多數(shù)人手中或多或少有一些閑錢，除了存在銀行里面，能夠取得一點(diǎn)微薄的活期存款利息（0.3%）之外，不知道如何進(jìn)行投資理財(cái)。更多的人是不敢進(jìn)行投資理財(cái)，害怕被騙。實(shí)際上只要對(duì)理財(cái)知識(shí)有一定的了解，再正確的進(jìn)行投資組合操作，即能夠保證資金安全，還能獲得合理的理財(cái)收益。

理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，不是人人都可以做，起碼要分以下步驟走：

一、首先要了解主流的理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)，以確定下一步的投資思路。目前主流的理財(cái)途徑包括：

（1）銀行存款類

銀行存款因其安全系數(shù)較高，是多數(shù)人的存款方式，實(shí)際上銀行有很多種類型的存款，均能取得高于0.3%的活期利率，具體如下：

另一種是大額存單，在每年12月的時(shí)候，銀行為了拉存款，往往愿意開出更高的利率吸引儲(chǔ)戶，個(gè)別銀行年利率甚至可以達(dá)到5%~6%。

定期類存款若提前支取可能會(huì)損失利息收入。

（2）銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，渠道安全性較高，發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品分為保本型和非保本型。

保本型理財(cái)產(chǎn)品年化收益率一般在3%左右，且以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主，比如某行發(fā)現(xiàn)的重項(xiàng)保本理財(cái)產(chǎn)品，起購金額1萬，投資期限96天，年化業(yè)績?cè)?.15%，投資將為203天的，量化業(yè)績占3.25%左右。但部分產(chǎn)品在投資到期前不可贖回。

非保本型的，風(fēng)險(xiǎn)略高，預(yù)期年化收益率在3.5%以上，個(gè)別能夠達(dá)到4%。

（3）國債

國債的安全性非常高，目前三年期的國債利率為4%，五年期的國債利率4.27%，比一般銀行的存款利率要高，還可以提前贖回，但是會(huì)損失部分利息，具體規(guī)則如下圖：

（4）各種寶

比如支付寶開通的余額寶，微信開通了零錢通，中信銀行開通的薪金煲以及其他銀行的類似業(yè)務(wù)等，收益率一般在2.5%~2.8%左右，風(fēng)險(xiǎn)較低，且支取靈活，但有額度限制，一般不超過5萬。

如果將余額寶和零錢中的錢提現(xiàn)至銀行卡中需要交了1‰的手續(xù)費(fèi)，而銀行類支付寶業(yè)務(wù)沒有此項(xiàng)手續(xù)費(fèi)。

（5）基金

基金由專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，一般能取得較好的收益，目前基金按風(fēng)險(xiǎn)大小分大致分為貨幣型、債券型、股票型、混合型。

貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益率也相對(duì)較低，一般收益率在2%~3%左右，債券型基金年利率一般在5%~6%左右，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，特別是遇上債券違約的，很可能損失慘重。而風(fēng)險(xiǎn)較高的股票基金，其收益波動(dòng)比較大，有時(shí)甚至可能會(huì)出現(xiàn)虧損，2019年股票行情相對(duì)較好，股票型基金平均收益率達(dá)到了47%左右，個(gè)別基金收益率達(dá)到121.7%。行情不好的時(shí)候股票基金也可能出現(xiàn)虧損，甚至出現(xiàn)清盤，特別是私募基金。

(6)股票、期貨投資

由于期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)較高，且有加杠桿的作用，一般不再考慮之列，而股票投資風(fēng)險(xiǎn)較高，一年收益可能會(huì)有幾倍的回報(bào)，出現(xiàn)50%以上的虧損也有可能。

二、其次選擇投資組合

投資理財(cái)千萬不要'雞蛋放在一個(gè)籃子'，理財(cái)之前首要的是防范風(fēng)險(xiǎn)。

每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)自身情況，選擇不同的投資理財(cái)方式，對(duì)于準(zhǔn)備投資理財(cái)或者剛進(jìn)入投資理財(cái)?shù)?，建議以低風(fēng)險(xiǎn)低收益的為主，以高收益高風(fēng)險(xiǎn)的為輔。當(dāng)個(gè)人對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)操作較為熟悉的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)募哟蟊壤唢L(fēng)險(xiǎn)高收益投資組合的比例。

三、再次審慎閱讀投資理財(cái)協(xié)議

投資人在投資進(jìn)行，一定要仔細(xì)閱讀投資條款，有沒有投資期限限制,對(duì)投資期限有要求的理財(cái)產(chǎn)品，提前支取有多大風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有多少損失一定要了解清楚，最好不好當(dāng)場(chǎng)簽訂協(xié)議。在簽訂投資協(xié)議之前，請(qǐng)身邊有一定財(cái)務(wù)知識(shí)的人把一下關(guān)，防止投資陷阱。事實(shí)證明理財(cái)產(chǎn)品收益吹得越高，受騙的幾率就越大，直接通過官方渠道購買風(fēng)險(xiǎn)最小，防止被忽悠！

四、最后測(cè)算組合收益

小王目前手中有100萬可用資金，想進(jìn)行投資理財(cái)，初次理期可選擇低風(fēng)險(xiǎn)占大頭（55%），中風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少（30%），高風(fēng)險(xiǎn)占小頭（15%）的組合方式（假設(shè)）。

5萬購買銀行可隨時(shí)支取的類似余額寶業(yè)務(wù)，年利息利率2.5%左右。

50萬購買銀行的大額存單，存期1-3年，年化收益率4.5%

30萬購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，年收益率預(yù)計(jì)在3%之間。

15萬用于購買股票型基金，按2019年股票型基金平均收益率計(jì)算取得47%收益率。

小王可取得的年化收益率為10.325%

10.325%=（5*2.5%+50*4.5%+30*3%+15*47%）/100

第二年，小王仍有100萬可用資金，有了第一年的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，可將高風(fēng)險(xiǎn)投資比例增加，到期的大額存單改投風(fēng)險(xiǎn)較高的股票基金（注意一定要股市行情較好的時(shí)候或者以投資打新基金為主），假設(shè)選擇低風(fēng)險(xiǎn)占大頭（35%），中風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少（30%），高風(fēng)險(xiǎn)占小頭（35%）的組合方式。

5萬購買銀行可隨時(shí)支取的類似余額寶業(yè)務(wù)，年利息利率2.5%左右。

30購買銀行的大額存單，存期1-3年，年化收益率4.5%

30萬購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，年收益率預(yù)計(jì)在3%之間。

35萬用于購買股票型基金，按2019年股票型基金平均收益率計(jì)算取得47%收益率。

小王可取得的年化收益率為18.825%

18.825%=（5*2.5%+30*4.5%+30*3%+35*47%）/100。

案例為假設(shè)，投資理財(cái)需慎重！