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你想過(guò)要在哪里度過(guò)晚年嗎？在自己家里，在孩子家里還是在老人院里？
好多老人不愿意去住老人院，且不說(shuō)那些設(shè)施不佳、人員不齊的陳舊老人院，疫情期間有多少老人病故在那里？大難臨頭各自飛，孩子都不管你了，你指望護(hù)士們?nèi)カI(xiàn)身嗎？
那些豪華的療養(yǎng)院又如何呢？我身邊就有一對(duì)老夫妻花幾十萬(wàn)買(mǎi)了一個(gè)房間，住了5年就轉(zhuǎn)讓了。那里的設(shè)施其實(shí)非常好，樓下有餐廳，醫(yī)療室，游戲室，圖書(shū)館，影音室，非常方便。
可是老人就一句話，沒(méi)有年輕的氣息。
人究竟是憑著什么活下去？是錢(qián)嗎？是食物嗎？其實(shí)都不是，是對(duì)活著的渴望。是那種睜開(kāi)眼睛以后的欣喜，是對(duì)世界的期待。
可是如果你周?chē)乃腥硕继幵卺пЭ晌?、奄奄一息的狀態(tài)，你的內(nèi)心世界要多么強(qiáng)大才能戰(zhàn)勝那種被生活拋棄的挫敗感？
所以，有人發(fā)明了讓老人和小朋友們生活在一起是挺聰明的。小小孩兒和老小孩兒，都需要照顧，也能夠照拂彼此的心靈。
住在自己家里當(dāng)然舒服，只不過(guò)行動(dòng)自由的時(shí)候還算容易，一旦無(wú)法照顧自己或者行動(dòng)不便，單獨(dú)生活就成了問(wèn)題。
老人家就算健康，無(wú)法上下樓也是最普遍的問(wèn)題之一，好多人都需要在家里的一樓找一間房來(lái)居住，或者在自家安裝電梯。所以政府才有老人家房屋裝修的稅務(wù)優(yōu)惠政策，可見(jiàn)這樣的需求非常普遍。
也許對(duì)于老人來(lái)說(shuō)最幸福的事情，就是可以跟兒女住在一起，由自己的孩子照顧起居。
所以好多人年輕的時(shí)候可以放孩子遠(yuǎn)飛，自己經(jīng)濟(jì)獨(dú)立生活也獨(dú)立?？墒且坏┥狭四昙o(jì)，就一定要跟孩子們生活在一起。
精神上和生活上，老人家都需要有所依賴(lài)。
中國(guó)人是講究孝道的，然而有多少孩子愿意跟父母一起居住？又或者，有條件跟父母一起居??？
我倒是有很多加拿大本地人客戶(hù)，他們的父母老了以后也是跟孩子一起住的。
不論愿意不愿意，不論哪個(gè)種族，照顧父母都是逃脫不開(kāi)的責(zé)任。
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你有父母需要照顧嗎？或者你自己老了以后會(huì)需要孩子照顧嗎？你準(zhǔn)備好了嗎？
不僅僅是心理上，還有實(shí)際的生活上。你的房子一樓有沒(méi)有房間可以改成臥室？如果老人家需要看護(hù)，你有沒(méi)有錢(qián)可以支付？
房屋裝修改造需要多少錢(qián)？5萬(wàn)塊差不多吧。你有沒(méi)有這么多現(xiàn)金或者存款？
現(xiàn)在的小時(shí)工工資堪比大公司員工，一個(gè)小時(shí)35塊起，還得補(bǔ)償車(chē)馬費(fèi)。每天來(lái)幫你做飯、打掃衛(wèi)生，幫老人洗澡之類(lèi)，兩個(gè)小時(shí)算少的吧，一個(gè)月3000塊是必須的。
誰(shuí)來(lái)出這筆費(fèi)用？老人家還是孩子們？
我有很多加拿大本地人客戶(hù)的退休收入都在5萬(wàn)以上，一個(gè)家庭的收入大概再5-7萬(wàn)左右。這些收入基本上是可以延續(xù)一輩子的。
因?yàn)樗麄儚哪贻p就開(kāi)始工作生活在這里，積累了豐厚的退休金、RRSP和TFSA和其他投資，退休以后每個(gè)賬戶(hù)拿一點(diǎn)錢(qián)就超過(guò)了5萬(wàn)收入。
這樣的收入要支付看護(hù)費(fèi)甚至再貴一點(diǎn)的費(fèi)用都是可能的，況且他們還有更多的資產(chǎn)作為后盾。他們基本上不需要用到孩子們的錢(qián)，而且還能每年從自己的資產(chǎn)里分給孩子們一些。
遇到第三代上大學(xué)、結(jié)婚之類(lèi)的人生大事，他們也會(huì)跟中國(guó)人一樣給年輕人一些經(jīng)濟(jì)上的支持。
這樣的老人，退休以后的生活是安穩(wěn)而且富足的。
可是，很多中國(guó)人是不肯這樣規(guī)劃的。他們深信RRSP是政府騙人的鬼話，覺(jué)得自己如果在65歲以后拿不到低收入補(bǔ)助金那1000塊這輩子就白混加拿大了。
有很多人所謂的財(cái)務(wù)規(guī)劃就是年輕時(shí)候什么都不買(mǎi)。不買(mǎi)RRSP也不買(mǎi)保險(xiǎn)。然后在自己60多歲的時(shí)候把僅有的一點(diǎn)點(diǎn)RRSP和其他積蓄都花完，然后坐等65歲的時(shí)候政府給自己發(fā)老人金和低收入補(bǔ)助。
如果你沒(méi)有收入，真的是低收入也就罷了。如果你年紀(jì)輕輕就計(jì)劃著在65歲過(guò)上月收入1500塊的最低標(biāo)準(zhǔn)生活，你這一輩子還努力什么？
你的人生在你全力以赴沖刺低收入補(bǔ)助金的時(shí)候就已經(jīng)轉(zhuǎn)向了。那個(gè)以你為人生目標(biāo)的孩子又會(huì)如何去規(guī)劃他的人生？
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只要你不是臨近退休，你還有時(shí)間規(guī)劃自己的退休生活。如果你有父母跟你一起居住，靠你來(lái)養(yǎng)老，你也必須要規(guī)劃你未來(lái)的現(xiàn)金流。
不僅僅孩子是吞金獸，老人家花錢(qián)也絕不含糊。
好多人一想到這一點(diǎn)就倍感壓力，唉聲嘆氣。你需要找到各種途徑和產(chǎn)品來(lái)提供終身現(xiàn)金流收入。
如果每個(gè)月都有1萬(wàn)塊現(xiàn)金自動(dòng)打入你的銀行賬戶(hù)，你的壓力會(huì)不會(huì)小好多？
然而談何容易？其實(shí)只要你開(kāi)始的早，甚至只要你肯開(kāi)始，都是有方法可以獲得每個(gè)月固定的現(xiàn)金流的。
我們?nèi)A人最喜歡的買(mǎi)房出租就是其中之一，只是我不不喜歡的是，年輕人應(yīng)對(duì)房客賴(lài)賬和維修房屋都并不輕松，更何況七老八十走不動(dòng)的時(shí)候還要去應(yīng)對(duì)房客嗎？
對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，最好的是錢(qián)每個(gè)月直接打入銀行賬戶(hù)，別的廢話都不需要。
我們看看有什么產(chǎn)品可以滿足這樣的要求。
首先是年金。平時(shí)利息不高的時(shí)候可以用月供的方法攢錢(qián)，買(mǎi)共同基金也行，保底基金也行，或者干脆是存款。重點(diǎn)是每個(gè)月都要存上一點(diǎn)。一旦利率提高上來(lái)，比如說(shuō)現(xiàn)在，就拿存款去購(gòu)年金。并且設(shè)定從某一年開(kāi)始每個(gè)月提取，保持終身。
一旦簽訂了這個(gè)合同，你就知道只要年齡到了，你的保證收入就來(lái)了，完全不需要工作，不需要打理，它就自動(dòng)打入你的銀行賬戶(hù)。這是你早期理財(cái)?shù)慕Y(jié)果，這是你應(yīng)得的。
如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力夠高，又或者你有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，用共同基金也可以達(dá)到這個(gè)目的。無(wú)論是在RRSP賬戶(hù)還是TFSA賬戶(hù)，只要在工作期間不間斷地投資，利用復(fù)利的作用，長(zhǎng)期下來(lái)可以積累相當(dāng)豐厚的資本。
然后在退休的時(shí)候每個(gè)月提取，無(wú)論是提取分紅收入還是直接提取本金，都可以做到一定數(shù)額的月收入。
這樣做的好處是，只要你的提取比例不是特別高，比如6-8%一年，這筆本金完全可能不受任何損失，長(zhǎng)期存在下去。不但夠你使用，還可以在你去世以后留給受益人。
共同基金的缺點(diǎn)是有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)不懂得投資的人害怕承擔(dān)過(guò)多的損失，讓養(yǎng)老的錢(qián)消失殆盡。因此大家一定要選擇低風(fēng)險(xiǎn)基金，或者干脆選擇指數(shù)基金，這樣長(zhǎng)期收益率都不會(huì)太差。
也有人選擇長(zhǎng)期投資一只股票，這個(gè)的確需要眼光也需要堅(jiān)持，但它不失為一種好的投資。幾十年如一日的投資下來(lái)，有可能可以積累相當(dāng)豐厚的資本，養(yǎng)老不在話下。
人壽保險(xiǎn)其實(shí)也可以提供保證的月收入。條件是你要購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，并且保額要稍微高一些。
好多人聽(tīng)說(shuō)過(guò)用人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值過(guò)退休生活的IRP計(jì)劃，可是很多人購(gòu)買(mǎi)的投資分紅保險(xiǎn)就只有10萬(wàn)或者20萬(wàn)，這是死亡賠償額，并不是現(xiàn)金價(jià)值，這份保單里的錢(qián)拿來(lái)退休恐怕是不夠的。
人壽保險(xiǎn)用來(lái)支付退休生活的話，你需要把它當(dāng)作一項(xiàng)投資來(lái)對(duì)待。每年2000塊的投資額未來(lái)大概也只能拿出2000塊一年來(lái)。
其實(shí)我上面所說(shuō)的各種方法都需要一定數(shù)額的積累，你要么一次性有大筆的投資，要么細(xì)水長(zhǎng)流靠時(shí)間來(lái)累積大筆的財(cái)富。
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退休以后你可以提取的錢(qián)很多，RRSP，TFSA，GIC，公司的Pension，投資分紅保險(xiǎn)里的現(xiàn)金價(jià)值，股票或者基金賬戶(hù)里的投資，當(dāng)然還有房地產(chǎn)租金，政府的老人金和補(bǔ)助金。
如果你根本沒(méi)有這些賬戶(hù)，那么就要看你有沒(méi)有一個(gè)好孩子可以支付你的全部生活費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用。
如果你沒(méi)有孩子可以依賴(lài)，就只有一個(gè)政府的老人金和補(bǔ)助金來(lái)支撐，那么你就只能過(guò)上政府認(rèn)定的最低生活標(biāo)準(zhǔn)。在那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)里，活著就好，至于你活的好不好，沒(méi)有人關(guān)心。
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