有網(wǎng)友問，自己有50萬元的現(xiàn)金，在2020年的大環(huán)境下，如何實(shí)現(xiàn)不低于4%的年化收益率？
如果是在以前，人們的很多問題可能會(huì)是如何實(shí)現(xiàn)5%的年化收益率，甚至有的人問如果實(shí)現(xiàn)8%的收益率。而如今卻已經(jīng)降低到尋求如何實(shí)現(xiàn)4%的收益率，這是為什么呢？
01 尋求不低于4%的收益率源自于現(xiàn)實(shí)中銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)降低到4%以下，也就是已經(jīng)破4
曾經(jīng)人們根本不用為4%的理財(cái)收益率發(fā)愁，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品的收益率長期在5%左右。
去年以來，銀行理財(cái)收益率一直呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)，開始是跌破5%的傳統(tǒng)理財(cái)收益率，后來逐步下跌到4.2%左右。正當(dāng)大家以為銀行理財(cái)收益率至少應(yīng)該保持在4%以上時(shí)，今年3月份銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)跌破4%。
有相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2020年3月份，347家銀行共發(fā)行了7964款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品），其中封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.96%，較2月時(shí)下降0.05百分點(diǎn)。
說明整個(gè)3月份的銀行理財(cái)收益率已經(jīng)跌破4%，起碼是由2月份的平均水平4.01%下降到4%以下。
而從更近的一周銀行理財(cái)收益率看，比3月份的平均水平更低。據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，3月28日~4月3日的一周，273家銀行共發(fā)行了1628款銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.94%，較上周減少0.02百分點(diǎn)。
由此可見，從目前的趨勢(shì)看，不僅僅銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率跌破4%，甚至還有遠(yuǎn)低于4%收益率的趨勢(shì)。這也是為什么人們已經(jīng)開始為4%的收益率而發(fā)出要咨詢的原因。
02 如果有50萬元的現(xiàn)金，在2020年的大環(huán)境下，如何實(shí)現(xiàn)不低于4%的年化收益率？
既然已經(jīng)面對(duì)現(xiàn)實(shí)需要實(shí)現(xiàn)4%的收益率，那么，在目前的大環(huán)境背景下，如果有50萬元現(xiàn)金，如何實(shí)現(xiàn)不低于4%的年化收益率？
是不是就真的沒有辦法實(shí)現(xiàn)4%的年化收益率呢？當(dāng)然不是。以下幾種理財(cái)方式就可以實(shí)現(xiàn)4%的年化收益率。
一是可以延長固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的購買期限，通過延長購買產(chǎn)品的時(shí)期實(shí)現(xiàn)更高的收益。
我們看到的銀行理財(cái)收益率跌破4%，那是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品中很多短期理財(cái)產(chǎn)品，如一個(gè)月以內(nèi)、三個(gè)月、100天以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限短和流動(dòng)性高，很多人并不在乎收益率低一點(diǎn)。
但如果要實(shí)現(xiàn)較高的收益率，對(duì)于那些喜歡購買短期理財(cái)產(chǎn)品的投資人來說，可以通過適當(dāng)提高限理財(cái)產(chǎn)品的期限，如三個(gè)月、半年以內(nèi)期限的理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整為購買一年以上甚至三年期限的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品的收益仍然在4%以上。
更重要的方式是，不同的銀行理財(cái)收益也不盡相同，如一些股份制銀行還有一些三個(gè)月左右4%的收益率，甚至還有96天4.11%的收益率理財(cái)產(chǎn)品；有的地方小銀行還有5%左右收益率的理財(cái)產(chǎn)品。
二是可以考慮購買三年期限以上的國債，目前的投資收益率年化仍然在4%以上
國債一直是最穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品，安全性是最高的，收益率也是完全有保障的。
以前國債的低收益率一直是一些人投資的障礙，但如今要實(shí)現(xiàn)4%的收益率就已經(jīng)不再是障礙。
從年初發(fā)布的公告看，今年發(fā)行的國債三年期收益率是4%、五年期的收益率高達(dá)4.27%、且可以半年一次取息，具有了較大的優(yōu)勢(shì)。
根據(jù)網(wǎng)上公告的2019國債最新發(fā)行時(shí)間及利率表一覽，今年4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日發(fā)行電子式國債，5月10日、9月10日、11月10日發(fā)行憑證式國債。
2019年第一批儲(chǔ)蓄國債（憑證式）將從3月10日開始發(fā)行，票面利率較去年同期不變，3年期票面年利率為4.0%，5年期票面年利率為4.27%。
可見，從目前的情況看，投資國債實(shí)現(xiàn)4%的收益率是非?？尚械?。
三是銀行的大額存單，具有保本保息的特性同時(shí)又有較高的收益，三年期以上的大額存單仍然可以實(shí)現(xiàn)4%以上的收益
大額存單如果在50萬元的本息之內(nèi)、利率和風(fēng)險(xiǎn)都與國債相當(dāng)。以某大銀行2020年發(fā)行的大額存單為例，存款利率如下：
20萬起存?zhèn)€人大額存單：三個(gè)月收益率1.595%、六個(gè)月收益率1.885%、一年期收益率2.175%、兩年期收益率3.15%、三年期限的收益率4.125%?？梢娙绻徺I三年期的20萬元以上的大額存單，利率可以達(dá)到4.125%。
50萬起存?zhèn)€人大額存單收益率：兩年期收益率3.15%，三年期收益率4.015%。你的50萬元資金購買大額存單，至少可以達(dá)到三年期限的4.015%的收益率。
從目前的情況看，如果有50萬元的現(xiàn)金要實(shí)現(xiàn)4%的收益率還是比較容易的，但是隨著理財(cái)收益率的進(jìn)一步下降，未來能不能實(shí)現(xiàn)4%的收益率還具有較大的不確定性。（麒鑒）
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