我們每個(gè)人的財(cái)富積累，一定不要以為你有多大的本事，財(cái)富的積累完全來(lái)自于經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行給你帶來(lái)的機(jī)會(huì)。一個(gè)人的一生獲得財(cái)富的機(jī)會(huì)，一般來(lái)說(shuō)會(huì)有三次，只要能抓住一次就能躍升到中產(chǎn)階級(jí)。

我們單靠工資薪水的收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要更多的被動(dòng)收入，也就是我們說(shuō)的睡后收入。不管你通過(guò)上班還是做點(diǎn)小生意，有了自己的基礎(chǔ)生產(chǎn)資料之后，你手上就會(huì)有點(diǎn)錢(qián)，當(dāng)然普通人的做法就是存在銀行吃點(diǎn)活期的利息，頂多就弄一個(gè)定期存款，然后萬(wàn)事大吉了。

殊不知隨著通貨膨脹，錢(qián)在貶值，這種靠活期或者定期存款的財(cái)富規(guī)劃方式是比較原始和落后的。要跑贏通脹所做好合理的財(cái)富規(guī)劃就顯得尤為重要了。能夠根據(jù)自己已有的財(cái)富和未來(lái)的財(cái)富，做一個(gè)系統(tǒng)的財(cái)富規(guī)劃是必要的。

當(dāng)然在做任何財(cái)富規(guī)劃和投資的時(shí)候，首先第一筆投資就是投資自己的大腦為先。

你有了投資和財(cái)富規(guī)劃的概念，怎么玩都行，真正的投資高手是以穩(wěn)健為主的，太激情的投資方式，波動(dòng)大一個(gè)會(huì)兒天上，一會(huì)兒地下，心臟接受能力要強(qiáng)才行。我這里拋磚引玉說(shuō)簡(jiǎn)單幾點(diǎn)心得，僅供參考。

人的財(cái)富規(guī)劃一般分為四步進(jìn)行：

一、把握好現(xiàn)金流的方向

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，資金的流動(dòng)分為：資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流表，你要知道自己的現(xiàn)金流水是多少，對(duì)于大宗商品房子，車(chē)子等每月的一部分錢(qián)要用于還債務(wù)，你必須要規(guī)劃好，如果沒(méi)有規(guī)劃好，一旦工作不穩(wěn)定，就可能對(duì)生活造成很大的影響，比如斷供，超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有及時(shí)還款，房子車(chē)子就要收回去了。

比如平時(shí)正常一個(gè)月的日常開(kāi)支是多少，那么你要計(jì)算好為了3-6個(gè)月的一個(gè)日常開(kāi)始，那么有多余的閑錢(qián)就可以投入到財(cái)富規(guī)劃當(dāng)中，當(dāng)錢(qián)不斷生錢(qián)，有了一個(gè)復(fù)利的效益，就像滾雪球一樣，越滾越大。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)金流表，還有一個(gè)利潤(rùn)表，要知道賺盈利多少錢(qián)，每月需要對(duì)機(jī)器設(shè)備廠房租金進(jìn)行支付，平時(shí)的員工工資開(kāi)支的支付情況，這些都要非常清楚。

很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)不下去，大多都是因?yàn)楝F(xiàn)金流困難導(dǎo)致的，比如一些企業(yè)平時(shí)看沒(méi)有什么問(wèn)題，然后倒閉了，很大情況就是現(xiàn)金的財(cái)富規(guī)劃沒(méi)有做好，通過(guò)規(guī)劃要給企業(yè)預(yù)留一定的時(shí)間和空間，比如在企業(yè)無(wú)收入的情況下可以支撐多久，這個(gè)是可以預(yù)算出來(lái)的。

所以不管是個(gè)人還是企業(yè)，現(xiàn)金流的審視和規(guī)劃就顯得非常重要。

二、制定合理的財(cái)富目標(biāo)

高收益加穩(wěn)健性相互配合。

如果自己有較高的收入，可以拿一部分出來(lái)，在能力范圍內(nèi)，承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)也能帶來(lái)更大的收益。風(fēng)險(xiǎn)大，收益也大，只要你沒(méi)有其他擔(dān)憂(yōu)的，你可以放手一搏。

雖然看著比較激進(jìn)，但是確實(shí)能給自己帶來(lái)多一份收益。如果家里有身體不好的，有生病的人那么就要把目標(biāo)定位在健康保障上面，加大健康保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的多方配置。

我隔壁村里有一個(gè)大叔，40幾歲的時(shí)候發(fā)現(xiàn)身體不是很好，購(gòu)買(mǎi)了人身保險(xiǎn)。他平時(shí)是很喜歡喝酒什么的，后面到了52歲的時(shí)候得了肝腹水，醫(yī)治不了后面走了。但是他有3個(gè)小孩讀書(shū)，一個(gè)讀大學(xué)，二個(gè)讀初中，要不是保險(xiǎn)有賠償，整個(gè)家庭就散了。支撐不住了的。

總結(jié)一點(diǎn)就是，在具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力的時(shí)候，盡量選擇高收益的獲取方式，這樣也能做到投資利益最大化。而在有些可能潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就要選擇保險(xiǎn)類(lèi)的作為輔助。

三、重視自己的資源

投資不是個(gè)人行為，它是一種集體行為。

資源分為有形資源和無(wú)形資源，有形資源就是那些能看得到摸得到的資源，不用多說(shuō)都是帶有投資性質(zhì)的，無(wú)形資源就是那些你認(rèn)識(shí)的一些人脈資源，比如有專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)，或者銀行工作人員，在財(cái)富規(guī)劃的時(shí)候可以做參考。

之前在股市上面有一個(gè)牛人叫做徐翔的，他與很多上市公司都保持有良好的關(guān)系，這樣也有助于了解一個(gè)公司的運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)，為自己的投資增加很多參考因素在里面。

當(dāng)然你在請(qǐng)教別人的時(shí)候，也看對(duì)方的資質(zhì)情況，很多決定要自己做決策。外在資源都是輔助性的，他們的信息和資源只能給你更多的投資方面的參考。并不能作為核心的主線方向。

四、均衡投資風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)配置不是為了賺錢(qián)，而是為了防止一些突發(fā)性的，滅頂?shù)臑?zāi)難。

比如我的車(chē)子子是不是買(mǎi)的太多了？房子是不是買(mǎi)多了？我萬(wàn)一被公司裁了失業(yè)了怎么辦？如果身體不好得了大病怎么辦呢？或者自己跟愛(ài)人離婚了，財(cái)產(chǎn)會(huì)損失多少？

比如不可預(yù)知的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，2015年的股災(zāi)，其實(shí)也是金融戰(zhàn)的代表。大盤(pán)從5000點(diǎn)跌到2600點(diǎn)左右，里面的股民肯定損失慘重。如果是全部錢(qián)都炒股了無(wú)疑就是滅頂之災(zāi)了。所以要學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)化的投資方法這是必須的，在不明白一個(gè)平臺(tái)玩法的時(shí)候，盡量不要重倉(cāng)梭哈。

比如突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，比如檢查身體，突然得了一個(gè)重病，需要很大一筆錢(qián)去醫(yī)治。比如開(kāi)車(chē)不小心出了車(chē)禍了，造成了不少的傷害。如果家庭主力一旦失去了收入來(lái)源，就會(huì)對(duì)家庭來(lái)說(shuō)非常被動(dòng)，可能從富之間就返貧了。

比如社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是針對(duì)男女離婚這塊，可能夫妻關(guān)系很好，突然離婚了，要分割家產(chǎn)，目前的婚姻法就是一人一半，這就有法律的漏洞，比如有些人專(zhuān)門(mén)坑人的，我們通俗說(shuō)的騙婚的，結(jié)婚一段時(shí)間就說(shuō)不合適，然后選擇離婚，財(cái)富就要分一半。

當(dāng)然有人認(rèn)為可以采用婚前財(cái)產(chǎn)公證或者采用信托的方式。這也是很難100%避免風(fēng)險(xiǎn)，比如目前很多信托機(jī)構(gòu)坑的就是富人。

要做好財(cái)富規(guī)劃一定的長(zhǎng)期進(jìn)行的。要根據(jù)實(shí)際情況而定，本篇的內(nèi)容就是通識(shí)說(shuō)說(shuō)自己對(duì)財(cái)富規(guī)劃的看法。以上是財(cái)富規(guī)劃的四個(gè)步驟，我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)財(cái)富管理的五大模式。

五、財(cái)富管理方式

如果你想做到收益穩(wěn)健，分散投資就選擇基金。

基金國(guó)內(nèi)叫法分為公募基金和私募基金，國(guó)外叫法公募基金也叫共同基金，私募基金叫做對(duì)沖基金。

它們二者只是對(duì)于資金的募集方式不同，一個(gè)是對(duì)外大范圍的籌集，一個(gè)是小圈子里面的籌集，總體的背后投資邏輯是一致的。采用專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)和分散化投資。

對(duì)于基金投資來(lái)說(shuō)關(guān)鍵就是找到行業(yè)中的牛人，就是你把錢(qián)給他，他統(tǒng)一操盤(pán)而已。因?yàn)檎Ｍ顿Y要了解的知識(shí)比較多，比如統(tǒng)計(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、行為金融學(xué)等。還要對(duì)每個(gè)細(xì)分投資的行業(yè)類(lèi)目要有一定的了解。而這些拿個(gè)人來(lái)說(shuō)就非常難了，如果給到對(duì)應(yīng)的基金經(jīng)理就方便多了。

要追求高收益，就選擇做股票。

股票相對(duì)于基金這些來(lái)說(shuō)，收益就要高很多了，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的。股票的風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。在所有的大類(lèi)資產(chǎn)投資中，黃金的長(zhǎng)期收益率僅僅高于現(xiàn)金，最好的大資產(chǎn)類(lèi)型是股票。

雖然有人經(jīng)常說(shuō)股票里面割韭菜的人多，但是股票又是避之不開(kāi)的話(huà)題，因?yàn)樗且环N重要投資方式。

這個(gè)沒(méi)有辦法的，因?yàn)槔锩鎸?shí)現(xiàn)財(cái)富的方式真的太快了。就拿做短線的N+1模式，今天買(mǎi)入，明天漲了馬上賣(mài)出就有收益了，確實(shí)太快了。這也是很多中年人比較青睞的投資方式。

但是我有一個(gè)建議，在開(kāi)始玩股票之前拿些小錢(qián)做個(gè)入門(mén)測(cè)試，把你的自己的投資習(xí)慣，運(yùn)用的方式方法做一個(gè)成功閉環(huán)測(cè)試，比如用少量的錢(qián)在買(mǎi)入和賣(mài)出的時(shí)候能卡住對(duì)應(yīng)的合適點(diǎn)，不會(huì)虧錢(qián)。先學(xué)習(xí)一些專(zhuān)業(yè)的投資課程之后再去玩，要不然等于你把錢(qián)直接扔到河里一樣的。

不過(guò)股票的選擇確實(shí)是難事，不過(guò)時(shí)間能夠衡量?jī)r(jià)值，所謂的價(jià)值投資就是漲到性?xún)r(jià)比的公司，不是總是盯著短期內(nèi)的小幅漲跌波動(dòng)，但是對(duì)于長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)也是向上的，價(jià)值增長(zhǎng)決定價(jià)格長(zhǎng)期會(huì)上漲。這也是一種類(lèi)似佛系的投資法。至少我是這樣的，選好之后后面很少盯盤(pán)的，放在上面年底一看收益里超過(guò)16%。我也是比較驚訝的。

還有一種收益更高的就是做衍生品。

只要你心臟強(qiáng)大就可以去做，很多的投資交易高手，就是利用衍生品市場(chǎng)的高杠桿和做空機(jī)制，在金融市場(chǎng)賺了不少錢(qián)。畢竟倍數(shù)大了。

衍生品按產(chǎn)品形態(tài)分，包括為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類(lèi)。

雖然收益大，它的風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，普通人少去嘗試，要是虧了就是巨虧。在2015年的時(shí)候有一個(gè)叫做葛衛(wèi)東的，就玩這個(gè)，一天就虧了將近90億。專(zhuān)業(yè)人士都操作不好，不要說(shuō)新手小白了，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，這并不是多余的廢話(huà)。這跟吸煙有害健康是類(lèi)似的。

保險(xiǎn)是化解突發(fā)事件的有效保障。

剛剛聊了保險(xiǎn)是化解黑天鵝突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的好方法，不管是健康方面的，還是財(cái)產(chǎn)方面的，買(mǎi)上那么1-2份多元化的配置組合，這樣可以防止大的風(fēng)險(xiǎn)降臨對(duì)自己家庭造成比較大的影響和傷害。

比如有些人會(huì)選擇壽險(xiǎn)，它就是類(lèi)似一種強(qiáng)勢(shì)的儲(chǔ)蓄手段。將平時(shí)的小錢(qián)，累計(jì)到年老的時(shí)候取出來(lái)改善自己的無(wú)收入的生活，這是很好的選擇呢。

保險(xiǎn)還可以避稅，我國(guó)從1999年開(kāi)始，征收20%的利息稅，而保險(xiǎn)受益人在獲得保險(xiǎn)金時(shí)候不需要納稅。國(guó)外有些人就是購(gòu)買(mǎi)高額的保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避利息稅和遺產(chǎn)稅，國(guó)內(nèi)富人也有買(mǎi)富人險(xiǎn)的來(lái)合理規(guī)避稅種。

財(cái)產(chǎn)保護(hù)就是信托。

信托不僅僅是一種投資工具，最主要的作用就是做財(cái)產(chǎn)隔離，起著防火墻的作用。在出現(xiàn)重大危機(jī)的時(shí)候，保護(hù)財(cái)富的有效存在。不過(guò)信托這種東西主要是看平臺(tái)的，比如國(guó)外的一些信托機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)針對(duì)富人的服務(wù)，當(dāng)?shù)鼐壄h(huán)境不穩(wěn)定的時(shí)候，對(duì)應(yīng)的信托機(jī)構(gòu)反而把信托工具作為控制富人的手段，然后讓富人作為利益的代言人也是有的。這里也是一種風(fēng)險(xiǎn)，比如之前的張?zhí)m的家族信托被擊穿的情況就是如此。

每種投資方式都有適合不同的人，要根據(jù)自己的實(shí)際情況做資產(chǎn)配置，有些人是喜歡把錢(qián)換成固定資產(chǎn)，比如廠房，機(jī)器設(shè)備，做二房東，做機(jī)器設(shè)備抵押金融貸款等等。有些收入也是很高的。不過(guò)它操作起來(lái)就需要成立一個(gè)公司，需要有一定的經(jīng)營(yíng)能力作為依托了。

對(duì)于富人來(lái)說(shuō)就是防范風(fēng)險(xiǎn)而已，因?yàn)楦蝗隋X(qián)多，他們的資產(chǎn)配置是多方組合的，一定不會(huì)雞蛋放在一個(gè)籃子里面，這樣就風(fēng)險(xiǎn)太大了。富人的財(cái)富規(guī)劃方式重點(diǎn)是保護(hù)財(cái)產(chǎn)，而不是緊盯收益。

比如富人錢(qián)多，所有投資都喜歡梭哈全部投入，這就風(fēng)險(xiǎn)很大的，你看股票市場(chǎng)，很多虧錢(qián)的都是在于牛市。

著名投資人巴菲特的老師格雷恩姆說(shuō)：“牛市是普通投資者虧損的主要原因?！?/span>

散戶(hù)在股市上虧錢(qián)通常是，散戶(hù)在熊市底部，牛市初期的時(shí)候，一般資金比較少，會(huì)嘗試性買(mǎi)入，當(dāng)市場(chǎng)開(kāi)始上漲的時(shí)候，會(huì)加大倉(cāng)位，等到市場(chǎng)漲到頂部的時(shí)候，一激動(dòng)就會(huì)加重倉(cāng)位。一旦市場(chǎng)大調(diào)整，就會(huì)帶來(lái)很大的損失。不但把前期賺的錢(qián)虧了，也會(huì)把本金虧完。

所以對(duì)于普通人本身本金不多，財(cái)富的規(guī)劃重點(diǎn)在于少盈利微盈利，投資市場(chǎng)上見(jiàn)好就收，落袋為安，然后以控制類(lèi)似黑天鵝，突發(fā)性的、滅頂性的災(zāi)難為主。因?yàn)楸窘鹕倬蜔o(wú)所謂大投資，防范風(fēng)險(xiǎn)是首要思考的。