去年，銀保監(jiān)會下調(diào)人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，從4.025%降低到3.5%。

僅僅從0.5%的數(shù)字可能感受不到復(fù)利的威力，我們來舉個(gè)例子。20萬經(jīng)過每年3.5%的復(fù)利， 30年后是56.14萬。

如果經(jīng)過每年4.025%的復(fù)利，30年后65.34萬，差額接近10萬。

那么，在利率下調(diào)的背景下，還有哪些年金產(chǎn)品值得入手呢？

昨晚我熬夜將近一年最熱銷、最值得買的年金險(xiǎn)逐一盤點(diǎn)，最后選出了今天最值得購買的10款年金險(xiǎn)，給大家參考。

話不多說，我們直接上【十大年金險(xiǎn)榜單】：

第十名

中國平安

財(cái)富金瑞20

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財(cái)富金瑞20是平安目前主推的年金險(xiǎn)之一，品牌優(yōu)勢強(qiáng)。

這款產(chǎn)品在第五個(gè)保單年度就可以開始領(lǐng)取，領(lǐng)取時(shí)間較早。

假如一位30歲男性，花了30萬（每年10萬*繳費(fèi)3年）購買這款產(chǎn)品，在前 10 年就能全部返還完畢，進(jìn)入萬能賬戶二次增值。

僅從年金返還的部分來看，收益比較低，重點(diǎn)在進(jìn)入萬能賬戶二次增值的收益，這款萬能賬戶保底收益1.75%，目前的結(jié)算利率是5%。

結(jié)算利率每月浮動，如果按中檔4.5%的假定利率測算，第10年可達(dá)2.6%的收益率。往后投資時(shí)間越長，收益越高。

第九名

太平人壽

財(cái)富智贏

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財(cái)富智贏年金險(xiǎn)是太平人壽2020年的開門紅產(chǎn)品，附加萬能賬戶榮耀智尊的保底收益率為2.5%。

年金領(lǐng)取方式與上一款產(chǎn)品類似。

這款產(chǎn)品保障10年，在第5-9個(gè)保單年度可領(lǐng)取生存金60%/100%已交保費(fèi)。滿期給付基本保額。

以30歲女性，年存10萬為例，存3年，共存30萬，基本保額為33830元。滿期一共額外獲得不到3.4萬的收益，年化復(fù)利不到2%，比較低。

再來看看萬能賬戶榮耀智尊。

年金每次轉(zhuǎn)入萬能賬戶需扣1%作為手續(xù)費(fèi)，每滿5年返還一次手續(xù)費(fèi)。前五年取出需要5%~1%（每年遞減）的手續(xù)費(fèi)。自主轉(zhuǎn)入萬能賬戶生息的，需要扣除3%初始費(fèi)用。

總的來看，萬能賬戶保底收益2.5%還不錯(cuò)，目前結(jié)算利率5.35%。

第八名

中國人壽

鑫福臨門

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中國人壽是國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的頭牌，無論是知名度還是資金實(shí)力都有足夠的底蘊(yùn)。這款鑫福臨門也是中國人壽的熱銷年金產(chǎn)品。

首先，鑫福臨門的資金鎖定期比較長，需要15年才能回本。

以年交10萬，交10年期，保險(xiǎn)期15年，總繳費(fèi)100萬來看。

第5-9年每年領(lǐng)10萬，共50萬。

第10-14年每年領(lǐng)5萬，共25萬。

最后第15年領(lǐng)取滿期金360860元。

繳費(fèi)100萬，15年后總共領(lǐng)取111.8萬元。irr內(nèi)部收益率在2%左右，并不算高。

但它的萬能賬戶保底收益2.5%，且目前結(jié)算利率也不錯(cuò)，達(dá)到5.3%。整體而言不算特別亮眼，但適合偏好國壽品牌的人群。

第七名

支付寶·國華人壽

全民養(yǎng)老金

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年金險(xiǎn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，支付寶最愛玩的手段：投保低門檻，1元起投，想投多少、什么時(shí)候投，都隨你。

而且為了讓用戶感知到保險(xiǎn)的存在，每月都會進(jìn)行分紅，不像很多養(yǎng)老年金險(xiǎn)到退休時(shí)才能領(lǐng)取。

如果退休后未領(lǐng)夠20年就身故，也能一次性給付未領(lǐng)取的額度。

從本質(zhì)上看，這款產(chǎn)品是分紅型的年金險(xiǎn)，分紅來自保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利，請注意，不是保險(xiǎn)公司盈利。這種分紅從來都不是確定的，甚至有可能為0。

從收益來看，保底能達(dá)到1.99%的利率，如果加上分紅，可能勉強(qiáng)能達(dá)到3%左右，可領(lǐng)取部分并不多，而且退保損失大。

由于隨時(shí)都可以追加投保的設(shè)計(jì)，使得每年交同樣的錢，最后給的養(yǎng)老金是不一樣的。因?yàn)槟挲g越大，返的越少，所交保費(fèi)給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的時(shí)間變少了。

第六名

弘康人壽

相伴一生

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相伴一生的預(yù)定利率是4.025%，在第60個(gè)保單年度時(shí)實(shí)際收益率能達(dá)到4%，非常可觀。

這款產(chǎn)品可以在保單第5/10/15/20年，或55/60周歲時(shí)選擇領(lǐng)取返還金，不同的領(lǐng)取方式會影響實(shí)際收益率的攀升情況。

雖然收益率高，后期可以領(lǐng)取的返還金額也非常高，唯一的缺點(diǎn)是沒有保證領(lǐng)取期。這就意味著如果英年早逝的話，就稍微有點(diǎn)虧。

不過無論這款產(chǎn)品怎么樣，有沒有打動到你，現(xiàn)如今已經(jīng)買不到了。

第五名

中韓人壽

耀享年金保險(xiǎn)

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這款產(chǎn)品在躉交的情況下性價(jià)比還不錯(cuò)，從第5年就開始返還年金，一直到終身。

由于躉交的原因，它早期的現(xiàn)金價(jià)值比較高，這就意味著非常適合工薪一族養(yǎng)老，收益穩(wěn)定，快速返還，資金使用靈活。

而且它還有一個(gè)極具特色的保障責(zé)任——全殘保障。如果在65歲前全殘且一直生存的，可以每年給付基本保額至65歲。

此外，耀享年金險(xiǎn)的萬能賬戶保底利率是2.5%，每年最多領(lǐng)取賬戶的20%。

如果以中檔收益（4.5%）進(jìn)行收益測算的話，到80歲時(shí)能達(dá)到4.06%的平均收益率。

目前這個(gè)萬能賬戶的結(jié)算利率是5%左右。

第四名

復(fù)星保德信

星頤年金險(xiǎn)

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星頤的預(yù)定利率為4.025%，繳費(fèi)期比較靈活，既可以躉交，也可以選擇5-20年交，男性60-70歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取期是20年或25年。

但是這款產(chǎn)品前期的現(xiàn)金價(jià)值較少，度過現(xiàn)金價(jià)值的累積期后，進(jìn)入領(lǐng)取期后，領(lǐng)取額度就非常高了。以每年存6萬，存10年為例，到60歲時(shí)，星頤可以每年領(lǐng)取85012元，直到終身。

當(dāng)然相應(yīng)付出的代價(jià)就是現(xiàn)金價(jià)值累積較慢，并在70歲時(shí)降低為0。

整體性非常不錯(cuò)，比相伴一生和如意享的領(lǐng)取金都要高。

但同樣的，也已經(jīng)停售了。

第三名

信泰人壽

如意享

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如意享19年非常熱銷，因?yàn)樗鼘?shí)際收益率高，現(xiàn)金價(jià)值高，且資金運(yùn)用靈活。

預(yù)定利率4.025%，萬能賬戶保底3%的收益。

以30歲，10年繳費(fèi)，每年10萬為例，60歲開始每年就可以領(lǐng)取112587元，60歲時(shí)的irr內(nèi)部收益率就達(dá)到了4.02%。

而且這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高，假如到80歲，已經(jīng)領(lǐng)取了236萬的養(yǎng)老金，在這時(shí)退保居然還能一次性領(lǐng)到228萬。

這就意味著80歲總共拿到了464萬，非常高。

一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的就是收益率，其次就要看靈活度，如意享中途可以選擇5個(gè)保單年度進(jìn)行加保，每次20%；如果中途急需用錢，第二年就可以減保取現(xiàn)。

當(dāng)然，保單前期減保取現(xiàn)是非常不劃算的，起碼等10年后現(xiàn)金價(jià)值攀高了，再去考慮減保取現(xiàn)的事。

綜合來看，是一款非常優(yōu)秀的年金險(xiǎn)。但遺憾的是已經(jīng)停售了。

第二名

招商仁和

招盈金生

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招盈金生是年金賬戶+萬能賬戶的組合形態(tài)。

年金賬戶最大的特點(diǎn)是返還早，資金靈活。

繳費(fèi)第5年就可以開始領(lǐng)取，而且領(lǐng)取花樣有點(diǎn)多。

第五年可領(lǐng)已交保費(fèi)的20%，也可以簡單理解為免除了1年交費(fèi)。

第六年開始可以每年領(lǐng)取30%保額，一直領(lǐng)到終身。

60歲的時(shí)候還能一次性領(lǐng)取100%總繳費(fèi)。

真實(shí)收益算起來也非常不錯(cuò)，70歲irr收益率可達(dá)3.68%。

萬能賬戶方面，保底利率達(dá)3%，屬市面最高水平。不過有初始費(fèi)用和領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)，需要避免隨意支取。

此外，還有一點(diǎn)值得一提，它帶有全殘關(guān)愛金保障。

若被保人全殘，剩余未交的保費(fèi)不用交，而且從第6年開始的每一次領(lǐng)取金額都將翻倍。包括60歲領(lǐng)取也翻倍為200%已交保費(fèi)。

非?？捎^，是所剩不多的預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品。

自在人生是一款單純的固定領(lǐng)取年金險(xiǎn)，預(yù)定利率4.025%。

這款產(chǎn)品重點(diǎn)解決養(yǎng)老需求，它可以從55/60/65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身，而且每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也很多。

以30歲男，年交5年，交10年，60歲領(lǐng)取為例，60歲之后每年可以領(lǐng)取7.58萬元的養(yǎng)老金，領(lǐng)取額度非常不錯(cuò)。

不僅如此，如果長期持有自在人生，年化回報(bào)最高能達(dá)到4.42%。

如果你買年金是為了以后養(yǎng)老做儲備，或者打算長期持有，那自在人生是目前來看最好的選擇。

《十大值得買的熱門年金險(xiǎn)》已經(jīng)盤點(diǎn)完畢。注意！每款產(chǎn)品都有它適合的人群，那么到底哪款年金險(xiǎn)適合你呢？趕緊在群里艾特老師提問吧！

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