上周，銀保監(jiān)會副主席黃洪在會議上公開表示：商業(yè)健康險(xiǎn)以后要包含更多 醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用。如果未來能實(shí)現(xiàn)的話，意味著以后看病不用掏太多錢，醫(yī)療負(fù)擔(dān)壓力就更小了。這背后的原因到底是什么？今天我們就來給大家簡單講講。醫(yī)保幾乎人人都有，截至去年底，醫(yī)保全國參保率達(dá)到 97%。不過，醫(yī)保的作用是 廣覆蓋、低保障，報(bào)銷上有很大的局限性。醫(yī)保一共有三大目錄：藥品目錄、診療目錄、服務(wù)設(shè)施目錄，我們?nèi)メt(yī)院看病花的錢，分為目錄內(nèi)、目錄外：如果把醫(yī)療費(fèi)看成一塊大蛋糕，那么醫(yī)保只能報(bào)銷其中一小塊（點(diǎn)擊了解詳情）。對于小病小痛，醫(yī)保起到的作用不小。但對于大病，醫(yī)保根本兜不住，所以國家才要鼓勵更多保險(xiǎn)，能報(bào)銷社保外的費(fèi)用。老張不幸罹患癌癥，治療共花費(fèi) 30 萬。其中有 14 萬是社保無法報(bào)銷的費(fèi)用，要全部自己承擔(dān)。像治療癌癥所需的靶向藥，大部分屬于醫(yī)保目錄外的費(fèi)用，價格高昂，普通人很難負(fù)擔(dān)得起。如果買的保險(xiǎn)能報(bào)銷社保外的醫(yī)療費(fèi)，那么可以幫自己省一大筆錢。常見的保險(xiǎn)里，和醫(yī)療報(bào)銷相關(guān)的，一共有 2 類：所以，未來意外險(xiǎn)和惠民?？赡軙侵攸c(diǎn)關(guān)注對象。意外險(xiǎn)不僅便宜，杠桿也非常高。我們通過兩款報(bào)銷限制不同的意外險(xiǎn)來對比，看看它們的保障：可以看到，不限社保的意外險(xiǎn)，報(bào)銷條件更好，但價格也會也稍微貴點(diǎn)，未來保障更好的同時，價格也可能會提高。雖然意外醫(yī)療的保額相對較低，但也足夠應(yīng)對大部分意外事件了，而且自費(fèi)超過 1 萬元，就可以通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。
我們建議大家 優(yōu)先考慮不限社保的意外險(xiǎn)，畢竟生活中還是非常實(shí)用的。前段時間，我們身邊一同事不慎被貓抓傷，去醫(yī)院打了狂犬疫苗，花了 300 元。狂犬疫苗醫(yī)保一般是不給報(bào)的，剛好她買的 小米綜合意外險(xiǎn) 不限社保，這 300 元全給報(bào)了，不然就只能自掏腰包。張伯伯不慎摔傷導(dǎo)致骨折，手術(shù)需要用到鋼板固定。一般來說，進(jìn)口鋼板的效果更好，但價格會比較貴，醫(yī)保也不能報(bào)。如果買了不限社保的意外險(xiǎn)，這塊費(fèi)用就完全不用擔(dān)心，交給保險(xiǎn)公司報(bào)銷就好了。惠民保屬于 “低配版” 的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。以深圳 30 元大病補(bǔ)充醫(yī)療為例，看下它和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別：相比于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一些惠民保險(xiǎn)的保障還不夠全，比如只保社保內(nèi)費(fèi)用、報(bào)銷比例也不高。這類惠民保，由于沒有健康告知、年齡限制，特別適合 身體不太好的朋友買。如果以后各地惠民保的保障，也能進(jìn)一步升級，對于大家來說絕對是一件好事。在這次會議上，還鼓勵保險(xiǎn)公司發(fā)展長期健康險(xiǎn)，讓更多帶病人群也能買到合適的保險(xiǎn)。未來，保險(xiǎn)產(chǎn)品市場還有很大的發(fā)展空間，相信在政府、保險(xiǎn)公司的共同努力下，能讓更多人群得到保障。
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