大額存單，其實(shí)就是銀行存款。
不過門檻高一些，20萬(wàn)起。
它此前并不太受人關(guān)注，因?yàn)楦胀ù婵畋?，利率沒有特別明顯的優(yōu)勢(shì)。
——平平無奇。
但最近官方放松了一些管制，讓它的收益率有所上漲。
普遍比央行基準(zhǔn)利率上浮40%，在一些城商行、農(nóng)商行，最高上浮比例達(dá)到了55%。
開始呈現(xiàn)出少量吸引力了。
一
購(gòu)買大額存單很方便，手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、柜臺(tái)都可以買。
我試了一筆20萬(wàn)的。
用光大銀行的網(wǎng)銀操作，一分鐘搞定。
先說明下，即使現(xiàn)在利率上調(diào)了，大額存單的利率，也不會(huì)夸張到哪去。
但它的安全性是極高的。
——很趨近于國(guó)債了。
拿同樣由銀行發(fā)行的銀行理財(cái)來說，如果銀行倒閉破產(chǎn)了，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的賠償順序，會(huì)放在存款后面的。
存款有國(guó)家層面的存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，你在單家銀行的存款，最高可賠50萬(wàn)。
銀行理財(cái)就沒這個(gè)待遇了。
我調(diào)取了一下招行的大額存單利率，和定期存款、國(guó)債放一塊做了下比較。
大家可以看看這張圖：
可以看出：
大額存單利率高于同期限的存款。
在個(gè)別產(chǎn)品上，大額存單的利率高出了國(guó)債。
最新一期的3年期電子式國(guó)債，收益率為4%，但招行100萬(wàn)的大額存單，收益率有4.13%。
二
有同學(xué)說了，這個(gè)利率的話，我不如去買貨幣基金。
不少貨幣基金收益比大額存單高。
而且還靈活得多，可以靈活取出。
還是那句話，從性質(zhì)上看，大額存單的安全性，更強(qiáng)于貨幣基金。只是通常安全得不明顯。
另外，貨幣基金收益是波動(dòng)的。2016年，余額寶收益率最低只有2.3%左右。
從長(zhǎng)期來看，貨幣基金的收益率也會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。
而大額存單，比如選擇三年期的，可以更長(zhǎng)期地鎖定一個(gè)收益。
就這兩點(diǎn)而言，大額存單適合那些很畏懼風(fēng)險(xiǎn)、或年紀(jì)偏大點(diǎn)的人群。
——前幾天有人問我，老人家適合買什么產(chǎn)品?？梢钥纯催@個(gè)。
三
不同銀行給的大額存單利率，有所差異性。
上圖表格里，我用的是招行的利率，3年期大額存單，20萬(wàn)起存，收益率為3.85%。
改成光大銀行的話，20萬(wàn)起存的大額存單，1080天（約3年）的大額存單，收益率有4.015%——比招行高0.165%。
存3年，20萬(wàn)本金的收益多出近1000塊。
許多銀行的大額存單，每天都可以買。比如招行，每天0點(diǎn)到15點(diǎn)間，直接在App上操作。
這一點(diǎn)國(guó)債就差了些，因?yàn)樗l(fā)行頻率并不高。想買的話，還得定好日期搶購(gòu)。
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