家庭兒童理財(cái)教育（1）：大多數(shù)家長(zhǎng)愿意嘗試?yán)碡?cái)教育
中國青少年研究中心和中國銀行于2009年６月組成“少年兒童理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng)課題組”，并于當(dāng)年10月至12月對(duì)北京、上海、廣州等10個(gè)城市3000多名三、四、五年級(jí)小學(xué)生及其家長(zhǎng)、教師進(jìn)行了問卷調(diào)查。家長(zhǎng)部分主要觀點(diǎn)數(shù)據(jù)如下：
（1）關(guān)于理財(cái)教育重要性：15%的父母認(rèn)為孩子的理財(cái)能力比較差，不能合理地使用零花錢，4.7%認(rèn)為孩子理財(cái)能力很差，花錢大手大腳，很隨意，有87.4%的家長(zhǎng)愿意嘗試?yán)碡?cái)教育。而九成以上教師不同程度感到兒童存在不合理消費(fèi)問題，一半以上（50.4%）教師認(rèn)為學(xué)校理財(cái)教育開展得較差。因此大多數(shù)家長(zhǎng)和教師大都認(rèn)同理財(cái)教育從小開始的重要性。同時(shí)，多數(shù)兒童認(rèn)為金錢方面的教育對(duì)自己有一定幫助。這就意味著無論是教育者還是受教育者，都能夠認(rèn)同理財(cái)教育的重要性，這是開展理財(cái)教育的起點(diǎn)。
（2）關(guān)于理財(cái)教育起點(diǎn)：15.3%的父母認(rèn)為從幼兒園開始有意識(shí)地對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育比較合適；40.9%的認(rèn)為從小學(xué)低年級(jí)開始比較合適；34%認(rèn)為從小學(xué)高年級(jí)開始比較合適；7.5%認(rèn)為從初中開始比較合適；2.3%認(rèn)為從高中及以上階段開始比較合適。由此可見，大多數(shù)家長(zhǎng)均認(rèn)為理財(cái)教育應(yīng)從小抓起，趁早開展，在小學(xué)中高年級(jí)開始進(jìn)行理財(cái)教育比較合適。
（3）關(guān)于理財(cái)教育實(shí)踐及其評(píng)價(jià)：大部分家長(zhǎng)已開始嘗試對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是效果不是很理想，缺乏有效的教育方法。調(diào)查顯示，49.7%的家長(zhǎng)愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是沒有什么好方法；37.7%的家長(zhǎng)已經(jīng)開始對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但43%的家長(zhǎng)認(rèn)為效果不佳或一般。家長(zhǎng)希望提供有效方法，增強(qiáng)教育效果。
（4）關(guān)于理財(cái)教育的目標(biāo)：74.6%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育的主要目標(biāo)是讓孩子懂得珍惜勞動(dòng)果實(shí)，59.5%認(rèn)為是讓孩子樹立正確的金錢觀，66.7%認(rèn)為是培養(yǎng)孩子理性的消費(fèi)觀，18.5%認(rèn)為是讓孩子從小樹立掙錢意識(shí)。由此可見，在大多數(shù)家長(zhǎng)看來，少年兒童理財(cái)教育應(yīng)達(dá)到讓少年兒童樹立正確的金錢觀、保持合理的消費(fèi)及懂得珍惜勞動(dòng)成果。
（5）關(guān)于理財(cái)教育內(nèi)容：34.7%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育的主要內(nèi)容是讓孩子知道存錢，72.7%認(rèn)為是讓孩子懂得勞動(dòng)掙錢，84.5%認(rèn)為是讓孩子學(xué)會(huì)合理用錢，22%認(rèn)為是讓孩子嘗試投資。
（6）關(guān)于理財(cái)教育方法：70.9%的家長(zhǎng)愿意結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)向孩子講述理財(cái)知識(shí)，62.8%希望讓孩子參與理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，21.9%希望讓孩子接受學(xué)校理財(cái)教育，7.1%希望讓孩子接受兒童理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)。
注：摘編自中國青少年研究中心和中國銀行“少年兒童理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng)課題”研究報(bào)告。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
http://www.cycs.org/Article.asp?Category=1&Column=447&ID=14792
家庭兒童理財(cái)教育（2）：5-12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期
FQ，理財(cái)商數(shù)（簡(jiǎn)稱財(cái)商），是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個(gè)新詞匯。一個(gè)人的FQ有多高，直接決定了他是否能利用好手中擁有的資產(chǎn)，做好資源配置，完成財(cái)富累積?，F(xiàn)今社會(huì)，理財(cái)教育越來越被人們所重視，然而，正如“教育要從娃娃抓起”，不少理財(cái)師都指出，培養(yǎng)MQ也要從孩子的兒童時(shí)代開始，未雨綢繆。
一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢，九成以上的孩子存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差等問題。但與國外注重兒童理財(cái)教育不同的是，國內(nèi)還有些父母仍然認(rèn)為，孩子年紀(jì)還小，學(xué)習(xí)才是最主要的事情，不需要這么早學(xué)理財(cái)，不然變成“小財(cái)迷”或者“吝嗇鬼”就麻煩了。
“這種觀念是不正確的?！崩碡?cái)師說道，就像買電器需要使用說明，給予孩子金錢之前也要教會(huì)孩子怎么安排零花錢和壓歲錢，千萬不要只做孩子的提款機(jī)?！叭绻f培養(yǎng)一個(gè)好習(xí)慣，就像往銀行里存一大筆錢，那么不要忽略了存上理財(cái)習(xí)慣這筆財(cái)富。”
研究表明，5-12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。在這個(gè)階段，孩子的金錢價(jià)值觀和消費(fèi)尚未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。如果此時(shí)進(jìn)行理財(cái)教育，那么孩子學(xué)會(huì)安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。徐霖認(rèn)為，理財(cái)教育，是一種在生活中引導(dǎo)孩子體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐，也是引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)規(guī)劃夢(mèng)想和管理人生的生存教育，更是引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)感恩父母、建立責(zé)任感、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣，將讓孩子終身受益。
注：摘編自東方網(wǎng)2010年 5月31日。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（3）：孩子懂得錢可以換物是認(rèn)知的進(jìn)步
人類認(rèn)識(shí)世界，能夠準(zhǔn)確穩(wěn)妥處理問題的能力是逐漸具備的。對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)也是逐步成熟的。孩子開始上學(xué)，是一個(gè)質(zhì)的變化過程。學(xué)齡前的孩子可以接觸錢，但方式和學(xué)齡兒童是不同的。家長(zhǎng)要為家庭支出做不同的預(yù)算，也要給孩子不同的支配錢的權(quán)利?？赡苋ス珗@玩一天，給孩子10元錢，而去迪斯尼玩一天，則給孩子100元錢，由他們自己選擇買什么，怎么花。這是讓孩子接觸錢的一個(gè)方式。上學(xué)后的孩子則可以有規(guī)律地支配錢，可以定期給些零花錢。
在中國傳統(tǒng)觀念中，家長(zhǎng)往往希望孩子遠(yuǎn)離“錢”，輕視“利”。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信息的快速滲透，“錢”已經(jīng)在每個(gè)孩子的心中有了不同的定義。首先，讓孩子遠(yuǎn)離錢是不可取的。這里有物質(zhì)欲望和精神需求的關(guān)系。錢是一個(gè)物質(zhì)的符號(hào)。孩子懂得錢可以去換東西，是認(rèn)知的進(jìn)步。比如說孩子在某個(gè)階段會(huì)特別在意自己的物品，有的家長(zhǎng)為此很苦惱，覺得孩子小的時(shí)候很大方，怎么忽然小氣起來了？其實(shí)這是孩子有了物品所有權(quán)的概念,是正常的現(xiàn)象。
所謂孩子追求高消費(fèi)、理財(cái)能力差是成人的價(jià)值判斷。很多人認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)是講錢的，其實(shí)經(jīng)濟(jì)學(xué)講的是幸福和滿足。可能成人認(rèn)為孩子在浪費(fèi)，可孩子感覺很幸福。所以不要用成人的價(jià)值判斷去對(duì)待孩子。還有就是高消費(fèi)涉及到必需品和奢侈品的區(qū)別。而奢侈品的概念要到一定的程度才能理解，孩子雖然有時(shí)買了很貴的東西，但他未必理解這個(gè)概念。所以要經(jīng)常告訴孩子，買東西的時(shí)候多做比較。還有一點(diǎn)很重要，孩子買東西的時(shí)候要學(xué)會(huì)顧及家庭經(jīng)濟(jì)狀況比較差的同伴。
教育是分權(quán)的，社會(huì)把一定的教育權(quán)賦予家庭，家庭對(duì)孩子有相當(dāng)?shù)母深A(yù)度。但家庭的教育權(quán)是有限度的，隨著孩子年齡增長(zhǎng)，受教育程度越來越高，與社會(huì)接觸越來越多，家庭的教育權(quán)會(huì)漸漸減弱。孩子在學(xué)校受的統(tǒng)一教育會(huì)逐漸增強(qiáng)。所以，不必過于擔(dān)心家庭的價(jià)值觀的影響。我們要建立和諧的社會(huì)，和諧的社會(huì)就是要讓不同的人各得其所。經(jīng)濟(jì)富裕的人可以生活得很幸福，而有的人掙錢雖然少，但空余時(shí)間多，也可以覺得很幸福。會(huì)理財(cái)會(huì)管家的人，可以把生活安排得井井有條，讓家里的金錢逐步增長(zhǎng)，可以是種幸福。但也有人覺得金錢沒那么重要，錢不必太多，有更多的時(shí)間出去四處走走而不是放在賺錢上也是種幸福。金錢只是我們實(shí)現(xiàn)幸福的一個(gè)工具，理財(cái)是為了生活，而不能說生活是為了理財(cái)。
注：摘編自張鐵鋼：《理財(cái)只是實(shí)現(xiàn)幸福生活的一個(gè)工具》，原文發(fā)表于《少年兒童研究》（家教版）2009年第10期。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（4）：家庭理財(cái)：基于生活，形成習(xí)慣
家庭、學(xué)校、社會(huì)是一個(gè)現(xiàn)代人必然接受的三種教育途徑或形式，理財(cái)教育概莫能外。一般而言，三者都能夠起到理財(cái)教育的全部作用，但是鑒于三者各自屬性和優(yōu)勢(shì)，這里對(duì)三者在理財(cái)教育中各自發(fā)揮功能的重點(diǎn)和方式加以說明。
在正確觀念引導(dǎo)下，家庭在理財(cái)教育中是能夠發(fā)揮重要的作用的，其優(yōu)勢(shì)無法替代，因?yàn)榧彝ナ莾和粘Ｉ畹膱?chǎng)所，是兒童財(cái)富的重要來源，賦有對(duì)自己孩子財(cái)富監(jiān)管的職責(zé)，在零花錢、壓歲錢等錢財(cái)?shù)慕o予、監(jiān)管、引導(dǎo)中，在自己的消費(fèi)、投資等行為中，在自己對(duì)各自經(jīng)濟(jì)行為的評(píng)價(jià)中，就能夠潛移默化地影響著孩子。家庭理財(cái)教育一般不需要什么特別的途徑和方法，最主要的途徑就是日常生活的滲透式的教育，讓孩子在經(jīng)濟(jì)生活中形成良好的習(xí)慣，比如節(jié)約習(xí)慣、記賬習(xí)慣、儲(chǔ)蓄習(xí)慣、計(jì)劃習(xí)慣、勞動(dòng)習(xí)慣等。當(dāng)然，隨著孩子的成長(zhǎng)和個(gè)人的興趣，根據(jù)自己的能力可以適度地引導(dǎo)和幫助孩子進(jìn)行嘗試性投資等行為。
我國不少家庭教育其實(shí)更早開始理財(cái)教育，他們的積極性和主動(dòng)性更大。家庭教育所采用的方式主要是受到一些理財(cái)教育的啟示而實(shí)行的，對(duì)家長(zhǎng)影響較大的如《窮爸爸、富爸爸》，其中的理念和做法主要參照國外。北京一個(gè)家庭，父母都是中高級(jí)知識(shí)分子，從小學(xué)三年級(jí)開始正式對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育：定期給予零花錢；創(chuàng)造條件鼓勵(lì)孩子掙錢；依照《錢不是長(zhǎng)在樹上的》的做法指導(dǎo)孩子合理支配金錢；設(shè)立家庭合理意見獎(jiǎng)，通過金錢刺激鼓勵(lì)孩子提出有價(jià)值的意見；指導(dǎo)孩子適度投資，等等。
注：摘編自洪明：《國內(nèi)外兒童理財(cái)教育研究梳要》，原文發(fā)表于《少年兒童研究》（理論版）2010年第7期。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（5）：16歲以下不同年齡兒童消費(fèi)形態(tài)的形成過程
（1）購物方式演進(jìn)過程。當(dāng)前的城市兒童從小就生活在一個(gè)崇尚消費(fèi)的時(shí)代，兒童參與購物最開始是與家長(zhǎng)陪伴購物，隨著購物經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，開始獨(dú)立消費(fèi)，或與年齡相仿同伴一起購物。獨(dú)立消費(fèi)意味著可以獨(dú)立決策，從而成為完整意義的獨(dú)立消費(fèi)者。
研究結(jié)果顯示，中國城市兒童從4歲即開始獨(dú)立或與年齡相仿同伴一起去附近的便利店購物，最開始的比例大約有20%多，到6-7歲時(shí)逐漸能達(dá)到40%多，而到9歲即迅速達(dá)到80%以上。
調(diào)查顯示，我國城市兒童8歲開始獨(dú)立或與年齡相仿同伴一起去大型百貨商場(chǎng)或大型超市像一個(gè)真正的消費(fèi)者那樣進(jìn)行逛街購物，最開始的比例大約有30%多，12歲基本能達(dá)到80%多，而到14歲以后即達(dá)到90%以上。
（2）購物渠道演進(jìn)過程。兒童從小就陪伴家長(zhǎng)去附近的便利店購物，上學(xué)后會(huì)在學(xué)校路上或?qū)W校周邊的便利店購物。積累到一定購物經(jīng)驗(yàn)就會(huì)去更遠(yuǎn)的地方購物。在較遠(yuǎn)的購物渠道方面，不同年齡段，偏好渠道也具有非常明顯的差異。
研究顯示，7-10歲的兒童最喜歡購物的渠道是大型綜合超市，所占比例54.3%，去嬰幼童用品店購物的比例明顯超過10歲以上兒童。11-13歲兒童偏好的購物場(chǎng)所則是書店（60.0%）和百貨商場(chǎng)、大型購物中心（58.7%）。而14-16歲喜歡逛百貨商場(chǎng)、大型購物中心達(dá)到72.5%，遠(yuǎn)高于14歲以下兒童，另外由于這個(gè)年齡段的孩子開始關(guān)注品牌，喜歡去品牌專賣店的比例超過三成，也明顯高于14歲以下兒童。
（3）消費(fèi)產(chǎn)品類型演進(jìn)過程。從兒童喜歡購買的產(chǎn)品類型來看，不同年齡段也是有所差異的，總體上，隨著年齡的增加，購物物品的種類更趨多樣化。
從兒童擁有的時(shí)尚品來看，7-10歲兒童擁有自行車（73.5%）、輪滑鞋、籃球、太陽鏡等的比例已經(jīng)達(dá)到較好的比例，而且隨著年齡增長(zhǎng)變化很小。而擁有手表、電腦、手機(jī)、MP3和MP4的比例則隨著年齡增加，所擁有的群體比例不斷升高，手表、和手機(jī)增加幅度非常明顯。
（4）消費(fèi)規(guī)模演進(jìn)過程。隨著兒童消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)的增加、消費(fèi)物品種類的豐富，他們的消費(fèi)能力也在不斷提升。研究結(jié)果顯示，7-10歲兒童日常便利店購物花費(fèi)金額平均每周是28.7元，11-13歲兒童平均花費(fèi)金額是34.1元，而14-16歲兒童平均花費(fèi)金額則達(dá)到52.7元。
從購買服飾最高承受金額來看，7-10歲兒童購買服飾最高承受金額平均是234元，11-13歲兒童平均承受最高金額是251.1元，而14-16歲兒童平均承受最高金額則跨越到467.5元，增長(zhǎng)幅度非常明顯。
（5）購物頻次演進(jìn)過程。在購物頻次方面，不同年齡段基本保持平穩(wěn)。研究結(jié)果顯示，1歲的孩子平均6.7天買東西一次，一直到6歲，均保持相似的周期。而7-10歲的孩子過去三個(gè)月中孩子逛街次數(shù)平均是10.1次，11-13歲的孩子平均是11.2次，14-16歲的孩子平均是9.0次，基本保持一致。
（6）消費(fèi)偏好演進(jìn)過程。每個(gè)消費(fèi)者都會(huì)在消費(fèi)中形成自己獨(dú)特的消費(fèi)理念和消費(fèi)偏好，在價(jià)格、產(chǎn)品檔次、功能需求、情感需求等各方面體現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。品牌偏好就是具有代表意義的重要方面。研究顯示，7-10歲兒童購物時(shí)“不關(guān)注品牌，喜歡就買”的比例達(dá)到69.4%，而11-13歲的比例下降到55.1%，14-16歲的比例下降到48.8%。而一般購買固定品牌的東西，7-10歲的比例僅4.1%，14-16歲則上升到18.6%。
品牌對(duì)現(xiàn)在的兒童已經(jīng)有很大的影響，隨著全球化進(jìn)程的發(fā)展，一些歐美知名運(yùn)動(dòng)品牌開始滲透到孩子的心里。研究顯示，孩子最喜歡的品牌主要有耐克（49.7%）、阿迪達(dá)斯（44.2%）、李寧（25.2%）、彪馬（10.9%）、安踏（8.2%）、麥當(dāng)勞（6.8%）、肯德基（6.8%）等。
（7）信息渠道演進(jìn)過程。在兒童購物信息渠道方面，研究顯示，7-10歲的孩子大多依賴父母（38.3%），其次是電視（36.2%）、同學(xué)或伙伴（34.0%）和商場(chǎng)廣告（31.9%）等。7-10歲的孩子通過電視了解信息的比例達(dá)到49.4%，其次是同學(xué)或伙伴，也達(dá)到45.5%。而7-10歲的孩子通過同學(xué)或伙伴了解信息的比例達(dá)到64.3%，通過互聯(lián)網(wǎng)了解信息的比例也達(dá)到23.8%，遠(yuǎn)超過14歲以下的孩子。
注：摘編自李露凌：《我國城市兒童消費(fèi)形態(tài)的演進(jìn)》，原文發(fā)表于《少年兒童研究》（理論版）2010年第7期。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
http://www.cycs.org/Article.asp?Category=1&Column=447&ID=14784
家庭兒童理財(cái)教育（6）：理財(cái)教育中凸現(xiàn)的家長(zhǎng)教育觀問題
在對(duì)于兒童的財(cái)務(wù)管理上，家長(zhǎng)顯示出的是過度的控制。父母之所以選擇了這樣的管理方式，與父母對(duì)于兒童能力的認(rèn)知有很大的關(guān)系。父母認(rèn)為孩子還不具備正確管理和使用手中擁有的財(cái)富的能力。家長(zhǎng)低估兒童管理財(cái)務(wù)的能力，與家長(zhǎng)的人才觀也有一定的關(guān)系。研究證明在對(duì)兒童能力的評(píng)估上，從實(shí)踐中體現(xiàn)出來的看，凡是父母認(rèn)為不重要的能力，就會(huì)低估孩子在這方面的能力；凡是父母認(rèn)為重要的能力，在這方面就會(huì)高估孩子的能力。比如對(duì)于兒童對(duì)于學(xué)習(xí)時(shí)間的承受能力，父母往往會(huì)高估；對(duì)于兒童對(duì)知識(shí)的掌握能力往往會(huì)高估，但是對(duì)于孩子做家務(wù)的能力，對(duì)于孩子的自我保護(hù)能力，父母往往會(huì)偏向于低估。
對(duì)于兒童管理財(cái)務(wù)能力的低估，說明父母并不看重兒童的理財(cái)能力，沒有把兒童的理財(cái)能力看作一個(gè)未來人應(yīng)當(dāng)具備的能力。
調(diào)查顯示，少年兒童獲得零花錢的方式是多樣的：12.2%是直接向家長(zhǎng)要來的，35.5%是在生日或節(jié)日時(shí)家長(zhǎng)主動(dòng)給的，26.1%是家長(zhǎng)定期給的；43.1%是取得好成績(jī)時(shí)家長(zhǎng)作為獎(jiǎng)勵(lì)給的。由此可見，在少年兒童中，通過取得好成績(jī)這樣的方式獲得零花錢的比例比較高，家長(zhǎng)定期給零花錢的比例不高。
這樣的方式體現(xiàn)出家長(zhǎng)對(duì)于孩子學(xué)習(xí)成績(jī)的重視，以零花錢為導(dǎo)向，引導(dǎo)孩子重視學(xué)習(xí)成績(jī)。
這表明，在家長(zhǎng)的心目中，學(xué)習(xí)好是非常重要的，給孩子零花錢并不是為了滿足孩子的生活需要，也不是為了讓孩子學(xué)習(xí)理財(cái)，培養(yǎng)理財(cái)能力，而是家長(zhǎng)引導(dǎo)孩子向自己期望的方向發(fā)展的籌碼——你想得到多的零花錢嗎，那就要好好學(xué)習(xí)，要按照家長(zhǎng)的要求做。
家長(zhǎng)教育觀念滯后于社會(huì)發(fā)展，體現(xiàn)出家長(zhǎng)在教育觀念上沒有與時(shí)俱進(jìn)。家長(zhǎng)童年時(shí)，因?yàn)槲镔|(zhì)貧乏，可能大多數(shù)人沒有從父母手里領(lǐng)取零花錢的經(jīng)歷，因此在自己作了家長(zhǎng)后，沒有考慮社會(huì)的需要與孩子的發(fā)展，而是從經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，從主觀出發(fā)認(rèn)為自己的孩子也不需要零花錢。家長(zhǎng)沒有考慮到，孩子生活的這個(gè)社會(huì)與自己童年時(shí)生活的社會(huì)已經(jīng)有了很大的不同，而且今天培養(yǎng)的人是要適應(yīng)未來社會(huì)的人，對(duì)于信用卡支付、信貸發(fā)達(dá)的今天，理財(cái)能力不再是可有可無的，而是一個(gè)社會(huì)人生活幸福的必要條件。
注：摘編自劉秀英：《從我國城市兒童的理財(cái)教育現(xiàn)狀看家長(zhǎng)的教育觀》，原文發(fā)表于《少年兒童研究》（理論版）2010年第第7期。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（7）：用理財(cái)成果做有益的事情
在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是生存能力的重要組成部分。對(duì)于成長(zhǎng)中的少年兒童來說，學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅僅是如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)；對(duì)國家來說，關(guān)系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟(jì)的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。但許多年來，理財(cái)教育是我們教育的盲點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)到了需要盡快補(bǔ)上這一課的時(shí)候了。受各種因素影響，許多家長(zhǎng)不能讓孩子知道家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，富裕家庭只是讓孩子感到不缺錢，沒向他們講述家長(zhǎng)創(chuàng)業(yè)的艱辛，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭則羞于跟孩子談錢，甚至“打腫臉充胖子”，自己不吃不喝也要讓孩子吃好穿好、不能丟面子。致使很多孩子花錢無度，相互攀比，不但浪費(fèi)了錢財(cái)，還影響了孩子正確財(cái)富觀的形成。因此，無論是“窮爸爸”，還是“富爸爸”，要多和孩子交流溝通，加強(qiáng)引導(dǎo)，讓孩子知道錢是勞動(dòng)所得，世界上沒有搖錢樹，只有靠勤勞和智慧才能創(chuàng)造財(cái)富。學(xué)會(huì)精打細(xì)算正確消費(fèi)不要怕孩子花錢，正確的消費(fèi)是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容之一。
首先，對(duì)年齡比較小的孩子應(yīng)讓他學(xué)會(huì)“現(xiàn)金流”的控制，比如逛商店的時(shí)候，可以給孩子一個(gè)固定的額度，讓他在這個(gè)額度內(nèi)自由選擇喜愛的東西。因?yàn)橛辛讼揞~，這時(shí)孩子肯定不會(huì)亂花一氣，而是要綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。孩子稍大一些，要讓他學(xué)會(huì)貨比三家，精打細(xì)算。
再就是要教會(huì)孩子如何存錢?，F(xiàn)在的孩子大多數(shù)是短暫快感的追求者，因此，家長(zhǎng)要通過減少送給孩子昂貴物品的方法來激發(fā)孩子的興趣，要向孩子解釋如果將來想擁有更大價(jià)值的東西，他們就不得不現(xiàn)在放棄一些價(jià)值不大的東西。存錢的習(xí)慣會(huì)使孩子珍視自己勞動(dòng)所得。而對(duì)于年長(zhǎng)一些的孩子，讓他們自己支配零花錢則可能會(huì)教他們節(jié)儉。嘗試讓孩子“當(dāng)家作主”孩子收了壓歲錢以及結(jié)余的零花錢，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)他進(jìn)行儲(chǔ)蓄。可以給孩子開立一個(gè)活期或定期存款賬戶，讓他們掌握開戶、存款以及取款的流程，并了解銀行計(jì)息、利率等常識(shí)。還可以將利息作為孩子現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，允許他購買自己喜歡的東西，也可以鼓勵(lì)他將利息繼續(xù)存儲(chǔ)，體驗(yàn)“復(fù)利”帶來的增值收益。
目前許多銀行推出了“小當(dāng)家”等少兒理財(cái)賬戶，這種賬戶專為少年兒童量身定做，能夠集中管理活期、零存整取、存本取息、教育儲(chǔ)蓄、整存整取等五種儲(chǔ)蓄賬戶，并可以實(shí)現(xiàn)五種儲(chǔ)蓄賬戶之間的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。通過對(duì)理財(cái)賬戶的使用，孩子可以非常全面地了解一些儲(chǔ)蓄常識(shí)，并在潛移默化間培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。還可以刻意培養(yǎng)孩子的投資愛好，比如集郵、集幣、收藏等，鼓勵(lì)孩子用壓歲錢實(shí)現(xiàn)自己的愛好，并能夠及時(shí)地體驗(yàn)到收藏升值的快樂。對(duì)于大一些的孩子，還可以由家長(zhǎng)拿出一部分錢，讓孩子去嘗試購買證券投資基金以及存儲(chǔ)教育儲(chǔ)蓄等，這種高收益理財(cái)可以作為孩子成人前的“理財(cái)預(yù)演”，讓孩子提前介入的做法對(duì)提高孩子的實(shí)際理財(cái)水平非常有益。而且也可以讓他們學(xué)會(huì)承擔(dān)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中必須要負(fù)的責(zé)任。
用理財(cái)成果做有益的事情雖然需要教會(huì)孩子精打細(xì)算，學(xué)會(huì)理財(cái)，但不能當(dāng)守財(cái)奴，也就是不能讓他把錢看得太重，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)他用自己的理財(cái)成果去做一些有益的事情。比如可以參加希望工程，資助一名貧困地區(qū)的學(xué)生；對(duì)于班里的貧困同學(xué)要多關(guān)心和幫助，培養(yǎng)孩子關(guān)心別人、處事大方的性格以及社會(huì)責(zé)任感。鼓勵(lì)孩子用零花錢為父母、爺爺奶奶、外公外婆購買節(jié)日或生日小禮物，增強(qiáng)親情和愛心，用自己積攢的零花錢獻(xiàn)愛心，參加捐助災(zāi)區(qū)等慈善活動(dòng)?！百?zèng)人玫瑰，手有余香?！焙⒆訒?huì)從贈(zèng)予中體會(huì)到愉悅和快樂，會(huì)更具孝心。孩子精打細(xì)算，但不摳門吝嗇；注重收益，但不唯利是圖，這些良好的理財(cái)習(xí)慣，會(huì)促進(jìn)孩子的健康成長(zhǎng)。
注：摘編自宗學(xué)哲：《突破家庭理財(cái)教育的“盲點(diǎn)”》，原文發(fā)表于《山西日?qǐng)?bào)》2006年3月22日。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（8）：歐美國家的兒童理財(cái)教育
發(fā)達(dá)國家十分重視兒童的理財(cái)教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。我們不妨來品味一下這些國家和地區(qū)在兒童理財(cái)教育中的獨(dú)到之處。
（1）美國：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立。作為移民國家的美國，歷史很短，所以美國人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中刁學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。美國人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就明白和理解自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財(cái)教育稱之為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財(cái)。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢，并教導(dǎo)孩子通過正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖恕?span lang="EN-US">
（2）英國：能省的錢不省很愚蠢。提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風(fēng)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為英國人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，所以英國人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。作為發(fā)達(dá)國家，英國人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬多元。但他們認(rèn)為能省的錢不省很愚蠢。尤其是善于理財(cái)?shù)挠裕贻p的時(shí)候，她們積蓄錢財(cái)，省吃儉用，熱衷于在各地購買房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售以獲得大量收入。自然，英國人把他們這種理財(cái)觀念傳授給了下一代。理財(cái)教育在英國中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種用途;7至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用;11至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力;14至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。在英國，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收人存人銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。
（3）日本：自力更生、勤儉持家。日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子時(shí)有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得。”許多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被推崇，家庭內(nèi)部則分夕瞳視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。很多家庭每月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲(chǔ)蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時(shí)，無論高收人的家庭還是低收人的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買一個(gè)，如果還想要買另一個(gè)的話就必須等到下個(gè)月。在孩子們漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每月零用錢收支情況的賬本來規(guī)范管理自己的零用錢。
注：摘編自楊黎：《歐美國家的兒童理財(cái)教育》，原文發(fā)表于《西部財(cái)會(huì)》2005年11月。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（9）：教孩子理財(cái)?shù)幕痉椒?span lang="EN-US">
教孩子理財(cái)不僅要正確認(rèn)識(shí)錢，還要培養(yǎng)孩子駕馭錢的能力。就像一個(gè)人只懂得汽車的用途和它的原理并不意味著他就會(huì)開車了一樣，孩子的理財(cái)能力是需要在生活實(shí)踐中培養(yǎng)、訓(xùn)練的。在這方面，父母的作用最重要。
訓(xùn)練孩子有計(jì)劃地使用錢?，F(xiàn)在的孩子大多數(shù)是短暫快感的追求者，在理財(cái)教育欠缺的家庭，大多是父母給多少孩子花多少，花完了再找大人要。結(jié)果是孩子花錢越多越覺得不夠花，花起錢來越?jīng)]有節(jié)制。所以，零花錢使用的計(jì)劃性很重要。這個(gè)計(jì)劃最好是在給錢的時(shí)候制定，家長(zhǎng)只提出原則，具體內(nèi)容則由孩子全權(quán)負(fù)責(zé)，家長(zhǎng)不直接干預(yù)，但要監(jiān)督、檢查。教孩子使用零花錢是讓孩子學(xué)會(huì)如何預(yù)算、節(jié)約和自己做出消費(fèi)決定的重要手段。父母對(duì)孩子的監(jiān)督檢查起到了“安全閥”的作用，可以防止孩子亂花錢，還可以培養(yǎng)孩子把錢用在刀刃上的良好習(xí)慣。
給孩子的錢的數(shù)額應(yīng)當(dāng)把握在孩子有能力支配的范圍之內(nèi)。無論孩子的年齡多大，家庭經(jīng)濟(jì)條件如何，為孩子花錢都不要沒有節(jié)制，給孩子零用錢都不要心中無數(shù)、沒有計(jì)劃。零花錢的多少并沒有一個(gè)定值，主要依據(jù)孩子的年齡及其一周的消費(fèi)預(yù)算來確定。這些開支包括：買零食，孩子日常必需的開銷，如午餐、車費(fèi)和買學(xué)習(xí)必需品的費(fèi)用，再增加一些額外的錢以便為存錢創(chuàng)造可能性。對(duì)于過年的壓歲錢、過生日時(shí)長(zhǎng)輩給的錢等，太多地超出了孩子平時(shí)零用的數(shù)額，父母應(yīng)建議孩子把前存入銀行，或者購買一件孩子需要的大件物品，千萬不能任其無節(jié)制地使用。
一是帶孩子購物，示范明智消費(fèi)。在尋找物美價(jià)廉的商品的過程中，對(duì)孩子來說差價(jià)成為可觸知的盈利的證據(jù)。對(duì)于年長(zhǎng)一些的孩子，這樣的示范可以讓他們?cè)谧约褐淞慊ㄥX時(shí)更加節(jié)儉。
二是進(jìn)行模擬成人生活開支的訓(xùn)練。許多兒童生活在一個(gè)非現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)世界里，因?yàn)樵诩依餂]有太多的生活開支讓他們承擔(dān)。當(dāng)他們長(zhǎng)大后不得不開始自己付房租、水電費(fèi)，買食物和衣服以及付交通費(fèi)用時(shí)，會(huì)因缺少經(jīng)驗(yàn)而束手無策。為了幫助孩子為未來生活做好準(zhǔn)備，可以讓年紀(jì)大一些的孩子為自己買日用品，為家里買菜、交電話費(fèi)等等。一旦孩子成熟了，家長(zhǎng)還可以翻開賬本，告訴他家中的錢是怎么花的，以幫助孩子了解該如何掌管家庭的“財(cái)政”。
三是慎用錢褒獎(jiǎng)或懲罰孩子。值得一題的是，父母在用錢來懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)孩子的時(shí)候一定要慎重，千萬不能以錢作為評(píng)價(jià)、衡量人的標(biāo)準(zhǔn)。有的家長(zhǎng)以錢來刺激孩子好好學(xué)習(xí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看并不是明智的做法。我認(rèn)識(shí)一位教授，她的兒子已經(jīng)有了一份收入頗豐的工作。她告訴我，25歲的孩子已經(jīng)有了20年存錢的經(jīng)歷，他上大學(xué)、結(jié)婚等一切費(fèi)用都是用自己的存款支付的。除了有計(jì)劃、定數(shù)額給孩子零花錢之外，她的獨(dú)特方式是讓孩子將一周（孩子年齡大時(shí)一個(gè)月）的開支如實(shí)列出，她按照孩子節(jié)省下來的數(shù)額，給他加倍的獎(jiǎng)勵(lì)，并讓孩子自己存入銀行。她始終如一，從未失言。結(jié)果孩子長(zhǎng)大成人后不僅有了一筆可觀的存款，更可貴的是學(xué)會(huì)了精打細(xì)算、誠實(shí)守信的品格和鍛煉了獨(dú)立生活和管理錢財(cái)?shù)哪芰Α?span lang="EN-US">
注：摘編自關(guān)穎的博客（http://blog.china.com.cn/guan_ying/blog）。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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家庭兒童理財(cái)教育（10）：學(xué)會(huì)理財(cái)關(guān)系到兒童發(fā)展和一生的幸福
談到理財(cái)，一些家長(zhǎng)很自然地認(rèn)為這是當(dāng)家過日子的事，跟孩子沒有多大關(guān)系，長(zhǎng)大成人自然就會(huì)了。其實(shí)不然。理財(cái)教育是與伴隨少年兒童成長(zhǎng)的各種問題息息相關(guān)的?？梢哉f，在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是生存能力的重要組成部分，是當(dāng)今社會(huì)每一個(gè)人必需具備的基本素質(zhì)，直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。對(duì)于成長(zhǎng)中的少年兒童來說，學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅僅是如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)。
——培養(yǎng)孩子良好的品質(zhì)。理財(cái)教育是教育孩子掌握正確的理財(cái)方法和形成良好的理財(cái)習(xí)慣，這當(dāng)中自始至終包含著品德教育的內(nèi)容。比如通過了解金錢與工作的關(guān)系，讓孩子懂得父母掙錢的艱辛，進(jìn)而珍惜別人的勞動(dòng)，產(chǎn)生孝敬父母、回報(bào)父母、回報(bào)社會(huì)的情感和行為動(dòng)力；懂得金錢不是從天上掉下來的，要取得成功需要付出、需要奮斗的道理；誠實(shí)、守信是經(jīng)濟(jì)生活中取得成功不可或缺的品格等等。
——鍛煉獨(dú)立做事能力?，F(xiàn)代心理學(xué)的研究表明，兒童在幼兒階段就有了獨(dú)立意識(shí)的萌芽，并逐漸產(chǎn)生自我意識(shí)與自我表現(xiàn)欲望。讓孩子理財(cái)，無疑為孩子提供了自我實(shí)現(xiàn)的極好實(shí)踐機(jī)會(huì)，使他們從支配自己的零花錢開始鍛煉獨(dú)立做事。
——提高辨別和分析事務(wù)的能力。當(dāng)孩子面對(duì)鋪天蓋地的廣告宣傳和生產(chǎn)、銷售廠家名目繁多的促銷活動(dòng)的時(shí)候，需要做出符合自身情況的判斷和選擇；當(dāng)孩子欲用自己手中的錢購物的時(shí)候，需要再三考慮購買的必要性，對(duì)商品的價(jià)格、質(zhì)量等等進(jìn)行考察。成功的理財(cái)教育可以幫助孩子在得到物有所值的商品的同時(shí)，所獲得的還有分析和辨別能力的提高。
——學(xué)習(xí)管理經(jīng)濟(jì)事務(wù)。在現(xiàn)代社會(huì)，無論個(gè)人怎樣生活，無論從事什么職業(yè)，都會(huì)不同程度地與錢發(fā)生聯(lián)系，當(dāng)家理財(cái)是家庭生活的組成部分，有助于生活的更加幸福美滿；國家建設(shè)與發(fā)展更需要高層次的懂管理、善經(jīng)營的人才。在下一代的教育中讓孩子從小接觸錢、了解錢并學(xué)會(huì)如何合理使用錢、管理錢，有利于培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，以適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。
注：摘編自關(guān)穎的博客（http://blog.china.com.cn/guan_ying/blog）。
摘編、責(zé)編：張純穎
（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）
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