又到了一年一度各種總結(jié)的時候了。
各家保險公司陸續(xù)發(fā)布了2020年的理賠年報。
我這兩天看了20多家保險公司的報告，其中“大公司”也有，“小公司”也有。
今天把有代表性的數(shù)據(jù)分類匯總出來，提煉一些自己的觀點，給大家當個參考。
結(jié)論前置：
1、理賠獲賠率很高，在98%以上，理賠平均時效只有1天多。
2、重疾中惡性腫瘤理賠占70%以上，其次是心血管疾病。
3、重疾保額普遍不足，大部分理賠金不足20萬元。
4、相比意外，疾病是危害生命的主要因素。
5、醫(yī)療險理賠案件數(shù)量占比最高。
先看看下面這份保險公司理賠概況：
可以看出，除了剛成立沒多久的保險公司以外，大部分保險公司每年理賠出去的錢都是幾億、幾十億甚至上百億。
有人以為保險公司靠故意拒賠賺錢，說保險公司只有兩不賠「這也不賠，那也不賠」，其實不然。
能不能賠付取決于投保時是否符合健康告知、是否符合條款，跟保險公司是哪家、認識不認識業(yè)務員，沒什么關系。
一方面保險公司盈利的大頭主要在于利差，即投資收益。
另外保險公司受到銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，惡意拒賠是不允許的。
每家公司都巴不得搞好品牌形象呢，惡意拒賠這種丟了西瓜撿芝麻的事情，是不會做的。
從理賠時效上來看，平均都在1天多。為了提高理賠體驗，很多保險公司還推出了線上自助理賠、閃賠等服務，小額理賠平均幾個小時就搞定。
理賠，還是挺方便的。
重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，能占到重疾理賠的70%以上。
其次是心血管疾病，包括急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、嚴重冠心病。
在惡性腫瘤中，男性高發(fā)的是肺癌、甲狀腺癌、腸癌、肝癌；女性高發(fā)的是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌。
甲狀腺癌成為惡性腫瘤理賠重災區(qū)，有保險公司統(tǒng)計，女性甲狀腺癌發(fā)病率比男性更高。
圖片來源：百年人壽理賠年報
之前我們一直提到，重疾新規(guī)在甲狀腺癌方面有個大變動。
舊定義重疾險能夠全部按照重疾賠付，但新定義重疾險只有甲癌TNM分期為Ⅰ期以上才能按照重疾賠付，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌只能按照輕癥賠付，賠付比例是重疾的30%。
據(jù)統(tǒng)計，目前甲狀腺癌理賠中有90%都屬于輕度甲狀腺癌。按照新規(guī)理賠的話，要比現(xiàn)在少拿70%理賠金。
在甲狀腺癌的保障方面，明顯看出舊定義重疾險更有優(yōu)勢。
如果比較擔心這方面，尤其是女性朋友，建議選擇舊定義重疾險。
除了惡性腫瘤，心血管疾病風險也不容小覷，對于有家族病史、長期加班熬夜等人群更要注意。
有條件的話，投保時可以附加惡性腫瘤二次賠付、心血管疾病二次賠付。
重疾險賠付金額普遍不高，50%以上的重疾理賠金額不足20萬。
圖片來源：同方全球人壽
1）不足20萬的保險金，無法解決全部問題。
生病后的康復費、營養(yǎng)費、無法工作后的生活費等等，花錢的地方很多。
保額不充足，就意味著依然有風險敞口，保險沒能充分對沖掉生病的經(jīng)濟損失。
這也是我們?yōu)槭裁纯傉f買保險就是買保額，保額不夠，出了事真扛不住啊。
分析理賠金整體偏低的原因，有一方面有可能因為是過去很多年前的保單，隨著通貨膨脹，保額逐漸不夠用了；
另一方面，很多人認為有保險就行了，隨便買個保額低的。哪怕是現(xiàn)在，在線下依然有很多人熱衷20萬保額的重疾險。
小?？傉f配置保險時，先要滿足當下的保障需求，重疾險的保額一定要充足，建議配置年收入的3-5倍，一線城市至少配置50萬以上。
除此之外，保險配置也是個動態(tài)過程，不是一勞永逸的。每隔幾年還需要重新審視保單情況，保額不夠要及時加保。
2）重疾險的賠付金額與實際所需治療費用存在較大差距
如果沒有醫(yī)療險，如確診惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，60%左右的客戶不足以支撐最低費用標準。
一旦罹患腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等，80%以上客戶重疾保險金遠低于實際所需醫(yī)療費用，還不包括后期復診及康復所需的昂貴費用。
這說明在配置保險時，醫(yī)療險和重疾險都不能少。
醫(yī)療險直接解決就醫(yī)費用，重疾險作用在于收入補償，保證生了大病后，失去收入來源依然能維持家庭支出。
來源：華貴人壽
在各險種中，醫(yī)療險是出險案件數(shù)最多的。不難理解，我們?nèi)粘Ｗ畛：屠碣r打交道的，一般都是醫(yī)療險。
一些小額醫(yī)療險，通常0免賠，頭疼腦熱跑醫(yī)院都能用到，像小孩子本身免疫力低，感冒發(fā)燒、咳嗽頭疼是常有的事；上了幼兒園跟小朋友玩耍打鬧，摔倒磕碰，意外就診也不少。
比較熱銷的百萬醫(yī)療險，保額高，超過免賠額以上的保障范圍內(nèi)的醫(yī)療支出都能報銷，不限制意外還是疾病，實用性也很強。
那些讓人耳朵生繭的話，都是有若干數(shù)據(jù)在背后支撐：
1、保險配置要打組合拳，要理性分析自身風險，別單純因為個人喜好拋棄某個險種，構(gòu)建全面的安全網(wǎng)才能對沖好人身風險。
2、重疾險保額一定要充足，可以適當加強惡性腫瘤及心血管保障。
3、能買保險盡量早買，一方面大病有年輕化的傾向，另一方面也避免因身體條件被拒之門外。
提醒一下，還有半個月舊定義重疾險就下架了，攻略我放這里了，有需要點藍字自取哈～
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