篇我們就來(lái)談 2 項(xiàng)重要的復(fù)利應(yīng)用：別讓自己身陷負(fù)債、讓自己進(jìn)入錢滾錢的正向循環(huán)。
別讓自己身陷負(fù)債
什么時(shí)候會(huì)有負(fù)債？就是我們需要錢，但錢不夠，只好跟別人借，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)債。
當(dāng)我買一臺(tái)新車80 萬(wàn)，但我的現(xiàn)金只有20 萬(wàn)，剩下的60 萬(wàn)是車商借我，這就是車貸；當(dāng)我買一間房子500 萬(wàn)，但我的現(xiàn)金只有100 萬(wàn)，剩下的400 萬(wàn)就是銀行借我，這就是房貸。
但是借錢不需要代價(jià)嗎？當(dāng)然不可能！借錢都是要有利息的，不然別人不會(huì)平白無(wú)故借你。
以我們最常見(jiàn)的房貸車貸的利率來(lái)說(shuō)，大約是年利率2～3 % 左右，當(dāng)然根據(jù)不同的狀況會(huì)有不同的利率，在這邊我們就不去細(xì)算，重點(diǎn)是各位在做這些決定時(shí)要仔細(xì)去評(píng)估這個(gè)利率是不是你能負(fù)擔(dān)的？它劃得來(lái)嗎？千萬(wàn)別因?yàn)橛X(jué)得這些數(shù)字很復(fù)雜就懶得去算，被別人牽著鼻子走。
卡債
前幾年的卡債風(fēng)波，導(dǎo)致許多年輕人淪為卡奴。原因就是因?yàn)椴涣私鈴?fù)利的威力，于是透支消費(fèi)、先刷再說(shuō)，而信用卡的循環(huán)利息最高為 20%，所以很多人覺(jué)得我明明才刷這些錢，怎么過(guò)個(gè)幾年就翻倍了。但是等到發(fā)現(xiàn)已經(jīng)來(lái)不及了！
為什么高利貸很可怕？
因?yàn)樗睦食?jí)高，無(wú)敵爆炸高！你可能今天借 100 萬(wàn)，過(guò)一個(gè)月后就要還 200 萬(wàn)。這個(gè)年利率換算下來(lái)都是上百 %，甚至上千 %，只要你一借是絕對(duì)還不出來(lái)的。所以高利貸是絕對(duì)碰不得的！
總歸一句話，錢滾錢是件好事，但是如果你被別人錢滾錢那可就不好玩了。
花點(diǎn)錢提高生活品質(zhì)，我覺(jué)得 OK，但是生活中若有太多愚蠢的物欲那可請(qǐng)你要三思??！
巴菲特（Warren Buffett）：“不要負(fù)債！疾病會(huì)帶來(lái)悲痛，卡債比疾病更可怕。假如你賺100 元花95 元，而不是105 元，那么你就能一直立于不敗之地。欠了債爬起來(lái)就不是那么容易了。假如你想一路順風(fēng)，做事前最好先動(dòng)動(dòng)腦子?！?/p>
讓自己進(jìn)入錢滾錢的正向循環(huán)
巴菲特曾說(shuō)：“人生就像滾雪球，重要的是要找到濕的雪和一道長(zhǎng)長(zhǎng)的山坡。”
根據(jù)這句話我們知道累積財(cái)富必須要有兩樣?xùn)|西：濕的雪，和一道長(zhǎng)長(zhǎng)的山坡。
濕的雪
所謂濕的雪，指的就是你的錢，若一開(kāi)始你連最基本的資本都沒(méi)有，那就算你有長(zhǎng)長(zhǎng)的山坡，那也沒(méi)得滾。所以講白話就是 “你必須先有錢”。這就談到儲(chǔ)蓄的概念。
同樣都是月入3 萬(wàn)的年輕人，A 除了最基本的開(kāi)銷外，每月都能存下1 萬(wàn)塊做投資，雖然一開(kāi)始雪不多，但每個(gè)月慢慢累積，并做適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)，長(zhǎng)久下來(lái)也會(huì)積少成多。 B 是月光族，幾乎把每個(gè)月薪水吃喝玩樂(lè)花掉了，所以下個(gè)月的生活費(fèi)都不知道在哪里，更別說(shuō)要投資理財(cái)了。
過(guò)了 10 年他們的實(shí)力就會(huì)慢慢地拉開(kāi)，A 可能已經(jīng)可以買房了，但 B 還是口袋空空。各位是比較想當(dāng) A 還是 B 呢？我個(gè)人比較贊成 “先別急著吃棉花糖”。
一道長(zhǎng)長(zhǎng)的山坡
不同的年報(bào)酬率過(guò)了 30 年，滾出來(lái)的錢會(huì)天差地遠(yuǎn)。年報(bào)酬率就是山坡的陡峭程度，報(bào)酬率愈高，山坡就愈陡；報(bào)酬率愈低，山坡就愈平。
我們希望雪球愈滾愈大，所以斜坡愈陡愈好，但是追求愈高報(bào)酬率的投資工具，通常也伴隨著愈高的風(fēng)險(xiǎn)。要如何找尋一個(gè)適合自己的投資工具？我想是每個(gè)人一輩子都應(yīng)該好好努力的課題，我們?cè)谥蟮奈恼乱矔?huì)來(lái)慢慢探討這些投資工具。
另一個(gè)重點(diǎn)，山坡除了要夠陡，還要夠長(zhǎng)，所謂長(zhǎng)長(zhǎng)的山坡指的是你滾的時(shí)間要夠長(zhǎng)，所以累積財(cái)富的行動(dòng)要盡早開(kāi)始。
舉個(gè)例子，A 和 B 都有年報(bào)酬率 10% 的投資工具，原始本金都是 100 萬(wàn)，但是 A 從 20 歲開(kāi)始 B 從 30 歲開(kāi)始，兩個(gè)人假設(shè)都到了 70 歲。 A 會(huì)有 1 億 1,739 萬(wàn)（100 萬(wàn) × 1.1 的 50 次方），B 只有 4,526 萬(wàn)（100 萬(wàn) × 1.1 的 40 次方）。
所以各位朋友別等了，累積財(cái)富就從現(xiàn)在開(kāi)始吧！其實(shí)巴菲特就是一個(gè)典型的示范，在《雪球：巴菲特傳（The Snowball）》里提到，巴菲特從國(guó)中開(kāi)始就是個(gè)生意天才，靠送報(bào)紙、彈珠臺(tái)等生意，就累積到了相當(dāng)于現(xiàn)在100多萬(wàn)臺(tái)幣的財(cái)富，本身又超級(jí)節(jié)儉，把存下來(lái)的每一筆錢都投資在股票上。到了 28 歲就累積到了相當(dāng)于現(xiàn)在 4,000 萬(wàn)臺(tái)幣的財(cái)富。
所以巴菲特做到了所有滾雪球的必要步驟：累積本金、儲(chǔ)蓄、擅于投資、盡早開(kāi)始。
當(dāng)然我們不祈求擁有巴菲特的財(cái)富，但是朝著他的方向努力，我想對(duì)各位的財(cái)務(wù)規(guī)劃是有幫助的喔！
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