2017年是我的理財元年，這句話我一直說，那么我究竟干了些什么事情呢？我利用元旦的時間，系統(tǒng)的學習了有關(guān)保險的內(nèi)容，然后給自己配置了重疾險和定期壽險。
保險，簡單理解就是保障風險。保險的本質(zhì)是風險轉(zhuǎn)移的工具。所以我們買保險是為了讓生活不被改變，不會因為生病而導致生活質(zhì)量急劇下降，不會因病返貧，不會因為一個家庭成員的離世而導致整個家庭的運作發(fā)生困難。
如果你能保證自己的生活不發(fā)生任何風險，那就不要買，俗話說得好，買的沒有賣的精，同樣保險公司的產(chǎn)品都是年薪百萬的精算師算出來的，他們賭的是賠率，我們普通人不太可能算的過他們。但事實上，我們沒有人可以保證生活中不出現(xiàn)風險，所以保險還是需要的，有了保險，我們可以轉(zhuǎn)嫁風險。我不希望你用得上保險，更不希望你遇到了風險的時候沒保險。
市面上的保險多如牛毛，有消費型的、長期儲蓄型的、投連險等。
如果是考慮保障功能，那么投連險是最先被剔除的，因為投連險是投資連結(jié)險，保險公司把我們交的保費買入一堆基金，有虧損的可能，性價比極低。
接著我們來看看消費型和長期儲蓄型的保險。
很多理財專家都建議大家只買消費型的保險，把剩余的資金進行理財，那么這究竟對不對呢？其實這個問題不存在對或不對，因為買保險是一件因人而異的事情，沒有最好，只有最適合自己。
我自己覺得，壽險和意外險比較適合買消費型的，重疾險，我給自己買的是二十年繳費期的長期儲蓄型保險，為什么呢？
因為網(wǎng)上很多消費型的重疾險都是一年期的，雖然現(xiàn)在看著便宜，可是隨著年齡的增長，保費是逐年提高的，最終算下來并沒有比長期儲蓄型的便宜多少。
更重要的是，人的健康狀況是動態(tài)發(fā)展的，二十多歲的我們大多身體健康，可是隨著年齡的增長，很有可能五年、十年之后，我們的身體狀況就不是這樣的了，消費型的重疾險，一旦發(fā)現(xiàn)重大疾病，下一年基本就不能續(xù)保了，可是很多長期儲蓄型的保險，由于之前簽訂的是三十年甚至是更長期的合同，保險公司是不可以單方面解約的，不僅不能解約，而且一般還會豁免重大疾病確診后的保費。
以我買的保險為例，我是今年開始投保的，應(yīng)該繳納二十年的保費，保額是30萬，可以有多次賠付。如果我三年后（2020年），患了A組重大疾?。◥盒阅[瘤），確診后，我能得到100%的保額，即30萬，并且不用支付患病之后的保費；到了2022年，我還活著，患了B組疾?。▏乐嘏两鹕。?，確診后30天，我活著，可以得到110%的錢，即33萬；我生命力頑強，到了2025年，我還活著，得了C組疾病（急性心肌梗塞），確診后30天，我活著，可以得到120%的錢，即36萬。（PS:保險公司會把重大疾病分成不同的組，同組疾病只賠一次，不同組的疾病之間有相隔年限的要求，具體看保險條款）
當然咯，以上例子很罕見，那么我就舉一個相對比較常見的事情?，F(xiàn)在30歲左右的女性朋友在單位體檢時，經(jīng)常會聽到張三有甲狀腺炎，李四有甲狀腺結(jié)節(jié)，雖然這些疾病很常見，如果不準備懷孕，醫(yī)生一般也不治療，一般只建議她們半年左右復查一次血和甲狀腺B超而已，但如果她們?nèi)ベI重疾險，極有可能甲狀腺這方面的疾病不予承保，簡單說就是以后甲狀腺出現(xiàn)了問題，保險公司是不賠的。
但凡了解一點這種疾病的朋友都知道，其實甲狀腺的疾病很大程度跟自身的作息，生活工作的壓力，接觸輻射等有關(guān)，20歲時候的張三和李四應(yīng)該都是正常的。如果她們在10年前買的是長期儲蓄型保險，那么將來如果她們甲狀腺方面有問題，例如甲狀腺癌，保險公司是會賠付的，因為她們在買入簽合同時是健康的；如果她們買的是消費型的保險，那么一般在她們查出甲狀腺疾病的后面一年開始，保險公司不予承保甲狀腺方面的疾病。（PS：甲狀腺炎和甲狀腺結(jié)節(jié)變成甲狀腺癌的概率極小，大家不要恐慌，我只是舉例需要而已；還有現(xiàn)在陸陸續(xù)續(xù)有一些保險公司不把甲狀腺癌列為重大疾?。?/p>
對于購買重疾險，我想提醒大伙兒的是：
1、看管好自己的醫(yī)?？?，不要為了貪圖小便宜或方便，把醫(yī)保卡借給熟人或家里的長輩配藥，保險公司會根據(jù)你配過的藥，不予承保一些疾病，因為你無法證明這些藥不是你自己用
2、買重疾險時準備好病歷和半年內(nèi)做過的一些檢查報告，例如X線、B超、CT、MRI等。
3、對于重疾險的保障范圍，我一般傾向于只要能涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾就行，其余的意義不大
有朋友說，長期儲蓄型的重疾險是買房子，雖然貴，可是買下來就是自己的了，隨便怎么折騰；消費型的重疾險是租房子，看著便宜，可是房東隨時可以不租或漲價。我覺得這個比喻很恰當，所以在經(jīng)濟條件許可的情況下，還是配置一些長期儲蓄型的重疾險為好。
壽險是以人的生死作為保障對象的保險。在很長的一段時間內(nèi)，很多中國人是很忌諱談壽險的，覺得不吉利、觸霉頭。確實，壽險是只有在死亡后才理賠的保險，可也正因為如此，這體現(xiàn)了一個人的責任心。我給自己買的是定期壽險，我買到50歲，保額50萬，當時是這么想的，我是單身，父母的年齡比我大30歲左右，如果我50歲的時候翹了，他們大約是80歲左右，家里沒有房貸和車貸，所以保額只需要考慮父母的生活費和通貨膨脹這兩個因素。當然，如果家里是有小朋友的，建議把小朋友的花費考慮進去，也可以考慮買終身型的壽險。關(guān)于壽險有一個公式供參考：保額=未來10年的支出 負債（例如房貸未還的部分）-現(xiàn)有流動資產(chǎn)（例如現(xiàn)金、基金、股票）
意外險：意外傷害導致死亡或殘疾
我沒有給自己買意外險，當然外出旅行時的短期意外險不算。原因在于猝死不算意外，想想自己也不是戶外作業(yè)的高危人群，如果翹了，有壽險，如果全殘，生活不能自理，那么活著或者不活，也沒有多大區(qū)別，如果只是一般的殘疾，賠付的錢很少，沒有太大意義，雖然我現(xiàn)在的工作需要四肢健全的人，但如果少條胳膊，少條腿，我也是可以靠腦子掙錢存活的不是?。≒S:對于高危人群，還是建議配置意外險，雖然很多保險公司會要求多加保費或拒保。）
至于住院險（不含每日津貼的），是醫(yī)療險的補充，只要根據(jù)需要買一定的額度就行，住院險是不能重復理賠的，什么意思呢？假如我在A保險公司買了住院險，在B保險公司也買了住院險，有一天我住院了，花了10萬元，我找A公司和B公司理賠，兩家公司加一起不可能理賠給我超過10萬元，哪怕只是多一元！簡單的說，住院險理賠的最大額度就是花的錢了，所以咯，某些號稱能理賠上百萬的高額住院險純屬是噱頭，因為住院險是需要醫(yī)院的賬單的，是實報實銷，在現(xiàn)有的醫(yī)療體制下，在公立醫(yī)院里，根本花不了這么多錢，而且有些特效藥醫(yī)院沒有，需要自己購買，當然也不會出現(xiàn)在醫(yī)院賬單上。
嘮嘮叨叨說了一堆，是我自己買保險的體會，提供一種思路，希望朋友們能找到適合自己的保險，世上沒有最好的保險，只有最適合自己的保險。配置合適的保險，讓理財之路沒有后顧之憂~
最后要感謝一下中宏保險的章娟女士，近期一直被我騷擾，并且不厭其煩地解答我提出的疑問。
