網(wǎng)友老王很郁悶，他工作時(shí)每月工資5000多元，退休后每月養(yǎng)老金只有1800多元。而且想繼續(xù)工作，單位又說(shuō)勞動(dòng)合同終止了。這反差有些太大了，究竟是什么原因呢？#理財(cái)大賽第三季#
我們看一下養(yǎng)老金計(jì)算公式，這是由2005年國(guó)發(fā)38號(hào)文件確定的。退休養(yǎng)老金待遇叫做基本養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。個(gè)別1997年以前參保的職工或者有視同繳費(fèi)年限的職工，會(huì)額外計(jì)算過(guò)渡性養(yǎng)老金。
老王的實(shí)際情況是2000年才開(kāi)始在企業(yè)參保，至今繳費(fèi)20年而已。過(guò)去的時(shí)候并不是國(guó)有企業(yè)固定工人，還是一個(gè)農(nóng)民，也沒(méi)有過(guò)渡性養(yǎng)老金，只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分計(jì)算了。
（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休該省市的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×1%。
老王的工資水平不低，一直按照100%的基數(shù)給繳費(fèi)，這樣計(jì)算出來(lái)的平均繳費(fèi)指數(shù)是1。養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)20年退休，就可以領(lǐng)取20%的該省市的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)了。
目前的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)一般是該省市上年度城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位的社會(huì)平均工資。由于現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)都使用的是全口徑在崗職工社會(huì)平均工資，因此國(guó)家要予以一定的過(guò)渡，具體是由各地社保部門(mén)公布確定。比如山東省2020年退休人員的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是6573元，比上年度增長(zhǎng)5%。
按照這一水平計(jì)算，退休基礎(chǔ)養(yǎng)老金是1314.6元。
（二）個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的余額退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)數(shù)是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入的，最后一年按照5000元基數(shù)繳費(fèi)，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)400元，一年是4800元。
隨著時(shí)間的推移，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)的余額也會(huì)記發(fā)利息。一般記賬利率在7%~8%以上，給我們自己投資理財(cái)要?jiǎng)澦愕亩唷＠贤?0歲退休，個(gè)人賬戶(hù)余額是7萬(wàn)元。
60歲退休，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。如果退休年齡較早，計(jì)發(fā)月數(shù)也會(huì)更高，計(jì)算出來(lái)的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金會(huì)更低，比如說(shuō)50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月。
通過(guò)計(jì)算，可以計(jì)算出老王每月可以領(lǐng)取個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金505元。
兩部分養(yǎng)老金相加就是1819元，這就是最后的養(yǎng)老金待遇。
實(shí)際上，老王的繳費(fèi)水平已經(jīng)算高了，很多靈活就業(yè)的人員都是按照最低基數(shù)繳費(fèi)，這樣他們退休后的養(yǎng)老金更低，一般20年繳費(fèi)只有一千兩三百元。
其實(shí)，我們也可以根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)算公式分析得出，繳費(fèi)年限比繳費(fèi)基數(shù)更劃算。尤其是退休后養(yǎng)老金年年增長(zhǎng)，會(huì)有專(zhuān)門(mén)的按照繳費(fèi)年限調(diào)整的模式，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)增加的養(yǎng)老金越多。
老王吃虧就吃虧在40歲開(kāi)始參保，如果說(shuō)他能夠提前10年參保，養(yǎng)老金最起碼也會(huì)增加六七百元。
所以，一般建議大家還是能參保盡量參保。繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)一些，養(yǎng)老金會(huì)更高更劃算。國(guó)家是重點(diǎn)照顧繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)的人員的。
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