40-50歲的人群，但是作為社會(huì)中堅(jiān)力量，正是事業(yè)的黃金階段，但承受的責(zé)任和壓力也是一樣的。這個(gè)年齡段的人對(duì)家庭而言，正是承上啟下的頂梁柱階段，但健康狀況慢慢下滑，對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)人，一份好的保障和風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)在必行！
40-50歲中年人群家庭特征
這個(gè)階段正好是人生關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一般家庭會(huì)進(jìn)入人生（經(jīng)濟(jì)）的下降期，有少部分家庭繼續(xù)發(fā)展。
40-50歲人群的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)年齡階段事業(yè)正是黃金時(shí)期，收入是最好、最穩(wěn)定的，但精力、體力、健康狀況開始下滑，遭遇疾病的可能性大大提高。作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一個(gè)人往往決定一大家子的生活水平，因此健康和生命是這個(gè)階段最核心，最需要保障的。
鑒于這些原因，我們建議40-50歲人群按照如下優(yōu)先級(jí)來配置保險(xiǎn)：
意外險(xiǎn) > 重疾險(xiǎn)> 壽險(xiǎn) > 醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療&癌癥醫(yī)療）
| 意外險(xiǎn)
剛需。若想做到更高保額，如年收入的5-10倍，可在不同公司多買幾份。最好選擇意外身故/傷殘比較高的（僅保意外全殘，不推薦）。由于市面上短期產(chǎn)品多，記得及時(shí)續(xù)保。
| 重疾險(xiǎn)
這個(gè)年齡段是大病高發(fā)階段，尤其是惡性腫瘤、心腦血管、呼吸系統(tǒng)類疾病。這類大病來的兇險(xiǎn)，如果能扛過第一波，那意味著后續(xù)還有很長(zhǎng)的醫(yī)療與康復(fù)時(shí)期，后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)將會(huì)“與時(shí)俱進(jìn)”，但路能走多遠(yuǎn)，關(guān)鍵是看“銀子”。
如果你40歲之前還沒有準(zhǔn)備重疾險(xiǎn)，那么現(xiàn)在這個(gè)年齡期間就只能看能不能再趕上投保重疾的末班車了，因?yàn)?0歲以后重疾險(xiǎn)的保費(fèi)增加的比較快，本身對(duì)于身體條件要求也較為苛刻。
如果碰到一款性價(jià)比還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)（最好是終身型），趁目前的身體狀況還可以投保，就請(qǐng)抓緊時(shí)間入手。若50歲后再買，保費(fèi)不僅容易倒掛（保費(fèi)比保額還高），保額也普遍偏低。
| 壽險(xiǎn)
依然是定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，純保障作用。如果已經(jīng)購買，考慮可能有兒女在上學(xué)，或還有房貸、車貸，不妨追加保額。
| 醫(yī)療險(xiǎn)
對(duì)大多數(shù)這個(gè)年齡段的人群來說，小病小痛或許已日漸頻繁，也難以避免，因此，醫(yī)療險(xiǎn)也屬于剛需。目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比都不錯(cuò)，建議入手一款。對(duì)看病環(huán)境、服務(wù)體驗(yàn)有更高要求的人群，可考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)。
另外，45歲開始，癌癥的發(fā)病率明顯上升，而一旦遭遇癌癥，就會(huì)馬上面臨巨額支出。如果因?yàn)橐恍┥眢w健康方面的原因沒辦法買重疾險(xiǎn)，可以試試配置癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。相對(duì)重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相對(duì)寬松，市面上很多產(chǎn)品是包括三高人群都可以投保的。
保險(xiǎn)方案推薦
這個(gè)階段的人群家庭收入穩(wěn)定，已經(jīng)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，保額能高不要低，盡量降低退休后的養(yǎng)老支出負(fù)擔(dān)。
以下方案，全家的總保費(fèi)在每年25,000左右，其中丈夫的保障達(dá)490萬，妻子達(dá)390萬，孩子達(dá)170萬，包含意外、重疾、醫(yī)療及定壽，保障全面保額充足。
意外險(xiǎn)選擇的是網(wǎng)紅產(chǎn)品：上海人壽小蜜蜂，50 萬的意外身故保障，以及 5 萬的意外醫(yī)療額度，不僅保障一般意外身故/傷殘，還包含水陸空等額外交通意外保障。每年只需 125 元，絕對(duì)的高性價(jià)比，高杠桿。
重疾險(xiǎn)方面，夫妻配置的是保至終身的康樂一生C款，在同類型產(chǎn)品中，40-45歲的最高保額可達(dá)40萬，保費(fèi)性價(jià)比也不錯(cuò)，可以夫妻互保，還是值得選擇的。對(duì)比30-40歲的人群，這個(gè)年齡段買重疾險(xiǎn)確實(shí)貴很多，所以，如最惠比一直提倡的，重疾險(xiǎn)一定請(qǐng)?jiān)?0歲之前準(zhǔn)備好，越早越好！
另外，40歲以后能遇上合適的重疾險(xiǎn)千萬不要錯(cuò)過，并且保額一定要盡可能的高。如果上的額度低，以后想補(bǔ)充，年齡、健康狀況都會(huì)帶來很大的困難。萬一被拒保，那就一點(diǎn)辦法都沒有了。
如果，身體狀況不是很好，買不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，或許你也可以考慮下用癌癥醫(yī)療險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁下醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。例如以下方案：
考慮到一般家庭通常丈夫是最主要的經(jīng)濟(jì)來源，所以單獨(dú)配置了華貴的“大麥定壽”，不僅保費(fèi)便宜，健康告知異常寬松（輕微高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等都可以正常投保，乙肝小三陽或乙肝病毒攜帶通過智能核保后能夠正常投保），也是目前定壽產(chǎn)品中免責(zé)條款最少的產(chǎn)品。
醫(yī)療險(xiǎn)部分我們選擇的是“安聯(lián)甄愛醫(yī)療保險(xiǎn)“，不僅突破了醫(yī)保的限制，對(duì)住院期間發(fā)生的：自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、門診透析等，都能百分百報(bào)銷，還針對(duì)100種重疾保額翻倍，并且附加了10萬的意外身故及傷殘，全面保障醫(yī)療&意外。
孩子的意外險(xiǎn)部分，我們選擇了“國泰小飛俠精靈款”，這款產(chǎn)品有“未成年人責(zé)任”5萬元的保障。這個(gè)階段的孩子行動(dòng)能力強(qiáng)，容易闖禍，一個(gè)不注意就各種實(shí)力“坑爹”，這個(gè)保障絕對(duì)是家里有“熊孩子”的不二選擇。而且，意外醫(yī)療賠付沒有免賠額～
重疾險(xiǎn)配置的30年期“百年大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)2號(hào)”，這款產(chǎn)品也是少兒重疾險(xiǎn)中的網(wǎng)紅產(chǎn)品。不僅保障全面，性價(jià)比高，還輕癥可選，可以附加投保人豁免。另外，這款產(chǎn)品保額還會(huì)以5%的福利遞增10次，最高保額可達(dá)80萬，可以在一定程度上抗通貨膨脹。
以上方案，有需要的朋友可以參考。當(dāng)然，每個(gè)家庭、每個(gè)人的財(cái)物狀況、健康狀況都是不同的，保險(xiǎn)是一個(gè)非常私人化的東西，要想真正起到保障的作用，還需要量體裁衣，根據(jù)實(shí)際情況定制。如果你正準(zhǔn)備購買保險(xiǎn)或在購買保險(xiǎn)時(shí)遇到了一些問題，也可以來最惠比找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)顧問為你服務(wù)。
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