最近仔細(xì)研究了一下部分保險(xiǎn)公司發(fā)布了《2020半年度理賠報(bào)告》。
發(fā)現(xiàn)報(bào)告中傳遞出的信息非常有意思。
一是重大疾病的發(fā)病人群依然在年輕化；
二是年輕人中，最高發(fā)的重疾是“甲狀腺癌”。
關(guān)注我的朋友都知道，《新重疾定義》中高發(fā)的早期甲狀腺癌未來將被降為輕癥，以后賠付比例不得超過30%。
也就是在《新重疾定義》實(shí)施后，買100萬保額重疾，罹患甲狀腺癌最多只能賠付30萬。
不像現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，至少能賠100萬。
這件事兒很重要，隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，早期的甲狀腺癌越來越容易被診斷出來，萬幸治愈率很高，費(fèi)用也很低。
但對(duì)于職場(chǎng)人來說，當(dāng)公司知道你患癌的那一刻起，無論你的職位多重要，也將失去很多機(jī)會(huì)。
因?yàn)槟愀刹粍?dòng)了。
大部分公司不會(huì)對(duì)一個(gè)干不動(dòng)的人委以重任，領(lǐng)導(dǎo)也不會(huì)讓一個(gè)得過重疾的人繼續(xù)努力，萬一你出事了，誰擔(dān)得起這個(gè)責(zé)任？
所以我經(jīng)常說，不能單純的從醫(yī)療費(fèi)用角度去衡量重疾后的經(jīng)濟(jì)損失。
尤其對(duì)于年輕人來說，只要他從職場(chǎng)中消失半年，那也意味著將重新開始。
每次說到這，我就覺得職場(chǎng)對(duì)于女性來說更不公平。
職場(chǎng)女性一旦懷孕，失去的機(jī)會(huì)將會(huì)更多，不亞于生一次大病。
不過，每次提到重疾，我很少考慮醫(yī)療費(fèi)用，更多是沒有了收入，我和我的至親該咋辦。
我甚至，都很少考慮到病床上的自己。
這大概就是做了母親之后的一種責(zé)任感吧。
接下來，我整理了一些理賠報(bào)告中的要點(diǎn)，分享給大家，作為大家投保時(shí)的參考因素。
1、女性比男性更容易發(fā)生重疾
據(jù)某公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，男女風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率乍一看比較均衡，女性重疾發(fā)病率稍微高一些。
這可能跟現(xiàn)代女性社會(huì)壓力大有關(guān)，職場(chǎng)無性別，回家還要帶娃，高壓之下重疾發(fā)病率自然高了很多。
我太懂了。
2、哪些重大疾病理賠最多
理賠最多的重大疾病，依然是惡性腫瘤，也就是通俗說的癌癥，占到了所有重大疾病理賠率的73%。
其次是心腦血管疾病，心腦血管類疾病發(fā)病人群最多的依然是老年人。
報(bào)告顯示，癌癥的發(fā)病年齡段并沒有明顯哪個(gè)年齡偏高，各個(gè)年齡都有。
所以建議大家在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，盡量選擇有“癌癥二次賠付”或“心腦血管疾病二次賠付”責(zé)任的重疾險(xiǎn)，給將來的自己多留些余地。
有60歲前增額賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)，更要優(yōu)先考慮。
現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)下，只要發(fā)現(xiàn)的早，大多數(shù)癌癥都可被治愈，3年存活率非常高，大多數(shù)癌癥都可通過長期服藥延長壽命。
只要有錢。
有句話在腫瘤科很流行：錢的厚度等于患者生命的長度。
這很現(xiàn)實(shí)，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源注定是稀缺的。
這組數(shù)據(jù)印證了我在文章開頭講的，最高發(fā)的重疾是甲狀腺癌。
這里我更想聊一聊“猝死”，嚴(yán)格意義來講，“猝死”不算重疾出險(xiǎn)，是按照身故責(zé)任來理賠的。
給大家提個(gè)醒，尤其是男性和情緒波動(dòng)比較厲害的女性。
一是別死撐，身體不舒服馬上去醫(yī)院，定期體檢很有必要，死撐真的容易死；
二是兜底身故責(zé)任的必要性，不光重疾要加身故責(zé)任，還要單獨(dú)配置壽險(xiǎn)。
3、重疾險(xiǎn)平均理賠金額
從數(shù)據(jù)來看，重疾險(xiǎn)人均理賠金額才11.4萬。
身故理賠金額更低，才7.4萬。
你認(rèn)為重疾發(fā)生的時(shí)候，理賠個(gè)11萬，或者人沒了賠7萬，對(duì)家庭能起到多大作用？
基本沒什么作用。
我一直強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)的初衷，是為了能在關(guān)鍵時(shí)刻起到關(guān)鍵作用，保額一定要足！
否則一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，杯水車薪就像花很多錢買彩票，結(jié)果只中了個(gè)安慰獎(jiǎng)一樣。
4、高發(fā)輕、中癥
輕、中癥，其實(shí)就是重疾的早期，或是比重疾標(biāo)準(zhǔn)略輕一點(diǎn)的疾病。
現(xiàn)在很多單位也會(huì)組織員工定期體檢，越來越多人養(yǎng)成了規(guī)律的體檢習(xí)慣，越來越多的重大疾病在早期就可被發(fā)現(xiàn)治愈，所以輕、中癥的賠付率必然會(huì)逐漸上升。
在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品含不含輕、中癥，賠付比例高不高，也是重要的考慮因素之一。
5、身故原因分析
很多人認(rèn)為買個(gè)意外險(xiǎn)就夠了，意外身故的可能性最高。
但其實(shí)，意外在身故原因中僅占比17%，更多還是因?yàn)榧膊 ?/span>
如果只有意外險(xiǎn)，根本無法覆蓋所有的身故風(fēng)險(xiǎn)，想要正兒八經(jīng)的兜底，壽險(xiǎn)必不可少。
壽險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單，身故/全殘即賠，是最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，也是免責(zé)條款最少的保險(xiǎn)，基本上任何情況下的身故都可以賠付
（某熱銷定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款）
只要不是違法犯罪、“殺妻騙?！保?年后自殺都賠。
通過今年上半年發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)，我總結(jié)出了以下4點(diǎn)：
1. 甲狀腺癌是最高發(fā)的癌癥，無論男女。
2. 保額買高不買低，買低了沒啥用；
3. 建議附加“癌癥二次賠付”或60歲前增額賠付的重疾險(xiǎn)；
4. 成年人除重疾險(xiǎn)外，一定要額外補(bǔ)充壽險(xiǎn)，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
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