隨著孩子們陸續(xù)開學(xué)了，為準(zhǔn)備開學(xué)的購(gòu)物讓我看到到自己教育孩子理財(cái)成功和失敗的地方。正如我一樣，每個(gè)家長(zhǎng)都在為如何教會(huì)孩子關(guān)于繳稅，退休金計(jì)劃，為未來(lái)儲(chǔ)蓄和一切基本的金融知識(shí)而苦惱。在美國(guó)bogletheads論壇上討論了許多年的結(jié)論也許能給我們以一些這方面的建議。
1．把稅從收入中減去
我的孩子們現(xiàn)在十幾歲，但是從很多年前我們就給他們零用錢。一開始我告訴他們，每到發(fā)零用錢的日子，他們每個(gè)人都會(huì)拿到10美元。孩子們很高興的以為這樣就能發(fā)大財(cái)。然而這種快樂(lè)的想法一只延續(xù)到發(fā)零用錢的日子，因?yàn)槟翘焖麄儗?shí)際上每個(gè)人只拿到了9美元。這是我出爾反爾了？不是的，我告訴他們，這是因?yàn)槊總€(gè)人都要交納10%的個(gè)人所得稅，所以他們拿到的10美元零用錢中1美元用來(lái)繳納稅款，所以最后到手的只有9美元。于是孩子們從這件事上學(xué)到了繳稅的概念。這次事件中，消失的那個(gè)美元就是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)讓家長(zhǎng)和孩子們討論繳納的稅款是怎樣讓學(xué)校，警察，消防部門等等許多公共服務(wù)讓社會(huì)上每個(gè)人都受益的。
2 . 養(yǎng)成存款的習(xí)慣
為了讓我的孩子能了解到存款的重要性，一直以來(lái)我都要求它們每次把得到的零用錢中的6美元放入不同的儲(chǔ)蓄罐里。儲(chǔ)蓄罐分成：大學(xué) ，車和其他任何想買的東西三個(gè)?，F(xiàn)在他們離考駕照和上大學(xué)的年紀(jì)越來(lái)越近了，他們也漸漸地意識(shí)到與其每個(gè)月一口氣把所有的錢都花掉還不如有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄好讓那些每個(gè)月看起來(lái)微不足道的小錢漸漸的變成了車，變成了學(xué)費(fèi)。這些儲(chǔ)蓄很快就能讓我的孩子從中受益。他們現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)現(xiàn)這些儲(chǔ)蓄是為了自己的目標(biāo)，而不是僅僅為了父母的目標(biāo)，意識(shí)到這點(diǎn)以后他們開始想辦法根據(jù)自己的目標(biāo)和計(jì)劃往里面多存一些錢。在這里，要讓孩子們意識(shí)到儲(chǔ)蓄最后的受益者和支配者是他們自己，孩子們便會(huì)有更加多的熱情。
3. 儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼
政府，雇主和家長(zhǎng)們都在為怎樣鼓勵(lì)存款而傷腦筋。在bogleheads上的一個(gè)帖子指出，儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼是一個(gè)鼓勵(lì)孩子們儲(chǔ)蓄得很好的辦法。就像養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄一樣，自己拿出多少錢儲(chǔ)蓄，政府就在你的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶里補(bǔ)貼相當(dāng)比例的數(shù)額的錢。我對(duì)孩子們的儲(chǔ)蓄也用相同的鼓勵(lì)政策，他們每次的儲(chǔ)蓄都能得到父母100%的補(bǔ)貼。
孩子們很快就發(fā)現(xiàn)，將他們手上的零錢存在儲(chǔ)蓄賬戶里就意味著他們能得到更多的錢。就算他們把每個(gè)月的錢分開的放入大學(xué)，車子，和任何想買的東西的儲(chǔ)蓄賬戶里，他們手上任就有相同的錢用來(lái)零用，而有更多的錢在長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄賬戶里。
4. 給孩子們介紹投資的概念。
在讓孩子們堅(jiān)持了很多年的零用錢儲(chǔ)蓄計(jì)劃后，他們的儲(chǔ)蓄賬戶上的錢也到達(dá)了一定數(shù)目。這個(gè)時(shí)候就是差不多能給他們介紹投資的概念。對(duì)孩子們來(lái)說(shuō)選擇股票還是選擇債券，是一個(gè)非常困難的選擇。一些人建議，孩子們需要的是長(zhǎng)期的投資所以他們可以把所有的錢投到股市中去。而另一方面，他們很快到了買車和讀大學(xué)的年紀(jì)了，投資債券似乎更加保險(xiǎn)。
最后我覺(jué)得，讓孩子們學(xué)會(huì)投資只是一個(gè)教學(xué)，所以要讓孩子們的錢在股市中不會(huì)大幅度的縮水才是最重要的。畢竟看著800美元或者1000美元就這么消失是一件很恐怖的事，會(huì)大大打擊孩子們的投資興趣。 所以我們選擇了保守的資產(chǎn)配置方法：讓孩子們的大學(xué)和車的儲(chǔ)蓄依舊保持不動(dòng)，而是用剩下的錢來(lái)做長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)投資。
孩子們看著自己的資產(chǎn)起起伏伏，在過(guò)去的幾年里更是有過(guò)很大幅度的變化。但是他們一直沒(méi)有從股市里抽身的意愿。他們明白較低的價(jià)格給他們帶來(lái)的是機(jī)會(huì)，因?yàn)樗麄冋幵谕顿Y生命周期的起點(diǎn)。這些經(jīng)歷會(huì)讓他們?cè)谒麄儗?lái)有了更多的錢用來(lái)的投資的時(shí)候給他們帶去實(shí)際的作用。
5. 讓孩子們?cè)?#8220;浪費(fèi)錢”中學(xué)習(xí)
很多年輕人都在非常愚蠢的購(gòu)買中浪費(fèi)他們的金錢。一些年輕人貸款買華麗的車；一些年輕人無(wú)度的透支信用卡賬戶而他們更本無(wú)法償還那些債務(wù)。這些都是昂貴的教訓(xùn)讓他們從中領(lǐng)悟到生活的艱辛。為了讓我的孩子明白如何管理好自己的錢，我們?cè)诩依镆?guī)定了，爸爸媽媽為他們的生活必需品買單而那些他們自己想要的東西由他們自己支付。他們可以用“任何想買的東西”里的錢去購(gòu)買那些他們想要的東西。
我的孩子買過(guò)廉價(jià)玩具，放學(xué)后給他的伙伴們買過(guò)零食，用存了好幾個(gè)月的錢去買電動(dòng)游戲，名牌鞋子和牛仔褲好讓自己在學(xué)校里很拉風(fēng)。他們?yōu)樽约旱馁I的很多東西后悔，但是重來(lái)沒(méi)有用長(zhǎng)期的欠債來(lái)購(gòu)買，并且他們從每次的后悔中學(xué)到一些教訓(xùn)?，F(xiàn)在他們購(gòu)買理智了很多，并且不再輕易的被流行趨勢(shì)動(dòng)搖。
6. 對(duì)孩子們的理財(cái)教育是一個(gè)在日常生活中持續(xù)著的長(zhǎng)久過(guò)程
我對(duì)我兩個(gè)十幾歲孩子的理財(cái)教育還在繼續(xù)。讓我欣喜的是，我的兩個(gè)孩子已經(jīng)意識(shí)到金錢的意義和用處。最近，我的兒子要求我?guī)ベI一件特殊的運(yùn)動(dòng)衫。當(dāng)我們買好東西準(zhǔn)備結(jié)賬的時(shí)候，我提醒他，這是你想要的東西，并不是你日常需要的東西，所以你得自己付這筆錢。然后他一點(diǎn)怨言也沒(méi)有就轉(zhuǎn)身把衣服放回貨架上。被問(wèn)及如果有東西你自己都覺(jué)得不值得花錢買的，你覺(jué)得父母就應(yīng)該為你買嗎？他想了一陣子后，回答道：看來(lái)我不應(yīng)該花你的錢。看來(lái)，他懂得考慮別人了。
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