不久前，公子跟保險公司的人聊天，
公子問了這么一個問題：
——現(xiàn)在香港保險已經(jīng)有「無限?！?/span>的概念了，這輩子無論得了什么病，得了幾次，這保險都能賠，你覺得大陸什么時候能出現(xiàn)這類產(chǎn)品？
保險公司的人搖了搖頭，大概的意思是：
責(zé)任一多，自然價格更貴。
保險公司即便設(shè)計(jì)出來，咱老百姓也未必會買賬。
保險公司很難去把握價格和責(zé)任之間的平衡。
現(xiàn)在成本降不下來，臣妾們做不到啊！
其實(shí)問題就來了，
在目前的產(chǎn)品里，就沒有那種，
責(zé)任又好，價格還親民的保險嗎？
哎！還真有！
剛上線的光大永明嘉多保就在這一類。
一
保障最全的重疾險——嘉多保
產(chǎn)品形態(tài)：
如果要論保障全面，
誰也比不過最近上線的嘉多保：
重疾分6組賠6次，
前10年額外賠付20%，50萬保額能賠60萬。
輕癥賠3次，每次30%/35%/40%保額。
中癥賠2次，每次50%保額。
可附加癌癥多次賠，賠三次，每次100%保額，間隔期三年。
身故18歲前賠保費(fèi)，18歲后賠保額。
可選投保人、被保人雙豁免。
還有綠色通道服務(wù)。
我就問，還有誰能比它保障更全？
重疾、輕癥、中癥360°全覆蓋，
可選癌癥多次賠，不怕癌癥復(fù)發(fā)；
身故賠保額，人固有一死，一定會用上一次。
你能想到的責(zé)任它全都有。
這輩子哪怕再倒霉，這一款保險也只指定能給咱們兜住了。
那么，這么一款責(zé)任這么多的保險，會不會暗含很多坑呢？
好，我們從三方面來看：
1、重疾分組情況
110種重疾，分為6組，每組只賠付1次。
對于重疾病種，保監(jiān)會規(guī)定的25種就占到了理賠的95%左右，不必過多分析。
重點(diǎn)是作為一個多次賠付的重疾險，我們需要關(guān)注高發(fā)重疾的分組情況，尤其是最高發(fā)的6種法定重疾。
因?yàn)槊拷M重疾只會賠付1次，如果幾種高發(fā)重疾在同一組的話，保障就會大打折扣：
（點(diǎn)擊看大圖）
對于嘉多保來說，我們可以看到，最主要的六種重疾分在了不同的四組。
而且最大頭的癌癥單獨(dú)分組，確保了不會因?yàn)榘┌Y的理賠，導(dǎo)致其他疾病不賠了。
分組比較合理。
嘉多保還有項(xiàng)福利性的責(zé)任：
如果被保人在保單前10年內(nèi)患重疾，且年齡<50歲，會額外贈送20%保額，則是一共賠付120%保額。
比如老王35歲時給自己買了50萬的保額，40歲不幸得了癌癥出險了，會賠60萬。
2、輕癥中癥含有情況
25種中癥，賠付2次，每次50%保額；
40種輕癥，賠付3次，依次賠付30%，35%，40%保額。
賠付次數(shù)、賠付額度都是市場中的主流水平，沒有問題。
但是重疾有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，輕癥、中癥卻沒有；各家保險公司可以自己定，
所有我們需要重點(diǎn)關(guān)注有沒有高發(fā)輕癥、中癥的保障：
可以看到，高發(fā)的病種，嘉多保都包括了，
所以它的中癥、輕癥保障還是不錯的。
3、癌癥多次賠條款
看條款，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移及持續(xù)都可以賠，最多可以賠付3次，每次需要間隔3年，
這些都比較正常。
第一次會賠付附加險的保費(fèi)，第2、第3次：會賠付保額。
這一點(diǎn)有些人就困惑了，第一次只賠保費(fèi)？什么鬼？
公子來解釋一下，
比如老王買了50萬保額的嘉多保，還附加了癌癥多次賠責(zé)任，多交1070元。
10年后很不幸老王得了癌癥，不光賠50萬保額，還賠10年附加險的保費(fèi)，一共510700元。（正常的重疾險，只賠50萬）。
更不幸癌癥三年后還沒治好（或復(fù)發(fā)了），會再賠50萬，
六年后還沒好，再賠50萬，
僅因?yàn)榘┌Y，最多能賠150多萬。
總體上說，嘉多保的癌癥多次賠甚至比市面平均水平要高一點(diǎn)。
（還有黑嘉多保這項(xiàng)責(zé)任有坑的，腦袋里想的是個啥？）
而且，這項(xiàng)責(zé)任也不貴，30歲男，50萬保額，30年繳，保終身要加上1070元。
而同等責(zé)任的惠加保是1705元，嘉多保這項(xiàng)責(zé)任便宜了37%。
可以說很優(yōu)秀了。
通過上面的介紹大家也發(fā)現(xiàn)了，嘉多保雖然責(zé)任多，但不僅不坑，還在細(xì)微處有所優(yōu)化，
可以說做得極貼心。
可重點(diǎn)是，責(zé)任這么多，會很貴嗎？
我們接下去看。
二
嘉多保價格合適，服務(wù)好
其實(shí)，同樣形態(tài)的重疾險早就出現(xiàn)了，公子從沒推薦過，
原因是公子覺得太貴了，
而嘉多保的價格，卻是在合理區(qū)間內(nèi)：
（點(diǎn)擊看大圖）
跟類似責(zé)任的幾款保險比較，
同樣是附加癌癥多次賠，
以30歲男為例，
50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)，
嘉多保是9655元
哆啦A保旗艦版是10475，嘉多保便宜了8%。
（哆啦A保的癌癥賠付是兩次，而且間隔期5年，完全比不上嘉多保）
康樂一生加倍保是10750，嘉多保便宜了10%
（康樂一生加倍保身故只賠保費(fèi)，而嘉多保賠保額，價格差的可不是一點(diǎn)半點(diǎn)。）
不比不知道，一比才知道嘉多保太厲害。
嘉多保責(zé)任最好，價格卻是最便宜的。
此外，光明永大畢竟保險公司大，配套的醫(yī)療服務(wù)也是杠杠的。
它有個叫做光之翼健康服務(wù)的東西
包括重疾前期咨詢、求醫(yī)就診、后續(xù)治療等功能。
總之，從價格、責(zé)任、服務(wù)三方面看，
嘉多保都能滿足一個中產(chǎn)家庭的需求。
三
嘉多保該怎么買
對于一款保險，從來都不是想買就買的，它始終適用于某些特定人群。
我們分別從家庭收入、健康狀況、配置方案三方面來看，
這款保險適合誰？該怎么配置。
家庭收入：
因?yàn)榧味啾Ｊ强畋Ｕ戏浅Ｈ娴谋ｋU，價格其實(shí)相對較高，建議家庭年收入在30萬以上再來考慮這類保險。
如果預(yù)算有限，去考慮康惠保旗艦版、芯愛、健康保2.0、超級瑪麗旗艦版這四款，產(chǎn)品測評在此：
健康狀況：
購買前，一定要看健康告知：
一共六條，總體要求比較正常。
對于有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓等人群，只要符合條件，都有機(jī)會標(biāo)體承保。
如果健康告知無法通過，還可以智能核保，
公子測了幾個主要的病，把結(jié)果也拿給大家參考：
如果智能核保還是不能通過，嘉多保還支持郵件形式的人工核保。
這時候不要輕舉妄動，需要人工核保，建議來找我。
配置方案：
如果想買嘉多保，建議一定要帶上癌癥責(zé)任，保終身。
理由很簡單，買這類保險圖的就是個保障全。
靠這份保險安安穩(wěn)穩(wěn)度過這一生，即便有個病也不怕。
30歲男，50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)，帶癌癥多次責(zé)任，每年要9655元。
看起價格挺高，責(zé)任也多，適合預(yù)算比較充足的家庭。
最后說說保障全面這件事情，
對于保險產(chǎn)品來說，「保障全面」很有可能成為騙人的把戲。
比如X安福、X壽福也說自己是「保障全面」，可是連基礎(chǔ)的責(zé)任都做不好。
像今天測評的嘉多保是真的保障全面，反過來還能兼顧性價比。
這樣的產(chǎn)品因?yàn)閮r格的原因固然不能說適合每一個家庭，但是有預(yù)算有需求的家庭買它，保障也做到極好了。
只用一款重疾險保障一生的，就是嘉多保了。
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