本文轉(zhuǎn)載自中國社會報(bào)，記者柳旭
當(dāng)前，在國家鼓勵社會力量興辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時，大量民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，但不少投資者依然抱著和運(yùn)營其他商業(yè)項(xiàng)目相同的心態(tài)，更多地考慮投資回報(bào)率，而對該領(lǐng)域特有的法律風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重估計(jì)不足。這些機(jī)構(gòu)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，“事前防不住，事后接不起”是它們面對意外風(fēng)險(xiǎn)時的普遍特征，往往一次事故就能給其帶來毀滅性打擊。
為了有效應(yīng)對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外風(fēng)險(xiǎn)，近年來，包括北京、上海、廣州在內(nèi)的一些地方陸續(xù)試點(diǎn)“機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)”，這無疑給眾多機(jī)構(gòu)管理者吃了“定心丸”，讓大家不再畏首畏尾。但風(fēng)險(xiǎn)會因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的出現(xiàn)而消失嗎？
“買保險(xiǎn)就是以防萬一，但并不意味著買了以后就萬事大吉?！鄙虾Ｊ虚h行區(qū)社會福利院院長陳方說。
意外事故頻發(fā)，壓垮養(yǎng)老機(jī)構(gòu)
陳瑞，北京某養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。他告訴記者，入住該機(jī)構(gòu)的大部分為失能老人，躺在床上不能動，每個房間兩位老人、一名護(hù)理員，護(hù)理比例高，可以起到一定的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，因此對責(zé)任保險(xiǎn)的需求并不強(qiáng)烈，也一直沒有投保。
“不能自理老人的活動范圍小，而半自理老人半夜起來上廁所或在洗澡時經(jīng)常發(fā)生跌倒，就算有護(hù)理員查房，仍然避免不了意外事故?！焙笔∏G門市社會福利中心辦公室主任陳荊立說。
據(jù)陳荊立介紹，2011年，在當(dāng)?shù)匾患依夏旯⑷胱〉膭⒋鬆?，因其家屬私自為老人使用電熱毯而?dǎo)致火災(zāi)，老人經(jīng)搶救無效死亡，家屬提出巨額索賠，與老年公寓協(xié)商未果后到市政府阻攔主要領(lǐng)導(dǎo)車輛，并在民政局辦公樓前拉橫幅、供遺像。經(jīng)反復(fù)做工作，家屬才與老年公寓達(dá)成18萬元的補(bǔ)償協(xié)議。
楊有侖是北京市盈科（青島）律師事務(wù)所的律師，長期關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域糾紛，在青島市開展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)之前，他曾經(jīng)對當(dāng)?shù)?0家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)勢在必行。
“20家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無一例外都發(fā)生過老人意外傷害事故?！?楊有侖告訴記者，在這些機(jī)構(gòu)中，少的出現(xiàn)過兩三起，多的有十幾起，共計(jì)70余次進(jìn)入訴訟程序，賠償金額從一兩萬元到三四十萬元不等，有一家民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一年內(nèi)發(fā)生兩起事故，共向家屬賠償了30萬元，管理者把家當(dāng)都搭上了，只能關(guān)門。
保費(fèi)入不敷出，保險(xiǎn)公司不積極據(jù)北京市民政局公布的數(shù)據(jù)顯示，2012－2013年，北京有349家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任險(xiǎn)，投保床位3.45萬張，總保費(fèi)539萬元，政府補(bǔ)貼80%的保費(fèi)，其余由養(yǎng)老院自付。實(shí)施一年來，出險(xiǎn)375起，已結(jié)案126起，共賠付215萬元；未結(jié)案249起，預(yù)計(jì)最后實(shí)際總賠付金額將超出總保費(fèi)10%左右。
雖然開展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，但由于各機(jī)構(gòu)管理水平差異、服務(wù)水準(zhǔn)不同，有些機(jī)構(gòu)的出險(xiǎn)率比較高，保險(xiǎn)公司壓力大，不愿意承保。
在楊有侖調(diào)研的20家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，也有個別機(jī)構(gòu)意識比較超前，投過意外傷害保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)遵從的是“大數(shù)法則”，投保人越多，風(fēng)險(xiǎn)越小，保險(xiǎn)公司積極性越高，反之，投保機(jī)構(gòu)太少，保險(xiǎn)公司就沒有積極性，理賠額也低，最終迫使這些機(jī)構(gòu)放棄投保。
今年2月，民政部、保監(jiān)會、老齡辦聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，要求各地探索建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展、養(yǎng)老服務(wù)水平和保險(xiǎn)經(jīng)營水平相適應(yīng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作格局。
陳方告訴記者，上海目前是政府出面搭臺，通過招標(biāo)，不區(qū)分機(jī)構(gòu)管理水平，不區(qū)分民辦和公辦，保險(xiǎn)公司都要做，有的能盈利，有的支出會多一些，如何進(jìn)一步降低理賠率，讓保險(xiǎn)公司更有積極性是關(guān)鍵。
增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，完善承擔(dān)機(jī)制
近日，有媒體報(bào)道，廣州實(shí)施民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)一年來，賠付率約為18%，與之前北京、上海試行第一年的賠付率分別接近和超過100%相比，廣州沒有賠本。
之所以能將賠付率控制在較低水平，緣于廣州在推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)的同時，推行了督導(dǎo)服務(wù)計(jì)劃，從設(shè)備設(shè)施配置、消防安全、院舍管理、長者維權(quán)、服務(wù)質(zhì)量等多方面加強(qiáng)了對該市民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的巡查。
在擁有20多年社會福利院工作經(jīng)驗(yàn)的陳方看來，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有兩種潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是由于老人行為能力退化，容易跌倒并導(dǎo)致骨折；二是由于一些機(jī)構(gòu)對老年疾病認(rèn)識不足，錯過最佳救治時機(jī)，招致家屬責(zé)難。
陳方告訴記者，過去大家覺得福利機(jī)構(gòu)照顧老人，為家屬分憂，內(nèi)心還挺感激的。隨著社會的進(jìn)步，老百姓的維權(quán)意識越來越強(qiáng)，遇到一些事情可能就要討說法，這其實(shí)是好事，但不排除有極個別人的動機(jī)不純，甚至把老人當(dāng)籌碼。他們還是站在家屬的角度考慮問題，會積極促成保險(xiǎn)公司適當(dāng)理賠，給家屬一個心理安慰，大事化小，不激化矛盾。
“私了有時是無底洞，家屬漫天要價(jià)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)被掏空了，必然從老人身上省，從員工身上省，壓縮各項(xiàng)開支，最終受損的還是老人?！睏钣衼稣f。
目前，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理水平與社會的期待還有距離，不少機(jī)構(gòu)只注重經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而不加強(qiáng)管理，不研究事前防范、事發(fā)應(yīng)急、事后化解等措施。
一些機(jī)構(gòu)出了事只會講理，但他覺得處理類似事件時“情大于理”，建立情的溝通比強(qiáng)調(diào)理的論辯更重要，這其實(shí)涉及危機(jī)公關(guān)，應(yīng)該用最低的成本化解問題。
“保險(xiǎn)不能解決所有問題，也不要把保險(xiǎn)當(dāng)護(hù)身符，風(fēng)險(xiǎn)意識不增強(qiáng)，隱患不消除，意外早晚還會發(fā)生?！睏钣衼稣f。
陳荊立覺得，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)屬于微利運(yùn)營，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，除了責(zé)任險(xiǎn)外，還可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金，通過逐年積累，在出現(xiàn)問題時，如果機(jī)構(gòu)無力支付，就可以申請風(fēng)險(xiǎn)基金，既保障老人的權(quán)益，也讓現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制更完善，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司承保范圍不足的問題。
記者在采訪中了解到，目前國內(nèi)有關(guān)養(yǎng)老護(hù)理員與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者的培訓(xùn)和交流活動，主要還是針對護(hù)理技術(shù)層面，較少涉及風(fēng)險(xiǎn)意識與溝通技巧。如何進(jìn)一步增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)者的風(fēng)險(xiǎn)意識、提高管理水平，讓養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對于一些服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在早期干預(yù)、規(guī)避，將伺機(jī)而動的風(fēng)險(xiǎn)限制在一個可控的范圍內(nèi)，這才是養(yǎng)老行業(yè)最好的保險(xiǎn)。
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