參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，影響?zhàn)B老金高低主要因素有兩個(gè)：繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)。在不同繳費(fèi)年限、不同繳費(fèi)基數(shù)情況下，養(yǎng)老金確實(shí)有可能一樣。但是即使養(yǎng)老金一樣，也是有其它差別的。

養(yǎng)老金為什么會(huì)一樣？

近年來(lái)，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸成熟。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來(lái)退休領(lǐng)取的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。不過(guò)，這兩部分計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人繳費(fèi)指數(shù)）÷2×1%×繳費(fèi)年限。數(shù)學(xué)不好的人可能很頭疼，而且相關(guān)的概念也非常復(fù)雜。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，一般養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是一定口徑的退休上年度社會(huì)平均工資。如果我們按照60%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，退休時(shí)可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。如果我們按照100%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，退休時(shí)可以領(lǐng)取1%的社平工資。

這種情況下如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)20年，退休可以領(lǐng)取16%的社平工資，而100%基數(shù)繳費(fèi)15年退休可以延續(xù)15%的社平工資，差別不大。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額是怎么形成的呢？每月按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入。如果繳費(fèi)基數(shù)是3000元，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶就是240元；如果繳費(fèi)基數(shù)是5000元，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶就是400元。

如果假設(shè)按照3000元基數(shù)繳費(fèi)，一年進(jìn)入個(gè)人賬戶2880元，20年就是57,600元。按照5000元基數(shù)繳費(fèi)，一年進(jìn)入個(gè)人賬戶是4800元，15年就是72,000元。由于繳費(fèi)年代不同，繳費(fèi)基數(shù)都有變化。如果是以前繳費(fèi)年限，形成的個(gè)人賬戶金額不會(huì)有這么多。但是，100%基數(shù)繳費(fèi)15年通常要比60%基數(shù)繳費(fèi)20年個(gè)人賬戶余額要高。

所以，60%基數(shù)、繳費(fèi)20年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金高一點(diǎn)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金低一點(diǎn)，是非常有可能養(yǎng)老金等于100%基數(shù)繳費(fèi)15年的。

養(yǎng)老金之外的差別。

繳費(fèi)錢數(shù)哪種情況多？我們?cè)陴B(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的時(shí)候，100%基數(shù)繳費(fèi)實(shí)際上要比60%基數(shù)繳費(fèi)錢數(shù)多得多。即使繳費(fèi)15年實(shí)際上100%基數(shù)繳費(fèi)付出的錢數(shù)，仍然比60%基數(shù)繳費(fèi)20年還要多。同樣是5000元基數(shù)和3000元基數(shù)，20%比例繳費(fèi)15年100%基數(shù)需要繳納18萬(wàn)元，20年繳費(fèi)60%基數(shù)只需要14.4萬(wàn)元。

即使退休時(shí)的養(yǎng)老金一樣高，退休后養(yǎng)老金調(diào)整時(shí)反而繳費(fèi)年限20年增加的養(yǎng)老金更高。比如說(shuō)按照山東省2020年養(yǎng)老金調(diào)整方案：定額調(diào)整是每人每月增加52元仍然相等。按養(yǎng)老金水平調(diào)整是增加基本養(yǎng)老金的1.7%，同樣養(yǎng)老金的話增加的錢數(shù)也相同。但是按繳費(fèi)年限調(diào)整是15年以內(nèi)的繳費(fèi)年限，每年增加基本養(yǎng)老金1.5元。16~25年部分，每年增加基本養(yǎng)老金兩元。因此繳費(fèi)年限20年能夠比繳費(fèi)年限15年，每年多增加基本養(yǎng)老金10元。

國(guó)家在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方面，實(shí)際上更希望大家長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)。繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)對(duì)于養(yǎng)老金收支平衡更重要。

所以總體來(lái)看，對(duì)年輕人來(lái)講，還是建議有條件就參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅僅養(yǎng)老金提升明顯，而且長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)比高基數(shù)繳費(fèi)更劃算。