiàn)任何損失都能獲得保險(xiǎn)公司賠付。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定因飲酒、醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，屬于責(zé)任免除范圍，法律也規(guī)定以上情形保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償。
5.先維修后報(bào)銷
一些新手車主，在車輛發(fā)生交通事故后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用，這是因?yàn)樗麄儾涣私饫碣r的一般程序。發(fā)生單方交通事故首先應(yīng)該向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待查勘員與你聯(lián)系，并拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片，如需現(xiàn)場(chǎng)查勘，還要在事故現(xiàn)場(chǎng)等待查勘員；發(fā)生雙方事故首先向交警部門報(bào)案，并拿到交警開(kāi)具的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄，在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后才是對(duì)車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。
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