正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學(xué)位，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費(fèi)13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬(wàn)元，其中各項(xiàng)存款和國(guó)債75萬(wàn)元，基金及股票15萬(wàn)元，現(xiàn)居市內(nèi)價(jià)值約20萬(wàn)元的一套一室產(chǎn)權(quán)房。
保險(xiǎn)方面，先生的健康和意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，伊女士自己住院、大病及意外險(xiǎn)保額共20萬(wàn)元。因?yàn)楹⒆邮潜Ｕ系闹攸c(diǎn)，除醫(yī)療及意外險(xiǎn)保額13萬(wàn)元外，伊女士還為孩子買了很多有儲(chǔ)蓄理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。
在負(fù)債方面，伊女士笑言道：“除了對(duì)孩子與生俱來(lái)的‘負(fù)債’外，家庭沒(méi)有任何財(cái)務(wù)上的債務(wù)。”伊女士認(rèn)同本專欄關(guān)于“當(dāng)前形勢(shì)下，購(gòu)房更不必一步到位”的觀點(diǎn)，準(zhǔn)備結(jié)合孩子在市內(nèi)讀書的情況，在市中心買套較大的二手房過(guò)渡，現(xiàn)住房出租?？紤]購(gòu)買120平方米左右，3000元／平方米，總價(jià)40萬(wàn)元的住房。有購(gòu)車愿望，希望總價(jià)在15萬(wàn)元以下。
伊女士覺(jué)得家里的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不太合理，想“將現(xiàn)金盡快投入良性運(yùn)轉(zhuǎn)，通過(guò)投資組合來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，但“趨向于穩(wěn)定投資，不追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實(shí)有個(gè)性”。伊女士對(duì)信托產(chǎn)品既有興趣，又很困惑，想請(qǐng)專家做一下介紹。
家庭理財(cái)規(guī)劃摘要
伊女士夫婦都是學(xué)有專長(zhǎng)的專業(yè)人士，未來(lái)收入豐厚且穩(wěn)定。相對(duì)于已有的豐厚資產(chǎn)，家庭負(fù)擔(dān)并不重，購(gòu)房購(gòu)車的標(biāo)準(zhǔn)也非常務(wù)實(shí)，因此客戶實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。但考慮到客戶的年齡和偏于穩(wěn)定保守的人生及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，因此提出如下理財(cái)規(guī)劃方案：
1.除購(gòu)房和購(gòu)車資金外，其余資產(chǎn)組合建議為：25％住房投資，即現(xiàn)有住房，25％股票基金投資、25％理財(cái)保險(xiǎn)或債券基金投資、12．5％外匯，其余12．5％為日常備用金及保障保險(xiǎn)。
2.購(gòu)房方案合情合理。為與整個(gè)家庭資產(chǎn)收益率相匹配，可以使用期限較短的商業(yè)住房貸款。當(dāng)然租房過(guò)渡是更經(jīng)濟(jì)的選擇，但與這個(gè)年齡段中國(guó)人追求“家”的心態(tài)不符，故不推薦。
3.購(gòu)車費(fèi)用有望進(jìn)一步壓縮。用新車一半左右的價(jià)錢就可以買到一輛光鮮且耐用的二手車，這值得客戶認(rèn)真考慮。購(gòu)車建議一次性付全款。另外，如非急需，建議購(gòu)車安排到過(guò)渡性購(gòu)房后進(jìn)行，一來(lái)可更準(zhǔn)確地把握北京未來(lái)市民出行方式的變化趨向和區(qū)位交通實(shí)際情況，二來(lái)車價(jià)在不斷走低，選擇面也在日漸擴(kuò)大。
4.孩子保險(xiǎn)已足夠，但男主人和伊女士的身故保額建議都追加至50萬(wàn)元。由于國(guó)內(nèi)很少單獨(dú)出售死亡保險(xiǎn)或定期保險(xiǎn)，客戶可結(jié)合購(gòu)買年金等理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)解決這一問(wèn)題。
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