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根據(jù)3月26日童博士在海外大講堂的線上講座整理，有刪減

01 

開(kāi)場(chǎng)白

大家晚上好，我是今天晚上的主講人童翠萍：

今天，我們聊一下重疾險(xiǎn)的話題，大致涉及以下內(nèi)容：

很多客戶在考慮重疾險(xiǎn)時(shí)，一下子就陷入產(chǎn)品的信息汪洋里，我待會(huì)兒會(huì)帶著大家拆解現(xiàn)在主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)品固然重要，不過(guò)在進(jìn)入產(chǎn)品選擇前，我建議先考慮一下我們合理的重疾險(xiǎn)保額該多少？因?yàn)橘I保險(xiǎn)買的就是保額，只有保額才是萬(wàn)一出險(xiǎn)時(shí)，最有用的。

02

合理的保額和保費(fèi)預(yù)算

假設(shè)一下，如果有一天醫(yī)生告訴我們，我們罹患重大疾病，我們的第一反應(yīng)是什么？不相信、憤怒、委屈之后，我們將會(huì)面臨：

長(zhǎng)期不能參加工作；

長(zhǎng)期的醫(yī)療費(fèi)支出；

長(zhǎng)期不能正常生活；

長(zhǎng)期承受病痛的折磨……

自己和家人會(huì)放棄嗎？

如果不放棄，醫(yī)療費(fèi)以及因?yàn)樯≡斐傻乃谢ㄤN，從哪里來(lái)？

不能繼續(xù)工作，收入中斷，用什么支付這些開(kāi)銷？

如果動(dòng)用積蓄，我們能拿出多少？

積蓄不夠的話，會(huì)不會(huì)賣房？

如果賣房，這套房子是我們唯一的房子嗎？

如果是，賣了以后，家人住在哪里？

如果不是，房子在誰(shuí)名下？

這房子原本是作什么用途的？

家人是否同意賣掉？

如果決定賣房，彼時(shí)的房市如何？是上升趨勢(shì)，還是下跌或觀望期？

我有一位北京朋友，在兒子發(fā)現(xiàn)淋巴癌后決定賣房，在中介所，中介悄悄對(duì)買房者說(shuō)：可以殺殺價(jià)，她家人患癌，急需用錢。結(jié)果被那位朋友聽(tīng)到，一氣之下不賣了。當(dāng)時(shí)這套房子市價(jià)300多萬(wàn)，五年后，這套房子市價(jià)過(guò)1000萬(wàn)。

在這一系列思考過(guò)后，我們除了要考慮投保重疾險(xiǎn)之外，更要思考如果要在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，讓重疾險(xiǎn)有效地幫助到我們，保額一定要充足。保額必須覆蓋：

1.醫(yī)保外的開(kāi)銷，包括醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及其他開(kāi)支，例如去異地求醫(yī)的住宿費(fèi)、交通費(fèi)等開(kāi)銷。這部分費(fèi)用因人而異，差別很大，三五十萬(wàn)是最起碼的。

2.收入補(bǔ)償,萬(wàn)一罹患重疾，收入斷流，但是開(kāi)銷更大，如果重疾險(xiǎn)保額至少考慮覆蓋3年的收入，或者5年家庭年支出，家人生活不受影響，病人自己也能安心治療、康復(fù)，而不是急于工作。

上述兩項(xiàng)之和，就是我們重疾險(xiǎn)的保額。

保額定下來(lái)，再想一下預(yù)算。30歲左右的人，身體健康（意味著他可以隨意挑選保險(xiǎn)公司），重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出建議控制在年收入的7%左右，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保費(fèi)，大概占年收入的3%左右。

03

重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

大致確定保額和保費(fèi)后，就看產(chǎn)品了。

接下來(lái)，我和大家一起拆解重疾險(xiǎn)的套路。此套路非彼套路，而是像混沌研習(xí)社李善友教授所說(shuō)的：人們掌握的知識(shí)和技能，絕非是零散的信息和隨意的動(dòng)作，它們大多具有某種“結(jié)構(gòu)”，這些結(jié)構(gòu)就是“套路”。

重疾險(xiǎn)的基本套路有三種：

圖片版權(quán)所有：明亞善曉保險(xiǎn)事務(wù)所李曉潔

我每一種舉一個(gè)例子。

第一種結(jié)構(gòu)，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加提前給付的重疾險(xiǎn)，以及其他一些附加險(xiǎn)，例如輕癥額外賠付、輕癥豁免、投保人豁免、癌癥多次賠付等。以中意人壽的一生保為例，假設(shè)客戶：

這種結(jié)構(gòu)的好處是，客戶可以自由選擇附加險(xiǎn)。但也有的保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制綁定一個(gè)必選項(xiàng)目，例如有些產(chǎn)品要求綁定長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，強(qiáng)制消費(fèi)。

第二種結(jié)構(gòu)，把上面的主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)捏合在一起，在外在形式上，客戶從產(chǎn)品名稱看不出保障內(nèi)容，但是看條款，本質(zhì)上是一樣的。我以同方全球的康健一生多倍保為例：

第三種結(jié)構(gòu)，是線上重疾險(xiǎn)常用的結(jié)構(gòu)，沒(méi)有壽險(xiǎn)，只有重疾險(xiǎn)，以百年人壽的康惠保為例，假如客戶選擇50萬(wàn)保額，保障是：

我們看一下保費(fèi)，康惠保旗艦版是便宜，相應(yīng)的，保障也少了。同樣30歲女性，50萬(wàn)保額，20年交費(fèi)，投保同方全球康健一生多倍保，每年保費(fèi)10350元；投保康惠保，每年保費(fèi)6500元，便宜3850元，相應(yīng)地少了哪些保障呢：

1.身故賠付保額；

2.輕癥和重疾的二次賠付機(jī)會(huì)。

以上三種是重疾險(xiǎn)最基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)做一些不同的加法。

04

重疾險(xiǎn)的進(jìn)階套路

重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)全覽：

圖片版權(quán)所有：明亞善曉保險(xiǎn)事務(wù)所李曉潔

我們一一拆解分析。重疾險(xiǎn)最重要的就是重疾的部分，我先說(shuō)重疾的種類和理賠條件。中國(guó)90年代開(kāi)始有重疾險(xiǎn)，最初的重疾險(xiǎn)只保障10種重疾，后來(lái)逐漸增加，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)動(dòng)輒50種、80種、100種。

套路1：保障100種的，就一定比50種的好嗎

我們看一下保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的25種重疾，其中前7種是最高發(fā)的：

我們?cè)倏匆幌轮丶搽U(xiǎn)理賠的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

所以，重疾險(xiǎn)保障的病種多少，要看價(jià)格，如果價(jià)格差不多，病種當(dāng)然越多越好。但是，如果保費(fèi)貴一大截，其實(shí)沒(méi)有太大的必要。因?yàn)椋?/span>50種也好，100種也好，高發(fā)的都涵蓋了，其他像瘋牛病、象皮病，遇到的概率太低了。

以上是重疾險(xiǎn)的病種，那理賠的條件呢？2007年開(kāi)始，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)中的25種重疾，統(tǒng)一名稱和理賠條件，客戶選擇任何大陸一款重疾險(xiǎn)，這25種疾病的理賠條件一模一樣。

講完病種和理賠條件，就是賠付次數(shù)了，目前有：?jiǎn)未钨r付；分組多次賠付；不分組多次賠付。

套路2：多次賠付有沒(méi)有必要

從產(chǎn)品上說(shuō)，肯定能多次賠的比只賠一次的高，關(guān)鍵又是價(jià)格。如果多次賠付比單次賠付貴30%，我勸客戶就不要考慮了，還不如把這貴出來(lái)的保費(fèi)用來(lái)把首次保額提升30%。但如果是只貴6%呢，還是很值得考慮的。

因?yàn)殡S著醫(yī)療的進(jìn)步，現(xiàn)在很多重疾逐漸成為慢性病，只要醫(yī)療得當(dāng)，是可以長(zhǎng)期生存的，例如甲狀腺癌，術(shù)后長(zhǎng)期生存率和常人無(wú)異，將來(lái)如果發(fā)生心梗、腦中風(fēng)或老年癡呆，能再賠付一次，也挺好的。其他癌癥，長(zhǎng)期帶癌生存的情況也是很多的。

單次賠付，就是賠付重疾后，合同就結(jié)束了，比較簡(jiǎn)單。不分組多次賠付也簡(jiǎn)單，不管多少種重疾險(xiǎn)，只要客戶第二次罹患的重疾和上一次不同，就可以申請(qǐng)?jiān)俅钨r付。差別就是在于兩次重疾的間隔時(shí)間。

目前大陸不分組多次賠付重疾險(xiǎn)極少，大致只有四家：最早的是中意人壽的“悅享安康”，然后是中英人壽“守護(hù)”系列、長(zhǎng)生人壽的長(zhǎng)生福，都是重疾不分組，可以賠付兩次。同方全球2019年開(kāi)門紅產(chǎn)品——“康健一生”新多倍保，重疾最多可以賠付三次。這三家對(duì)于兩次確診重疾的時(shí)間間隔，要求都一樣，都是至少一年。

套路3：分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，怎么分組很重要

分幾組，怎么分組，大有講究。假設(shè)100種重疾，平均分4組，每組25種疾病，第一次賠付重疾后，同組的重疾以后都不能再賠了，剩下75種。第二次賠付重疾后，有兩組重疾以后不能再賠了，剩下50種。所以分組越多越好，最極端，就是100種重疾分100組，就是不分組嘛。

怎么分也很重要。所有重疾中，癌癥是最高發(fā)的，所以癌癥單獨(dú)分組，可以在客戶萬(wàn)一發(fā)生癌癥后，最大限度保障ta再次申請(qǐng)理賠的權(quán)利。我們看一下天安健康源2019的重疾分組情況，就是把惡性腫瘤單獨(dú)列出：

除了癌癥是否單獨(dú)分組外，其余五種高發(fā)重疾怎么分，差別也是很大。我們看下面兩種分組：

一種是把高發(fā)的6種重疾分散在3個(gè)小組，一種是把它們分散在兩組，前者比后者發(fā)生理賠的概率高。

套路4：輕癥套路

所謂輕癥是重疾的早期階段，我們看下重疾險(xiǎn)中6種必保的重疾對(duì)應(yīng)的輕癥：

以及輕癥理賠的統(tǒng)計(jì)：

輕癥的種類是各家保險(xiǎn)公司自己定義的，差異很大。我們不能光看數(shù)字，就說(shuō)哪家好，例如中意悅享安康，雖然只保障10種輕癥，但是最高發(fā)的幾種輕癥都沒(méi)少。而有的重疾險(xiǎn)，雖然輕癥有二三十種，但卻少了非典型的急性心肌梗塞。

輕癥中的早期惡性腫瘤，各家保險(xiǎn)公司都有，但是不典型急性心肌梗塞有的保險(xiǎn)公司就沒(méi)有的。大家可以看到它占到輕癥理賠案例的27%，僅次于極早期癌癥，還是蠻重要的。

心肌梗塞簡(jiǎn)單說(shuō)，就是心臟的冠狀動(dòng)脈堵塞，而疏通血管、恢復(fù)血流，最有效的手段，就是冠脈支架介入治療。堵塞嚴(yán)重或介入治療效果不好，再考慮冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)（屬于重疾理賠范疇）。

所以，輕癥中如果沒(méi)有不典型急性心肌梗塞，有冠狀動(dòng)脈介入術(shù)也是勉強(qiáng)可以的，畢竟不典型急性心肌梗塞是癥狀，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)是治療手術(shù)。萬(wàn)一有人罹患不典型急性心肌梗塞，確診的時(shí)候不能賠，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)后還是能賠的。

但有的重疾險(xiǎn)就比較不厚道，輕癥中，不典型急性心肌梗塞，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)都沒(méi)有，例如中英人壽的愛(ài)相隨。

更夸張的是平安福，理賠概率最高的輕癥中，不典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、輕微腦中風(fēng)，統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有。

有的保險(xiǎn)銷售會(huì)說(shuō)：這些輕癥只不過(guò)是為了提升賣點(diǎn)，多賺些錢，噱頭罷了。

如果少了這些保障、價(jià)格也隨之降低，倒也罷了。只可惜平安福保障更少，保費(fèi)還要貴30%左右。

輕癥的保障時(shí)間也很重要，目前在售的帶有輕癥保障的重疾險(xiǎn)絕大部分是保障終身，但友邦全佑至珍是例外，只保障至75歲。

此外，輕癥的賠付比例，賠付次數(shù)、是否分組，都是評(píng)價(jià)格一款產(chǎn)品的考量點(diǎn)。

套路5：中癥套路

2018年，還出現(xiàn)了幾款帶“中癥”賠付的產(chǎn)品，例如光大永明人壽童佳保、百年人壽康倍保、華夏人壽華夏福多倍版、天安人壽健康源悅享、健康源2019，長(zhǎng)生人壽長(zhǎng)生福、百年人壽康多保、長(zhǎng)城人壽吉康人生、信泰人壽百萬(wàn)無(wú)憂等。

中癥其實(shí)是保險(xiǎn)公司把原來(lái)輕癥的病種，選擇一部分出來(lái)作為中癥，提高賠付比例。一般輕癥的賠付比例是20-45%，中癥的賠付比例是50%，個(gè)別產(chǎn)品可以賠付60%，例如健康源2019。

請(qǐng)注意，大陸重疾險(xiǎn)的輕癥和中癥，都是額外賠付。所謂額外賠付是指賠付了輕癥或中癥后，將來(lái)發(fā)生重疾或身故，還是賠付保額。作為對(duì)比的，是香港的重疾險(xiǎn)，輕癥賠付之前是一直占用保額的，即將來(lái)發(fā)生重疾或身故，還是賠付的錢要扣除之前賠輕癥的錢。從2018年開(kāi)始，香港友邦、保誠(chéng)，逐漸開(kāi)始了“還原保障”，即75歲前，賠付輕癥一年后，如果發(fā)生重疾可以賠付保額。

大陸輕癥和中癥發(fā)生后可以豁免保費(fèi)，這也是相對(duì)于香港重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。所謂豁免保費(fèi)是指如果發(fā)生輕癥或中癥，賠付后，后續(xù)保費(fèi)不用再交合同繼續(xù)有效。我們團(tuán)隊(duì)最近一個(gè)理賠案例就是，客戶投保重疾險(xiǎn)后不到一年，打球時(shí)出了意外，單耳失聰，達(dá)到輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)，賠付了100多萬(wàn)，后續(xù)保費(fèi)都不用再交，合同繼續(xù)有效。而同樣是輕癥，理賠后香港友邦需要交剩下的80%、保誠(chéng)得繼續(xù)交100%保費(fèi)。

套路6：特定疾病額外多次給付

比較有代表性的是信泰的百萬(wàn)無(wú)憂和中英人壽新推出的守護(hù)2019這兩款重疾險(xiǎn)。

如果一個(gè)人發(fā)生癌癥，三年后不管是轉(zhuǎn)移還是復(fù)發(fā)、或還是帶癌生存、發(fā)生其他癌癥，信泰的百萬(wàn)無(wú)憂都可以額外賠付一次保額。天安健康源2019也可以癌癥的二次賠付。但是條件苛刻很多，我們看著兩者的條款區(qū)別：

癌癥的二次賠付是香港重疾險(xiǎn)首創(chuàng)的，開(kāi)始是香港友邦加裕倍安保加強(qiáng)版，客戶如果首次發(fā)生癌癥后，間隔三年如果再次診斷為癌癥，可以再次獲賠80%的保額。香港宏利的活耀人生把額外賠付擴(kuò)充至癌癥、心臟病和中風(fēng)，賠付比例從80%提升到100%。香港富通的“守護(hù)168”重疾險(xiǎn)隨之跟進(jìn)。

2019年大陸中英人壽推出的“至尊守護(hù)”重疾險(xiǎn)，直接對(duì)標(biāo)香港重疾險(xiǎn)，客戶在85歲前，除了有癌癥的多次賠付外，還有急性心梗、心臟瓣膜手術(shù)等5種重疾的額外賠付。

套路7：投保人豁免

最后，介紹一下重疾險(xiǎn)附加的投保人豁免。這也是大陸保單的優(yōu)勢(shì)，就是萬(wàn)一投保人發(fā)生輕癥、重疾或身故，被保險(xiǎn)人后續(xù)的保費(fèi)不用再交，合同繼續(xù)有效。香港也有投保人豁免，但基本是父母為未成年子女投保才有，且僅僅投保人身故或全殘才能豁免保費(fèi)。不像大陸，夫妻投?？梢曰砻?、父母為子女投保也可以附加投保人豁免。

重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的拆解，就講到這里，林林總總，還是蠻復(fù)雜的，對(duì)于普通客戶搞清楚這些需要一定的時(shí)間。搞清楚這些后，就可以為自己選擇產(chǎn)品了嗎？不一定的。因?yàn)?，具體投保的時(shí)候還涉及產(chǎn)品背后的核保規(guī)則。

06

健康告知的正確姿勢(shì)

不同保險(xiǎn)公司之間的核保規(guī)則有差異，包括免體檢保額、健康核保寬嚴(yán)程度等。同一位客戶，投保這家保險(xiǎn)公司正常承保，投保另一家被加費(fèi)或除外某些重疾，甚至拒保的，我遇到很多。說(shuō)白了，除非是完全健康體，否則一方面是客戶在選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)公司也是通過(guò)核保規(guī)則在選擇客戶。

重疾險(xiǎn)的核保，最核心的是健康核保。很多人關(guān)心，怎么樣健康告知才能最大限度維護(hù)自己權(quán)益呢？掌握兩個(gè)原則就好，

第一個(gè)原則：如實(shí)告知。

否則，會(huì)埋下拒賠隱患。這個(gè)具體見(jiàn)《保險(xiǎn)法》地16條，具體不多展開(kāi)了?！皟赡瓴豢煽罐q”條款，只是限制保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，而不是鼓勵(lì)客戶帶病投保。

第二原則：有限告知。就保險(xiǎn)公司的提問(wèn)如實(shí)回答，沒(méi)有問(wèn)的，不用回答；問(wèn)得概況的，當(dāng)保險(xiǎn)公司沒(méi)問(wèn)。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（二）是2013年5月31日最高人民法院發(fā)布的公告。這是有限告知的法理依據(jù)：

健康詢問(wèn)中，哪些屬于概況性條款呢？我舉個(gè)例子：“是否患有或曾經(jīng)患有上述未提及的其他疾病”。這類問(wèn)題都可以當(dāng)保險(xiǎn)公司沒(méi)問(wèn)。

提供一個(gè)湖北客戶告泰康人壽的案例，作為佐證。

07

香港的重疾險(xiǎn)是否優(yōu)于大陸

現(xiàn)在信息發(fā)達(dá)，很多客戶在考慮保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)了解到香港保險(xiǎn)。目前兩地重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)劣勢(shì)，價(jià)格差不多（說(shuō)香港重疾險(xiǎn)便宜的，已經(jīng)是2015年前的老黃歷了）。

比如前面在拆解重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)時(shí)提到的大陸重疾險(xiǎn)在中癥保費(fèi)豁免、輕癥保費(fèi)豁免、投保人豁免這幾項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)，且大陸的重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)比香港產(chǎn)品便宜很多。

香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)有：前十年出險(xiǎn)會(huì)額外賠付一定的比例；香港重疾險(xiǎn)會(huì)有分紅，雖然這個(gè)分紅是不確定的，但是有總比沒(méi)有好。

客觀公允地來(lái)說(shuō)兩地的重疾險(xiǎn)在產(chǎn)品層面上各有優(yōu)劣勢(shì)，倒是產(chǎn)品之外的很多因素需要考慮：重點(diǎn)考慮外匯管制下保費(fèi)怎么出境、交續(xù)期保費(fèi)所需的香港銀行賬戶現(xiàn)在是否還能辦下來(lái)、萬(wàn)一出險(xiǎn)后理賠款怎么入境的問(wèn)題。

如果有香港銀行賬戶、如果每年保費(fèi)不太高，保費(fèi)出境還算相對(duì)容易些；不過(guò)在現(xiàn)行的外匯管制政策下，出險(xiǎn)后的理賠款回來(lái)是難度比較大的。

比如投保香港友邦，之前理賠款是可以直接打到大陸的銀行的，但是這幾年理賠款需要通過(guò)支票托收的形式回來(lái)。但是，現(xiàn)在沒(méi)有一家大陸銀行托收香港理賠款的支票，只能是受益人開(kāi)通一張香港銀行賬戶，然后把這個(gè)理賠款托收到香港銀行賬戶，再一步一步想辦法把這個(gè)理賠款轉(zhuǎn)移到境內(nèi)。

辦法是肯定有，只是在這個(gè)時(shí)間上和流程上會(huì)麻煩很多。所以建議如果不是有特別的需求，如果要選擇香港重疾險(xiǎn)的話還是要慎重考慮。

08

結(jié)束語(yǔ)

拉拉雜雜講了這么多，希望對(duì)大家選擇重疾險(xiǎn)有點(diǎn)幫助，謝謝大家！

童博士：中山大學(xué)博士，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級(jí)合伙人，全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT（美國(guó)百萬(wàn)圓桌）會(huì)員,專注于為新中產(chǎn)之家定制保障方案。團(tuán)隊(duì)成員多畢業(yè)于南京大學(xué)、中山大學(xué)、浙江大學(xué)等一流高校，擁有法學(xué)、醫(yī)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等背景。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。

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